普惠金融背景下商業(yè)銀行信貸績效研究

摘 要 普惠金融成為新經(jīng)濟常態(tài)下金融體制改革的重要內(nèi)容之一，商業(yè)銀行是推動普惠金融發(fā)展的中堅力量。本文借助數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法DEA-SBM模型，對我國15家商業(yè)銀行進(jìn)行信貸績效測度，結(jié)論指出，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從控制員工數(shù)量、簡化信貸流程兩方面提升普惠金融水平。

關(guān)鍵詞 普惠金融 商業(yè)銀行 DEA-SBM模型

一、前言

當(dāng)前，中國經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)改革發(fā)展關(guān)鍵時期，金融體制改革成為關(guān)鍵一環(huán)。2016年1月15日國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016 ～ 2020年）》將普惠金融發(fā)展具體化，指出普惠金融的發(fā)展離不開各類銀行機構(gòu)作用的發(fā)揮，鼓勵開發(fā)性銀行、大型銀行以及省聯(lián)社服務(wù)中小企業(yè)，降低小微企業(yè)信貸壓力?？梢?，在普惠金融大背景下，商業(yè)銀行肩負(fù)重任。然而，我國的普惠金融依然處于起步階段，小微企業(yè)不良貸款的大量存在嚴(yán)重影響到了商業(yè)銀行的信貸績效。

目前，國內(nèi)學(xué)者有關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的研究多停留在路徑、對策方面，有關(guān)普惠金融背景下商業(yè)銀行的績效研究尚不充分。張海峰、劉韜從定性的角度，分析了普惠金融在當(dāng)下的主要困境和應(yīng)對策略；王兵、朱寧則實證分析了商業(yè)銀行績效，指出不區(qū)分不良貸款的商業(yè)銀行績效測評結(jié)果是高估的，并選擇SBM方向距離函數(shù)進(jìn)行不良貸款這一非期望產(chǎn)出的分離，結(jié)果具有一定的可靠性、穩(wěn)定性。本文在普惠金融的現(xiàn)實背景下，使用DEA-SBM模型對我國15家商業(yè)銀行進(jìn)行實證分析。

二、實證分析

DEA模型是處理多投入、多產(chǎn)出指標(biāo)的相對效率模型，投入、產(chǎn)出指標(biāo)的確定是本文商業(yè)銀行績效評價的關(guān)鍵。就商業(yè)銀行而言，本文選擇的投入指標(biāo)為銀行員工數(shù)量、貸款總額、主營業(yè)務(wù)成本三個指標(biāo)；產(chǎn)出指標(biāo)為不良貸款余額、主營業(yè)務(wù)收入和小額貸款結(jié)余。其中，不良貸款余額為非期望產(chǎn)出；小額貸款結(jié)余用來體現(xiàn)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展指標(biāo)。

本文選擇的全部指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于Wind數(shù)據(jù)庫以及商業(yè)銀行年報，樣本區(qū)間選擇2013～2016年?？紤]到個別銀行指標(biāo)數(shù)據(jù)缺失，本文最終選擇中國銀行等15家銀行進(jìn)行實證分析。借助Maxdea軟件，選擇DEA-SBM模型進(jìn)行運算，得到如表1所示結(jié)果。

從表1中可以看出，2013～2016年，工商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行、南京銀行績效一直保持有效狀態(tài)，4年均值都為1，并列排名第一位。說明這幾個銀行在普惠金融背景下的信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)穩(wěn)定的有效性，可以說這五家銀行在小微企業(yè)信貸服務(wù)上走在了諸多商業(yè)銀行的前列。查看模型結(jié)果中松弛變量可以發(fā)現(xiàn)，投入產(chǎn)出中主營業(yè)務(wù)成本、員工人數(shù)存在很大冗余，這也說明當(dāng)前商業(yè)銀行存在資源浪費的現(xiàn)象，應(yīng)該從銀行員工數(shù)量、簡化銀行業(yè)務(wù)流程等方面入手。

三、結(jié)語

本文在回顧已有文獻(xiàn)的前提下，選用DEA-SBM模型方法對我國15家商業(yè)銀行普惠金融信貸績效進(jìn)行了實證分析。結(jié)論指出：我國商業(yè)銀行普惠金融整體有效性有待提高，近一半以上商業(yè)銀行并未達(dá)到有效普惠金融水平，可以試著從控制員工數(shù)量、簡化信貸流程角度進(jìn)行改進(jìn)。

（作者單位為中國建設(shè)銀行股份有限公司黃石市分行）

[作者簡介：胡俊峰（1975—），男，湖北黃梅人，1996年畢業(yè)于中南財經(jīng)大學(xué)投資經(jīng)濟管理專業(yè)，經(jīng)濟師，中國建設(shè)銀行股份有限公司黃石市分行副行長，主要從事銀行中小企業(yè)貸款的經(jīng)營工作。]

參考文獻(xiàn)

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