淺析地方金融風(fēng)險管理

李俊峰

摘 要：近年來我國地方金融發(fā)展迅速，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的金融支持。然而，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及規(guī)模的飛速增長及擴(kuò)大、地方金融監(jiān)管定位不準(zhǔn)確、金融監(jiān)管理念及方式落后、地方金融機(jī)構(gòu)自身管理的不足都加劇了地方金融風(fēng)險，突出表現(xiàn)為地方金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差、不良貸款率逐年遞增。本文歸納總結(jié)了地方金融風(fēng)險的概念、產(chǎn)生的原因、金融風(fēng)險的類型及特征，提出地方金融風(fēng)險的防范措施及政策建議。

關(guān)鍵詞：地方金融風(fēng)險；防范措施；政策建議

一、地方金融風(fēng)險概述

地方金融風(fēng)險是指地方金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)流動性問題，并導(dǎo)致地方金融秩序紊亂、經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻的后果及可能性，即由地方金融機(jī)構(gòu)引發(fā)的金融風(fēng)險。地方金融風(fēng)險的主體有地方融資平臺、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、地方性小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行等。

二、地方金融風(fēng)險的類型及特征

按照風(fēng)險性質(zhì)及來源，地方金融風(fēng)險可分為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及系統(tǒng)性風(fēng)險。

地方金融風(fēng)險作為金融風(fēng)險的一種形式，具有一般金融風(fēng)險特征，同時也具有其特有的特征，地方金融風(fēng)險的特征可歸納為：一是高度傳染性和外部性，由于地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域局限在某一行政地區(qū)或區(qū)域內(nèi)，授信業(yè)務(wù)群體集中、授信主體關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，當(dāng)某一授信主體出現(xiàn)違約行為，極易傳導(dǎo)至其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，從而形成系統(tǒng)性違約事件，違約行為具有高度傳染性。二是地方金融機(jī)構(gòu)的脆弱性。由于地方金融機(jī)構(gòu)負(fù)債、資產(chǎn)都集中于某一地區(qū)或區(qū)域，極易受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)濟(jì)政策的影響。同時，地方性金融機(jī)構(gòu)自身資金、人才、管理實(shí)力薄弱，其抵御風(fēng)險的能力較弱。三是金融風(fēng)險成因的特殊性。因地方金融機(jī)構(gòu)多由當(dāng)?shù)卣鲋?，在其?jīng)營管理過程中往往受到行政干預(yù)，導(dǎo)致其資產(chǎn)質(zhì)量較差，經(jīng)營過程中伴隨著較大的信用風(fēng)險。

三、地方金融風(fēng)險的防范措施及政策建議

（1）明確地方政府監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)與中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、互動。其一，對中央、地方的金融監(jiān)管邊界進(jìn)行明確劃分，實(shí)現(xiàn)中央和地方金融管理的協(xié)同效應(yīng)，避免地方金融監(jiān)管的空頭、多頭管理，優(yōu)化本地金融資源的配置。《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問題的決定》明確提出，要界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任；2014年國務(wù)院出臺《關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任的意見》，明確了中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任，并提出了完善中央和地方監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)國務(wù)院文件，加強(qiáng)金融監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變的制度和機(jī)制建設(shè)。其二，完善中央和地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。一是建立健全人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和地方金融辦共同牽頭的地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，金融辦負(fù)責(zé)地方政府各部門之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，基層央行與金融辦發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成監(jiān)管合力。二是由人民銀行牽頭，加強(qiáng)對地方金融監(jiān)管部門的工作指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。加強(qiáng)中央金融管理部門對地方金融監(jiān)管工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)交流和業(yè)務(wù)協(xié)作。三是強(qiáng)化地方金融監(jiān)管部門的金融風(fēng)險處置責(zé)任。目前的存款保險制度僅覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)，而不從事吸收公眾存款的新型準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險也不容小視。因此，應(yīng)強(qiáng)化地方政府地方金融風(fēng)險的處置責(zé)任，按照“誰審批、誰監(jiān)管、誰負(fù)責(zé)”的風(fēng)險防范、化解基本原則，完善并規(guī)范金融風(fēng)險處置工作流程及制度。四是完善中央和地方政府金融管理部門之間的信息共享機(jī)制，建立中央與地方在金融信息收集、交換與共享方面的技術(shù)、制度安排。具體而言，“一行三會”及時提供關(guān)于銀行、保險機(jī)構(gòu)、證券市場的信息；地方政府金融辦要加快本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺建設(shè)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓?、法院、?cái)政、工商等行業(yè)主管部門的信息共享，定期收集、整理相關(guān)監(jiān)管信息，提交給中央金融管理部門派出機(jī)構(gòu)。

（2）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管手段，強(qiáng)化地方金融監(jiān)管水平。其一，優(yōu)化地方金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。首先，明確省級金融辦作為該省金融監(jiān)管工作的責(zé)任主體，對省內(nèi)各地金融辦集中管理，且上級金融辦對下級金融辦具有較強(qiáng)的約束力。此外，金融辦應(yīng)區(qū)別于一般政府部門，需保持一定的獨(dú)立性來更好履行監(jiān)管職能。其次，重視地方金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管隊(duì)伍的金融監(jiān)管能力。通過“引進(jìn)來”的方式，吸引高素質(zhì)經(jīng)驗(yàn)豐富的金融管理人才。同時，通過“走出去”方式，將地方金融辦現(xiàn)有人員推薦至中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、鍛煉，提升現(xiàn)有監(jiān)管人員的監(jiān)管素質(zhì)，提高金融辦監(jiān)管專業(yè)性。其二，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念、創(chuàng)新金融監(jiān)管方法。一是積極轉(zhuǎn)變（轉(zhuǎn)24頁）（接22頁）金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)地方金融監(jiān)管由行政管理為主轉(zhuǎn)向以市場化為導(dǎo)向，以協(xié)調(diào)和引導(dǎo)為主。金融監(jiān)管應(yīng)做到不干涉資金的自由流動和金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)，尊重金融市場發(fā)展的客觀規(guī)律，充分發(fā)揮市場機(jī)制的資源配置作用。秉持適度監(jiān)管的理念，嚴(yán)打非法金融活動，為本地金融發(fā)展及創(chuàng)新提供良好的金融秩序及金融環(huán)境。二是創(chuàng)新金融監(jiān)管手段。建立本地金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。綜合審核小微金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的注冊資金、經(jīng)營場所、股東資質(zhì)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制能力、高級管理人員資質(zhì)、從業(yè)人員的素質(zhì)等；利用現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)信息的全面、及時掌握；建立基于風(fēng)險資本充足率為基礎(chǔ)的風(fēng)險評級系統(tǒng)，可參照中央金融管理派出機(jī)構(gòu)的CAMEL評級系統(tǒng)，對本地區(qū)準(zhǔn)入的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評級，對風(fēng)險評級高的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)業(yè)務(wù)檢查，并采取一定風(fēng)險控制措施。

（3）設(shè)立地方金融風(fēng)險處置基金，強(qiáng)化地方金融監(jiān)管部門風(fēng)險處置能力。其一，設(shè)立地方金融風(fēng)險處置基金，落實(shí)地方政府金融管理和金融風(fēng)險處置責(zé)任。金融風(fēng)險處置基金由省級政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)共同出資成立，且以省級政府作為資金來源主體。省級政府作為本省金融管理職責(zé)的責(zé)任主體，應(yīng)引導(dǎo)各地金融機(jī)構(gòu)合理運(yùn)用當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源，促進(jìn)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并對本省金融風(fēng)險負(fù)有處置責(zé)任。同時，金融風(fēng)險的責(zé)任主體是地方金融機(jī)構(gòu)，由地方金融機(jī)構(gòu)出資能夠有效限制金融機(jī)構(gòu)激進(jìn)的經(jīng)營行為，激勵金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營管理水平。其二，結(jié)合各級政府實(shí)際情況，確定金融風(fēng)險處置基金的資金來源問題。一是風(fēng)險處置基金的出資比例問題。應(yīng)結(jié)合政府及各地金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，確定雙方出資比例。省級政府作為風(fēng)險處置基金的主體，其出資比例應(yīng)不低于50%。各地金融機(jī)構(gòu)出資額的確認(rèn)應(yīng)堅(jiān)持正向激勵原則，根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險程度，實(shí)行差異化的出資比例，激勵各金融機(jī)構(gòu)采取積極措施降低其經(jīng)營風(fēng)險。二是風(fēng)險處置基金的資金具體來源問題。省級政府可以考慮從中央對其的轉(zhuǎn)移支付、稅收返還的增量中予以扣劃，對于財(cái)政資金緊張的可適當(dāng)延長扣劃年限。各級金融機(jī)構(gòu)可從一般風(fēng)險準(zhǔn)備中予以扣劃，一般風(fēng)險準(zhǔn)備是其經(jīng)營利潤的組成部分，且一般風(fēng)險準(zhǔn)備金的作用就是化解金融風(fēng)險。金融風(fēng)險處置基金的管理及保值、增值工作可由人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)施，既可保證風(fēng)險處置基金的流動性，又充分利用了基金的資金價值，有效實(shí)現(xiàn)基金的保值、增值。

參考文獻(xiàn)

1.鄒瑾，張靜嫻.淺析地方金融風(fēng)險管理體制建設(shè).時代金融，2016（17）.

2.王立軍，范國強(qiáng).我國地方金融風(fēng)險的文獻(xiàn)研究綜述.經(jīng)濟(jì)師，2016（06）. （責(zé)任編輯：郭中清）