淺談我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策

陳萍

[摘要]隨著我國綜合經(jīng)濟(jì)的迅速增長，我國經(jīng)濟(jì)體制和國民生活等方面正不斷發(fā)生著變化。最近幾年，個人理財(cái)業(yè)務(wù)占我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比例正在逐年增加，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營十分重要。文章首先闡述了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中存在的問題進(jìn)行分析，針對這些問題提出商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個人理財(cái)；業(yè)務(wù)；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201730045

1我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自從20世紀(jì)70年代，在全球金融創(chuàng)新的大背景下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸被人們所認(rèn)識。擁有較高收入和一定固定資產(chǎn)的人群對個人資產(chǎn)增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規(guī)劃，并且缺乏專業(yè)知識。因此，他們急需專業(yè)性的理財(cái)指導(dǎo)來滿足個人資產(chǎn)管理。[1]

我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財(cái)服務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的飛速發(fā)展，客戶對個人理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗉哟?，商業(yè)銀行和保險、證券等金融行業(yè)對個人理財(cái)方面逐漸重視起來，加速了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)還有許多有待完善的地方，發(fā)展空間很大。首先，個人資產(chǎn)的不斷增加給個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財(cái)業(yè)務(wù)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。[2]改變銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的同時豐富了其服務(wù)內(nèi)容，使銀行業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。

2我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

21分業(yè)經(jīng)營對銀行經(jīng)營的限制

目前，中國的金融市場規(guī)定銀行、證券和保險業(yè)為三個獨(dú)立經(jīng)營行業(yè)，不能交叉合作經(jīng)營。雖然都是金融產(chǎn)品，卻無法通過合作來實(shí)現(xiàn)共贏，這就在一定程度上制約了個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要為客戶提供咨詢和投資規(guī)劃等服務(wù)，而不是真正地代替客戶進(jìn)行投資理財(cái)。[3]銀行只能提供給客戶一部分金融產(chǎn)品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求?？蛻糁荒芨鶕?jù)自己的投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識進(jìn)行證券和保險行業(yè)的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風(fēng)險，不利于我國金融行業(yè)的良性發(fā)展。

22缺乏專業(yè)性的個人理財(cái)產(chǎn)品專員

目前，國內(nèi)市場普遍缺乏具有較強(qiáng)專業(yè)技能的個人理財(cái)專員，這就從根本上制約了我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于理財(cái)規(guī)劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數(shù)個人理財(cái)經(jīng)理缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，理財(cái)技能主要以銀行類業(yè)務(wù)為主，對客戶資產(chǎn)缺乏整體的規(guī)劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業(yè)建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。[4]

金融服務(wù)需要一定的專業(yè)技能，涉及廣泛的市場領(lǐng)域，需要掌握投資、貿(mào)易、金融、法律等各方面的知識，要求從業(yè)人員必須具備專業(yè)知識和技能，服務(wù)意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業(yè)道德。但目前我國商業(yè)銀行理財(cái)專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產(chǎn)等其他金融領(lǐng)域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面?zhèn)€性化的理財(cái)服務(wù)?？傮w的宏觀經(jīng)濟(jì)變化和微觀經(jīng)濟(jì)分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經(jīng)濟(jì)市場的需求。

23理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

我國人口數(shù)量龐大，各級城市和農(nóng)村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產(chǎn)品個性化需求較高，但目前我國金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品缺乏個性化設(shè)計(jì)和創(chuàng)新理念。理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳力度較弱，使得金融行業(yè)個人理財(cái)產(chǎn)品在金融領(lǐng)域很難取得長足的發(fā)展。主要可以歸納為以下幾點(diǎn)：一是中國知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識相對薄弱，暢銷產(chǎn)品推出后很快就被復(fù)制，金融市場同類產(chǎn)品眾多，缺乏創(chuàng)新，銀行可以辦理的個人理財(cái)業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業(yè)銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有限，對發(fā)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業(yè)銀行推出理財(cái)新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品品牌不同，但實(shí)質(zhì)大同小異，缺乏特點(diǎn)，商業(yè)銀行內(nèi)部缺少具有核心競爭力的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。[5]

3我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

31推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于受到全球行業(yè)混合經(jīng)營的影響，我國正逐漸改革銀行業(yè)務(wù)限制，出臺了相應(yīng)的政策鼓勵銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這對商業(yè)銀行來說是一個發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的契機(jī)，以實(shí)現(xiàn)客戶購買率的最大化。

一是要發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)，協(xié)調(diào)配套功能，加強(qiáng)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)合作，積極鼓勵加強(qiáng)行業(yè)間的深度合作，各金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過行業(yè)間合作，實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是嚴(yán)格監(jiān)督個人理財(cái)服務(wù)。除了完善個人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險管理體系和管理制度外，同時實(shí)施個人理財(cái)服務(wù)監(jiān)管、發(fā)展、創(chuàng)新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務(wù)等非銀行金融機(jī)構(gòu)相關(guān)行業(yè)配套部門的協(xié)調(diào)工作。規(guī)范跨行業(yè)合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財(cái)產(chǎn)品。[6]

32培養(yǎng)專業(yè)性的金融人才

商業(yè)銀行應(yīng)建立具有良好的政治素質(zhì)、專業(yè)技能和綜合知識的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，為客戶提供全方位的理財(cái)咨詢和規(guī)劃服務(wù)。加強(qiáng)對個人理財(cái)服務(wù)人員綜合培訓(xùn)和高級理財(cái)專員的培養(yǎng)，以滿足客戶多元化的個人理財(cái)需要。目前，商業(yè)銀行首先應(yīng)制訂一系列理財(cái)專員培養(yǎng)計(jì)劃，全面選拔掌握一定理財(cái)專業(yè)知識、營銷技巧和客戶心理的優(yōu)秀員工，協(xié)同證券、保險等金融行業(yè)進(jìn)行跨行業(yè)綜合培訓(xùn)。其次，對于重點(diǎn)培養(yǎng)人員進(jìn)行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業(yè)務(wù)，可以獨(dú)立操作各種銀行業(yè)務(wù)。最后，對于全面培養(yǎng)證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實(shí)踐，提高實(shí)際操作和個人理財(cái)知識應(yīng)用能力以及投資經(jīng)驗(yàn)的積累，系統(tǒng)地培養(yǎng)出一批復(fù)合型個人理財(cái)業(yè)務(wù)專員。

33推出具有創(chuàng)新性的個人理財(cái)產(chǎn)品

由于缺乏創(chuàng)新，目前商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品種類較為單一，功能不足，缺乏創(chuàng)新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財(cái)產(chǎn)品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業(yè)銀行不斷開發(fā)和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。這方面，我國商業(yè)銀行可以借鑒國外理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，提高個人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進(jìn)行深入研究，對整體金融市場系統(tǒng)分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓客戶的投資收益達(dá)到最大化，這是提升個人理財(cái)服務(wù)發(fā)展空間的重要手段。此外，還應(yīng)突出理財(cái)產(chǎn)品的個性化特點(diǎn)和品牌影響力。個人理財(cái)服務(wù)的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財(cái)服務(wù)。根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、理財(cái)資金等差異為其提供不同的理財(cái)建議，不斷推出新型理財(cái)產(chǎn)品。

4結(jié)論

我國已進(jìn)入個人理財(cái)時代。目前中國經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁，居民的個人財(cái)富還將不斷積累，個人理財(cái)需求量正在不斷增長。個人理財(cái)服務(wù)在我國還屬于發(fā)展階段，隨著個人理財(cái)服務(wù)市場需求量的增加，商業(yè)銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)會，以理性和科學(xué)的工作態(tài)度，提高個人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，逐漸擴(kuò)大自身的競爭優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 李妮我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及思考[J].現(xiàn)代商業(yè) 2009（8）

[4] 張育潔，田藝我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究[J].商業(yè)文化：下半月，2011（1）

[5]胡孟茜國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（1）

[6] 湛雷淺談我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（3）endprint