供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑探析

李新

[摘要]供給側(cè)改革背景下，我國商業(yè)銀行存在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，金融風(fēng)險增大，產(chǎn)品服務(wù)落后，監(jiān)督體制機制不健全等問題，針對上述問題，提出調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推動商業(yè)銀行優(yōu)化升級，堅持創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化，建立健全金融監(jiān)管機制等發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；發(fā)展路徑

[中圖分類號]F8301

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）09-0110-02

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟以全球第一的超常規(guī)速度持續(xù)增長了近30年，目前正面臨著跨越中等收入陷阱的關(guān)鍵時期，特別是在2010年之后，我國經(jīng)濟增長面臨下行壓力，經(jīng)濟高速增長已成為過去，2015年底我國GDP 增速以69%收官，年均GDP 10%的高速增長速度開始放緩，我國經(jīng)濟進(jìn)入新的發(fā)展階段，即“經(jīng)濟新常態(tài)”。在“十三五”開局之年，我國針對經(jīng)濟形勢變化，提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”這一概念。

新常態(tài)下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為商業(yè)銀行業(yè)提供了重要的發(fā)展契機，商業(yè)銀行應(yīng)精確定位在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中飾演的角色，并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，采取科學(xué)措施提高融資效率和質(zhì)量，從而達(dá)到融資資本優(yōu)化配置的目的。所以，應(yīng)發(fā)揮商業(yè)銀行在各行業(yè)的引領(lǐng)效應(yīng)，促使企業(yè)培育新的發(fā)展方向，從而為社會創(chuàng)造新的供給與動力，這既是商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新、優(yōu)化升級、持續(xù)發(fā)展的唯一出路，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的必要一環(huán)。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行面臨的主要問題

（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，金融風(fēng)險增大

目前，商業(yè)銀行在我國金融業(yè)中處于壟斷地位，加之我國特有的國有經(jīng)濟占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟模式，使得商業(yè)銀行更傾向于為國有企業(yè)、大型企業(yè)貸款，造成中小微企業(yè)融資困難，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，中國大、中型企業(yè)僅占全國企業(yè)總數(shù)的1%，卻占用了65%的金融資源。在貸款規(guī)模一定的情況下，資金過于集中導(dǎo)致大企業(yè)強者更強、小企業(yè)弱者更弱，同時也造就了一大批“兩高一?！?、“僵尸企業(yè)”等產(chǎn)能過剩企業(yè)。落后產(chǎn)能嚴(yán)重過剩導(dǎo)致市場供需失調(diào)，產(chǎn)品價格下降，使得優(yōu)質(zhì)企業(yè)的產(chǎn)品失去競爭優(yōu)勢，從而降低了行業(yè)整體競爭力，對我國經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了不可估量的危害。

（二）產(chǎn)品服務(wù)落后

長期以來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一、滯后，缺乏創(chuàng)新，品種急需豐富，以存貸款業(yè)務(wù)為主的金融理財產(chǎn)品仍占據(jù)主導(dǎo)地位。在“互聯(lián)網(wǎng)+”新形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)不符合時代發(fā)展潮流，特別是自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分發(fā)揮了電子商務(wù)、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，創(chuàng)新了服務(wù)內(nèi)容和手段，提升了客戶服務(wù)體驗。目前，我國P2P網(wǎng)貸平均年化收益率為8%-12%，而商業(yè)銀行年定期存款利率僅為25%，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地的吸引了普通居民的參與，讓商業(yè)銀行感到了較大壓力。

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和國民收入的不斷提高，居民消費能力大大提升，未來我國居民的消費將由衣食住行等基本需求轉(zhuǎn)向金融、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等更高層次、更多元的需求。而目前我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展還受到嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度的限制，因此難以實現(xiàn)多元化服務(wù)，長期以來我國投資渠道不暢通，客戶投資需求得不到滿足，制約了金融業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

（三）監(jiān)督機制不健全

自2006年底我國全面開放金融業(yè)以來，行業(yè)間競爭不斷加劇，為了獲得發(fā)展優(yōu)勢，各商業(yè)銀行不斷推出各種理財產(chǎn)品來搶占市場，如人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品等多種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新產(chǎn)品正成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的主要手段。與此同時，信用、市場及操作風(fēng)險也隨之而來，而當(dāng)前我國商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管體制尚不健全，缺乏有效監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致各類風(fēng)險頻發(fā)，嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展，同時也阻礙了金融業(yè)健康發(fā)展。

三、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

我國商業(yè)銀行應(yīng)該僅僅圍繞國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方向，加大行業(yè)、產(chǎn)品調(diào)整力度，去除過剩、無效產(chǎn)能，加大創(chuàng)新彌補原來服務(wù)中的空白和不足，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，為促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

（一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推動商業(yè)銀行優(yōu)化升級

在供給側(cè)改革背景下，我國商業(yè)銀行必須主動調(diào)整信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)，有效提高商業(yè)銀行的利潤水平。對于有發(fā)展前景、經(jīng)營形勢好的企業(yè)，商業(yè)銀行可以重點幫扶，不僅可以幫助企業(yè)做強做大，同時也可以提高銀行收益水平；而對于那些產(chǎn)能嚴(yán)重過剩、經(jīng)營不景氣的企業(yè)，應(yīng)相應(yīng)減少對其貸款，防止擴大經(jīng)營風(fēng)險，降低不良貸款率。同時，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級的新要求，逐步降低高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)對我國商業(yè)銀行信貸資源的占用。

商業(yè)銀行應(yīng)該從以下三方面著手：首先，為產(chǎn)業(yè)升級優(yōu)化和并購重組、淘汰落后產(chǎn)能、發(fā)展新的經(jīng)濟增長點提供金融支持，加大對新興產(chǎn)業(yè)和國家重點產(chǎn)業(yè)的支持力度，如節(jié)能環(huán)保制造業(yè)、新能源汽車行業(yè)、綠色建筑業(yè)等；其次，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化和各種債務(wù)融資工具，以降低金融杠桿率和融資成本，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展；第三，加大對居民生活服務(wù)、各種新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)的支持力度，大力發(fā)展綠色金融，使商業(yè)銀行融資資源的配置方向達(dá)到與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向高度一致，使資源從低效部門流向高效部門，促進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（二）堅持創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化

近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國民收入明顯增加，一定程度上刺激了居民的投資需求，居民投資需求呈現(xiàn)多樣化、高端化的發(fā)展趨勢。但是目前我國商業(yè)銀行的高端化金融產(chǎn)品種類單一，無法滿足居民的多元化需求，這在一定程度上抑制了商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，加之同行業(yè)之間產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭日趨激烈。商業(yè)銀行為了突顯自身優(yōu)勢，必須順應(yīng)當(dāng)前的新形勢，努力開發(fā)符合市場需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。首先，商業(yè)銀行要注重金融產(chǎn)品和各類服務(wù)的科學(xué)集成，同時利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便利和強大的用戶基礎(chǔ)，推出更多品類的理財產(chǎn)品；其次，在 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，改變過去單一的“存貸匯、類授信”產(chǎn)品，轉(zhuǎn)為顧問式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足顧客需求，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量；第三，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，高效利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)，不斷開發(fā)新型金融產(chǎn)品，形成層次高、覆蓋面廣的金融理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保高效供給。

（三）建立健全金融監(jiān)管機制

隨著我國經(jīng)濟下行壓力增大，商業(yè)銀行不良貸款率攀升、信貸結(jié)構(gòu)不合理等問題突顯，因此應(yīng)建立健全金融監(jiān)管機制。商業(yè)銀行應(yīng)提高對流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用等風(fēng)險的識別和處理能力，注重提高金融環(huán)境的安全，從而不斷提高我國商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管的有效性。健全商業(yè)銀行風(fēng)險防范機制需要從內(nèi)部和外部兩個方面入手，從內(nèi)部來說，首先要加強內(nèi)部風(fēng)險管理文化建設(shè)，包括提高員工的風(fēng)險意識及風(fēng)險管理職業(yè)道德建設(shè)等；其次，建立有效的法人治理機制，改變產(chǎn)權(quán)不清、職責(zé)不明的現(xiàn)象，實現(xiàn)銀行各部門之間合理分工、職責(zé)分明，既相互獨立又相互牽制；第三，建立健全內(nèi)部控制評價體系。從外部來說，首先，國家應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，有效破解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收難度大、清收和處置效率低等問題；其次，提高政府監(jiān)管效率，簡化相關(guān)審批手續(xù)，杜絕債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢債務(wù)現(xiàn)象，提高銀行資產(chǎn)安全性；第三，國家應(yīng)加大宣傳力度，打造高效的司法環(huán)境和人人守信的信用環(huán)境，優(yōu)化商業(yè)銀行法律環(huán)境。

在經(jīng)濟新常態(tài)、供給側(cè)改革背景下，機遇和挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)積極承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，合理進(jìn)行資源配置，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機結(jié)合，建立健全金融服務(wù)體系，更好為國家經(jīng)濟增長提供金融支持。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬琳）