從刷臉支付看AI落地金融

張樂

“刷臉”時代即將到來，人工智能落地金融的序幕早已拉開。

9月1日，阿里巴巴旗下螞蟻金服宣布在杭州萬象城的肯德基餐廳首推刷臉支付服務(wù)，對于消費(fèi)者來說，即便忘帶錢包、手機(jī)沒電，也可以進(jìn)行支付。雖然刷臉支付目前尚未大規(guī)模推廣，但這項技術(shù)帶來的改變正在其他領(lǐng)域發(fā)生。截至2017年8月8日，全國已有40個城市開通了“刷臉政務(wù)”，覆蓋的服務(wù)范圍包括查詢公積金，繳納交通罰單，個稅申報等。技術(shù)專家表示，目前人臉識別技術(shù)已經(jīng)達(dá)到金融級的準(zhǔn)確度和安全性，準(zhǔn)確率超過99.6%。再結(jié)合眼紋等多因子驗證，準(zhǔn)確率能達(dá)到99.9%。

刷臉支付之所以成為可能，主要依賴于人臉識別技術(shù)提供技術(shù)支撐。人臉識別技術(shù)，是作為生物特征識別領(lǐng)域中一種基于生理特征的識別，是通過計算機(jī)提取人臉特征，并根據(jù)這些特征進(jìn)行身份驗證的一種技術(shù)。

人工智能的各個細(xì)分領(lǐng)域中，智能機(jī)器人、無人駕駛、語音識別等都還沒有大范圍應(yīng)用，只有人臉識別技術(shù)呈領(lǐng)先態(tài)勢?！八⒛槨睍r代即將到來，人工智能落地金融的序幕早已拉開。

技術(shù)支持

2017年5月，中國人民銀行發(fā)布公告成立金融科技（Fintech）委員會，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。

國務(wù)院于2017年7月8日印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，提出要加快推動人工智能與各行業(yè)融合創(chuàng)新，在制造、農(nóng)業(yè)、物流、金融、商務(wù)、家居等重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域開展人工智能應(yīng)用試點(diǎn)示范，推動人工智能規(guī)模化應(yīng)用，全面提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展智能化水平。金融方面，加快推進(jìn)智能金融。建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備；建立金融風(fēng)險智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。

政策釋放利好信號，以百度、阿里、京東、騰訊等巨頭為首的互聯(lián)網(wǎng)公司早已紛紛布局金融科技領(lǐng)域，人工智能與產(chǎn)業(yè)的結(jié)合被視為未來幾年的發(fā)展趨勢。9月3日由一本財經(jīng)舉辦的智慧金融峰會上，相關(guān)嘉賓對人工智能落地金融的技術(shù)支持進(jìn)行了不同的解讀。

京東金融風(fēng)險管理部總經(jīng)理沈曉春表示，在多維、海量、動態(tài)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，京東金融實(shí)現(xiàn)了人工智能、生物識別、深度學(xué)習(xí)、圖像識別、云計算和區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)的創(chuàng)新，并應(yīng)用到了風(fēng)險模型、量化運(yùn)營、用戶洞察、企業(yè)征信、智能投顧等各個與金融相關(guān)的領(lǐng)域中去，最終將這些能力投放到產(chǎn)品層與業(yè)務(wù)層，如電商交易、線下支付、財富管理、小微信貸、消費(fèi)金融、眾籌、保險、量化指數(shù)、ABS平臺等?；谶@些數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，京東金融自主研發(fā)構(gòu)建了一套完整的風(fēng)控體系。

百度金融首席架構(gòu)師陳天健表示，百度通過自身的智能獲客系統(tǒng)每天在線上同時測試的產(chǎn)品定義超過一千組，通過用戶響應(yīng)產(chǎn)品以后的風(fēng)險表現(xiàn)，來自動的重新調(diào)整產(chǎn)品的參數(shù)進(jìn)行迭代優(yōu)化，在激烈的流量競爭場景中進(jìn)行更加智能的獲客服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)的技術(shù)，主動的去尋找可能的風(fēng)險點(diǎn)。百度金融為了應(yīng)對人力成本上升，提出智能客服中心的解決方案。90%以上的問題通過與智能機(jī)器人線上溝通來自助解決，剩下10%轉(zhuǎn)到人工。

螞蟻金服副總裁、首席架構(gòu)師胡喜認(rèn)為，未來金融科技推進(jìn)更多的金融創(chuàng)新，而創(chuàng)新背后是對于基礎(chǔ)技術(shù)能力的夯實(shí)，這些基礎(chǔ)技術(shù)能力包括計算能力、算法能力和數(shù)據(jù)管理能力。“結(jié)合計算、算法、數(shù)據(jù)來看，螞蟻技術(shù)處理類型有以下幾類：第一類，是解決海量交易的問題，關(guān)鍵是如何在分布式下解決交易的一致性、可靠性、安全性問題。第二類，是實(shí)時智能決策，金融場景中的信用、風(fēng)控、定價、營銷也好，都是對一個用戶行為或者需求的洞察，背后基礎(chǔ)能力就是實(shí)時決策引擎。第三類，必須提供數(shù)據(jù)分析能力。第四，因為螞蟻內(nèi)部很多時候做風(fēng)控還是來自于策略，來自于很多規(guī)則性的東西。期望未來風(fēng)控相關(guān)的特征是可以自我學(xué)習(xí)，增強(qiáng)和遷移學(xué)習(xí)可能是螞蟻未來的一個方向?！?/p>

讀秒CEO周靜認(rèn)為，大數(shù)據(jù)和人工智能是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢?！白x秒不光只做個人無抵押貸款，也做小企業(yè)經(jīng)營性的流動性貸款。這塊是銀行一直想要做，但是風(fēng)控風(fēng)險太大，從經(jīng)理找客戶，到中后臺做盡調(diào)，到審批要六個月時間，這個時間很長。而我們現(xiàn)在可以做到15分鐘用數(shù)據(jù)方式代替所有流程，客戶15分鐘拿到授信和貸款?！?/p>

方向

峰會上，相關(guān)嘉賓對人工智能落地金融的發(fā)展趨勢和困境進(jìn)行了解讀。

錦佰安CEO馮繼強(qiáng)認(rèn)為，風(fēng)控領(lǐng)域最有前景的就是基于人工智能來實(shí)現(xiàn)的一系列技術(shù)，他的創(chuàng)業(yè)是基于AI來識別一個人是否本人，然后通過其日常行為標(biāo)簽、特征數(shù)據(jù)確定到本人的身份，他希望通過做人臉、指紋、虹膜等傳統(tǒng)一系列身份認(rèn)證手段的加分項，讓風(fēng)險做到更相對可控。

元一九鼎合伙人夏翌先生認(rèn)為，所有行業(yè)都會受到人工智能的影響，金融領(lǐng)域也會因此發(fā)生變革。但不同的金融領(lǐng)域，人工智能成熟程度不太一樣。在風(fēng)控領(lǐng)域，人工智能已經(jīng)取得了非常明顯的效果，但在投資和保險領(lǐng)域，目前還是早期。

因果樹創(chuàng)始合伙人滕放先生表示，所有涉及到資本市場的，比如一級市場或者二級市場的構(gòu)建，人工智能的應(yīng)用可能會有一個非常大的發(fā)展前景。金融體系分前臺、中臺、后臺不同的業(yè)務(wù)，要看到哪些技術(shù)能夠取代，哪些是輔助決策的。人工智能應(yīng)用到金融的過程中，涉及到金融核心本質(zhì)的判斷（風(fēng)險控制）是非常有價值的，但是在不同的金融產(chǎn)品應(yīng)用是完全不一樣的，比如對債券類產(chǎn)品和股權(quán)類產(chǎn)品判斷是完全不一樣的。

JadeValue保險科技孵化器董事總經(jīng)理劉洋先生從保險領(lǐng)域?qū)θ斯ぶ悄艿膽?yīng)用進(jìn)行了解讀，“人工智能在保險領(lǐng)域已經(jīng)有一些應(yīng)用的雛形和創(chuàng)業(yè)公司，保險和人工智能結(jié)合演進(jìn)的第一個階段主要是在渠道方面，傳統(tǒng)的通過個人、線下的經(jīng)紀(jì)人推銷方式，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險比價、搜索等。第二個階段，是在保險整個價值鏈條發(fā)揮作用，比如說早期的產(chǎn)品設(shè)計，到后面的核保、理賠、服務(wù)，人工智能在其中扮演了非常重要的角色。第三個階段，目前中國可能還難以達(dá)到，國外正在探索，就是在保險的生態(tài)里利用科技的力量進(jìn)行商業(yè)模式的創(chuàng)新。但是替代的過程是一個漫長的過程，我們已經(jīng)看到了一個非常好的趨勢?！?/p>

劉洋認(rèn)為，保險行業(yè)作為最傳統(tǒng)的、最需要量化的行業(yè)，客戶買一款保險，首先要建立對銷售人員的信任，建立對產(chǎn)品的深入了解，同時客戶還會擔(dān)心會不會被隱形的條款欺騙。未來的保險應(yīng)該基于每一個用戶，或者是非常細(xì)分的人群特點(diǎn)來產(chǎn)生不同的產(chǎn)品推薦和定價，客戶只需要做出是否購買的決策。

對于人工智能對人類現(xiàn)有工作崗位的替代，滕放表示由于二級市場機(jī)器命令可以替代人工操作，一些業(yè)界人士在從二級市場轉(zhuǎn)向一級市場?！拔铱催^一篇報道，說金融領(lǐng)域其實(shí)40%的工作是跟數(shù)據(jù)打交道的，也就是做數(shù)據(jù)處理的人，肯定是要受到一些沖擊。但有些領(lǐng)域，人工智能只是輔助決策，像打仗一樣，所有的信息在那兒，但是真正下令還是需要人的決策。”

捷越聯(lián)合首席信息官李澎亮認(rèn)為，一批傳統(tǒng)的職位消失同時會誕生一些新的職位，不認(rèn)為線下會完全消失。劉洋表示，“很多東西是沒有辦法被人工智能取代，比如人與人之間的感性交流、溝通。所以我覺得可以關(guān)注面對面的服務(wù)行業(yè)，可能是一個方向。”

夏翌將AI和金融的結(jié)合視為最好的創(chuàng)業(yè)方向，“所有行業(yè)的底層業(yè)務(wù)都會被取代，我們唯一能做的事就是在取代之前盡快奔跑?！眅ndprint