對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理的思考

陳麗娟

摘 要 農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。其對于維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定有著相當(dāng)重要的意義。本文主要就農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理進(jìn)行分析，以期對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理有更加深刻的認(rèn)識。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險 風(fēng)險管理 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保護(hù)和提高國家糧食綜合生產(chǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)民增收，確保糧食安全，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定具有十分重要的戰(zhàn)略意義。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險特別是政策性農(nóng)業(yè)保險畢竟尚屬試點階段，其發(fā)展面臨著諸多的困境和制約因素。

一、國外研究現(xiàn)狀

目前，國外風(fēng)險管理已經(jīng)成為一個獨立的邊緣學(xué)科，形成了成熟的理論、方法和工具，并且被廣泛應(yīng)用于包括金融、保險業(yè)在內(nèi)的各個研究領(lǐng)域。

具體到農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理領(lǐng)域，美國的農(nóng)業(yè)保險制度及其風(fēng)險管理理論比較具有代表性。1980年，美國第12次修訂《農(nóng)作物保險法》，決定在前40年試驗的基礎(chǔ)上，將農(nóng)作物保險作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，并把保險項目擴(kuò)展到所有農(nóng)業(yè)占重要地位的縣。1994年，《農(nóng)作物保險改革法》作了進(jìn)一步完善：取消了“巨大災(zāi)害救助計劃”；建立巨災(zāi)風(fēng)險保障制度（catastrophic risk protection，簡稱“CAT”）；多風(fēng)險（一切險）保險保障制度；為防止逆向選擇，新推出一種區(qū)域風(fēng)險保險計劃；對不可保農(nóng)作物，實施非保險農(nóng)作物災(zāi)害援助計劃。2000年6月，美國總統(tǒng)簽署《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》，依據(jù)該法進(jìn)一步提高了對農(nóng)作物保險保費的補(bǔ)貼比例。此外，該法決定試辦牲畜保險，允許購買多年性保單的農(nóng)民提高其保障產(chǎn)量水平，進(jìn)一步鼓勵參與農(nóng)作物保險的私營公司開發(fā)新產(chǎn)品。至此，美國基本上完成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度由傳統(tǒng)向現(xiàn)代的歷史性轉(zhuǎn)變。

二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)對于風(fēng)險管理問題的研究是從風(fēng)險決策開始的，起步較晚。20世紀(jì)80年代末期，隨著我國實行市場經(jīng)濟(jì)體制，投資主體多元化趨勢的增加，項目風(fēng)險管理的意識也隨之增強(qiáng)。同時，國際上各種風(fēng)險管理的理論與書籍相繼引入我國，隨之也被應(yīng)用到項目管理上，尤其是大型土木工程項目上，如三峽工程、上海地鐵建筑工程項目、大亞灣核電站工程項目等。然而迄今為止，無論是理論研究還是實務(wù)應(yīng)用，我國的風(fēng)險管理水平仍然處于引進(jìn)、吸收和消化階段。在農(nóng)業(yè)保險方面，目前的文獻(xiàn)大多是對其市場失靈的原因作一些理論方面的分析，而作為農(nóng)業(yè)保險主要發(fā)展趨勢的政策性農(nóng)業(yè)保險，是近年剛剛開展起來的，其文獻(xiàn)內(nèi)容更多的是從宏觀角度對其理論依據(jù)和發(fā)展模式作一些探討。具體如下：

趙瑩在《公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給》[1]中對農(nóng)業(yè)保險“準(zhǔn)公共物品”性質(zhì)作了分析，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討了實施政策性農(nóng)業(yè)保險的理論依據(jù)，并且建議建立一種以商業(yè)保險經(jīng)營為主導(dǎo)，政府通過補(bǔ)貼保費進(jìn)行引導(dǎo)，通過政策性再保險提供扶持的農(nóng)業(yè)保險供給模式。

周娜在《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析與實證檢驗》[2]中認(rèn)為我國的農(nóng)業(yè)保險自恢復(fù)試辦以來一直處于探索狀態(tài)，始終沒有形成較完善的農(nóng)業(yè)保險市場。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高，賠付率居高不下，進(jìn)而保費也比其他種類保險高出很多，造成農(nóng)業(yè)保險供給、需求均不足的局面。針對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題，從需求角度對影響保險需求的一些要素——農(nóng)民收入、受災(zāi)情況、教育程度等進(jìn)行實證分析，對解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的局面提出了建議。

以上文獻(xiàn)從不同的角度分析了農(nóng)業(yè)保險的特性、理論依據(jù)以及市場失靈的原因，初步論證了政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必由之路。繼而，有關(guān)學(xué)者在前期理論研究的基礎(chǔ)上，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展及其模式，并結(jié)合我國近20年來農(nóng)業(yè)保險的試點經(jīng)驗，進(jìn)一步提出了各種適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議和意見。例如：

周自力、吳敬文在《論農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特性及保險模式的選擇》[3]中提出，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)遭受自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的雙重影響特性，結(jié)合國際上通行的經(jīng)驗做法及我國經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的歷史教訓(xùn)，我國應(yīng)該選擇“政府支持+企業(yè)管理”的政策性農(nóng)業(yè)保險運行模式。

張祖榮在《實施政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點思考》[4]中提出，實施政策性農(nóng)業(yè)保險必須明確政策性業(yè)務(wù)的范圍，兼顧保險公司的經(jīng)濟(jì)利益，選擇合適的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，并結(jié)合其他農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段。

這些都從宏觀的角度探討了實施政策性農(nóng)業(yè)保險的理論依據(jù)和發(fā)展模式，具體到微觀領(lǐng)域，特別是具體到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理和風(fēng)險管理方面，有針對性的文獻(xiàn)并不多，相關(guān)文獻(xiàn)如下：

張祖榮在《論農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇》[5]中提出，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險可保性差、風(fēng)險單位大、區(qū)域性強(qiáng)等特點，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，厘定保險費率、界定保險責(zé)任、防范道德風(fēng)險、定損理賠以及分散巨災(zāi)損失等方面都存在特殊的技術(shù)障礙。在分析這些技術(shù)障礙的基礎(chǔ)上，研究了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中獨特的技術(shù)選擇。

蘇辛在《淺談農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險管理問題》[6]中闡述了保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時可能面臨的風(fēng)險，然后運用了風(fēng)險管理理論和保險學(xué)原理，對如何構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理系統(tǒng)及運用農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理技術(shù)提出了可行性建議。

實證分析方面：

李俊在《山東省農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇問題分析》[7]中提出，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢主要是由于保險公司內(nèi)部原因，以及弱質(zhì)農(nóng)業(yè)本身在面臨市場和自然雙重風(fēng)險威脅時，為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航的農(nóng)業(yè)保險卻陷入了信息不對稱的逆向選擇問題。

陳盛偉、鄭文君在《山東省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮原因分析及政策構(gòu)想》[8]中提出山東農(nóng)業(yè)保險在制度安排、經(jīng)營管理等方面存在問題，應(yīng)從目標(biāo)定位、發(fā)展模式等多個角度，提出建立山東政策性農(nóng)業(yè)保險的構(gòu)想。

以上全部文獻(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展依據(jù)、理論以及模式進(jìn)行了比較全面的分析和闡述，也有很多學(xué)者對農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理進(jìn)行了初步的探索和分析，但是由于中央補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險從2007年才開始正式進(jìn)行試點工作，而且試點險種和試點范圍比較狹小，相關(guān)的數(shù)據(jù)還是比較缺乏，因此，就中央補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險而言，其運作方式、監(jiān)管制度、財政補(bǔ)貼、風(fēng)險管理等方面的研究和文獻(xiàn)非常少。

（作者單位為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司山東省分公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 趙瑩.準(zhǔn)公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給[J].財經(jīng)科學(xué)，2004（4）：94-97.

[2] 周娜.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析與實證檢驗[J].價值工程，2007，26（8）：145-

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[3] 周自力，吳敬文.論農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特性及保險模式的選擇[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2005（2）：58-60.

[4] 張祖榮.實施政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007（12）：64-65.

[5] 張祖榮.論農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇[J].經(jīng)濟(jì)問題，2007，334

（6）：108-110.

[6] 蘇辛.淺談農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險管理問題[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2008（10）：63-66.

[7] 李俊.山東省農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇問題分析[J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2008（03）：136-138.

[8] 陳盛偉，鄭文君.山東省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮原因分析及政策構(gòu)想[J].山東經(jīng)濟(jì)，2004（05）：110-112.endprint