高校校園貸亂象的治理對(duì)策

王興偉??

摘要：當(dāng)前，校園貸市場(chǎng)良莠不齊，亂象叢生，“在正規(guī)軍”與“雜牌軍”相互較量，理性消費(fèi)及非理性消費(fèi)需求相互交織的背景下，“校園貸”“裸貸”等負(fù)面新聞屢屢見(jiàn)諸于報(bào)端，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了校園秩序，甚至直接造成了許多惡性事件的產(chǎn)生。究根結(jié)底，不良“校園貸”無(wú)非是披著金融創(chuàng)新、方便快捷等外衣，行欺詐行騙之實(shí)。校園貸亂像是社會(huì)現(xiàn)象的一個(gè)縮影，帶給我們的教訓(xùn)不可謂不慘痛。如何凈化校園環(huán)境，從根本上遏制校園貸亂象，是亟待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：校園貸；亂象；治理

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.26.065

校園貸從雨后春筍般出現(xiàn)到“跌破神壇”，從受萬(wàn)千學(xué)子追捧到談“校園貸”色變只用了很短一段時(shí)間，諸如欺詐行騙、裸條、暴力脅迫等現(xiàn)象也伴隨著校園貸一同出現(xiàn)，值得慶幸的是，2017年5月27日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行等合格放貸主體進(jìn)入“校園貸”，并明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以提供助貸等服務(wù)。飽受詬病的“校園貸”終成強(qiáng)弩之末，但追根溯源，暗藏在背后的金融監(jiān)管機(jī)制的缺失、理性消費(fèi)觀良性引導(dǎo)等眾多問(wèn)題值得思政工作者注意和思考。

1不良校園貸緣何能夠遍地開(kāi)花

日前，教育部公布了《2016年全國(guó)教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)共有普通高等學(xué)校和成人高等學(xué)校2880所，在學(xué)總規(guī)模達(dá)到3699萬(wàn)人，正是如此龐大的學(xué)生數(shù)量及消費(fèi)能力令不良貸款機(jī)構(gòu)、平臺(tái)看到了巨大“商機(jī)”，紛紛鋌而走險(xiǎn)打法律的擦邊球。

從客觀現(xiàn)實(shí)來(lái)看，高校中有一部分學(xué)生群體對(duì)于貸款有現(xiàn)實(shí)需要，這種需要可以從理性與非理性兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行考量。從非理性方面來(lái)看，學(xué)生尚未樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，加之缺少必要的引導(dǎo)，“花明天錢，辦今天事”的超前消費(fèi)理念不僅甚囂塵上，而且得到了相當(dāng)一部分學(xué)生的認(rèn)可。非理性消費(fèi)觀念一旦形成，將直接導(dǎo)致有限的生活費(fèi)無(wú)法滿足消費(fèi)需求。消費(fèi)需求的無(wú)法滿足必然會(huì)致使學(xué)生“另辟蹊徑”，尋求額外的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而校園貸平臺(tái)卻又恰好可以滿足學(xué)生對(duì)于金錢的需求，當(dāng)然會(huì)令無(wú)節(jié)制、無(wú)計(jì)劃的學(xué)生欣喜若狂，甚至陷入到校園貸的泥潭中無(wú)法自拔，最終只有一味的拆東墻補(bǔ)西墻來(lái)維持這種狀態(tài)。從理性方面來(lái)看，對(duì)待校園貸還需要審慎的態(tài)度，校園貸雖然諸多詬病，但也確實(shí)滿足了一小部分學(xué)生的理性消費(fèi)需求，如在自主創(chuàng)業(yè)，分期付款聽(tīng)課學(xué)習(xí)，繳納臨時(shí)住院費(fèi)用等方面緩解了部分學(xué)生及家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，即便這部分的需求是理性或必要的，學(xué)生卻往往沒(méi)有尋求于正規(guī)平臺(tái)或是金融機(jī)構(gòu)，而是將目光紛紛投向了不良網(wǎng)貸平臺(tái)。究其原因，一是雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率低，但相應(yīng)的操作規(guī)范以及風(fēng)控把握的較為嚴(yán)格，對(duì)沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生群體往往選擇回避。而不良網(wǎng)貸平臺(tái)則不然，為了追求高額的回報(bào)，審批手續(xù)往往簡(jiǎn)單，學(xué)生只需要提供身份證、學(xué)生證、手機(jī)通話詳單等資料便可以獲得貸款，雖然需要支付高昂的手續(xù)費(fèi)及利息，仍然另學(xué)生趨之若鶩。

綜上，正是由于學(xué)生消費(fèi)需求的提升及巨量的市場(chǎng)才使得校園貸平臺(tái)可以扎根于高校，扎根于學(xué)生群體。

2不良校園貸的危害猛于虎

不良校園貸不僅擾亂了學(xué)校的正常秩序，而且令學(xué)生身心俱疲。綜合來(lái)看，校園貸的危害主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是摧殘學(xué)生身心健康。校園貸平臺(tái)良莠不齊，當(dāng)學(xué)生入不敷出，無(wú)法按時(shí)償還高額本金或利息時(shí)，不良平臺(tái)便會(huì)通過(guò)手中握有學(xué)生借貸時(shí)留的資料或“把柄”反復(fù)威脅騷擾進(jìn)行暴力催債，不僅向借貸人索要欠款，更將催債電話無(wú)休止的打到父母、同學(xué)、教師處，而且威脅恫嚇手段并用，令學(xué)生惶惶不可終日，嚴(yán)重摧殘了學(xué)生的身心健康。

二是高額利息難以償還。相較于高利貸，不良校園貸的高額利息有過(guò)之而無(wú)不及，有按日計(jì)息、按周計(jì)息以及按月計(jì)息等多種方式供學(xué)生選擇，但貸款利息普遍偏高，個(gè)別平臺(tái)貸款周息可達(dá)到30%甚至更高，這不僅超過(guò)了法律允許的民間借貸范疇，而且完全超過(guò)了學(xué)生的正常還款能力，為了不受平臺(tái)威脅，只有少數(shù)學(xué)生向家長(zhǎng)坦白清償借款，多數(shù)同學(xué)則選擇了拆東補(bǔ)西，即利用在新平臺(tái)的借款償還之前的借款。而這樣做導(dǎo)致的便是讓債務(wù)積累越來(lái)越多，直至無(wú)力償還，最終導(dǎo)致自殺、以身抵債等慘劇的發(fā)生，另一個(gè)個(gè)家庭支離破碎。

三是擾亂了正常的金融秩序。優(yōu)分期、趣分期、愛(ài)又米、諾諾鎊客等校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)令許多缺少資質(zhì)的個(gè)人及機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)高校巨大的市場(chǎng)，紛紛涌入其中想分享一杯羹，這種缺少監(jiān)管、制約的一涌而至必然會(huì)沖擊到原本良性的金融市場(chǎng)，嚴(yán)重?cái)_亂正常的金融秩序。

3尋良方以治校園貸亂象

校園貸款的涌現(xiàn)絕不是偶然事件，而是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，雖然目前亂象叢生，但談虎色變顯然也是不合時(shí)宜的，畢竟對(duì)校園貸有合理訴求的學(xué)生并非少數(shù)，高校金融服務(wù)也的確存在短板。因此一味的封堵并不可取，只靠疏導(dǎo)也難取成效，故用猛藥不如尋良方。

3.1重拳打擊，絕不姑息

重拳打擊絕不是要一概而論，對(duì)于正規(guī)、合法的校園貸，加以監(jiān)督引導(dǎo)即可，而對(duì)于不良校園貸主體，要依法依規(guī)從嚴(yán)從重予以打擊，查獲一起嚴(yán)懲一起。一是提高不良校園貸的懲處力度，如果發(fā)現(xiàn)校園貸平臺(tái)有限制人身自由、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等涉嫌犯罪問(wèn)題，必須依法查辦，不手軟，不姑息。二是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)所存有的校園貸進(jìn)行核查，對(duì)于缺少資質(zhì)的平臺(tái)和個(gè)人堅(jiān)決取締，絕不允許在他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)中“翻云覆雨、興風(fēng)作浪”。

3.2引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

身處高校的學(xué)生正處于三觀形成時(shí)期，在這一階段，尤有必要對(duì)其消費(fèi)觀加以引導(dǎo)，防止不良、扭曲價(jià)值觀的形成。引導(dǎo)教育過(guò)程應(yīng)當(dāng)從課堂走到課下，貫穿于教育活動(dòng)的始終，并且努力做到潤(rùn)物無(wú)聲，潛移默化，避免使用生硬的說(shuō)教而適得其反。高校輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)當(dāng)定期對(duì)學(xué)生的生活情況進(jìn)行必要的了解和掌握，要能及時(shí)把握學(xué)生消費(fèi)水平短期內(nèi)的大幅變化，要以談話談心的方式分析變化原因以及變化是否在合理范圍內(nèi)。若消費(fèi)水平的大幅上漲不合理，不能做到量入為出時(shí)，要以必要的手段加以干預(yù)。要讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到消費(fèi)一時(shí)之快雖然可以滿足短暫的虛榮，但卻可能讓自己的信用背上污點(diǎn)，影響深遠(yuǎn)，必須及時(shí)遠(yuǎn)離校園貸。endprint

3.3提升學(xué)生的法律意識(shí)

當(dāng)前，高校學(xué)生的法律意識(shí)還亟待提升，深陷校園貸糾紛中的學(xué)生絕大多數(shù)都不能拿起法律的武器維護(hù)權(quán)益，當(dāng)遇到威脅、敲詐、恐嚇時(shí)往往選擇默聲不語(yǔ)，任人擺布，而這無(wú)疑助長(zhǎng)了不良平臺(tái)的氣焰。一方面，要對(duì)學(xué)校加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與法制教育，切實(shí)提升學(xué)生的法律意識(shí)，在必要時(shí)能夠用法律武器保護(hù)自己。另一方面，也要求司法機(jī)關(guān)要堅(jiān)決打擊校園貸所涉及的違法亂紀(jì)問(wèn)題，維護(hù)公民的合法權(quán)益不受侵犯。

3.4整肅金融市場(chǎng)，完善校園信貸業(yè)務(wù)

當(dāng)前，商業(yè)銀行面向在校學(xué)生推出的信貸服務(wù)主要以助學(xué)類貸款為主，消費(fèi)型信貸的支撐力度還有所不足，高校學(xué)生缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，屬于違約風(fēng)險(xiǎn)較大的群體，這也是正規(guī)平臺(tái)很少介入高校消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主要原因。值得注意的是，高校學(xué)生中有部分人群確有信貸需求，而且這部分需求尚在合理且可控范圍內(nèi)。這也要求在解決校園貸亂象問(wèn)題時(shí)，不能“一刀切”，要在解決這部分群體信貸需求時(shí)對(duì)平臺(tái)加以正確引導(dǎo)。日前，建設(shè)銀行，中國(guó)銀行先后進(jìn)入到校園貸領(lǐng)域，這為其它商業(yè)銀行及合法平臺(tái)積累了前期經(jīng)驗(yàn)，待條件成熟時(shí)完全可以拓寬校園貸的主體，切實(shí)滿足學(xué)生合理的信貸需求，避免學(xué)生“病急亂投醫(yī)”。

4結(jié)語(yǔ)

校園貸市場(chǎng)良莠不齊，為高校學(xué)生帶來(lái)便捷金融服務(wù)的同時(shí)也滋生了許多社會(huì)問(wèn)題，這部分問(wèn)題的產(chǎn)生不僅嚴(yán)重摧殘了學(xué)生的身心，也擾亂了金融秩序，面對(duì)此，除了要求多手段、多渠道加以治理外，更重要的是要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，切實(shí)提升學(xué)生法律意識(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)為未然。相信隨著“正規(guī)軍”的到來(lái)，校園貸市場(chǎng)的亂象不僅能夠得到治理，學(xué)生合理范圍內(nèi)的信貸需求也能夠得到滿足。

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作者簡(jiǎn)介：張聰穎（1990-），女，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士在讀，研究方向：金融法務(wù)。endprint