淺談村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及管控

陳美臻

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，自2007年初實(shí)行試點(diǎn)以來(lái)，得到了較快的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，激活了農(nóng)村的金融市場(chǎng)，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，并且為農(nóng)村金融供給搭建了新的渠道，促使農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。但是，作為一種嶄新的農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行時(shí)間尚短，發(fā)展得不夠充分，這必然會(huì)使這種新的形式存在許多問(wèn)題。本文從5個(gè)方面分析了村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相關(guān)管控措施。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；管控；措施

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，自2007年初實(shí)行試點(diǎn)以來(lái)，得到了較快的發(fā)展。到2016年末，全國(guó)范圍內(nèi)共建立了村鎮(zhèn)銀行1519家，其中中西部共組建村鎮(zhèn)銀行980家，占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的64.5%。整體資產(chǎn)規(guī)模已突破萬(wàn)億元，達(dá)到12377億元；各項(xiàng)貸款余額約7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款合計(jì)6526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%，其中500萬(wàn)元（含）以下貸款占比80%，戶均貸款41萬(wàn)元；引進(jìn)民間資本815億元，占資本總額的72%，成為民間資本投資銀行的重要渠道。

由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還處于起步和探索階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的水平較低，沒(méi)有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，有些村鎮(zhèn)銀行甚至出現(xiàn)了輕微得虧損。在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的大范圍推廣的形式下，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有待解決的重要問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類(lèi)。村鎮(zhèn)銀行是銀行系統(tǒng)中的一部分，因此擁有銀行以上種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶主要為農(nóng)戶和中小企業(yè)，這些服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，且這些客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大，因此村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度較高。

1.產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過(guò)程中的特殊性，受自然影響很大，而自然災(zāi)害是涉農(nóng)形成不良的最主要原因。同時(shí)，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)明顯且容易受到氣象災(zāi)害、病害和蟲(chóng)害等自然災(zāi)害影響，面臨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺少相關(guān)政策支持都使得村鎮(zhèn)銀行介入面臨著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)重受到市場(chǎng)環(huán)境的制約和影響。由于農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小微型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理不科學(xué)、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)很容易直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.違約風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，違約風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都必須面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。受歷史因素及目前國(guó)情的影響.我國(guó)農(nóng)村的科學(xué)文化水平比較落后，部分農(nóng)民的信用意識(shí)比較淡薄.在無(wú)力償還貸款的情況下，他們會(huì)采用各種手段賴(lài)賬.甚至有一小部分人在有能力償還貸款的情形下也會(huì)出現(xiàn)賴(lài)賬的情況。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是缺乏信用記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小微企業(yè)，這無(wú)疑使得村鎮(zhèn)銀行要面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行目前的主要業(yè)務(wù)為吸收存款、發(fā)放貸款.這就使得村鎮(zhèn)銀行受利率波動(dòng)的影響比較大。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的不斷加快，各銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，從而使村鎮(zhèn)銀行面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

5.操作風(fēng)險(xiǎn)

由于村鎮(zhèn)銀行的操作人員基本上都是在村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)卣信?，文化素質(zhì)普遍不高，容易導(dǎo)致操作失誤.給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、相關(guān)管控措施

1.提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量

嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入，嚴(yán)格信貸審批，嚴(yán)肅貸后管理?？赏ㄟ^(guò)授信盡職調(diào)查、調(diào)整充實(shí)審貸會(huì)組成人員、強(qiáng)化放款崗履職督導(dǎo)等手段，進(jìn)一步深化信貸流程。完善授信審批流程，對(duì)授信業(yè)務(wù)采取二次進(jìn)場(chǎng)，實(shí)地了解客戶信息，為授信決策提供可靠的信息保障，進(jìn)一步增強(qiáng)貸款三查制度的執(zhí)行落實(shí)效果。建議實(shí)行貸后管理例會(huì)制度，及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，深化貸后管理效果，實(shí)現(xiàn)與貸前審查的有效呼應(yīng)。建立退出機(jī)制，及時(shí)收回不良資產(chǎn)以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行利益最大化。

2.提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善各項(xiàng)制度

相對(duì)于國(guó)有銀行、大型股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行因市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象以及業(yè)務(wù)范圍的局限性，受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整影響較大。因此，村鎮(zhèn)銀行需要持續(xù)關(guān)注法律、法規(guī)的最新發(fā)展，正確領(lǐng)會(huì)法律、法規(guī)精神，準(zhǔn)確把握法律、法規(guī)對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的影響；認(rèn)真貫徹國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)研究，進(jìn)一步健全完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的政策制度；積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革、利差收窄等客觀因素，防范在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

3.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高管理文化

村鎮(zhèn)銀行要想打好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，應(yīng)從建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化入手，做好以下幾點(diǎn)：首先，建立健全科學(xué)、有效的激勵(lì)約束機(jī)制，培育良好的企業(yè)精神和內(nèi)部控制文化，明確劃分相關(guān)部門(mén)、崗位之間的職責(zé)，建立職責(zé)分離、橫向與縱向相互監(jiān)督制約的機(jī)制，從而創(chuàng)造全體員工均充分了解且能履行職責(zé)的環(huán)境。其次，讓風(fēng)險(xiǎn)觀念深入人心，使員工在每一次業(yè)務(wù)處理的事前、事中都仔細(xì)分析給銀行帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。再次，把內(nèi)部控制落實(shí)到根本上，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前都要制定相應(yīng)的內(nèi)部控制計(jì)劃。最后，深化風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)量化觀念，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)控能力，真正做到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

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