淺論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策

【摘 要】由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的深化實(shí)施，越來越多城鎮(zhèn)居民熱衷于市場(chǎng)消費(fèi)，這也使我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比例持續(xù)升高，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。本文從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，淺論相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，雖然可以拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但是對(duì)于銀行來說仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于銀行中的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)我們應(yīng)理性的看待，分析其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而尋求合適的解決對(duì)策，從而保障我國(guó)銀行業(yè)健康、有序的發(fā)展。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸定義的概念

金融創(chuàng)新時(shí)代下產(chǎn)生的個(gè)人消費(fèi)信貸，是商業(yè)銀行發(fā)放的用于實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。開辦個(gè)人消費(fèi)信貸，是在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制完善的條件下，加之金融體制改革后形成的金融國(guó)際化的重要措施之一，它開創(chuàng)了銀行與個(gè)人通過融資的方式相結(jié)合的全新的債權(quán)債務(wù)模式，打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性。特別是開辦個(gè)人短期信用貸款，昭示著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變，突破原有的業(yè)務(wù)模式，開展全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；同時(shí)，開辦個(gè)人消費(fèi)信貸也滿足了國(guó)民日趨增長(zhǎng)多元化金融產(chǎn)品的需求愿望，商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，獲得了更多的創(chuàng)利渠道，進(jìn)而促進(jìn)市場(chǎng)的啟動(dòng)、擴(kuò)大內(nèi)需，消費(fèi)品生產(chǎn)大大增加，生產(chǎn)與消費(fèi)在此基礎(chǔ)上形成了良性循環(huán)的局面，有效的促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展。但由于目前我國(guó)個(gè)人信用機(jī)制的建立尚不完善、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為不規(guī)范，加上開辦個(gè)人消費(fèi)信貸的時(shí)間很短，可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)少，所以，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)需要盡快解決。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

1.不健全的個(gè)人征信系統(tǒng)

借款人的還款能力與個(gè)人信用是個(gè)人消費(fèi)信貸最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于個(gè)人的收入會(huì)有波動(dòng)，同時(shí)個(gè)人的道德品質(zhì)修養(yǎng)各有不同，而整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境又與個(gè)人信用狀況息息相關(guān)，加之銀行缺少一套完善的、行之有效的個(gè)人信用制度，這些都使銀行很難判斷借款人的個(gè)人收入的穩(wěn)定性、自有凈資產(chǎn)和還款意愿等情況。所以，個(gè)人消費(fèi)信貸中存在惡意欺詐的現(xiàn)象，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)產(chǎn)生。

2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷

我國(guó)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短，缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)， 商業(yè)銀行信貸人員往往會(huì)根據(jù)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行判斷與決策，通過借款人的單位說明或是自己的匯報(bào)說明，對(duì)借款人的情況進(jìn)行了解征詢。因此對(duì)借款人的社會(huì)活動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債狀況及最為重要的有無失信及有無違法紀(jì)錄情況無法細(xì)致全面的了解，因而出現(xiàn)了銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。銀行內(nèi)部也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行責(zé)任界定，就材料而言，貸款以及貸款上重放輕管的問題日益嚴(yán)重，銀行沒有制定一套相應(yīng)的管理措施去解決這些問題，使管戶信貸員無法按部就班工作，導(dǎo)致有些貸款在無人管理的狀態(tài)下長(zhǎng)期存在。

3.相關(guān)的法律法規(guī)不健全

目前，我國(guó)還沒有調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系和規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的全國(guó)性法律，只有一些針對(duì)法人制定的條款，但是很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款，沒有具體提出失信、違約的懲處辦法。不少新法律法規(guī)也存在傾向于維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的現(xiàn)象，新法律法規(guī)的實(shí)施在法律方面使得借款合同及相關(guān)合同存在缺陷和問題。因此，在沒有法律保障下開辦的銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)問題時(shí)往往無所適從。消費(fèi)者個(gè)人是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要客戶，他們比較分散，貸款筆數(shù)多、金額小，而銀行在個(gè)人貸款法規(guī)不健全的情況下，還必須執(zhí)行成本較高的債務(wù)追討工作，這需要投入大量的人力物力，致使城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展難以落實(shí)。

三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系

銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證是建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系，可以先對(duì)每個(gè)存量客戶進(jìn)行相對(duì)完整的信用記錄，進(jìn)而在銀行內(nèi)部建立客戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，記錄登記個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。一個(gè)股份制個(gè)人征信公司可以由人民銀行牽頭建立，聯(lián)合各公用收費(fèi)部門、政法部門、金融機(jī)構(gòu)等部門，對(duì)個(gè)人收入、信用、犯罪記錄等情況進(jìn)行收集整理，評(píng)估出個(gè)人信用等級(jí)，銀行可以根據(jù)信用等級(jí)為個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸。

2.健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

一是銀行必須嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)，個(gè)人消費(fèi)信貸的各環(huán)節(jié)操作流程應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范，同時(shí)要依據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)節(jié)，防止產(chǎn)生各種操作風(fēng)險(xiǎn)。二是依據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，加強(qiáng)貸后管理，可以采取配置相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的辦法，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是信貸紀(jì)律必須嚴(yán)肅，按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，對(duì)存在的問題積極整改，做到“舉一反三”，避免同類問題再次出現(xiàn)。

3.健全個(gè)人信貸的法律法規(guī)

國(guó)家應(yīng)出臺(tái)一些處理個(gè)人信貸問題的法律法規(guī)，并且建立相關(guān)部門對(duì)其監(jiān)督與執(zhí)行制度，這套法律法規(guī)在保護(hù)債務(wù)人的同時(shí)也要更多為債權(quán)人的利益進(jìn)行考慮?？赡茉谥贫ǖ倪^程中會(huì)出現(xiàn)很多阻力，但是只要下定決心，一切問題都會(huì)迎刃而解。

四、結(jié)語

我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)雖然存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，但是我們不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)失去信心，只要找到正確的解決辦法，銀行就會(huì)朝著我們所向往的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張樹基.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)[M].浙江大學(xué)出版社.2005.08.

[2]周載群.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社.2012.12.1.

作者簡(jiǎn)介：

莫治慶（2000—），男，漢族，吉林長(zhǎng)春市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。