互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生畸形消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查研究

葉貞貞

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)已滲透到了大學(xué)生的日常生活中，針對(duì)大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的畸形消費(fèi)問(wèn)題，通過(guò)問(wèn)卷與訪談形式進(jìn)行了調(diào)查研究。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：大學(xué)生存在諸多消費(fèi)隱患，畸形消費(fèi)程度較高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的依賴程度也已越來(lái)越高；并且當(dāng)代大學(xué)生的享樂(lè)意識(shí)正在前所未有地被喚醒，普遍存在超期消費(fèi)與炫耀式消費(fèi)。對(duì)于大學(xué)生的畸形消費(fèi)問(wèn)題，我們應(yīng)該從政府、高校以及借貸平臺(tái)三個(gè)層次形成全社會(huì)聯(lián)動(dòng)的解決機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸平臺(tái)；畸形消費(fèi)；消費(fèi)動(dòng)因

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.26.032

1大學(xué)生信貸平臺(tái)現(xiàn)狀

我國(guó) “校園網(wǎng)貸” 平臺(tái)主要分為三類：一是大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)，二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，三是面向大學(xué)生的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，該類平臺(tái)直接向大學(xué)生提供消費(fèi)、 助學(xué)、 創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，大學(xué)生在選擇向誰(shuí)貸款上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融公司，因?yàn)閷?duì)于急需款項(xiàng)救急的大學(xué)生而言，網(wǎng)貸符合他們對(duì)時(shí)間上快速和操作上簡(jiǎn)便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。

然而，隨著校園信貸的愈演愈烈，大學(xué)生借貸問(wèn)題頻頻涌現(xiàn)，校園借貸平臺(tái)的負(fù)面新聞層出不窮，例如：近期不斷涌現(xiàn)的大學(xué)生因借貸巨款不堪重負(fù)跳樓事件、大學(xué)生“裸條門”事件等。具體而言，大學(xué)生借貸平臺(tái)的問(wèn)題主要有以下幾方面：①準(zhǔn)入門檻低，審核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)。借貸平臺(tái)為了簡(jiǎn)易程序，甚至只需學(xué)生提供學(xué)生證、 身份證等材料就可放款，且額度較大。②過(guò)度宣傳，隱藏真實(shí)費(fèi)用信息。大學(xué)生無(wú)需本人到場(chǎng)便可獲得款項(xiàng)，這期間少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手續(xù)費(fèi)用和利息費(fèi)用上的信息不對(duì)稱。雖然大學(xué)生可享受立刻獲得款項(xiàng)的快感，但一次借貸引發(fā)的費(fèi)用卻很多，除了手續(xù)費(fèi)、 利息費(fèi)， 還有違約金，以及控制風(fēng)險(xiǎn)收取的保證金 。“校園網(wǎng)貸” 平臺(tái)為控制風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)收取貸款額 20%的保證金，即借款人只能得到 80%的貸款額度。③暴力催收，恐嚇學(xué)生。市場(chǎng)只有部分平臺(tái)建立了信用制度，但無(wú)法對(duì)其他平臺(tái)產(chǎn)生影響。以致大學(xué)生可拿一家平臺(tái)借貸的款來(lái)還另一家平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻，由此產(chǎn)生連環(huán)續(xù)貸的現(xiàn)象。若想還債，可以通過(guò)做平臺(tái)中介的方式，慫恿更多人介入貸款，收取中介費(fèi)抵債，自然受騙群體增多。

2調(diào)查數(shù)據(jù)總結(jié)及分析

2.1調(diào)研群體基本狀況

本次調(diào)研總共在杭州地域內(nèi)發(fā)放了450分問(wèn)卷，收取有效樣本406份。其中本科生人數(shù)268，占比6601%；研究生人數(shù)138，占比3399%。本次調(diào)研群體年齡段分布較平均，從大一到研二，涵蓋了各個(gè)年級(jí)，由于研一的大學(xué)生群體與本科生具有一定的消費(fèi)差別，例如研究生群體人情消費(fèi)會(huì)增多等，本次樣本的涵蓋范圍較廣，結(jié)果具有一定代表性。

經(jīng)過(guò)對(duì)杭州市11所高校的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)支付占日常消費(fèi)的比例在 30%以內(nèi)的學(xué)生，占比 1186%；消費(fèi)比例在 30%～50%中間的學(xué)生，占比 2184%；消費(fèi)比例在 50%～80%中間的學(xué)生，占比 233%；80%以上的學(xué)生，占比43%。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已深入到了大學(xué)生的日常生活。

大學(xué)生的生活費(fèi)水平區(qū)間基本集中在1000-1500與1500-2500之間，涵蓋了8571%的樣本；1034% 的學(xué)生有2500以上的生活費(fèi)，僅有39%的樣本生活費(fèi)在1000以下，這說(shuō)明杭州市的大學(xué)生生活費(fèi)費(fèi)用相對(duì)較多，生活比較優(yōu)越。同時(shí)由調(diào)查得知，大學(xué)生的生活費(fèi)絕大多數(shù)來(lái)源于父母供給，也有部分學(xué)生自給自足，通過(guò)勤工儉學(xué)以及獎(jiǎng)學(xué)金的方式作為生活來(lái)源。

2.2大學(xué)生借貸平臺(tái)使用狀況

通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，有7902%的學(xué)生使用借貸平臺(tái)，僅有1098%目前大學(xué)生表示不使用借貸平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)。而在杭大學(xué)生常用的借貸平臺(tái)集中于螞蟻花唄、京東白條、分期樂(lè)等產(chǎn)品，其中有3568%的大學(xué)生把螞蟻花唄作為網(wǎng)上消費(fèi)的日常支付方式，這些同學(xué)表示在螞蟻花唄可以支付的情況下會(huì)優(yōu)先選擇螞蟻花唄。我們通過(guò)調(diào)查群體了解調(diào)查群體周圍同學(xué)使用借貸平臺(tái)的情況，有7529%的學(xué)生表示周圍的同學(xué)都在使用借貸平臺(tái)。由此可知，大學(xué)生群體使用借貸平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的比重高，進(jìn)一步調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生畸形消費(fèi)的現(xiàn)狀十分必要。

通過(guò)更進(jìn)一步的調(diào)查得出，吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸消費(fèi)的原因主要有以下兩點(diǎn)：①手續(xù)簡(jiǎn)便，速度快；②借貸平臺(tái)給予的額度較高，消費(fèi)自由度高。同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)有6748%的學(xué)生使用借貸平臺(tái)消費(fèi)都是在父母不知情的情況下進(jìn)行的，同時(shí)有3531%的同學(xué)相比于向家人或朋友籌備資金，更能接受在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提交身份認(rèn)證信息（包括姓名，專業(yè)，班級(jí)等）進(jìn)而申請(qǐng)貸款的這種方式。由此可見(jiàn)，有不小比重的學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的自我保護(hù)意識(shí)不高，存在一定程度上的消費(fèi)隱患。

2.3大學(xué)生畸形消費(fèi)現(xiàn)狀及分析

2.3.1還款來(lái)源及時(shí)間跨度

大學(xué)生的基本還款時(shí)間主要區(qū)間為一個(gè)月內(nèi)，有1036%的學(xué)生表示在1個(gè)月至3個(gè)月還款，超期還款現(xiàn)象確有存在；還款來(lái)源主要還是集中于父母，有2093%的大學(xué)生通過(guò)兼職來(lái)償還負(fù)債，有1972%的通過(guò)向周圍朋友借來(lái)解決困境，但也有69%的表示通過(guò)“以貸還貸”的方式來(lái)償還借款。大體而言，大學(xué)生還款方式還算保守，但超期還款、“以貸還貸”現(xiàn)象已經(jīng)存在，并且比率并不小。

2.3.2使用借貸平臺(tái)的個(gè)數(shù)

由表1可知，經(jīng)過(guò)對(duì)杭州市11所高校的調(diào)查，大學(xué)生借貸平臺(tái)的使用個(gè)數(shù)基本在1-3個(gè)之間，權(quán)重為7167%，僅有32%的學(xué)生借貸平臺(tái)使用個(gè)數(shù)在4-6個(gè)之間，沒(méi)有學(xué)生使用7個(gè)以上的借貸平臺(tái)，尚有2512%的大學(xué)生沒(méi)有使用借貸平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)?？傮w而言，大學(xué)生借貸平臺(tái)的使用個(gè)數(shù)相對(duì)比較合理。但，借貸平臺(tái)個(gè)數(shù)的使用只是一個(gè)方面，還需從每個(gè)借貸平臺(tái)的借貸額度來(lái)剖析大學(xué)生畸形消費(fèi)的程度。因此，接下來(lái)部分將構(gòu)建畸形消費(fèi)指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)大學(xué)生的畸形消費(fèi)狀況。endprint

2.3.3畸形消費(fèi)指標(biāo)

本文從借貸額度、還款來(lái)源以及借貸平臺(tái)使用個(gè)數(shù)三個(gè)維度構(gòu)建了畸形消費(fèi)指標(biāo)。首先將四個(gè)維度分別分為5檔進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，從一檔到檔分?jǐn)?shù)分別為1-5分。具體分檔標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見(jiàn)表2。標(biāo)準(zhǔn)化后，具體計(jì)算公式如下所示：

ACi=1*LPNi+2*LPLi+3*RSi

其中LPN表示借貸平臺(tái)使用個(gè)數(shù)、LPL表示借貸額度、RS表示還款來(lái)源。在參考了論文以及詢問(wèn)了相關(guān)領(lǐng)域人員后，本文將以上四個(gè)指標(biāo)權(quán)重分別設(shè)為02、04、04。

通過(guò)數(shù)據(jù)的描述性分析得出，大學(xué)生畸形消費(fèi)程度的平均值為2.65，標(biāo)準(zhǔn)差為0.193，意味著在調(diào)研的樣本中，大學(xué)生存在一定的畸形消費(fèi)程度，但整體并未呈現(xiàn)嚴(yán)重的畸形消費(fèi)態(tài)勢(shì)；同時(shí)，樣本整體存在一定的波動(dòng)性，表明雖然樣本整體狀況良好，但不乏畸形消費(fèi)嚴(yán)重的個(gè)體。在本次調(diào)查樣本中畸形消費(fèi)的極大值為4，畸形消費(fèi)程度在均值以上的樣本占比為10.28%，意味著本部分學(xué)生存在很大程度上的消費(fèi)隱患。

并且本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，月借貸額度越高的學(xué)生，其借貸平臺(tái)使用個(gè)數(shù)也更多，這在某種程度上增加了學(xué)生“以貸還貸”的可能性，借貸平臺(tái)個(gè)數(shù)越多，大學(xué)生進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)的可能性更大，這是一種惡性循環(huán)。因此，借貸平臺(tái)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度推廣，不僅刺激了學(xué)生的畸形消費(fèi)，更反作用于自身導(dǎo)致了“壞賬”的產(chǎn)生。

2.4大學(xué)生消費(fèi)動(dòng)因總結(jié)及分析

我們從炫耀式消費(fèi)、超前消費(fèi)、人情消費(fèi)與需求消費(fèi)四個(gè)角度來(lái)剖心大學(xué)生超額消費(fèi)動(dòng)因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校大學(xué)生在吃、穿等基本生活需求方面的支出與以往相比發(fā)生了根本性的變化，這兩項(xiàng)支出在他們的月均總支出中所占比例業(yè)已突破 60%。這表明，當(dāng)代大學(xué)生的享樂(lè)意識(shí)正在前所未有地被喚醒。

大學(xué)生敏銳的時(shí)尚觸角決定了其消費(fèi)的特殊性—依賴型的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和追求潮流的對(duì)抗性。 其羞澀的錢包決定了他們的引領(lǐng)潮流必然是以負(fù)債消費(fèi)為前提。因此，在消費(fèi)動(dòng)因上，占比最高的是超前消費(fèi)和炫耀式消費(fèi)。并且，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，男性消費(fèi)更多地屬于超前消費(fèi)與人群消費(fèi)，女性更多地表現(xiàn)出需求消費(fèi)；其次，相比本科生而言，由于社會(huì)經(jīng)歷相對(duì)較多，研究生的人情消費(fèi)較多，炫耀式消費(fèi)低于本科生，這表明研究生消費(fèi)理性高于本科生。

綜上所述，可知大學(xué)生產(chǎn)生消費(fèi)的動(dòng)機(jī)更多的是來(lái)自于炫耀式消費(fèi)與超前消費(fèi)，緊接著是人情消費(fèi)與需求消費(fèi)。在使用過(guò)校園信貸的大學(xué)生中，對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)信貸持肯定態(tài)度的占比 31.67%；持否定態(tài)度僅占 1.67%。 不難看出絕大多數(shù)還是一個(gè)中立態(tài)度，仍有不少比例同學(xué)持肯定態(tài)度。但進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，會(huì)繼續(xù)使用和減少使用信貸消費(fèi)的比重分別為 49%和 46%，而不再使用的人占 4%，說(shuō)明網(wǎng)上消費(fèi)多樣化讓同學(xué)們對(duì)其忠誠(chéng)度很高，容易對(duì)校園信貸形成依賴性，使得學(xué)生們?cè)絹?lái)越不可自拔。

3結(jié)語(yǔ)

大眾互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，成就了許多電商，蘊(yùn)含了無(wú)數(shù)商機(jī)。但越來(lái)越多的不良事件揭露了校園貸背后的暗箱操作。大學(xué)生消費(fèi)存在諸多隱患，畸形消費(fèi)程度雖然必將隨著借貸平臺(tái)的發(fā)展而愈發(fā)扭曲，同時(shí)炫耀心理、享樂(lè)心理以及攀比心理正在前所未有的喚醒，我們應(yīng)該從政府、高校、借貸平臺(tái)自我整治三個(gè)方面入手，形成全社會(huì)聯(lián)動(dòng)的問(wèn)題解決機(jī)來(lái)幫助大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀，降低大學(xué)生因借貸平臺(tái)發(fā)生惡性事件的可能性。

基金項(xiàng)目：2016年度河南省高等學(xué)校重點(diǎn)科研項(xiàng)目“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下河南省汽車服務(wù)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究 ”（批準(zhǔn)號(hào)：16A630053）。

作者簡(jiǎn)介：馬海英，黃河交通學(xué)院，講師，研究方向：企業(yè)管理、汽車市場(chǎng)營(yíng)銷。endprint