淺論電子貨幣及其對銀行業(yè)的影響

朱柳潔

【摘要】電子貨幣的出現(xiàn)依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新發(fā)展，而它的興起則伴隨著網(wǎng)絡金融和電子商務的繁榮。因此，本文通過對電子貨幣的起源和各國對其的定義進行討論分析，研究電子貨幣如今的發(fā)展情況，尤其是電子貨幣以第三方支付的形式在中國的網(wǎng)絡金融市場取得快速發(fā)展的狀況。于此同時，本文討論電子貨幣的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，以及商業(yè)銀行應該如何應對電子貨幣的沖擊。

【關鍵詞】電子貨幣 第三方支付 商業(yè)銀行

一、電子貨幣的基本概念

電子貨幣，是指用戶從發(fā)行者處用一定數(shù)額的現(xiàn)金或貨幣兌換到等同于其價值的電子化的數(shù)據(jù)，并利用一定的網(wǎng)絡渠道將這些電子數(shù)據(jù)作為價值符號支付給商家或個人，從而達到與傳統(tǒng)貨幣一樣的支付交易效果。從具體方式來說，就是消費者通過支付給電子貨幣的發(fā)行者現(xiàn)實貨幣，而發(fā)行者把其發(fā)行的同等價值的電子貨幣，以電子數(shù)據(jù)的方式存儲在消費者擁有的電子設備中并擁有與現(xiàn)實貨幣相同的功能。

報告《發(fā)展電子貨幣對中央銀行的影響》又對電子貨幣做了更加全面的補充，指出電子貨幣的本質是用戶通過電子系統(tǒng)，把其擁有的資金轉化為電子數(shù)據(jù)儲存在電子設備中。另外，還把原來對“存取類型”的分類修正為“預付類型”。之后，伴隨著時間的發(fā)展，在2004年對電子貨幣的概念又有了新的定義，《移動和網(wǎng)絡支付與電子貨幣發(fā)展狀況的調查報告》中提出，電子貨幣是指可以運用在多種場合中的，一種用戶把資金轉存在電子化設備上的儲值產(chǎn)品或預付型產(chǎn)品。

二、電子貨幣對商業(yè)銀行的影響

（一）對銀行經(jīng)營成本的沖擊

近年來，隨著電子貨幣使用頻率加快，網(wǎng)絡銀行的興起也將成為必然趨勢。以如今現(xiàn)有的情況來看，網(wǎng)絡銀行可以分為兩種類型：其一是完全通過網(wǎng)絡運營商發(fā)起網(wǎng)絡銀行從而向用戶提供電子貨幣服務；其二是各商業(yè)銀行利用與互聯(lián)網(wǎng)合作，把其中的銀行零售業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上做出延伸，以達到降低商業(yè)銀行在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下運營成本，同時還能為客戶提供24小時全天候服務的目的。但如果按照嚴格意義來說，能被真正稱為網(wǎng)絡銀行的只有前者。而根據(jù)美國發(fā)布的調查報告顯示，除去前期推廣的費用，網(wǎng)絡銀行真正用于經(jīng)營維護的成本其實相當?shù)土瑑H僅占其營業(yè)收入的15%左右，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這方面的占比卻高達60%。另外，一個網(wǎng)絡銀行的成立僅需要100萬美元的成本，但僅僅建立一個傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支機構就需要至少150萬美金，更別說建立一個完整的體系所需要用到的成本了。不難看出，網(wǎng)絡銀行具有無與倫比的成本優(yōu)勢，通過這樣的優(yōu)勢，網(wǎng)絡銀行還可以在其他方面提供更優(yōu)質的服務，從而在優(yōu)勝劣汰中占據(jù)更大的生存空間。而這，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的根本性的生存問題構成了威脅。

（二）對客戶市場占有率的影響

利用如今的互聯(lián)網(wǎng)技術，電子貨幣可以通過網(wǎng)絡在世界范圍內流通甚至發(fā)行，這就導致國家控制貨幣發(fā)行流通的權利被打破。于是乎一些集中了大量資本和先進技術的組織機構就可以像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，把電子貨幣的作為主要業(yè)務進行商業(yè)化的經(jīng)營。這種情況對商業(yè)銀行的壟斷地位造成了嚴重的打擊。一旦有機構建立了自己的網(wǎng)絡銀行，那他們就可能向商業(yè)銀行一樣像他們的客戶提供金融服務，例如現(xiàn)在通訊交通等服務行業(yè)發(fā)行的帶有儲值功能的消費型的儲值卡，以及類似于支付寶這樣的通過第三方進行交易的平臺，將會成為新形式下的“結算賬戶”。例如發(fā)行儲值卡的公司在售卡時與客戶建立了借貸關系，之后客戶向其儲值卡存入一筆資金，但這筆資金并不是立刻消費掉，而是使用中逐步清算。同理，第三方的支付公司也是利用了支付雙方存在的時間差，達到了基金募集的效果。而這種方式與商業(yè)銀行利用吸收存款，發(fā)放貸款的主要經(jīng)營模式相類似。所以，一旦這些行業(yè)能用更低廉的成本，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更貼近需求的服務，那么商業(yè)銀行將會流失大批個人客戶。

（三）對銀行經(jīng)營方式的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎經(jīng)營模式，是通過建立廣泛分布的實體營業(yè)網(wǎng)點，來吸收大量的存款用于發(fā)展資金利差。而其達到經(jīng)濟利益最大化的方式，則是通過不斷的投資建設網(wǎng)點，來實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。但隨著電子貨幣的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)經(jīng)營的方式將會受到?jīng)_擊。一方面在電子商務火熱發(fā)展的今天，電子貨幣的使用頻率越來越高，而電子貨幣的支付傳遞多依賴于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。這就使雖然建立有廣泛營業(yè)分布點，但互聯(lián)網(wǎng)服務還不夠完善的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展困難；而在另一面，如今電子貨幣發(fā)展的多元化趨勢，使得大量的存款流出銀行，這在無形之中減少了銀行的存款吸收，削弱了銀行的信貸規(guī)模。由此一些研究金融的學者分析指出，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行在最近幾年不對其經(jīng)營方式作出改變，更加重視電子貨幣的發(fā)展推行，那么將會失去大量的金融市場。

三、商業(yè)銀行應對電子貨幣發(fā)展的對策

（一）積極加快創(chuàng)新和轉型

商業(yè)銀行想要在電子貨幣方面獲得市場，首先要積極擴展其現(xiàn)有的業(yè)務，例如增設更多自動存取款一體機來吸納存款，在柜臺之外推動人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶，以及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務的辦理。如此同時，加大poss機的推廣，更多的把各種商店、超市甚至政府與個人聯(lián)系起來，形成有效的龐大服務網(wǎng)絡系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行在增加收益的同時，減低其他電子貨幣商家給商業(yè)銀行帶來的收益減少的風險；此外，商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務的技術創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡科技日益進步電子商務的不斷發(fā)展深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以存貸款及轉賬結算作為主要資金信用中介的業(yè)務將會淡化。因為新的網(wǎng)絡電子支付方式不斷改革，將會降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行在商品流通中交易結算方面的比較優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務將會日益把重點轉向為個人或單位公司提供金融理財服務?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下的電子貨幣多元化，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結算及分支結構方面的優(yōu)勢逐漸消失。所以商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)加快轉型力度，把網(wǎng)上銀行的轉賬結算業(yè)務轉型為網(wǎng)上的保險、拍賣、證券交易等投資業(yè)務上發(fā)展，為客戶提供具有高附加值的增值信息服務。把證券交易與網(wǎng)上銀行相結合，以提供網(wǎng)上投資理財技能信息來增加收益，將逐漸成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關鍵。endprint

（二）建立以客戶為導向的主要營銷方式

隨著電子貨幣市場的日益擴張，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其他金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)電子支付結算市場的競爭愈演愈烈，所以為了獲得更多的市場份額，商業(yè)銀行必須逐漸加大其在線上電子貨幣支付結算中的服務質量，例如減低甚至減免客戶在網(wǎng)上支付轉賬的手續(xù)費用等。同時，商業(yè)銀行更要注重對于線上金融行業(yè)信息的控制，獲得更多的控制權，實際上就等于掌握了更多的互聯(lián)網(wǎng)客戶信息，針對這些信息，銀行可以了解用戶的喜好，能更有針對性的開發(fā)出符合市場需求的產(chǎn)品，從而達到搶占市場的目的。網(wǎng)上銀行要提高收益，主要依靠的將不會是傳統(tǒng)業(yè)務，而是通過優(yōu)化服務，從而建立一個品牌網(wǎng)，利用在其品牌網(wǎng)站上廣告投放，投資咨詢服務的收入和其自身的品牌價值在股票交易市場上的增值來達到提高收益的效果。所以建立以客戶為導向的主要營銷方式，采用相應的營銷手段，讓客戶在任何時間地點都能夠享受到商業(yè)銀行提供的便捷服務，增強客戶對其的認同感，是商業(yè)銀行在電子化時代取得同業(yè)優(yōu)勢的關鍵。

（三）加強電子金融人才的培養(yǎng)

如今先進的計算機技術與金融行業(yè)的結合已經(jīng)越來越緊密，網(wǎng)絡金融也有了迅速的發(fā)展，包括銀行、保險和證券、購物等商業(yè)活動越來越多的以電子商務的形式在互聯(lián)網(wǎng)上進行。因而為了趕上時代的發(fā)展，減少電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化建設中對于大量電子金融人才的需求也越來越迫切。電子金融人才與傳統(tǒng)的金融人才不同，它除了要求掌握豐富的金融管理知識，還要學習大量的計算機知識與技能，把金融體系與計算機技術相結合從而達到綜合運用的復合型人才。因此，要培養(yǎng)適合現(xiàn)代商業(yè)銀行的電子金融人才，除了在銀行內部組織員工培訓，提供大量的學習機會以外，還可以與各種高校進行合作交流，共同培養(yǎng)掌握先進科技的高質量電子金融人才。

（四）完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

在電子貨幣優(yōu)勢凸顯的今天，電子貨幣的支付是否安全卻是一個人們爭論不休的話題。就發(fā)展的總體趨勢而言，如今隨著電子支付結算系統(tǒng)的不斷完善，一般情況下電子貨幣的支付結算系統(tǒng)下的支付結算是能在相當程度上保證其安全性。但是因為電子貨幣的發(fā)展時間并不長，所以電子貨幣的支付系統(tǒng)仍然還不夠完善。所以人們對于電子貨幣是否安全的憂慮并未減少，所有以電子貨幣為經(jīng)營業(yè)務的金融機構都希望在他們管理下的電子貨幣系統(tǒng)是受到嚴格控制的，能夠安全支付并防止假的電子貨幣交易流通。但其實由于互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡連接也越來越錯綜復雜，電腦黑客可以利用破解技術，在世界的任何角落通過互聯(lián)網(wǎng)進入電子貨幣系統(tǒng)。除了黑客，電腦病毒也是系統(tǒng)安全的一大隱患。一旦電子銀行系統(tǒng)的安全性遭到破壞，客戶和機構的利益就會遭受損失，因此針對系統(tǒng)安全性的完善越來越重要。endprint