住房公積金貸款檔案管理探析

張莉

摘 要：住房公積金貸款檔案進(jìn)行規(guī)范化管理，能夠有效的避免貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。筆者對(duì)于住房公積金貸款檔案管理的基本概念、特點(diǎn)以及住房公積金貸款檔案管理工作中存在的問題做了初步探討，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)住房公積金貸款檔案做到有效管理。

關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款檔案 風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2017）09-00-01

住房公積金貸款，是個(gè)人購(gòu)房時(shí)進(jìn)行的一種信用貸款的，屬于一種政策性的貸款。住房公積金貸款面臨的對(duì)象往往都是在繳納住房公積金具有一定償還能力的群體。住房公積金與商業(yè)住房貸款相比較而言有著利率低、貸款年限長(zhǎng)等一些優(yōu)勢(shì)，很大程度上幫助解決人們購(gòu)房資金短缺困難，是解決人們自住房需求的有效方法?，F(xiàn)如今，隨著住房公積金的貸款業(yè)務(wù)不斷增加，發(fā)展速度的加快，存在的風(fēng)險(xiǎn)也漸漸顯現(xiàn)暴，所以如何對(duì)住房公積金貸款檔案進(jìn)行規(guī)范化的管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。

一、住房公積金貸款檔案的概念

住房公積金貸款檔案具體所說的就是住房公積金管理部門在對(duì)公積金貸款工作中對(duì)貸款人進(jìn)行各類證明文件與資料的整理與歸類的管理工作，能夠有效的記錄貸款人在接待過程中所應(yīng)該履行的各項(xiàng)義務(wù)與不同的責(zé)任，是管理住房公積金的債權(quán)存在的證明。住房公積金的貸款檔案管理工作是公積金管理的重要內(nèi)容，更是公積金制度得以正確推行的基本要求。

公積金貸款檔案主要包括了貸款前期以及貸款后期兩個(gè)時(shí)期的資料。貸款前期的資料主要就是貸款人需要在申請(qǐng)住房公積金前期所需要準(zhǔn)備的材料，其中包括著借貸人的信息：戶口本、結(jié)婚證、工作證明、工資流水、公積金繳納憑證、個(gè)人房產(chǎn)信息、銀行資信證明等等，貸款后期的資料包括著：購(gòu)房合同復(fù)印件、房屋抵押證明、還款方式及還清證明等等，這些復(fù)雜的項(xiàng)目構(gòu)成了一份完整的住房公積金貸款檔案。

二、住房公積金貸款檔案的特點(diǎn)

1.貸款檔案具有著動(dòng)態(tài)性的特點(diǎn)。大多數(shù)情況下人們都認(rèn)為貸款檔案的行程都是在工作辦理結(jié)束后形成的一本文件被稱之為貸款檔案。然而實(shí)際上貸款檔案的形成并不是這樣的，而是由貸款前、貸款過程中、貸款后三個(gè)不同的階段的，往往一個(gè)貸款檔案的形成最長(zhǎng)時(shí)間需要達(dá)到三十年，如果貸款工作全部結(jié)束后，再去整理相關(guān)的貸款檔案無(wú)法保證檔察的完整性和時(shí)效性，往往借貸者在發(fā)出住房公積金貸款申請(qǐng)的時(shí)候，就已經(jīng)形成了貸款檔案。正是因?yàn)橘J款檔案的工作周期時(shí)間較長(zhǎng)的特點(diǎn)，所以，貸款檔案具有動(dòng)態(tài)性的特點(diǎn)。

2.貸款檔案具有特殊性。每一個(gè)住房貸款工作的受理到完成，都需要許多繁瑣的程序，其中也涉及到許多的部門，不同地區(qū)對(duì)申請(qǐng)材料的要求不同，所以導(dǎo)致了出現(xiàn)貸款檔案具有其一定的特殊性。例如：在借貸者發(fā)出貸款申請(qǐng)的時(shí)候，需要提供相關(guān)的書面材料，但是這些材料沒有相對(duì)統(tǒng)一的格式，這樣就在材料整理的過程增加了檔案管理工作的難度。

三、檔案管理工作中存在哪些問題

從目前我國(guó)的貸款檔案管理工作中來(lái)看，還是存在著一些問題，這些問題如果能夠加以解決，能夠有效的提高對(duì)貸款檔案的管理效率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其中存在的問題主要包括著下面幾個(gè)方面：

1.管理設(shè)備存在著一些問題。從目前的住房公積金的檔案管理基本設(shè)施來(lái)看，許多公積金管理機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，條件仍然十分落后，缺乏一些完善的基礎(chǔ)設(shè)施，檔案庫(kù)房的安排與設(shè)計(jì)更是沒有達(dá)到國(guó)家的基本規(guī)定，可能造成檔案管理工作中檔案的破壞與丟失，從而影響著管理工作的進(jìn)行。

2.檔案管理制度沒有統(tǒng)一。許多地方政府對(duì)于住房公積金的檔案管理工作沒有制定相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，制度沒有統(tǒng)一化與規(guī)范化，許多地方政府都根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行不同的政策的制定，但是在全國(guó)范圍內(nèi)沒有一個(gè)系統(tǒng)的、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)作為“方向標(biāo)”，這樣就會(huì)造成檔案管理工作制度的混亂，不利于管理工作的開展。

3.檔案無(wú)法統(tǒng)一進(jìn)行管理。在不同的地方政府干預(yù)作用下，因?yàn)榈貐^(qū)間存在著經(jīng)濟(jì)、政策等等多方面的影響，對(duì)于住房公積金的檔案管理工作也有著不小的影響，許多地區(qū)的檔案管理部門因?yàn)槿藛T少、事物相對(duì)繁雜，大多數(shù)的檔案都被分散到不同的科室中去，這樣就造成了檔案的整理與歸類沒有辦法整理到一起，沒有辦法實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的管理，從而增加了檔案管理的難度。

第四，檔案資源造成了浪費(fèi)。住房公積金在進(jìn)行檔案整理與歸檔的過程中大多數(shù)的資料來(lái)源都是社會(huì)上一些其他部門所提供的資料，但是因?yàn)椴煌牟块T所使用的辦公軟件與系統(tǒng)都存在著一定的特殊性，這樣在進(jìn)行檔案整理與對(duì)接的過程中，沒有辦法實(shí)現(xiàn)檔案資料的共享，這樣就造成了資源的浪費(fèi)，也在無(wú)形中增加檔案管理的程序，影響著工作的效率。

四、檔案管理的改善措施

1.強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任意識(shí)，不斷完善檔案管理的體系。認(rèn)識(shí)到檔案管理工作的重要性，將檔案管理工作與住房公積金的業(yè)務(wù)相結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行嚴(yán)格的檔案管理工作。需要做到統(tǒng)一規(guī)范相關(guān)的管理制度，在檔案管理工作中成立一個(gè)優(yōu)秀的管理者的隊(duì)伍，做好對(duì)檔案管理工作進(jìn)行有效的監(jiān)督與審查，做好檔案柜案例工作的領(lǐng)導(dǎo)工作，起到帶頭與表率的作用。

2.建立健全完善相關(guān)的管理措施。完善相關(guān)的管理措施包括著硬件完善與軟件完善兩個(gè)方面。對(duì)于硬件的完善最重要的就是完善相關(guān)管理工作的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，進(jìn)一步加快對(duì)庫(kù)房的建設(shè)工作，保證檔案的安全性與完整性。對(duì)于軟件的完善包括著對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)工作，能夠提供一個(gè)合理的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)檔案資源的共享。

3.提高檔案管理工作人員的工作素養(yǎng)。培養(yǎng)相對(duì)專業(yè)的信貸工作人員與檔案管理工作的相關(guān)人員，在基層選拔出一些優(yōu)秀的管理人員，對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，做好定期對(duì)檔案管理工作人員展開培訓(xùn)工作，授予他們更加專業(yè)的知識(shí)，讓檔案管理工作的相關(guān)人員做好提高整體隊(duì)伍的工作能力與工作水平。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，住房公積金的貸款檔案管理工作是一項(xiàng)系統(tǒng)的復(fù)雜的工作，能夠關(guān)系帶借貸人的基本利益，需要加強(qiáng)對(duì)檔案的管理工作，用科學(xué)的方法去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高貸款檔案的管理工作效率。

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