【摘 要】隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融一體化進(jìn)程加快,這也導(dǎo)致商業(yè)銀行需要面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此,商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心能力就是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在含義、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因及風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀出發(fā),闡述如何使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理得到完善。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;現(xiàn)狀;措施
由于金融經(jīng)濟(jì)逐漸全球化,越來(lái)越多的金融產(chǎn)品被消費(fèi)者隨心所欲地享受著,與此同時(shí),銀行也需要面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),金融市場(chǎng)越發(fā)活躍,諸多不確定因素也在一定程度上影響了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。多種金融產(chǎn)品共存的局面,造成銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程逐步的上升趨勢(shì)。因此,銀行一定不能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性,通過(guò)相應(yīng)的措施控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大,進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低,從而促進(jìn)銀行發(fā)展壯大。
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在含義
商業(yè)銀行通過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)等方法,在銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程進(jìn)行滲透,達(dá)到預(yù)防、回避、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的,將風(fēng)險(xiǎn)防范于事前、控制于事中、監(jiān)督和糾正于事后,從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失,經(jīng)營(yíng)資金的安全得到了保證,是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的完美詮釋。風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)全面的管理模式,企業(yè)的各個(gè)方面都離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制。全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要系統(tǒng)地識(shí)別、評(píng)估、報(bào)告和處置所有可能影響銀行目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn),銀行所有層面的活動(dòng)均要被考慮到,總行與分行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃,管理風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)得到有效控制。風(fēng)險(xiǎn)偏好和戰(zhàn)略的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的加強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)性意外和損失的降低、多重企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理等,是風(fēng)險(xiǎn)管理的要素。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有兩點(diǎn):一是銀行自身因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);二是外部因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)主要與銀行資金的構(gòu)成有關(guān)。商業(yè)銀行想要獲得利益,必須通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行,而信貸業(yè)務(wù)的前提保障就是銀行要有足夠的現(xiàn)金存款,保持足夠的客戶匯兌需求,如果客戶需求得不到滿足,就會(huì)出現(xiàn)擠兌風(fēng)暴。商業(yè)銀行中的資產(chǎn)規(guī)模帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷,銀行中一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況,會(huì)對(duì)銀行造成負(fù)面影響。銀行管理體制、資金使用效益、政策因素等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)均屬于銀行外部因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理體制的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)自主的企業(yè),需要自負(fù)盈虧,市場(chǎng)中出現(xiàn)的任何風(fēng)險(xiǎn),需要商業(yè)銀行獨(dú)自面對(duì),虧損現(xiàn)象一旦出現(xiàn),商業(yè)銀行將會(huì)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。資金使用效益的風(fēng)險(xiǎn)與資金使用的好壞有著最直接的關(guān)系,如果貸款客戶所貸資金的使用效益好,銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大減低,反之會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬、死賬的現(xiàn)象,從而使資金無(wú)法及時(shí)回流,銀行收益會(huì)受到很大的影響。當(dāng)然有時(shí)我國(guó)的宏觀政策也會(huì)給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的影響。
三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,信用風(fēng)險(xiǎn)隨處可見(jiàn),損失與收益之間存在不對(duì)稱性和累積性是其特征表現(xiàn)。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),信貸業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎是相生相隨的,使其成為商業(yè)銀行需要面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)。
2.社會(huì)環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
自然風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的主要體現(xiàn)。因?yàn)樽匀涣Ξa(chǎn)生地不規(guī)則變化現(xiàn)象,導(dǎo)致物資生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都得到損害或者危及生命的風(fēng)險(xiǎn)就是自然風(fēng)險(xiǎn),比如海嘯、臺(tái)風(fēng)、地震等風(fēng)險(xiǎn),銀行系統(tǒng)往往會(huì)因?yàn)檫@些自然災(zāi)害產(chǎn)生嚴(yán)重的損失;而國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn),指的就是國(guó)家的宏觀調(diào)控——國(guó)家通過(guò)制定政策或者是經(jīng)濟(jì)手段對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控,這也會(huì)為銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
3.利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因?yàn)槭袌?chǎng)利率變動(dòng)的不確定性造成損失,主要表現(xiàn)為選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基差風(fēng)險(xiǎn)和重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)四類。一般來(lái)說(shuō),銀行所擁有的負(fù)債和資產(chǎn)是通過(guò)金融產(chǎn)品的形式存在的,因此,利率一旦發(fā)生變動(dòng),對(duì)銀行的影響不可想象。利率波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行在正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中無(wú)法完全規(guī)避的,特別是銀行的支出和收入受利率波動(dòng)的影響較大,這也使銀行在一定程度上面臨著不確定的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述,銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸增多,因此,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),找到有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低的措施勢(shì)在必行。
四、控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施
1.制定法律準(zhǔn)則,規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)
防范金融風(fēng)險(xiǎn)需要國(guó)家政府以及金融主管部門(mén)制訂的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束,遵守國(guó)家和政府制訂的金融市場(chǎng)準(zhǔn)則是金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中,必須嚴(yán)格遵循的,從而才能在根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一部分,必須依照國(guó)家制定的法律法規(guī)約束自己,監(jiān)管部門(mén)與執(zhí)法部門(mén)各司其職,從源頭上規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.科技輔助,防范金融風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,必須嚴(yán)格把控企業(yè)科技投入資本,不斷更新當(dāng)前金融形勢(shì)與金融漏洞,對(duì)當(dāng)前社會(huì)金融行業(yè)違法犯罪案件進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析,優(yōu)先把控金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。
3.從制度建設(shè)健全方面把控金融風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)制度需要與風(fēng)險(xiǎn)把控防范機(jī)制相結(jié)合,企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與企業(yè)制度直接形成聯(lián)動(dòng),切實(shí)做到對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早補(bǔ)救。
五、結(jié)語(yǔ)
綜上所述,銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸增多,因此,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)控制有著極其重要的作用,一定要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
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作者簡(jiǎn)介:
蘇千雯(2000—),女,漢族,遼寧省沈陽(yáng)市人,高中學(xué)歷,研究方向:經(jīng)濟(jì)學(xué)。