關(guān)于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險及對策的研究

陳標

【摘要】涉農(nóng)貸款是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）十分重要的業(yè)務(wù)組成，在有效提升農(nóng)民收入水平、促進農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展以及服務(wù)“三農(nóng)”等方面都發(fā)揮了十分顯著的作用。立足于當(dāng)前我國農(nóng)村相對落后的普遍現(xiàn)狀，怎樣來更好地服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，對農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險問題進行有效控制是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在當(dāng)前社會經(jīng)濟形勢下需要解決的一個重要問題。本研究從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理的現(xiàn)狀出發(fā)，對農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理中遇到的問題進行分析，針對問題提出相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)貸款 農(nóng)發(fā)行 風(fēng)險管理

在我國改革和穩(wěn)定發(fā)展的進程中，“三農(nóng)”問題無疑產(chǎn)生了直接的影響，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及發(fā)展所需要的科研新技術(shù)在廣大農(nóng)村進行推廣都需要得到國家的支持。農(nóng)發(fā)行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)、帶動農(nóng)民收入以及服務(wù)“三農(nóng)”等方面都發(fā)揮了顯著作用。農(nóng)發(fā)行的主要業(yè)務(wù)是涉農(nóng)貸款，包括農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模化經(jīng)營貸款、涉農(nóng)棚戶區(qū)改造貸款等，針對當(dāng)前我國的市場環(huán)境，如何能夠服務(wù)好“三農(nóng)”，對農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險問題進行有效控制是農(nóng)發(fā)行當(dāng)前面臨的一個重大課題。為了完成國家賦予農(nóng)發(fā)行圣神使命，為“三農(nóng)”所需資金持續(xù)提供保障，在經(jīng)營中農(nóng)發(fā)行應(yīng)注重對風(fēng)險妥善控制，確保自身穩(wěn)健經(jīng)營，由此管理風(fēng)險的能力在經(jīng)營中就顯得尤為重要。因而仔細研究涉農(nóng)貸款所需的風(fēng)險管理，既是建設(shè)“三農(nóng)”的需要，更是農(nóng)發(fā)行自身完善的需要。

1農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中的信貸業(yè)務(wù)在近年來獲得了突飛猛進的發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)發(fā)行各項貸款總額自2012年已突破2萬億元，涉及到的領(lǐng)域包括農(nóng)、林、牧、副、漁等多方面，在不斷擴大的信貸規(guī)模之下，農(nóng)發(fā)行能夠獲得可持續(xù)發(fā)展的重要保障是科學(xué)、合理的貸款風(fēng)險管理模式。但是從當(dāng)前我國的現(xiàn)狀來看，農(nóng)發(fā)行仍然存在著風(fēng)險管理不夠全面、監(jiān)管要求需要進一步完善的問題，因而農(nóng)發(fā)行仍需致力于變革風(fēng)險管理，逐漸地建立和完善全面的風(fēng)險管理體系。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行存在以下兩點矛盾：

1.1新舊業(yè)務(wù)開展之間的矛盾

近年來農(nóng)發(fā)行在涉農(nóng)信貸上取得了比較顯著的成績，但是在其業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中依然存在著一些問題，過去農(nóng)發(fā)行基本局限在國家政策性業(yè)務(wù)上，貸款周期較長、業(yè)務(wù)較少、流程過多，而在新的市場環(huán)境下，需要有新的業(yè)務(wù)來與農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)。同時，在業(yè)務(wù)開展的執(zhí)行力上多少還是存在一些執(zhí)行不力的情況，缺乏嚴格、完善的風(fēng)險管理制度來約束。

1.2現(xiàn)行人才管理機制和競爭力提升之間存在的矛盾

在當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷拓展的背景下，日漸呈現(xiàn)出員工知識和年齡結(jié)構(gòu)不合理的情況，許多員工對現(xiàn)代銀行的管理、業(yè)務(wù)營銷、信息技術(shù)和項目評估等都比較陌生，在運用上存在使用困難的現(xiàn)狀。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有足夠的高質(zhì)量人才給予支撐，人才需求指標需要進一步加強提升。

2農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款存在的風(fēng)險問題

從農(nóng)發(fā)行當(dāng)前涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理的現(xiàn)狀可以分析出農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款存在的風(fēng)險問題有以下幾點：

2.1風(fēng)險管理意識相對薄弱

銀行經(jīng)營管理的根本在于有效的風(fēng)險防控管理，從農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的風(fēng)險管理來看，風(fēng)險防控意識需要進一步健全，全體員工缺乏明確地全面風(fēng)險管理的理念。還有部分員工對風(fēng)險管理的認知比較片面，一味追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，側(cè)重點放在業(yè)務(wù)風(fēng)險上，從而忽視了人的風(fēng)險。農(nóng)發(fā)行全面風(fēng)險管理實際上是一項關(guān)系到農(nóng)發(fā)行能否持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性工程，風(fēng)險管理實際上包含了信貸和非信貸兩大業(yè)務(wù)內(nèi)容，其經(jīng)營涉及到農(nóng)發(fā)行所有的部門、人員以及環(huán)節(jié)。

2.2風(fēng)險管理制度的執(zhí)行力不足

風(fēng)險防范功效在于客戶準入、貸款前期和后期檢查等各項環(huán)節(jié)，農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)是否能夠得到有效發(fā)展，重點在于營銷客戶質(zhì)量好壞，明確把控銀行貸款的準人條件。農(nóng)業(yè)企業(yè)是農(nóng)發(fā)行貸款的主要對象，農(nóng)發(fā)行貸款與其他商業(yè)性銀行相比存在著明顯的不同，抵抗風(fēng)險的能力也有區(qū)別。因此，對農(nóng)發(fā)行貸款審批來說，最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)在于把握好客戶的準人，制定明確地客戶準入規(guī)則。同時，在風(fēng)險防范上存在著重點不夠突出的情況，需要加強銀行貸款前期、中期和后期等不同貸款環(huán)節(jié)，針對不同環(huán)節(jié)的特點采取切實可行的風(fēng)險管理策略。

2.3風(fēng)險管理體系不夠健全

從農(nóng)發(fā)行基層行的信貸服務(wù)來看，不僅僅需要抓客戶營銷，同時還需要抓貸款后的管理，存在風(fēng)險出現(xiàn)后很難及時發(fā)現(xiàn)和處理的隱患，容易造成潛在風(fēng)險。對不夠完善的風(fēng)險防范體系，農(nóng)發(fā)行出臺了相關(guān)的貸款管理規(guī)章制度來加強農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款管理，這對于有效進行貸款風(fēng)險防范起到重要作用。但針對農(nóng)發(fā)行基層行，仍存在對自身認識不清的防范風(fēng)險問題，不能夠全面地了解和評估企業(yè)的風(fēng)險，單一的風(fēng)險管理手段，針對不同類型的貸款缺乏制定不同風(fēng)險防范的機制，不夠完善的信貸管理制度，較為滯后的風(fēng)險防控體系，這些都會對農(nóng)發(fā)行貸款管理的質(zhì)量和水平產(chǎn)生直接的影響。

2.4團隊建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展有待加強

當(dāng)前農(nóng)發(fā)行存在著部分信貸人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不能夠完全適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況，而這種不適應(yīng)的表現(xiàn)有以下幾個方面：一是農(nóng)發(fā)行在涉農(nóng)信貸人員配置上不夠合理，農(nóng)發(fā)行的信貸規(guī)模、發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展等方面存在著與在崗員工增長之間不協(xié)調(diào)的情況。二是農(nóng)發(fā)行在信貸業(yè)務(wù)的營銷和管理上存在著缺乏風(fēng)險防范意識和經(jīng)驗，有些員工優(yōu)越感膨脹，缺乏服務(wù)意識，并且在對發(fā)展銀行新業(yè)務(wù)上也大都表現(xiàn)的不夠積極，不愿嘗試新的業(yè)務(wù)。三是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的員工結(jié)構(gòu)不合理，存在著人員老齡化以及人員數(shù)量不足的情況。這些都會導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行在信貸業(yè)務(wù)的運營上、商業(yè)信貸知識、營銷技巧、營銷策略等方面動力不足，影響涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的進一步提高。

3農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理的對策

針對上述關(guān)于農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)運用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及存在的一些問題，結(jié)合實際，提出切實可行的對策和建議。endprint

3.1進一步加強風(fēng)險管理意識

逐步增加開展“三?！钡蕊L(fēng)險管理活動，進一步增強員工風(fēng)險防范意識，提升全行的風(fēng)險管理水平。一是開展風(fēng)險專項案件實例教育，通過觀看案件視頻、開展案例分析、學(xué)習(xí)風(fēng)險防范知識三個層面，對高管人員、風(fēng)險管理人員及縣支行客戶經(jīng)理的思想、認識、技能進行再強化教育。二是大力加強合規(guī)操作風(fēng)險專項檢查，對重要部門、重點環(huán)節(jié)和關(guān)鍵崗位的日常操作、制度執(zhí)行和重點工作落實等合規(guī)情況進行檢查，增強員工的合規(guī)意識、風(fēng)險防范意識，提高員工的業(yè)務(wù)操作技能。

從當(dāng)前農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸來看，目前現(xiàn)有的風(fēng)險管理側(cè)重點在于遇到風(fēng)險之后處理風(fēng)險，而風(fēng)險評估、預(yù)防風(fēng)險的措施不足。要想獲得穩(wěn)定和持續(xù)的發(fā)展需要將事前風(fēng)險防控放在重中之重的位置，風(fēng)險防控不僅僅能夠有效對風(fēng)險的出現(xiàn)進行防控，同時還能夠降低風(fēng)險發(fā)生后的處理成本。

3.2提升風(fēng)險管理制度的執(zhí)行力

農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險管理制度大都立足于國家現(xiàn)有的關(guān)于銀行的規(guī)章制度來進行制定，一是需要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，進一步完善風(fēng)險管理制度，并且在風(fēng)險管理制度的基礎(chǔ)之上加強執(zhí)行力，在執(zhí)行之中發(fā)現(xiàn)問題，再繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理制度。二是開展風(fēng)險專項檢查，對近年來所有新發(fā)放的貸款逐筆進行了排查，對抵押物進行再核對，對糧食庫存進行再丈量，對重要崗位人員行為排查由八小時內(nèi)延伸到八小時外，有效防范風(fēng)險案件的發(fā)生。

3.3建立完善的風(fēng)險管理體系

一是建立完善的涉農(nóng)信貸準入機制，將貸款做到位，立項目也需要因地制宜，明確項目貸款的條件和規(guī)定。二是建立資金使用約束機制，確保涉農(nóng)項目的貸款管理工作都能夠有章可循。三是深入了解涉農(nóng)企業(yè)對于資金的實際需求，結(jié)合企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃和目標，來制定相應(yīng)的貸款方案。四是建立優(yōu)勝劣汰、靈活有效的退出機制，對銀行全信貸資產(chǎn)進行有效保障。五是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險分散、擔(dān)保和補償機制，來有效分散貸款風(fēng)險。

3.4建立涉農(nóng)貸款員工培訓(xùn)，健全激勵機制

一是提升涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，人的因素不容忽視，要大力加強對于農(nóng)發(fā)行一線基層信貸人員的培訓(xùn)力度，從而培養(yǎng)出一批能夠真正適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的具有高素質(zhì)、高技能的銀行員工。二是適當(dāng)考慮從外部大量引進高素質(zhì)人才，尤其是涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理方面的專業(yè)人才。三是建立完善的風(fēng)險管理激勵機制，也是提升業(yè)務(wù)水平的重要措施，通過健全激勵措施和約束措施，來提升員工工作積極性。

4結(jié)論

綜上所述，研究農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理，對于農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險防范、風(fēng)險管理以及風(fēng)險化解都至關(guān)重要。伴隨農(nóng)發(fā)行逐步完善職能，業(yè)務(wù)范圍日漸擴大，涉農(nóng)貸款不斷增加的現(xiàn)狀，其貸款風(fēng)險也日趨多樣化。這就需要理清涉農(nóng)貸款風(fēng)險，及時找出控制風(fēng)險的對策，進一步加強風(fēng)險管理意識、提升風(fēng)險管理制度的執(zhí)行力、建立完善的風(fēng)險管理體系、建立涉農(nóng)貸款員工培訓(xùn)，健全激勵機制，以便預(yù)防金融風(fēng)險，最大限度減少不良貸款新增額的出現(xiàn)，提升農(nóng)發(fā)行使用信貸資金的效益。在當(dāng)前的環(huán)境背景下，農(nóng)發(fā)行需要進一步重視并抓好落實涉農(nóng)貸款的風(fēng)險管理工作，順利實現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展和運營。endprint