我國農(nóng)業(yè)金融保險發(fā)展現(xiàn)狀及建議

陳靖+鞏亞東+潘欣

摘 要 農(nóng)業(yè)保險作為一種創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，是推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，完善農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制和促進農(nóng)民增收的重要手段。我國農(nóng)業(yè)保險的深入開發(fā)與推行要在明確現(xiàn)實困難的基礎(chǔ)上完善制度，夯實基礎(chǔ)，與市場化改革和政府政策導(dǎo)向相匹配，在借鑒國外發(fā)達國家經(jīng)驗的同時，制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革 農(nóng)民增收

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險是近幾年興起的新型的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗以及我國的實際情況來看，主流的農(nóng)業(yè)保險有四種：農(nóng)產(chǎn)品成本保險、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險、農(nóng)產(chǎn)品價格保險以及農(nóng)產(chǎn)品收入保險。

一、農(nóng)業(yè)保險險種的應(yīng)用范圍

自然風險和市場風險（主要是價格風險）是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的兩種主要風險。其中自然風險是指由于惡劣天氣和自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)甚至絕收。這種風險屬于純粹風險，其發(fā)展具有不確定性，能夠從時間和空間兩個維度進行分散，具有很強的可保性。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響嚴重，農(nóng)業(yè)保險制度在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在自然災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力方面發(fā)揮著重要作用。根據(jù)農(nóng)業(yè)金融保險發(fā)揮作用，農(nóng)業(yè)金融保險可以分為以下幾類：

（一）農(nóng)產(chǎn)品成本保險

農(nóng)產(chǎn)品成本保險在我國已經(jīng)有近十年的發(fā)展歷史，在農(nóng)戶中的接受程度相對較高。農(nóng)產(chǎn)品成本保險，是指對農(nóng)產(chǎn)品因遭受自然災(zāi)害造成的生產(chǎn)成本損失進行補償，它是以市場化經(jīng)營的保險公司為依托，政府通過保費補貼的一種政策性農(nóng)業(yè)保險。在我國農(nóng)產(chǎn)品成本保險的保費由中央政府補貼40 %，地方政府財政負擔40% ，農(nóng)民支付20% ，因此一般每畝地農(nóng)民只需支付幾塊錢的保費。

然而，農(nóng)產(chǎn)品成本保險的保險金額只能覆蓋直接物化成本（種子成本、化肥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本等）的一定比例，人力、地租等成本并沒有包含其中，可見農(nóng)產(chǎn)品成本保險還遠遠達不到保障農(nóng)民收入的目的，它僅對最基本的生產(chǎn)成本提供了保障。

（二）農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險

在減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因自然災(zāi)害遭受巨大損失方面，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險也發(fā)揮著重要作用，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險在我國還處在起步和試點階段。以“玉米之鄉(xiāng)”吉林省公主嶺市的玉米產(chǎn)量保險為例，產(chǎn)量保險的賠償計算基本公式為：賠償金額

=（保險產(chǎn)量-實際產(chǎn)量）*約定單價（元/kg）*（1-絕對免賠率），其中保險產(chǎn)量（kg/hm2）=平均產(chǎn)量*保障比例。

農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險是否能夠成功運作的關(guān)鍵有兩點：一是能夠獲得足夠年份的產(chǎn)量數(shù)據(jù)。足夠年份的產(chǎn)量數(shù)據(jù)是平均產(chǎn)量的確定依據(jù)，美國、加拿大等發(fā)達國家因為具備健全的法律以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化、規(guī)?；?jīng)營模式，因此能夠得到比較完整的農(nóng)產(chǎn)品歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)。在我國，由于統(tǒng)計方式前后不一致以及我國農(nóng)業(yè)小規(guī)模生產(chǎn)等原因，造成我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，甚至無法得到有效數(shù)據(jù)。二是保障比例的確定，保障比例需要經(jīng)過嚴謹?shù)臏y算得到，保障比例過高，農(nóng)戶就要付出過高的保費，保障比例過低，可能無法達到保障農(nóng)民基本收入的目的。從公主嶺市的試點情況來看，由于玉米產(chǎn)量保險還未納入財政補貼，雖然試點的玉米產(chǎn)量保險費率僅為2.02%，遠低于玉米成本保險費率，但農(nóng)民的直觀感受是不便宜。

因此，未來農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險的推行，一方面仍然需要各級政府的財政補貼來分攤農(nóng)民的保費負擔，提高農(nóng)民投保的積極性；另一方面要科學測算合理的保障比例，使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險與成本保險相互配合，形成“成本+產(chǎn)量”的雙重保障，有效彌補成本保險未能覆蓋的部分損失。

（三）農(nóng)產(chǎn)品價格保險

在過去的十幾年間，為了解決糧食價格下跌問題，國家對水稻、大豆、玉米、棉花等農(nóng)產(chǎn)品先后實行了最低價收購和臨時收儲的政府“托市政策”。

“最低收購價+臨時收儲”“托市政策”的長期存在，在保障了農(nóng)民利益，提升了農(nóng)民種糧積極性的同時，也導(dǎo)致國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價格嚴重倒掛，產(chǎn)量、庫存量、進口量三量齊增。顯然，政府“托市政策”的存在會嚴重影響農(nóng)產(chǎn)品市場的供求關(guān)系，農(nóng)產(chǎn)品“拖底”價格的高低將直接影響農(nóng)產(chǎn)品的國內(nèi)市場價格。鑒于此，我國于2016年取消了玉米的臨時收儲政策。未來，小麥、水稻等農(nóng)產(chǎn)品的價格機制改革也勢必會跟進，隨之相伴的是農(nóng)業(yè)商品化程度的不斷提高以及農(nóng)產(chǎn)品價格市場調(diào)節(jié)機制的不斷深入。國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場的價格傳導(dǎo)、聯(lián)動機制必將不斷增強，價格信號將成為農(nóng)產(chǎn)品供給和需求的主要調(diào)節(jié)因素，這也意味著我國農(nóng)產(chǎn)品市場將面臨更大的競爭和風險。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）逆向選擇及道德風險

不同于自然風險，農(nóng)產(chǎn)品的市場風險（價格風險）具有明顯的系統(tǒng)性和投機性。非隨機的價格變動往往是可以被感知和預(yù)測到的，這導(dǎo)致在保險的購買上很容易出現(xiàn)逆向選擇。因此，當市場價格降低到低于保障價格時，保險公司極易承受巨大的賠付風險。而這種風險也很難通過“大數(shù)法則”予以分散，保險機構(gòu)也不愿意承接這種風險。

研究表明，農(nóng)戶戶主的受教育程度、家庭年總收入、耕地規(guī)模、農(nóng)戶受自然災(zāi)害的影響程度以及對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認知程度等，對其評價保險賠款的作用具有顯著影響?；谵r(nóng)業(yè)保險可以彌補農(nóng)業(yè)風險損失，農(nóng)戶更愿意參與農(nóng)業(yè)保險，但是農(nóng)業(yè)保險對提高農(nóng)戶生產(chǎn)效率并沒有顯著影響。

（二）農(nóng)業(yè)保險理賠效果有待提升

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化程度的加深，農(nóng)戶尤其是規(guī)?；滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對政策性農(nóng)業(yè)保險需求愈加強烈及多樣化，對農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)提出了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化兩者之間存在著客觀的互動機制，呈現(xiàn)互動能量逐漸增強、運行路徑“累積向上”、互動成果不斷擴大的特征。理賠作為農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵程序，理賠效果不僅通過影響農(nóng)業(yè)保險供給作用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，而且影響了分化程度明顯的農(nóng)戶的參保積極性。

農(nóng)業(yè)保險理賠仍存在較大的優(yōu)化空間，其中小農(nóng)戶改進空間更大；農(nóng)業(yè)保險彌補成本能力設(shè)計不足主要是由于保險金額確定不合理；農(nóng)戶對理賠效率較滿意，但網(wǎng)點設(shè)立不足。中央補貼影響、農(nóng)戶基本特征、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知特征、參加農(nóng)業(yè)培訓(xùn)頻率等，均影響我國農(nóng)業(yè)保險理賠效果。

（三）農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)效果不明顯

2013年以來，我國不少地區(qū)都開發(fā)了“保險+期貨”等純粹承保價格風險的保險產(chǎn)品。這種保險利用期貨市場來對沖風險，即同時在現(xiàn)貨和期貨兩個市場上進行同種商品、相同數(shù)量、相反方向的交易，用一個市場上的盈利來彌補另一個市場上的虧損。作為一種創(chuàng)新型的市場價格風險管理工具，“保險+期貨”對市場風險的承保是非常有益的探索。但這種價格保險的局限性也非常明顯。

首先，價格風險承保的關(guān)鍵之一在于保障價格的發(fā)現(xiàn)，從國外發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，有效期貨市場的期貨價格最接近遠期真實價格，因此它是確定保險標的物保障價格的重要依據(jù)。我國的期貨市場建立較晚，發(fā)展還不完善，交易品種較少，交易規(guī)模較小，期貨市場預(yù)測遠期價格的功能不能很好地發(fā)揮，這也導(dǎo)致現(xiàn)貨市場的價格風險很難完全通過期貨市場對沖。此外，我國目前推出的場內(nèi)期權(quán)產(chǎn)品種類非常有限，期貨公司提供的大部分還是場外期權(quán)產(chǎn)品，保險公司只能通過購買場外期權(quán)產(chǎn)品來對沖風險，然后期貨公司再通過專業(yè)操作在期貨市場進行相應(yīng)期權(quán)的復(fù)制來對沖市場價格風險。但是這種復(fù)制期權(quán)的方式費用高、風險大，還會影響對沖效果。

其次，期貨期權(quán)是一種高級的金融衍生工具，它需要相當專業(yè)的期貨知識和技能，而且期貨市場對最低交易量以及每手交易的保證金都有要求。就目前我國的情況而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體規(guī)模較小且比較分散、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的專業(yè)素養(yǎng)不足等因素，決定了期貨交易并不適合普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接參與。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

（一）完善農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)

從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，未來，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展勢必將過渡到農(nóng)業(yè)收入保險。沒有完整、真實的當?shù)剞r(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，產(chǎn)量保險都無法成功運作，更不要說開發(fā)收入保險，這個在開發(fā)產(chǎn)量保險時遇到的問題，在開發(fā)收入保險時也不能避免。因此，必須利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等工具建立起地區(qū)之間甚至全國統(tǒng)一的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)統(tǒng)計方式與平臺，實現(xiàn)真實、有效、完整地記錄全國各地農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)。

（二）精準物化成本完善補貼機制

適當提高農(nóng)業(yè)保險保障金額，使農(nóng)業(yè)保險保成本設(shè)定符合農(nóng)戶實際損失，激勵已參保農(nóng)戶繼續(xù)參保，調(diào)動農(nóng)戶參與的積極性。擴大中央財政補貼范圍，增加地方財政補貼險種，地方財政可以根據(jù)各地區(qū)地方特色農(nóng)業(yè)品種進行專項補貼，擴大補貼范圍，提高農(nóng)戶賠付金額。

（三）建立完全市場化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場

完全市場化的農(nóng)產(chǎn)品交易是開發(fā)收入保險的基本條件。如果一直存在政府的“兜底價格”，那么農(nóng)戶的收入就與價格無關(guān)，而只與收成有關(guān)，這種情況下收入保險就沒有意義了，只有產(chǎn)量保險就夠了。因此，沒有政府直接干預(yù)的完全市場化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場，農(nóng)戶才會真正關(guān)心市場價格波動引致的風險，農(nóng)業(yè)收入也才可能成為保險標的物。

（四）完善期貨市場

我國目前由于制度制約，各類金融機構(gòu)缺乏直接進入農(nóng)產(chǎn)品期貨或期權(quán)市場的渠道，只得購買期貨公司風險管理子公司的場外期權(quán)產(chǎn)品，然而場外交易需要支付高額的期權(quán)費（復(fù)制期權(quán)的成本提高30%），保險公司不得不在保險收入與較高的期權(quán)費之間進行選擇。

（五）政府支持

農(nóng)業(yè)保險少不了政府的財稅支持，如果沒有這種支持，農(nóng)民自身無法承擔高保費，農(nóng)民也就不會參與其中了。目前，我國的“保險+期貨”模式的價格保險還只是作為試點推動，尚處在探索階段。對于如何在“保險+期貨”模式的新型保險中調(diào)整政府的調(diào)控政策，去政策化的同時更好地發(fā)揮政府對此類保險補貼的杠桿作用，更好地銜接商業(yè)保險機構(gòu)與農(nóng)戶，實現(xiàn)“價補分離”，在充分激活市場機制的作用等方面還需要系統(tǒng)性的制度設(shè)計。

（六）建立多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

政策不僅要注重新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，也需關(guān)注傳統(tǒng)小農(nóng)戶需求，建立多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，按照異質(zhì)性經(jīng)營主體設(shè)計能夠滿足更高的需求、提供更多檔次彌補損失的保險產(chǎn)品，供不同的經(jīng)營主體選擇。例如，針對小農(nóng)戶開展普惠型金融保險產(chǎn)品，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新性研究，如價格指數(shù)保險，擴大農(nóng)業(yè)風險的保險覆蓋范圍。

（七）培育新型農(nóng)業(yè)主體

相較美國農(nóng)場產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國小而分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得生產(chǎn)成本較高，經(jīng)營效率低下，也不利于農(nóng)民規(guī)避價格風險。2016年11月3日，中央出臺了關(guān)于完善農(nóng)村土地《“三權(quán)分置”的意見》，未來可以通過土地流轉(zhuǎn)、鼓勵農(nóng)民加入農(nóng)場合作社等方式培育新型的規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對產(chǎn)量、價格和收入的變動更為敏感，農(nóng)戶的投保意愿也會更加強烈，這樣農(nóng)戶在享受現(xiàn)代化的低成本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時，也能更好地規(guī)避價格、產(chǎn)量風險。同時，也可以在最大限度地降低保險機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險運營成本。

總之，農(nóng)業(yè)保險的成功開發(fā)和推行并非一朝一夕的事情，農(nóng)業(yè)保險的深入展開和全面普及，需要財政部門、立法機構(gòu)、農(nóng)業(yè)部門、保險監(jiān)管部門、期貨監(jiān)管部門、統(tǒng)計局等相關(guān)機構(gòu)的協(xié)調(diào)支持，這也是未來我國農(nóng)業(yè)收入保險能否成功運作的體制基礎(chǔ)。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)科學院蘭州畜牧與獸藥研究所）