互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對策研究

高珊??

摘 要：現(xiàn)今，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)深刻影響各個(gè)產(chǎn)業(yè)，作為大金融和大互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)交融的新生事物，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、電商平臺(tái)、P2P融資、第三方支付等金融服務(wù)在日常生活中已經(jīng)是隨處可見，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢頭如雨后春筍一般。對銀行貸款、金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊，面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)起云涌的勢頭，迫使商業(yè)銀行采取措施，抓住機(jī)遇，這是一個(gè)引人深思的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響及對策

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.25.033

1 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等當(dāng)代信息技術(shù)完成資金或資本流通的金融服務(wù)模式。其作為基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)等高度普及的互聯(lián)網(wǎng)、高速發(fā)展的信息技術(shù)進(jìn)行的金融創(chuàng)新，與以“物理網(wǎng)點(diǎn)+人工”形態(tài)存在的金融服務(wù)形式有差別，但“計(jì)算機(jī)+互聯(lián)網(wǎng)”保存空間中，操作模式是網(wǎng)絡(luò)化的，形式是虛擬化的?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等合作”的靈魂與傳統(tǒng)金融一起，影響著傳統(tǒng)金融模式的本質(zhì)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)形式的思考和衍生金融服務(wù)的創(chuàng)新，統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代金融通信技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式將被迫改變，尤其是移動(dòng)支付等金融技術(shù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展概況

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展歷程

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融大多借鑒海外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，其可以劃分為三個(gè)階段。

第一階段是2005年以前，計(jì)算機(jī)技術(shù)逐步應(yīng)用到金融領(lǐng)域，這個(gè)時(shí)候還不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行正走在信息化改革的道路上，逐漸從手工處理進(jìn)入電子處理，將信息從分散的一個(gè)個(gè)地理位置不同的網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一反映到一個(gè)計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)中，電子銀行處理業(yè)務(wù)開始進(jìn)入人們的生活，業(yè)務(wù)從線下發(fā)展到線上。

第二階段是從2005年至2011年，一批電子商務(wù)企業(yè)借助其數(shù)據(jù)和平臺(tái)優(yōu)勢參與到金融領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)不斷涌出，這一時(shí)期基本處于無政府狀態(tài)，然而，從2011年起，中央銀行頒發(fā)了第三方支付許可證，第三方支付步入標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展軌道。

第三階段是從2012年至今，在這一階段中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入快速發(fā)展，這一期間，不管是電子商務(wù)企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)大家都在搶占互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制高點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司面臨創(chuàng)新的影響也不甘落后，創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道，大量基金公司開始進(jìn)入淘寶網(wǎng)站建立的基金銷售平臺(tái)，商業(yè)銀行開展網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)，民生銀行成立專業(yè)電商公司，展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展如火如荼的壯觀景象。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也被提上日程，國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對新興網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域普遍持支持和肯定態(tài)度。

1.2.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》的觀點(diǎn)，金融套利和互聯(lián)網(wǎng)深度應(yīng)用是中國互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的因素。匯率和利率的市場化，以及漸嚴(yán)的金融監(jiān)管等我國金融業(yè)變革動(dòng)態(tài)一直被全球視線關(guān)注著。而金融體制的變革又恰好遇上互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者之間相互影響。

正在飛速發(fā)展的中國互聯(lián)網(wǎng)金融，在2011年還處于萌芽狀態(tài)，但是2012年便在馬云、馬化騰和馬明哲“三馬賣保險(xiǎn)”的大旗下，金融中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，通過接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，正式開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程；而在2013年，各類網(wǎng)上銀行門戶方興未艾；2014、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展強(qiáng)勁。

（1）第三方支付模式發(fā)展。

以第三方支付為代表的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展近年來發(fā)展十分迅速，在2013年獲批的250多家支付機(jī)構(gòu)辦理了153億3800萬筆業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到9萬多億元，P2P網(wǎng)貸公司迅速的發(fā)展起來，第三方支付也逐漸變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重要形式。直到2013年年底，已有不下900家網(wǎng)貸平臺(tái)。根據(jù)福布斯最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在中國投資六十萬到六千萬用戶有大約一千六百萬，在其中有40%左右是涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的。

（2）巨頭進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。

傳統(tǒng)金融巨頭工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、商業(yè)銀行的行為代表通過電子商務(wù)平臺(tái)為提高互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率的渠道。

（3）政府大力支持。

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，政府部門對其極度重視，并相應(yīng)出臺(tái)了各種政策以大力支持其發(fā)展。在2014年，國家政府工作報(bào)告中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，在2015年，“異軍突起”是政府工作報(bào)告對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的評價(jià)。在2016年，政府的工作報(bào)告更加側(cè)重?fù)尩交ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范。2017年的報(bào)告中連續(xù)第四次提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”。 北京、上海、廣州等地也相繼出臺(tái)了方案，如制定了《關(guān)于促進(jìn)上海市互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持、培訓(xùn)力度，對于符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策。

（4）創(chuàng)新伴隨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新流動(dòng)，是金融領(lǐng)域中一個(gè)全新的領(lǐng)域，但創(chuàng)新也會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響一直存在。例如，網(wǎng)貸平臺(tái)大跌，2013年4月網(wǎng)上僅一個(gè)月的貸款網(wǎng)絡(luò)宣告破產(chǎn)，成為目前最短命的P2P網(wǎng)貸公司；眾籌違規(guī)集資事件屢見不鮮，截至2014年底，全國已累計(jì)有一百多家家P2P平臺(tái)跑路或破產(chǎn)，涉及資金共計(jì)二十一億元。

2 傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2.1 資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生較大改變

商業(yè)銀行的利潤主要來源于信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利差，但由于互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了大量的大型有“閑錢”公司，為規(guī)模較小的公司，或個(gè)人進(jìn)行較低利率、較短時(shí)間的融資業(yè)務(wù)后，獲得了這些得到服務(wù)的大多數(shù)企業(yè)公司的好評以及追捧，直接致使銀行的部分信貸業(yè)務(wù)下滑。而當(dāng)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)下降，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)不斷減少，那么危機(jī)必然會(huì)逐漸顯現(xiàn)。而在個(gè)人業(yè)務(wù)這一塊，相對于銀行，客戶更多的會(huì)選擇快捷方便的互聯(lián)網(wǎng)交易。endprint

2.2 對銀行服務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起時(shí)期，商業(yè)銀行存在著諸多的規(guī)定和條款，廣大客戶總是感覺受到這樣或那樣的限制，服務(wù)的態(tài)度也不盡如人意，當(dāng)今，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的拓寬及銀行自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，銀行的服務(wù)確實(shí)得到了很大的改善，雖然在服務(wù)上有所改進(jìn)，但還是在銀行的角度考慮，沒有真正站在客戶的角度考慮自己的實(shí)際需要。專業(yè)化的模式使客戶無所適從，不能很好地理解業(yè)務(wù)內(nèi)容和處理流程。例如：公共電話銀行應(yīng)該是一種理想的服務(wù)方式，但不規(guī)范、靈活的語音操作讓許多客戶無法解決問題，人工提供的服務(wù)，總是在等待著。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行服務(wù)的沖擊

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起的時(shí)期，商業(yè)銀行存在著諸多的規(guī)定和條款，廣大客戶總是感覺受到這樣或那樣的限制，服務(wù)的態(tài)度也不盡如人意，當(dāng)今，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的拓寬及銀行自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，銀行的服務(wù)確實(shí)得到了很大的改善，雖然在銀行在其服務(wù)商盡可能的改善，但是卻依舊沒有從客戶視角去考慮其實(shí)際需求，而是出于銀行角度出發(fā)。過度專業(yè)化的服務(wù)模式讓客戶反而無所適從，不能充分的了解具體的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及操作流程。比如應(yīng)該是較為理想的公共電話銀行的這種服務(wù)模式，因其不規(guī)范、靈活的語音操作讓大多客戶反而無法實(shí)質(zhì)性的解決問題，而人工提供的服務(wù)又經(jīng)常是等待狀態(tài)。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行中間業(yè)務(wù)收入的沖擊

用戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，支付的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)等費(fèi)用即為銀行中間業(yè)務(wù)收入。特別體現(xiàn)在跨行存取款和跨行匯款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，導(dǎo)致銀行這部分中間業(yè)務(wù)收入明顯下滑。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行推出了許多對廣大用戶有利的戰(zhàn)略措施，意打響其知名度。

3 面對當(dāng)前商業(yè)銀行問題的解決方案

目前商業(yè)銀行的管理者必須十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所帶來的巨大挑戰(zhàn)，并探索采取相應(yīng)措施，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融地沖擊下，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

3.1 提升信貸融資業(yè)務(wù)的關(guān)注度

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)勢頭很猛，但依舊不是完美的。商業(yè)銀行恰恰可以利用這些互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的缺陷來提升自己的優(yōu)勢，從而發(fā)展自身的信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)階段的大多數(shù)還是小額用戶，其資金鏈較短，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。所以，相較之下，大型企業(yè)更愿意像銀行借貸，在經(jīng)營豐富、資金雄厚的前提下，更信任商業(yè)銀行。另外，商業(yè)銀行還擁有網(wǎng)貸平臺(tái)所沒有的許多大額貸款客戶的商業(yè)資料。其實(shí)商業(yè)銀行要是能夠退出一些如降低貸款利率、簡化手續(xù)等有關(guān)信貸融資業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，相信用戶還是會(huì)跟商業(yè)銀行借貸。商業(yè)銀行沒有比網(wǎng)貸平臺(tái)更好的優(yōu)惠政策，但是卻更可靠，所以中如果銀行信貸業(yè)務(wù)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，那銀行的利潤就能穩(wěn)步提升。

3.2 提升銀行服務(wù)

服務(wù)平臺(tái)的局限性是當(dāng)前存在的最大問題。運(yùn)用現(xiàn)代的技術(shù)手段來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)、建立線上、線下一體化的服務(wù)模式。在線上，銀行可以請教一些專業(yè)人士，建立銀行服務(wù)官網(wǎng)，實(shí)時(shí)更新一些理財(cái)資訊，讓用戶能夠最快的了解信息。在線下，銀行服務(wù)人員可以在用戶辦理業(yè)務(wù)之前，向用戶推薦一些最新的優(yōu)惠政策和普惠知識(shí)。商業(yè)銀行要認(rèn)清現(xiàn)狀，鼓勵(lì)創(chuàng)新，創(chuàng)造出更多的新型服務(wù)平臺(tái)。秉持著“以人為本”的原則，學(xué)會(huì)換位思考，了解用戶需求。唯有清楚明白用戶的困惑，才能有針對性地提出解決方案。因此，必須加大對銀行服務(wù)方面的改革力度，提高服務(wù)水平，樹立良好信譽(yù)。

3.3 對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)優(yōu)勢就是很少有中間業(yè)務(wù)。這是一種犧牲小利獲取大利的途徑。商業(yè)銀行要想縮小與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距，就必須解決這個(gè)問題。在如今經(jīng)濟(jì)開放的市場中，市場化肯定是最終的走向。中間業(yè)務(wù)尤其是結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的存在使得銀行流失了很多客戶，以現(xiàn)在的情勢來看，有點(diǎn)舍本逐末的味道。銀行最好的應(yīng)對措施就是放棄部分微利，推出新的業(yè)務(wù)來獲得更大的利潤。

3.4 顛覆傳統(tǒng)經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融采取了放棄小利而去獲取大利益的方式，即幾本放棄中間業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行存在的這個(gè)劣勢必然會(huì)加大其與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距。越發(fā)開發(fā)的經(jīng)濟(jì)市場，市場化是最終走向，所以商業(yè)銀行一定需要解決這個(gè)問題。很多客戶都會(huì)因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)特別是結(jié)算類中間業(yè)務(wù)而放棄與商業(yè)銀行合作，從結(jié)局來看，銀行這樣反而得不償失了。針對這種現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該稍微放棄小利，然后用新的業(yè)務(wù)手段去獲得更多的利潤。

參考文獻(xiàn)

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