淺論商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策

【摘 要】由于我國經(jīng)濟改革的深化實施，越來越多城鎮(zhèn)居民熱衷于市場消費，這也使我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中個人消費信貸業(yè)務所占比例持續(xù)升高，個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，存在著諸多的風險和隱患。本文從個人消費信貸業(yè)務中存在的風險出發(fā)，淺論相應的風險防范對策，進而促進我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

【關鍵詞】個人信貸；風險；對策

個人消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展，雖然可以拉動中國經(jīng)濟的內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，但是對于銀行來說仍存在一些風險。因此，對于銀行中的個人消費信貸業(yè)務我們應理性的看待，分析其中存在的風險，進而尋求合適的解決對策，從而保障我國銀行業(yè)健康、有序的發(fā)展。

一、個人消費信貸定義的概念

金融創(chuàng)新時代下產(chǎn)生的個人消費信貸，是商業(yè)銀行發(fā)放的用于實現(xiàn)個人消費目的的貸款。開辦個人消費信貸，是在我國社會主義市場經(jīng)濟體制完善的條件下，加之金融體制改革后形成的金融國際化的重要措施之一，它開創(chuàng)了銀行與個人通過融資的方式相結合的全新的債權債務模式，打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性。特別是開辦個人短期信用貸款，昭示著國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念的轉變，突破原有的業(yè)務模式，開展全新的業(yè)務領域；同時，開辦個人消費信貸也滿足了國民日趨增長多元化金融產(chǎn)品的需求愿望，商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結構得到優(yōu)化，獲得了更多的創(chuàng)利渠道，進而促進市場的啟動、擴大內(nèi)需，消費品生產(chǎn)大大增加，生產(chǎn)與消費在此基礎上形成了良性循環(huán)的局面，有效的促進國民經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。但由于目前我國個人信用機制的建立尚不完善、個人經(jīng)濟行為不規(guī)范，加上開辦個人消費信貸的時間很短，可以借鑒的成功經(jīng)驗少，所以，在個人消費信貸業(yè)務中存在的風險需要盡快解決。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸的風險

1.不健全的個人征信系統(tǒng)

借款人的還款能力與個人信用是個人消費信貸最主要的風險之一。由于個人的收入會有波動，同時個人的道德品質修養(yǎng)各有不同，而整個社會的信用環(huán)境又與個人信用狀況息息相關，加之銀行缺少一套完善的、行之有效的個人信用制度，這些都使銀行很難判斷借款人的個人收入的穩(wěn)定性、自有凈資產(chǎn)和還款意愿等情況。所以，個人消費信貸中存在惡意欺詐的現(xiàn)象，信貸風險隨時產(chǎn)生。

2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷

我國開辦個人消費信貸業(yè)務時間短，缺乏先進的管理經(jīng)驗， 商業(yè)銀行信貸人員往往會根據(jù)傳統(tǒng)的方式進行判斷與決策，通過借款人的單位說明或是自己的匯報說明，對借款人的情況進行了解征詢。因此對借款人的社會活動、資產(chǎn)負債狀況及最為重要的有無失信及有無違法紀錄情況無法細致全面的了解，因而出現(xiàn)了銀行和客戶之間的信息不對稱的現(xiàn)象。銀行內(nèi)部也往往依據(jù)書面上反映的問題進行責任界定，就材料而言，貸款以及貸款上重放輕管的問題日益嚴重，銀行沒有制定一套相應的管理措施去解決這些問題，使管戶信貸員無法按部就班工作，導致有些貸款在無人管理的狀態(tài)下長期存在。

3.相關的法律法規(guī)不健全

目前，我國還沒有調整消費信貸關系和規(guī)范消費信貸活動的全國性法律，只有一些針對法人制定的條款，但是很少有針對消費性個人貸款的條款，沒有具體提出失信、違約的懲處辦法。不少新法律法規(guī)也存在傾向于維護債務人權益的現(xiàn)象，新法律法規(guī)的實施在法律方面使得借款合同及相關合同存在缺陷和問題。因此，在沒有法律保障下開辦的銀行消費信貸業(yè)務，應對問題時往往無所適從。消費者個人是消費信貸業(yè)務的主要客戶，他們比較分散，貸款筆數(shù)多、金額小，而銀行在個人貸款法規(guī)不健全的情況下，還必須執(zhí)行成本較高的債務追討工作，這需要投入大量的人力物力，致使城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展難以落實。

三、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議

1.建立科學有效的個人征詢體系

銀行控制消費信貸風險的前提保證是建立科學有效的個人征詢體系，可以先對每個存量客戶進行相對完整的信用記錄，進而在銀行內(nèi)部建立客戶個人信用數(shù)據(jù)庫，記錄登記個人與銀行的所有信用業(yè)務，促進國內(nèi)各金融機構之間的信息交換制度。一個股份制個人征信公司可以由人民銀行牽頭建立，聯(lián)合各公用收費部門、政法部門、金融機構等部門，對個人收入、信用、犯罪記錄等情況進行收集整理，評估出個人信用等級，銀行可以根據(jù)信用等級為個人發(fā)放消費信貸。

2.健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制

一是銀行必須嚴把信貸準入關，個人消費信貸的各環(huán)節(jié)操作流程應當嚴格規(guī)范，同時要依據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況進行調節(jié)，防止產(chǎn)生各種操作風險。二是依據(jù)個人消費貸款的特性，對相關風險點進行分析，加強貸后管理，可以采取配置相應的客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理的辦法，按規(guī)定進行貸后檢查。三是信貸紀律必須嚴肅，按規(guī)定對有關責任人進行責任追究，對存在的問題積極整改，做到“舉一反三”，避免同類問題再次出現(xiàn)。

3.健全個人信貸的法律法規(guī)

國家應出臺一些處理個人信貸問題的法律法規(guī)，并且建立相關部門對其監(jiān)督與執(zhí)行制度，這套法律法規(guī)在保護債務人的同時也要更多為債權人的利益進行考慮。可能在制定的過程中會出現(xiàn)很多阻力，但是只要下定決心，一切問題都會迎刃而解。

四、結語

我國銀行個人信貸業(yè)務雖然存在著一些風險，但是我們不能因為風險的存在而對于個人信貸業(yè)務失去信心，只要找到正確的解決辦法，銀行就會朝著我們所向往的方向發(fā)展。

參考文獻：

[1]張樹基.商業(yè)銀行信貸業(yè)務[M].浙江大學出版社.2005.08.

[2]周載群.個人信貸業(yè)務[M].中國金融出版社.2012.12.1.

作者簡介：

莫治慶（2000—），男，漢族，吉林長春市人，高中學歷，研究方向：經(jīng)濟學。