政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀調(diào)查分析

李進(jìn)潔

摘 要 甘肅省甘南藏族自治州特殊的地理位置和氣候環(huán)境，是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大挑戰(zhàn)。本文通過(guò)對(duì)甘南臨潭縣的四個(gè)村政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在組織和宣傳力度不夠、保險(xiǎn)品種數(shù)量及面積有限、保險(xiǎn)金額不合理、投保條件與投保品種不協(xié)調(diào)、災(zāi)后理賠工作不完善等問(wèn)題。農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較低，農(nóng)戶的切實(shí)受益滿意度低，這使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在甘南地區(qū)推進(jìn)緩慢。對(duì)此，本文提出加大政策宣傳力度，提高政策知曉度，適度擴(kuò)大保險(xiǎn)品種數(shù)量以及面積，合理分配保險(xiǎn)金額以及完善理賠工作等建議。

關(guān)鍵詞 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀分析 甘南臨潭縣

一、引言

甘南藏族自治州臨潭縣是甘南藏族自治州的七縣之一，全縣大部分氣候?qū)俑吆珊祬^(qū)，自然條件艱苦，自然災(zāi)害頻發(fā)，常常導(dǎo)致當(dāng)?shù)厣蟠笈劳?，?yán)重影響了當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活。因此，選擇甘南臨潭為研究對(duì)象具有一定的現(xiàn)實(shí)意義和挑戰(zhàn)性。此外，自甘南州啟動(dòng)了政策性藏區(qū)特色農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以后，逐步實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)增加”，即保險(xiǎn)品種不斷增加、覆蓋地區(qū)不斷增加、政策力度不斷增加、服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增加。[1]農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，投保率有一定幅度提升，政府也更加關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施。盡管自然災(zāi)害呈現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢(shì)，但農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象得以遏制。因此，政府推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)保障農(nóng)民利益、分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的信心和促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大意義。

二、研究數(shù)據(jù)的來(lái)源和說(shuō)明

本次調(diào)研于2016年7月18日至8月5日開(kāi)展，以甘南州臨潭縣的四個(gè)村為調(diào)研對(duì)象，主要針對(duì)這些村的廣大農(nóng)戶。課題組成員主要采用調(diào)查問(wèn)卷的形式，對(duì)卓洛鄉(xiāng)、古戰(zhàn)鄉(xiāng)、羊永鄉(xiāng)、長(zhǎng)川鄉(xiāng)的農(nóng)戶進(jìn)行面對(duì)面問(wèn)卷調(diào)查和對(duì)農(nóng)戶隨機(jī)實(shí)際訪談獲得樣本數(shù)據(jù)，其余的部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)自往年的政策標(biāo)準(zhǔn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施情況的相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。問(wèn)卷調(diào)查采取隨機(jī)抽樣的方式，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷180份，收回問(wèn)卷168份，其中有效問(wèn)卷140份，有效收回率77.7%。在發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷的180戶農(nóng)戶中，除去無(wú)效問(wèn)卷，有58戶已投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占有效調(diào)查人數(shù)的41%，剩余的82戶未參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占有效調(diào)查人數(shù)的59%。投保農(nóng)戶的年齡分布為：30歲以下有15戶、30～40歲有16戶、

40～60歲有19戶、60歲以上有8戶。從他們的文化程度來(lái)看，小學(xué)及以下占48.57%，初中文化程度的占24.29%，高中及中專以上占27.14%，這說(shuō)明被調(diào)查農(nóng)戶的文盲率較高，需要課題組成員耐心說(shuō)明以提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。

三、甘南州臨潭縣四個(gè)村的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)品種及承保規(guī)模

臨潭縣是甘南州農(nóng)業(yè)大縣，人口多，地域范圍廣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及面廣、量大、任務(wù)艱巨。調(diào)研結(jié)果表明，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種有青稞、馬鈴薯，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種有奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛。比較2011年的標(biāo)準(zhǔn)：種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種是青稞，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種是奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛。[2]全縣種植業(yè)計(jì)劃承保10000畝，養(yǎng)殖業(yè)計(jì)劃承保82500頭，保險(xiǎn)品種相對(duì)多樣化，承保規(guī)模沒(méi)有大的變化。

甘南州臨潭縣農(nóng)戶可參保的保險(xiǎn)品種主要有青稞、馬鈴薯、奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛這六種。在調(diào)研的140戶農(nóng)戶中，投保的共有58戶，其中9戶投保了馬鈴薯，6戶投保了青稞，4戶投保了奶牛，2戶投保能繁母豬，4戶投保了藏羊。也有同時(shí)投保兩個(gè)及兩個(gè)以上險(xiǎn)種的農(nóng)戶，13戶同時(shí)投保了馬鈴薯和青稞，7戶同時(shí)投保了馬鈴薯和藏羊，7戶同時(shí)投保了馬鈴薯和牦牛，6戶同時(shí)投保了馬鈴薯、青稞和藏羊。由此可見(jiàn)，甘南臨潭縣的農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)這些投保的農(nóng)戶投保險(xiǎn)種趨于多樣化（見(jiàn)圖1）。

（二）保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)劃參保資金規(guī)模

在甘南州臨潭縣卓洛鄉(xiāng)、古戰(zhàn)鄉(xiāng)、羊永鄉(xiāng)、長(zhǎng)川鄉(xiāng)的180戶農(nóng)戶中，部分農(nóng)戶種植馬鈴薯，其農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)每畝3元，可享受的保險(xiǎn)保障是60元每畝；種植青稞承擔(dān)保費(fèi)每畝18元，可享受的保險(xiǎn)保障是250元每畝；養(yǎng)殖奶牛的農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)每頭36元，可享受的保險(xiǎn)保障是3000元每頭；養(yǎng)殖能繁殖母豬承擔(dān)保費(fèi)每頭12元，可享受的保險(xiǎn)保障是1000元每頭；養(yǎng)殖牦牛承擔(dān)保費(fèi)每頭12元，可享受的保險(xiǎn)保障是2000元每頭；養(yǎng)殖藏羊承擔(dān)保費(fèi)每只1.8元，可享受的保險(xiǎn)保障是300元每只。

可見(jiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼中種植業(yè)的保費(fèi)低于養(yǎng)殖業(yè)。一般情況下，種植業(yè)保險(xiǎn)都是成本保險(xiǎn)，一般保額都比較低，保費(fèi)也比較低廉?？傮w而言，價(jià)值成本高的農(nóng)作物品種，其保險(xiǎn)金額要高一些，且保險(xiǎn)金額高低是決定災(zāi)害發(fā)生后賠償額度高低的基礎(chǔ)。

（三）災(zāi)后理賠情況

1.種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠。在對(duì)農(nóng)戶走訪調(diào)研時(shí)，獲悉被保險(xiǎn)的農(nóng)作物幼苗期損失程度在7成以下的視為部分損失。在發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人在現(xiàn)場(chǎng)勘察后進(jìn)行核定損失登記；若連續(xù)受損，保險(xiǎn)人按照最后一次受損的現(xiàn)場(chǎng)查勘核定損失，在保險(xiǎn)責(zé)任終止后進(jìn)行賠付。為了體現(xiàn)“輕災(zāi)少賠、重災(zāi)多賠、絕收全賠”的原則，部分損失賠償分段測(cè)定賠償系數(shù)，并且損失程度在30%以下（含30%）的，保險(xiǎn)人不予賠償；損失程度在30%以上（不含30%）的，分段測(cè)定損失賠償系數(shù)，并按賠款金額=單位保險(xiǎn)金額*（損失程度-30%）*賠償系數(shù)*受災(zāi)面積來(lái)計(jì)算。

2.養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠。在對(duì)奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛這四個(gè)品種理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有規(guī)定：對(duì)于屬于意外災(zāi)害，如火災(zāi)、地震、疾病等發(fā)生的損失，只要農(nóng)戶能夠有相關(guān)證明都在理賠范圍內(nèi)，予以理賠；奶牛最高賠付金額為每頭3000元，能繁母豬每頭1000元，藏羊每只300元，牦牛每頭2000元。

四、甘南州臨潭縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施存在的問(wèn)題分析

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式啟動(dòng)已有8年多時(shí)間，但是在甘南州推進(jìn)的速度相當(dāng)緩慢，從剛起步到逐漸完善的過(guò)程相當(dāng)艱難?？傮w而言，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)費(fèi)率、補(bǔ)貼等方面逐漸完善，但也難免會(huì)存在一些問(wèn)題。endprint

（一）已投保農(nóng)戶的角度分析

據(jù)調(diào)研，已參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的58戶農(nóng)戶投保后，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度卻不容樂(lè)觀。其中，有38戶對(duì)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不滿意，12戶較為滿意，5戶滿意，3戶非常滿意。研究發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題主要有兩點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)金額不合理。農(nóng)戶投保的積極性與農(nóng)戶的家庭收入有關(guān)。保險(xiǎn)金額過(guò)高，農(nóng)戶無(wú)力參與投保活動(dòng)；保險(xiǎn)金額過(guò)低，農(nóng)戶投保后對(duì)農(nóng)戶的損失沒(méi)有太大的幫助，同時(shí)種植業(yè)部分損失率難以把握，受自然環(huán)境和人為因素等共同影響，風(fēng)險(xiǎn)保障系數(shù)較低，造成農(nóng)戶愿保、盡保的積極性不高。據(jù)調(diào)查，甘南州臨潭縣卓洛鄉(xiāng)、古戰(zhàn)鄉(xiāng)、羊永鄉(xiāng)、長(zhǎng)川鄉(xiāng)這四個(gè)村180戶農(nóng)戶中的部分農(nóng)戶種植馬鈴薯，其農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)每畝3元，可享受的保險(xiǎn)保障是60元每畝，一旦農(nóng)戶種植的馬鈴薯遭受巨大災(zāi)害，農(nóng)戶可獲得的最高補(bǔ)償不足以抵減種植成本。

2.災(zāi)后理賠工作不完善。農(nóng)戶遭受損失后，保險(xiǎn)公司理賠不積極，理賠人員態(tài)度惡劣。調(diào)查問(wèn)卷和訪談結(jié)果顯示，曾投過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶有28戶對(duì)災(zāi)后保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量不滿意。據(jù)這些農(nóng)戶描述，受災(zāi)后保險(xiǎn)公司理賠人員拖延不肯到現(xiàn)場(chǎng)勘察定損，或是理賠態(tài)度極其惡劣。保險(xiǎn)工作人員在勘察定損后，不及時(shí)把賠款賠付給受損農(nóng)戶，故意拖延理賠時(shí)間，惡意拒賠、少賠甚至刁難農(nóng)戶，造成已投保農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿且不愿意再次參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）未投保農(nóng)戶角度分析

在接受問(wèn)卷調(diào)查的180戶農(nóng)戶中，有82戶未參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在未參與投保的農(nóng)戶中有47戶想投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有35戶表示不想投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，且這35戶中有些農(nóng)戶曾投過(guò)保。借助未投保農(nóng)戶滿意度調(diào)查數(shù)據(jù)，總結(jié)出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施存在如下問(wèn)題：

1.政府的組織宣傳力度不夠，農(nóng)戶了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑有限，無(wú)法獲取相關(guān)信息。從調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看，這140戶農(nóng)戶中有43%完全不了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅有9%的農(nóng)戶充分理解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中，在已投的58戶農(nóng)戶中也僅有11戶人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有學(xué)習(xí)理解的經(jīng)驗(yàn)。在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解途徑中，政府宣傳占比最高為41%，其次是保險(xiǎn)公司的宣傳占比26%，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑獲取信息占比最少僅3%，這與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的發(fā)達(dá)程度和農(nóng)戶自身對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的學(xué)習(xí)能力和興趣有關(guān)，大多農(nóng)戶不會(huì)使用電腦和手機(jī)獲取信息，主要途徑是外在的宣傳，如政府和保險(xiǎn)公司的宣傳。

農(nóng)村居民收入趨向多元化，對(duì)農(nóng)業(yè)收入的依賴度降低是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施面臨的問(wèn)題之一。[3]大多數(shù)青壯年更愿意外出經(jīng)商或打工，在對(duì)未投保82戶農(nóng)戶收入來(lái)源調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的人群多為老年人，50歲以上未投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的就有60戶。他們獲取信息的渠道少，文化程度低，理解能力有限，根本不了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。[4]

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種、數(shù)量以及面積有限，許多農(nóng)戶種植的農(nóng)作物不在承保范圍內(nèi)。目前，除馬鈴薯和青稞之外，其他普通作物不在承保范圍內(nèi)的有油菜、藥材等。因而不能完全滿足農(nóng)戶投保的需求，歷年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和政策性標(biāo)準(zhǔn)顯示，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃承保的數(shù)量和承保的面積有限，約束了農(nóng)戶可參保的數(shù)量，尤其對(duì)農(nóng)戶有共同投保品種的需求滿足的限制。

3.因?qū)ΡｋU(xiǎn)金額不滿意退?；颡q豫是否投保。在未投保的82戶農(nóng)戶中，有30.49%的農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不滿意，一些農(nóng)戶認(rèn)為其收入少、損失少，投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不劃算；一些農(nóng)戶則是自己從未投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但聽(tīng)說(shuō)已投保了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不滿意，也不愿意投保（見(jiàn)圖2）。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)投保品種條件制定不合理。當(dāng)災(zāi)害或意外發(fā)生時(shí)，一些農(nóng)戶由于未達(dá)到投保條件的要求而錯(cuò)失投保機(jī)會(huì)，即農(nóng)戶對(duì)投保品種的需求與政府規(guī)定的投保品種相矛盾。部分農(nóng)戶認(rèn)為這些不合理?xiàng)l件限制了他們?cè)敢舛鴽](méi)有機(jī)會(huì)投，或是想?yún)⑴c投保卻沒(méi)有合適的投保品種。

五、建議

（一）加強(qiáng)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織和宣傳力度

隨著時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村居民收入也趨向多元化，大多數(shù)青壯年更愿意外出經(jīng)商或打工，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的人群多為老年人，然而老年人受文化水平和傳統(tǒng)保守思想的限制，對(duì)新事物的學(xué)習(xí)能力和熱情較低，加大了政府組織和宣傳工作的難度。為了有效推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府人員、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人應(yīng)耐心為農(nóng)戶解答，組織當(dāng)?shù)鼐用駥W(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)，讓他們正確理解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極參與到投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中來(lái)。

（二）合理增加可保的品種、保險(xiǎn)計(jì)劃承保數(shù)量和承包面積

政府應(yīng)嘗試放寬對(duì)保險(xiǎn)品種的限制，鼓勵(lì)農(nóng)戶多樣化種植和養(yǎng)殖，參與多樣化投保，從而分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，甘南藏族自治州已納入中央其他保費(fèi)補(bǔ)貼的品種有青稞、馬鈴薯、牦牛、藏羊、能繁母豬和奶牛。還有許多種植其他農(nóng)作物的農(nóng)戶無(wú)法參與到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保行列中來(lái)。

（三）制定合理的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例

對(duì)自然環(huán)境相對(duì)惡劣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，政府應(yīng)適當(dāng)加大承保額度和補(bǔ)貼比例，保護(hù)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的信心，進(jìn)而推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施。

（四）完善理賠工作，加強(qiáng)政府監(jiān)督

據(jù)調(diào)查，有20.9%的農(nóng)戶參與投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一年之后就不愿意再次投保，究其原因，是災(zāi)后理賠工作的不到位，理賠手續(xù)復(fù)雜，一些理賠公司服務(wù)態(tài)度差。因此，政府應(yīng)該完善理賠工作，切實(shí)擔(dān)負(fù)起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督管理。

（五）依托農(nóng)民組織中介

由于農(nóng)民居住具有相對(duì)分散、交往不便的特點(diǎn)，這給辦理業(yè)務(wù)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)人員、時(shí)間和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)等成本過(guò)高的問(wèn)題。對(duì)此，一個(gè)可行的辦法是充分利用農(nóng)民自治組織聯(lián)結(jié)農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，委托他們辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。例如，請(qǐng)他們代收保費(fèi)并參與保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)、災(zāi)害的查勘、定損理賠等，利用他們對(duì)農(nóng)民相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)量、品質(zhì)的熟識(shí)程度分擔(dān)一部分工作。

（作者單位為甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)）

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