互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

何姍

【摘 要】當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處在不斷發(fā)展的階段，這一方面給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊，另一方面也提供了新的發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)這種現(xiàn)狀，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，并且充分地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)在銀行業(yè)務(wù)中的作用，完善傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中經(jīng)營(yíng)與發(fā)展模式中的不足，總體上進(jìn)行金融產(chǎn)品的改良與優(yōu)化，增強(qiáng)和其他支付平臺(tái)之間的交流合作。同時(shí)，可以更好促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響因素

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沒(méi)有較為統(tǒng)一的概念。而較多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)客戶端設(shè)備進(jìn)行傳統(tǒng)金融的融入?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融發(fā)展并不僅僅是網(wǎng)絡(luò)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而更重要的是在于云支付、云端搜索引擎以及大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)的社交網(wǎng)絡(luò)，這些方面與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心。而從廣義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不局限于第三方支付以及信用評(píng)價(jià)等方面的，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的多種銀行業(yè)務(wù)處理都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.成本低且收益高

在互聯(lián)網(wǎng)的金融背景下，供求資金的雙方都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行需求目標(biāo)的搜索，其中不再有中介的加入，也沒(méi)有交易的初始成本，一定程度上簡(jiǎn)化了操作流程。

2.效率高且方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)的金融可以充分體現(xiàn)社會(huì)的發(fā)展節(jié)奏，其中辦理的業(yè)務(wù)不僅快捷，而且僅需要合理的賬戶和網(wǎng)絡(luò)即可進(jìn)行問(wèn)題的處理。

3.發(fā)展迅速且覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較依賴大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)的發(fā)展，例如手機(jī)軟件“支付寶”中所提供的服務(wù)項(xiàng)目“余額寶”，在其上線初期就吸納了廣泛的用戶。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式是突破空間以及時(shí)間限制的，在客戶對(duì)接、金融業(yè)務(wù)交流上更加直接和廣泛，

4.無(wú)傳統(tǒng)中介的參與

不再有傳統(tǒng)的中介是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為不同的地方。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是通過(guò)投資和辦理中間銜接業(yè)務(wù)來(lái)獲得利潤(rùn)的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的資金服務(wù)是直接提供給資金需求方的，中介在這樣的過(guò)程中可以不需要，一定程度上提升了金融市場(chǎng)的發(fā)展效率。

5.風(fēng)險(xiǎn)大且監(jiān)管薄弱

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)管理體系很全面，但是并沒(méi)有十分完備，在用戶信用系統(tǒng)以及行業(yè)的規(guī)范性方面都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且在行業(yè)中的監(jiān)管力度明顯不夠，一旦發(fā)生信用事故很容易造成部分貸款無(wú)法回收的情況發(fā)生。

6.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要求較高

互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為基礎(chǔ)，依靠網(wǎng)絡(luò)自身的數(shù)據(jù)庫(kù)處理功能實(shí)現(xiàn)信息的調(diào)用，也需要一定的高新技術(shù)作為日常運(yùn)營(yíng)的保障，整體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求較高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）眾籌

所謂眾籌是由發(fā)起人、跟投人以及投資匯總平臺(tái)一起構(gòu)成的融資平臺(tái)，并且主要是指發(fā)起人所優(yōu)先提出的籌集項(xiàng)目，也是投資人進(jìn)行團(tuán)購(gòu)參與的一種形式。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在其中的作用就是讓更多的公眾展示項(xiàng)目的發(fā)展，并且更好的引起人們關(guān)注。資金的籌募可以用作多種活動(dòng)的支持，例如私人的籌款、科學(xué)的研究以及公共衛(wèi)生安全工程的投資等等。眾籌平臺(tái)在我國(guó)的運(yùn)行方式基本都是一致的，首先需要團(tuán)隊(duì)或者個(gè)人將項(xiàng)目的策劃提交給平臺(tái)，由平臺(tái)進(jìn)行審核在網(wǎng)站上建立特有的頁(yè)面，進(jìn)而向公眾進(jìn)行項(xiàng)目的介紹。

（二）第三方支付

從狹義上來(lái)說(shuō)，第三方支付是說(shuō)擁有一定信譽(yù)基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)與多個(gè)銀行簽約，借助通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息安全保障措施與用戶之間建立電子支付鏈接。而廣義來(lái)說(shuō)則是指通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)作為付款人、收款人的中介，提供包括網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及預(yù)付卡、銀行卡在內(nèi)的多種支付服務(wù)。第三方的支付平臺(tái)發(fā)展至今已經(jīng)不局限在最初的網(wǎng)絡(luò)支付，而在線上與線下進(jìn)行全面的覆蓋，并逐漸應(yīng)用更為豐富的場(chǎng)景。在第三方平臺(tái)進(jìn)行支付交易的時(shí)候，買家需要選中心儀的產(chǎn)品，并通過(guò)第三方所搭建的支付平臺(tái)進(jìn)行付款，最終由第三方支付平臺(tái)進(jìn)行賣家發(fā)貨的提醒，在買家收到產(chǎn)品之后再進(jìn)行一次逆過(guò)程，將貨款打到賣方手中。當(dāng)前運(yùn)用第三方支付的技術(shù)已經(jīng)是十分普遍的，并且不僅局限在互聯(lián)網(wǎng)中，在人們的實(shí)際生活中也是很常見(jiàn)的。

（三）網(wǎng)絡(luò)小額信貸

所謂網(wǎng)絡(luò)的小額度信用貸款，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)企業(yè)通過(guò)所控制的小額度貸款企業(yè)，使用互聯(lián)網(wǎng)的便利性，向客戶提供小型的信用貸款，其中包括個(gè)體借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩種。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)中積累的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，從其中檢索得出更具有潛力的業(yè)務(wù)，并且有著金額較少、時(shí)間缺乏的特點(diǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)的金融門戶是指通過(guò)利用電子商務(wù)建設(shè)較為龐大的用戶群，讓客戶在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上得到個(gè)人所需要的一些金融服務(wù)。用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貨幣的兌換以及其他金融商品的選購(gòu)。一方面可以獲得互聯(lián)網(wǎng)支出的利益，另一方面也可以管理日常生活的支出。例如可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行費(fèi)用的上繳。和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行理財(cái)?shù)姆绞较啾容^，這種方式有著不限制購(gòu)買、無(wú)手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)。

（五）P2P

P2P指的是投資人和需求人直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的進(jìn)行借貸，相關(guān)的公司則通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸雙方資金的分配，讓其中不同的用戶尋找到適合自身的資金使用利率，這也不需要第三方中介進(jìn)行平臺(tái)的搭建，可以直接進(jìn)行投資，以民間借貸作為本質(zhì)。貸款人和需要進(jìn)行貸款的人在網(wǎng)絡(luò)上直接接觸，放貸人也可以通過(guò)資金的發(fā)放獲得利益，不僅可以讓貸款人分散風(fēng)險(xiǎn)，也能夠讓借款人更加人性化的選取利率條件和比例。

（六）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化的金融機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，企業(yè)通過(guò)廣泛的運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造，并且逐漸實(shí)現(xiàn)信息化全面建設(shè)的銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。從另外的角度來(lái)說(shuō)，信息化金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建是不需要人們到銀行去匯款轉(zhuǎn)賬，而是在家中利用網(wǎng)絡(luò)或者電話就可以實(shí)時(shí)辦理。信息化的金融服務(wù)也更加的高效。endprint

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的消極和積極影響

（一）消極影響

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的結(jié)合是非常靈活的，這種靈活會(huì)帶給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)較大的挑戰(zhàn)，像支付寶這樣的投資理財(cái)產(chǎn)品不需要傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中“萬(wàn)元以上”才能購(gòu)買，而是沒(méi)有額度的限制的，隨用隨取也是這類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行短期低利率的現(xiàn)狀是無(wú)法競(jìng)爭(zhēng)過(guò)高利息的“余額寶”等產(chǎn)品的，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)將受到較大的沖擊。

2.傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被削弱

傳統(tǒng)的銀行中通過(guò)吸收存款進(jìn)行貸款的發(fā)放，而互聯(lián)網(wǎng)金融就省去了銀行的中介身份，提升了交易的效率，僅需要雙方提供詳細(xì)信息就可以進(jìn)行。以當(dāng)前推出“信用貸款”的阿里巴巴為例，這種信用貸款滿足了小型企業(yè)的貸款需求，也進(jìn)一步刺激了貸款的融資理念發(fā)展。傳統(tǒng)銀行通過(guò)收取日常生活費(fèi)用交納中的手續(xù)費(fèi)盈利，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)人們來(lái)說(shuō)更為便利，直接在網(wǎng)絡(luò)上就可以進(jìn)行生活費(fèi)用的繳納。

3.傳統(tǒng)銀行客戶流失

當(dāng)前各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是比較激烈的，而且伴隨客戶素質(zhì)的提升，銀行業(yè)務(wù)的要求也在不斷發(fā)展，更多的用戶也逐漸重視服務(wù)的體驗(yàn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融更側(cè)重的是用戶的體驗(yàn)，并且可以依據(jù)用戶的實(shí)際需求進(jìn)行營(yíng)銷戰(zhàn)略的不斷發(fā)展。這就導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶逐漸流失的現(xiàn)狀產(chǎn)生。

4.傳統(tǒng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇

在我國(guó)的傳統(tǒng)銀行發(fā)展過(guò)程中，信用、競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)以及聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)是所要面臨的最主要問(wèn)題。而傳統(tǒng)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得更加激烈。面對(duì)著強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，銀行的客戶量不斷流失，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可謂是仍舊在逐漸增大。

（二）積極影響

1.促使傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活特性給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，而相關(guān)的銀行也需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)，并降低購(gòu)買業(yè)務(wù)的門檻，更加重視用戶的實(shí)際體驗(yàn)，從而提升服務(wù)能力。

2.加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

推進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是面對(duì)信息產(chǎn)業(yè)大環(huán)境最好的方案之一，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)對(duì)自身的業(yè)務(wù)辦理方式進(jìn)行改革，創(chuàng)建更為優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等等平臺(tái)，這樣不僅可以降低銀行的建設(shè)成本，而且可以更為有效的提升工作的效率，降低工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)概率，更為滿足客戶的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)盈利方式上的轉(zhuǎn)變。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

（一）提升服務(wù)水平

首先要做的就是優(yōu)化銀行業(yè)的業(yè)務(wù)流程，讓客戶可以更為便利的處理業(yè)務(wù)，提供給用戶更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)；其次應(yīng)當(dāng)重視服務(wù)理念的建設(shè)，對(duì)于銀行中的營(yíng)業(yè)員工進(jìn)行定期的服務(wù)和培訓(xùn)，整體提升業(yè)務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量。除此之外應(yīng)當(dāng)優(yōu)化當(dāng)前所存在的銀行產(chǎn)品，并且對(duì)于新時(shí)代潮流中所涌現(xiàn)出的新興產(chǎn)品進(jìn)行分析和研究，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化銀行的建設(shè)，運(yùn)用銀行在人們心中的信譽(yù)程度將顧客留住，并且可以借鑒當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的一些代表企業(yè)的做法，開(kāi)發(fā)合理的理財(cái)產(chǎn)品，讓更多的人愿意購(gòu)買銀行的業(yè)務(wù)。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式

傳統(tǒng)的銀行業(yè)依舊有著很多優(yōu)點(diǎn)，其資金實(shí)力是很雄厚的，而且群眾對(duì)其的信任程度也很高，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，并且適當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的結(jié)合，讓一體化經(jīng)營(yíng)銜接的更為流暢。例如可以開(kāi)展自處辦理業(yè)務(wù)的通道，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的信息進(jìn)行一定的操作。客戶也可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行申請(qǐng)并領(lǐng)取銀行卡，不需要到銀行的窗口進(jìn)行辦理，這樣不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的方式可以提供給更多人群辦理業(yè)務(wù)的選擇權(quán)利。

（三）加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作

不管是基礎(chǔ)雄厚的傳統(tǒng)銀行業(yè)，還是發(fā)展勢(shì)頭很好的互聯(lián)網(wǎng)金融，都有著自身的優(yōu)缺點(diǎn)，而這二者互相競(jìng)爭(zhēng)倒不如進(jìn)行一定的合作。將互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資、雄厚資金的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，創(chuàng)建出二者合二為一的新型平臺(tái)，這樣可以一方面推進(jìn)傳統(tǒng)銀行自身的數(shù)據(jù)發(fā)展與儲(chǔ)備，另一方面也可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，實(shí)現(xiàn)二者發(fā)展的“雙贏”。

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