中美新三國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本比較分析

周 雨

（中共廈門市委黨校，福建 廈門 361027）

中美新三國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本比較分析

周 雨

（中共廈門市委黨校，福建 廈門 361027）

個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。以美國(guó)益博睿Experian個(gè)人信用報(bào)告、新西蘭威達(dá)Veda個(gè)人信用報(bào)告以及中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告為樣本，比較研究信息安全與隱私保護(hù)、解讀知情權(quán)、法律救濟(jì)途徑等內(nèi)容。借鑒國(guó)外優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)，保障信息主體的合法權(quán)益，完善我國(guó)個(gè)人信用法律及救濟(jì)機(jī)制，對(duì)實(shí)踐具有理論的指導(dǎo)意義。

個(gè)人信用報(bào)告；信息；知情權(quán)；隱私保護(hù)；救濟(jì)機(jī)制

信用報(bào)告，即個(gè)人金融活動(dòng)的一種記錄，正變成經(jīng)濟(jì)生活的“第二身份證”[1]。個(gè)人信用報(bào)告猶如識(shí)別個(gè)人信用的二維碼。中國(guó)人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年正式運(yùn)行以來，在擴(kuò)大信貸、降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和提高社會(huì)公眾的信用意識(shí)方面發(fā)揮了越來越重要的作用，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)知程度不斷提高[2]。個(gè)人信用報(bào)告雖然不如企業(yè)信用報(bào)告那樣被廣泛應(yīng)用，但個(gè)人用戶數(shù)量龐大，交易頻次高，適用的范圍寬廣，涉及個(gè)人保險(xiǎn)、信貸、醫(yī)療、信用卡消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，截至2015年4月30日，征信中心信用報(bào)告單日查詢量最高達(dá)到248萬筆，個(gè)人信用報(bào)告的作用在社會(huì)生活中的作用由此可見一斑。然而，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用信息報(bào)告相比仍有一定差距，我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告存在知情權(quán)保護(hù)力度不足、信息安全及隱私法律規(guī)范滯后以及機(jī)構(gòu)職責(zé)不清三大問題。運(yùn)用比較法的方法，圍繞美國(guó)益博睿Experian（以下簡(jiǎn)稱美國(guó)報(bào)告）、新西蘭威達(dá)Veda（以下簡(jiǎn)稱新西蘭報(bào)告）以及我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)報(bào)告）展開解讀，借鑒國(guó)外的優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)個(gè)人信用信息的保護(hù)與救濟(jì)機(jī)制。

一、個(gè)人信用報(bào)告樣本比較

個(gè)人信用報(bào)告的主要內(nèi)容是知情權(quán)的書面表達(dá)。個(gè)人有權(quán)從自己的信用報(bào)告中知悉何種內(nèi)容、獲取何種信息以及如何解讀信用報(bào)告，這是分析個(gè)人信用報(bào)告樣本的第一步。中美新三國(guó)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容比較，見表1。

比較三個(gè)報(bào)告樣本的主要內(nèi)容有助于明確知情權(quán)獲取的途徑，厘清知情權(quán)的范疇。從表1可知，三國(guó)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容中基本信息、交易信息、查詢記錄、知情權(quán)保障、公共信息都有類似陳述。我國(guó)主要通過現(xiàn)場(chǎng)查詢和網(wǎng)上查詢兩種方式獲取中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，其中以現(xiàn)場(chǎng)查詢?yōu)橹?，網(wǎng)上查詢?yōu)檩o。囿于某些地方互聯(lián)網(wǎng)的缺失，我國(guó)存在信息孤島現(xiàn)象，網(wǎng)上查詢方式起步晚，因此查詢方式受限。自2013年10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)之后，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份（直轄市）[3]。全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)上查詢平臺(tái)直至2014年才開通。美國(guó)益博睿Experian和新西蘭威達(dá)Veda提供的個(gè)人信用報(bào)告主要通過官網(wǎng)申請(qǐng)或電子郵件申請(qǐng)，經(jīng)由填表或在線申請(qǐng)、發(fā)送郵件實(shí)現(xiàn)。美、新兩國(guó)的查詢方式得益于各自完善的征信體系，兩國(guó)征信業(yè)發(fā)展起步早，具有較高的市場(chǎng)化程度，加之征信機(jī)構(gòu)的私營(yíng)屬性，兩國(guó)對(duì)信息主體獲取信用報(bào)告的途徑更加依賴互聯(lián)網(wǎng)，信息化程度相當(dāng)高。與美、新兩國(guó)不同，我國(guó)收集的基本信息比較詳細(xì)，包括職業(yè)信息、配偶信息等個(gè)人信息，職業(yè)信息涉及職務(wù)、工作單位、行業(yè)職稱等，直接關(guān)系到個(gè)人的社會(huì)地位與收入，配偶姓名及配偶工作單位等信息不僅關(guān)乎個(gè)人名譽(yù)與隱私，也關(guān)系到個(gè)人社會(huì)地位。上述信息能否作為衡量一個(gè)人信用狀況的標(biāo)準(zhǔn)之一，是否與信用強(qiáng)關(guān)聯(lián)，是否必須全盤納入信用之中，都值得深究。再加上信息收集的目的指向不明，越來越多的信息打著信用的幌子被囊括在信用體系中，信用被泛化的現(xiàn)象與日俱增，不但擴(kuò)大了信用信息的外延，而且容易產(chǎn)生對(duì)信用概念的錯(cuò)誤認(rèn)知。

表1 中美新三國(guó)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容比較

此外，在公共信息的收集方面，中國(guó)與新西蘭主要收集負(fù)面信息，美國(guó)報(bào)告中除了有負(fù)面信息，還收集潛在負(fù)面信息。潛在負(fù)面信息專門針對(duì)需要對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)估的雇傭者或房東，是指曾經(jīng)有欠繳記錄的人在一定期限內(nèi)補(bǔ)正欠繳記錄的負(fù)面信息。按時(shí)還款只是證明一個(gè)人信用能力的第一步，但更為重要的是，個(gè)人信用報(bào)告要給需求方展現(xiàn)個(gè)人是否具備在未來某個(gè)時(shí)段繼續(xù)按時(shí)還款的能力。這體現(xiàn)出美國(guó)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。潛在的負(fù)面信息意味著哪怕有一次小小的過失，即便事后補(bǔ)正或更正，也會(huì)使個(gè)人信用大打折扣。對(duì)過去的補(bǔ)救、修正的行為就是評(píng)價(jià)信用的潛在轉(zhuǎn)好因素。通過這些潛在信息，個(gè)人消費(fèi)者更加注意保護(hù)信用細(xì)節(jié)。

二、個(gè)人信用報(bào)告的信息安全

如果說個(gè)人信用報(bào)告的主要內(nèi)容只是形式表達(dá)，那么，如何保護(hù)個(gè)人隱私與信息安全則是實(shí)質(zhì)內(nèi)核。近年來，個(gè)人信息被泄露、盜用、非法買賣事件屢見報(bào)端，個(gè)人信用報(bào)告被濫用、違規(guī)查詢問題頻頻曝光。信息安全關(guān)乎隱私權(quán)、他人知情權(quán)以及信息泄露與盜取三個(gè)向度。

（一）隱私權(quán)保護(hù)

隱私權(quán)通常是指自然人擁有的私人生活安寧和私人信息秘密不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的基本人權(quán)[4]。隱私權(quán)的保護(hù)與個(gè)人信用報(bào)告的信息安全密切相關(guān)。然而，我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告對(duì)如何保護(hù)個(gè)人信息安全的規(guī)則和依據(jù)沒有可參照的上位法規(guī)定，對(duì)相應(yīng)主體所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任鮮有提及。美國(guó)益博睿Experian個(gè)人信用報(bào)告列明了《美國(guó)公平信用報(bào)告法》（The Fair Credit Report?ing Act，以下簡(jiǎn)稱《美國(guó)信用報(bào)告法》）中保護(hù)隱私的相關(guān)規(guī)定，這是一部保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵犯、促進(jìn)消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和公平性的聯(lián)邦法律。根據(jù)該規(guī)定，美國(guó)報(bào)告中不包含種族、宗教信仰、個(gè)人生活方式、政治傾向、病史或任何其他與個(gè)人信用無關(guān)的信息。新西蘭威達(dá)Veda個(gè)人信用報(bào)告也有專門保護(hù)個(gè)人隱私的《2004年征信報(bào)告隱私法》（Credit Reporting Privacy Code 2004，以下簡(jiǎn)稱《新西蘭隱私法》），換言之，美國(guó)和新西蘭均在各自的個(gè)人信用報(bào)告中明確了隱私權(quán)保護(hù)的法律依據(jù)。譬如，美國(guó)報(bào)告中有一項(xiàng)重要提示使用了《美國(guó)信用報(bào)告法》的禁止性規(guī)定，指出不得透露與個(gè)人有關(guān)的特定的醫(yī)療信息，即涉及個(gè)人生理、心理、行為健康或身體狀況的特定信息；消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不得收集上述特定的醫(yī)療信息，即便收集了上述信息，也只能在信用報(bào)告中采用較為保守的標(biāo)題“醫(yī)療支付的歷史數(shù)據(jù)”標(biāo)注，并只能在個(gè)人信用報(bào)告中顯示與醫(yī)療繳費(fèi)記錄有關(guān)的信息。出于對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，還規(guī)定此類涉及支付及繳費(fèi)記錄醫(yī)療信息的個(gè)人信用報(bào)告不能通過在線申請(qǐng)，確有需要的話，應(yīng)當(dāng)以其他方式獲取。一份包含有個(gè)人醫(yī)療信息記錄的個(gè)人信用報(bào)告不得透露給其他非利害關(guān)系人。在新西蘭報(bào)告中也有類似的隱私保護(hù)規(guī)定。中國(guó)傳統(tǒng)上沒有注意個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)的習(xí)慣。中國(guó)報(bào)告盡管沒有明確排除某些涉及個(gè)人隱私的特定信息，但在報(bào)告中有一項(xiàng)說明：“本報(bào)告內(nèi)容涉及個(gè)人隱私，查詢者應(yīng)依法使用、妥善保管。因使用不當(dāng)造成個(gè)人隱私泄露的，征信中心將不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。”為了不與現(xiàn)代法律尊重個(gè)人隱私權(quán)理念沖突，又為了避免責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，征信中心通過這樣的免責(zé)聲明籠統(tǒng)而又簡(jiǎn)單粗暴地將個(gè)人隱私問題擱置，試圖以模棱兩可的陳述語句表態(tài)。這種方式表明能減輕甚至規(guī)避可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，卻留下更多倒賣個(gè)人隱私信息的真空地帶。

（二）他人知情權(quán)

本人知悉信用報(bào)告的主要內(nèi)容是知情權(quán)的體現(xiàn)。知悉他人信用報(bào)告內(nèi)容也是一種知情權(quán)的反映。他人知情權(quán)是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告被其他利益相關(guān)方獲取或使用的權(quán)利。這就有必要追問何種主體在何種情況下有權(quán)知悉非本人的個(gè)人信用報(bào)告。我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告沒有明文規(guī)定獲取他人個(gè)人信用報(bào)告的具體規(guī)范，一般而言，查詢他人信用報(bào)告經(jīng)本人授權(quán)或同意即可，他人的知情權(quán)能完整地體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告的“查詢記錄”一欄。授權(quán)或同意是一項(xiàng)約定俗成的慣例，并未以法定程序和方式固定下來，在實(shí)際操作層面容易產(chǎn)生問題。美國(guó)和新西蘭的個(gè)人信用報(bào)告就分別以列舉方式明確個(gè)人信用報(bào)告的查詢與獲取的主體，查詢與獲取的主體有法律依據(jù)和明文規(guī)定。

美國(guó)報(bào)告強(qiáng)調(diào)查詢與獲取主體的有效需求（Valid Need）。有效需求源于《美國(guó)信用報(bào)告法》中“獲得信用報(bào)告的有效需求”條款，美國(guó)報(bào)告將上述條款嵌入其中，以列舉方式明確了有效需求的五類主體：消費(fèi)者的授信機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、雇主、房東或其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，并規(guī)定上述主體經(jīng)由申請(qǐng)才可獲取。上述主體是合法的使用者，均為個(gè)人信用報(bào)告中消費(fèi)者的交易相對(duì)方。此外，美國(guó)還特別規(guī)定，對(duì)雇主或潛在雇主，申請(qǐng)是必須的，同時(shí)應(yīng)當(dāng)出具個(gè)人書面同意的授權(quán)書。但此種書面同意授權(quán)書不適用于卡車運(yùn)輸業(yè)務(wù)的雇傭關(guān)系中。同時(shí)，《美國(guó)信用報(bào)告法》還明確了個(gè)人信用報(bào)告的用途：用于法院判決；消費(fèi)者本人書面要求；用于信用交易、保險(xiǎn)、基于財(cái)務(wù)責(zé)任或狀況的政府福利資格評(píng)定，以及潛在投資人用于判斷信用風(fēng)險(xiǎn)；合理的商業(yè)需求（由消費(fèi)者本人發(fā)起的，用于審查消費(fèi)者賬戶，確保能按時(shí)還款及符合條款要求）[5]。這就為規(guī)避人為隱私權(quán)的濫用，也為保護(hù)隱私權(quán)提供法律保護(hù)。

新西蘭報(bào)告規(guī)定個(gè)人信用報(bào)告通常不得公之于眾。根據(jù)《新西蘭隱私法》第二部分規(guī)則6規(guī)定，已經(jīng)簽訂合同的合同簽署方在特定條件下有權(quán)獲得個(gè)人信用報(bào)告，上述合同簽署方有以下八類：信用提供者、公共事業(yè)機(jī)構(gòu)、簽訂合同的房東、簽訂合同的雇主、簽訂合同的保險(xiǎn)公司、債權(quán)人、涉及法庭訴訟的利益相關(guān)人以及其他按照《新西蘭隱私法》的特定公共機(jī)構(gòu)。我國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告被他人查詢與獲取主要圍繞在貸款問題上，出于貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢等原因，他人知情權(quán)的主體主要集中在銀行金融機(jī)構(gòu)、授信部、擔(dān)保公司等。故我國(guó)沒有明確以法律方式列舉他人知情權(quán)的具體范疇，很可能導(dǎo)致不相關(guān)主體輕而易舉地查詢、獲取個(gè)人信用報(bào)告，容易導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。

據(jù)此，美國(guó)和新西蘭個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)知情權(quán)的保護(hù)力度與我國(guó)有明顯差異，我國(guó)未明確界定出個(gè)人信用報(bào)告他人知情權(quán)的主體范疇，較為模糊地要求非經(jīng)授權(quán)或同意不得擅自獲取個(gè)人信用報(bào)告。倘若遇到虛假授權(quán)或以惡意、欺詐、隱瞞等方式獲取的授權(quán)，則極易將個(gè)人信用信息置于無法律保護(hù)的真空地帶。顯然，我國(guó)對(duì)知情權(quán)保護(hù)的力度十分薄弱，是否有必要在個(gè)人信用報(bào)告中列明利益相關(guān)主體，亟待進(jìn)一步考量。

（三）防范個(gè)人信息泄露與盜取

個(gè)人信用信息時(shí)刻面臨盜用或竊取的風(fēng)險(xiǎn)。除了盜用、竊取個(gè)人信用報(bào)告騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款外，個(gè)人信用信息也容易經(jīng)多渠道泄露。比如，一些金融機(jī)構(gòu)在使用、查詢個(gè)人信用報(bào)告或者在辦理其他業(yè)務(wù)的過程中，很可能因使用不當(dāng)或疏忽大意導(dǎo)致個(gè)人信息的不正常公開，甚至出現(xiàn)“人為”倒賣，造成個(gè)人姓名和電話號(hào)碼、住址的泄露。這就能解釋為何人們?cè)跓o緣由的情況下，常常備受各種促銷信件、宣傳廣告冊(cè)及匿名電話的困擾。我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告對(duì)于信息安全的保護(hù)與規(guī)定語焉不詳。反之，《美國(guó)信用報(bào)告法》第619條專章規(guī)定“通過欺詐手段獲取信息”的處罰。在美國(guó)報(bào)告中，對(duì)于信息被竊的受害者和現(xiàn)役軍人還享有額外權(quán)利，這些額外權(quán)利可以在聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)網(wǎng)站中查找完整的法律文件。此外，按照美國(guó)各州的州法規(guī)定，不同受害者還享有其他附加權(quán)利。在新西蘭報(bào)告中也有類似規(guī)定，報(bào)告中直接采納《新西蘭隱私法》的欺詐規(guī)定，即個(gè)人信息被竊取的受害者一旦發(fā)現(xiàn)信息欺詐，有權(quán)要求該信用報(bào)告機(jī)構(gòu)中止個(gè)人信用信息的收集，中止時(shí)限為10個(gè)工作日。為了防范個(gè)人信息泄露與盜取，新西蘭報(bào)告還鼓勵(lì)個(gè)人定期向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，定期查閱個(gè)人信用報(bào)告。

誠(chéng)如前述，個(gè)人信用報(bào)告中，隱私權(quán)、知情權(quán)和泄露盜取問題成為了判斷信息是否安全的命門。任何面上的絲毫疏忽、閃失都會(huì)給信息安全帶來隱患和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的職責(zé)

（一）核實(shí)、通知義務(wù)與管理職責(zé)

美國(guó)益博睿Experian和新西蘭威達(dá)Veda是兩家主營(yíng)個(gè)人征信的征信機(jī)構(gòu)，相較于中國(guó)人民銀行征信中心的公共屬性，這兩家征信機(jī)構(gòu)地位獨(dú)立，職責(zé)明晰。作為征信機(jī)構(gòu)或信用報(bào)告出具機(jī)構(gòu)，兩者均在各自的信用報(bào)告中明確所應(yīng)承擔(dān)的核實(shí)信息準(zhǔn)確與否的義務(wù)和職責(zé)，體現(xiàn)出兩國(guó)對(duì)個(gè)人信息準(zhǔn)確性和真實(shí)性負(fù)責(zé)。與之相比，我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此態(tài)度曖昧不清，在“報(bào)告說明”規(guī)定：“本報(bào)告由中國(guó)人民銀行征信中心出具，依據(jù)截至報(bào)告時(shí)間個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的信息生成。除查詢記錄外，其他信息均由相關(guān)機(jī)構(gòu)提供，征信中心不保證其真實(shí)性和準(zhǔn)確性，但承諾在信息匯總、加工、整合的全過程中保持客觀、中立的地位?！比嗣胥y行征信中心作為我國(guó)提供個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，是處理異議的主要部門，理應(yīng)是保障信息主體權(quán)益的機(jī)構(gòu)。然而，試圖保持客觀中立的態(tài)度，無疑為自己留下脫卸責(zé)任的暗門。如果想要撇清征信中心本應(yīng)履行的職責(zé)，征信中心處理異議的職責(zé)何在？導(dǎo)致征信中心缺失理應(yīng)行使的職權(quán)的最大原因是主管部門的角色一直在不斷變化，分工始終不甚明朗。最早源于2003年初，在商務(wù)部下設(shè)的全國(guó)整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（簡(jiǎn)稱整規(guī)辦），到2003年經(jīng)國(guó)務(wù)院獲批的中國(guó)人民銀行建立起來的征信管理局，主管部門到底誰來掛帥似乎在國(guó)家層面上就已搖擺不定，到2007年，又以國(guó)務(wù)院辦公廳牽頭建設(shè)部際聯(lián)系會(huì)議制度，發(fā)展到2008年人民銀行牽頭，直至2012年國(guó)家發(fā)改委作為牽頭單位。2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》），似乎意味著國(guó)家試圖打破分工不明之僵局，《綱要》的任務(wù)分工明確，要求這項(xiàng)任務(wù)由發(fā)改委與人民銀行牽頭負(fù)責(zé)。雖然中央政策層面已明確發(fā)改委與人民銀行的分工，但無論從政策層面還是實(shí)踐層面來看，十幾年的發(fā)展表明，政府的定位、職責(zé)與功能劃分不清，始終無法完全剝離與人民銀行的聯(lián)系。囿于人民銀行的封閉性與權(quán)威性，發(fā)改委不能撼動(dòng)人民銀行一頭獨(dú)大的地位。政府能否合力推進(jìn)信用體系建設(shè)、實(shí)現(xiàn)信息共享依舊是一個(gè)難題。

此外，美國(guó)報(bào)告有規(guī)定“應(yīng)當(dāng)通知義務(wù)”，要求征信機(jī)構(gòu)在向信息使用者提供被征信人信用信息報(bào)告前，必須第一時(shí)間通知被征信人，并且征信機(jī)構(gòu)必須且只能以法律規(guī)定的目的向信息使用者提供個(gè)人信用報(bào)告，否則便是違法行為。美國(guó)報(bào)告還明確規(guī)定，如果使用消費(fèi)者信用報(bào)告中的信息，采取了不利于消費(fèi)者的行動(dòng)，必須通知消費(fèi)者本人；任何人如果使用個(gè)人征信局提供的信息，采取不利消費(fèi)者的行為，如拒絕某項(xiàng)信貸、保險(xiǎn)、應(yīng)聘職位的申請(qǐng)，必須書面通知消費(fèi)者，并告知消費(fèi)者提供此信用報(bào)告的個(gè)人征信局的名稱、地址及電話號(hào)碼[6]。新西蘭報(bào)告也有類似規(guī)定。而我國(guó)沒有這類通知義務(wù)，只有經(jīng)個(gè)人授權(quán)和同意的約定俗成慣例，尚未上升為違法行為。由此可見，美國(guó)和新西蘭對(duì)核實(shí)義務(wù)、應(yīng)當(dāng)通知義務(wù)在各自的個(gè)人信用報(bào)告中列明，并作為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)法定職責(zé)，更加有力地保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。

（二）糾錯(cuò)職責(zé)

針對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中信息缺漏或有誤的問題，中美新三國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告有不同的規(guī)定。比如，美國(guó)報(bào)告規(guī)定了異議權(quán)：如果消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告中存在不實(shí)信息，消費(fèi)者可以向益博睿提出異議，如果消費(fèi)者告訴益博睿其報(bào)告中包含了不準(zhǔn)確的信息，除非消費(fèi)者的異議毫無依據(jù)，否則益博睿必須對(duì)此條信息在30天內(nèi)重新調(diào)查，同時(shí)要求信息的來源機(jī)構(gòu)出示所有相關(guān)證據(jù)。此外，對(duì)于不準(zhǔn)確的信息，益博睿必須糾正或刪除。通常在個(gè)人提出異議30天之內(nèi)，益博睿必須從個(gè)人信用報(bào)告中刪除或糾正不準(zhǔn)確或未經(jīng)證實(shí)的信息。美國(guó)報(bào)告對(duì)異議申請(qǐng)程序還需區(qū)分惡意與非惡意違約行為，這也是我國(guó)和新西蘭的個(gè)人信用報(bào)告中沒有的。

對(duì)不良信息的處理三國(guó)也有所不同。三國(guó)對(duì)不良信息的界定主要有違約信息、欠稅信息、法院和行政處罰信息。美國(guó)報(bào)告要求，過期的不良信息不得報(bào)告，對(duì)不良信息的披露不得超過7年，對(duì)破產(chǎn)信息不得超過10年。新西蘭的不良信息也規(guī)定了5年時(shí)效。中國(guó)報(bào)告對(duì)不良信息規(guī)定了5年時(shí)效，即征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限有嚴(yán)格規(guī)定，不得超過5年，超過了應(yīng)該予以刪除。由于有關(guān)部門并沒有對(duì)負(fù)面記錄的時(shí)效進(jìn)行明確規(guī)定，在舊版的個(gè)人征信報(bào)告中，逾期記錄無論是幾年前的都會(huì)顯示。新版信用報(bào)告只展示消費(fèi)者5年內(nèi)的逾期記錄。5年期限的起點(diǎn)應(yīng)從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，說明逾期還在發(fā)生，就不受5年期限限制?？梢娢覈?guó)新版信用報(bào)告的上線，對(duì)于曾經(jīng)發(fā)生過逾期且已經(jīng)還清欠款的個(gè)人消費(fèi)者而言，相當(dāng)于給予一次改過的機(jī)會(huì)，重新建立和積累個(gè)人的信用記錄。這也是我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告不斷發(fā)展的一大亮點(diǎn)。

綜上所述，美國(guó)建立起了以《美國(guó)信用報(bào)告法》為核心的17部監(jiān)管法律，從被征信對(duì)象的信息安全到信用信息使用的途徑都做了較為詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)是全方位的。美國(guó)各州在嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)邦層面的《美國(guó)信用報(bào)告法》的同時(shí)，各州也有自己的《消費(fèi)者信用報(bào)告法》，在某些情況下，根據(jù)州的法律規(guī)定，消費(fèi)者有時(shí)會(huì)享受更多的權(quán)利，具體的保護(hù)權(quán)益需要參考各州或州地方消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)或各州的州檢察長(zhǎng)的有關(guān)規(guī)定。對(duì)于觸犯征信監(jiān)管法規(guī)的行為，如種族歧視、信息泄露等情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可據(jù)此給予征信企業(yè)高達(dá)數(shù)百萬美元的重罰。美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)化身為一個(gè)“大社會(huì)”角色，劃定底線讓征信機(jī)構(gòu)之間充分競(jìng)爭(zhēng)，著重保護(hù)被征信人權(quán)利，如用戶信息安全、制定被征信人申訴機(jī)制等。相比之下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)化身為一個(gè)“小政府”角色，我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告的覆蓋面不廣，部分異議事項(xiàng)經(jīng)過完整流程的處理之后甚至還可能得不到徹底解決。我國(guó)現(xiàn)有的異議處理機(jī)制除了在個(gè)人信用報(bào)告上加注異議標(biāo)注或者提出個(gè)人聲明之外，沒有更有效的辦法進(jìn)行處理。這樣就可能影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，并對(duì)消費(fèi)者造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

四、總結(jié)及對(duì)策

2016年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，必須加快完善個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)與信用修復(fù)機(jī)制，這有助于進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。然而，目前我國(guó)缺少一部針對(duì)個(gè)人信息安全及個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)，因此，完善我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告法律與救濟(jì)機(jī)制，以下幾點(diǎn)亟待解決。

第一，明確界定個(gè)人信息的內(nèi)涵及外延，加快制定《個(gè)人信用信息保護(hù)法》或《個(gè)人信息安全保護(hù)與隱私法》。與信用有關(guān)的配偶個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)納入個(gè)人信用報(bào)告中還是作為一種隱私加以保護(hù)，這需要明確界定。對(duì)時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)催生了大數(shù)據(jù)新王者，關(guān)于社交記錄、在互聯(lián)網(wǎng)上留下的痕跡與印記是否作為個(gè)人信用納入信用報(bào)告之中也需要相當(dāng)謹(jǐn)慎。為此，有必要加快國(guó)家層面?zhèn)€人信用信息的專門立法，完善國(guó)家層面的法律體系。日本于2015年8月通過的《個(gè)人信息保護(hù)法》就針對(duì)性地結(jié)合大數(shù)據(jù)的交易對(duì)個(gè)人信息保護(hù)作了新規(guī)定。我國(guó)可以結(jié)合自身特征盡快頒布個(gè)人信用信息保護(hù)的法律法規(guī)。

第二，細(xì)化個(gè)人信用報(bào)告統(tǒng)一使用的指南與法規(guī)，針對(duì)惡意與非惡意違約行為區(qū)別對(duì)待。盡管目前征信中心對(duì)于如何解讀個(gè)人信用報(bào)告有明確說明和闡釋樣本，但于2015年正式公布的該樣本性質(zhì)上不是一部具有強(qiáng)制力的法規(guī)，只是一份解讀個(gè)人信用報(bào)告的文件。目前，我國(guó)有《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》、《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等規(guī)范性文件，為此，針對(duì)個(gè)人信用信息，國(guó)家層面缺少上位法，沒有專門性、針對(duì)性強(qiáng)的指南和法律保護(hù)，盡管個(gè)人信用報(bào)告之中明確了異議處理和救濟(jì)途徑，但也只是一個(gè)指引性的簡(jiǎn)要說明，異議申請(qǐng)?jiān)趯?shí)踐中面臨著缺乏統(tǒng)一的解讀和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、異議申請(qǐng)量激增而無法快速有效解決、“失信懲戒”大于“守信激勵(lì)”的作用等問題。另一方面，惡意與非惡意違約行為不得一刀切。在實(shí)踐中有許多不良信息，有些客戶并不是惡意拖延拒不還款或騙取貸款，僅僅是一些客觀原因沒及時(shí)還款，如果不區(qū)分這些情況實(shí)行“一刀切”的信貸政策，會(huì)將某些潛在客戶拒之門外。信息提供方提供個(gè)人信用信息時(shí)應(yīng)當(dāng)審慎，征信中心也要善于區(qū)分善意違約和惡意違約，避免不必要的爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議人民銀行總行頒布相應(yīng)規(guī)定，對(duì)于一定金額和一定期限的逾期記錄可以有條件甚至免報(bào)征信系統(tǒng)，對(duì)逾期產(chǎn)生的信用記錄應(yīng)綜合考量，全面分析，給予必要的解釋和申辯的權(quán)利。學(xué)習(xí)美國(guó)和新西蘭的經(jīng)驗(yàn)，以法律的方式明確個(gè)人信用報(bào)告的使用途徑、查詢和使用主體，使實(shí)操層面有法可依，得到更加完善的法律保障。

第三，完善信用信息異議處理流程，引入第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。提高異議處理環(huán)節(jié)的時(shí)效，減少不必要的環(huán)節(jié)，爭(zhēng)取事前事中事后都能把關(guān)。首先，金融機(jī)構(gòu)作為收集信用信息的第一道屏障，就要提前、明確告知借款人個(gè)人征信系統(tǒng)的存在，以及不良個(gè)人信用記錄可能產(chǎn)生的后果，定期提醒客戶注重個(gè)人信用財(cái)富的積累和保護(hù)。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)關(guān)注借款人還款動(dòng)態(tài)，到期前幾日可采取短信、電話等方式提醒借款人按時(shí)按約還款，避免逾期行為發(fā)生，更高效地做到事前把關(guān)。其次，人民銀行征信中心可以下設(shè)第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)或第三方平臺(tái)或者設(shè)一個(gè)專門的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行信息的復(fù)核復(fù)驗(yàn)，吸收美國(guó)、新西蘭信用服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)關(guān)于信息異議處理程序的做法，完善我國(guó)的異議救濟(jì)機(jī)制。

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Comparative Analysis Based on Chinese,United State,New Zealand'Personal Credit Report Samples

ZHOU Yu
（Xiamen Communist Party School,Xiamen Fujian 361027,China）

Personal credit report is a Person's Economic ID Card.Regard the United States Experian personal credit report,New Zealand Veda personal credit report and Chinese personal credit report of The People's Bank of China as samples,the comparative study on information security and privacy protection,interpretation right and legal relief way,etc.Foreign countries experience and the protection of legitimate rights and interests of the information providers,in order to perfect our personal credit law and remedy mecha?nism;it has the theoretical guiding significance for practice.

personal credit report;information;right to know;privacy protection;remedy mechanism

D912.19

A

1672-626X（2017）04-0111-06

10.3969/j.issn.1672-626x.2017.04.016

2017-05-21

廈門市社會(huì)科學(xué)院科研基金項(xiàng)目（廈社科研[2017]D07）

周雨（1988-），女，山東泗水人，中共廈門市委黨校講師，法學(xué)博士，主要從事憲法學(xué)與行政法學(xué)、信用立法研究。

（責(zé)任編輯:彭晶晶）