平安對壘螞蟻金服：誰主保險科技江湖

俞燕++袁滿

曾有業(yè)界人士將自建生態(tài)和入口的平安比作蘋果，把打造入口全覆蓋生態(tài)體系的螞蟻金服比作安卓。當打造金融生態(tài)閉環(huán)的平安開始走上開放之路，雙方在廣攬數(shù)據(jù)和用戶信息的同時，頗有奪取保險科技領(lǐng)域“盟主”地位的意味

金秋九月，繁露成霜，互聯(lián)網(wǎng)與保險的化學(xué)反應(yīng)卻熱烈如夏。AI（人工智能）、賦能、平臺、輸出這些原本流行于科技界的詞匯，不斷閃現(xiàn)在保險業(yè)的話術(shù)中。

曾有業(yè)界人士將自建生態(tài)和入口的平安比作蘋果，把打造入口全覆蓋生態(tài)體系的螞蟻金服比作安卓。

白露節(jié)氣的前一天（9月6日），三家機構(gòu)不約而同地分別發(fā)聲保險科技：中國平安保險集團（下稱“平安”，601318.SH，1318.HK）旗下上海壹賬通金融科技有限公司（下稱“金融壹賬通”）推出“智能保險云”，宣布首次對外開放保險經(jīng)營的最核心技術(shù)。中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司（下稱“中國保信”）推出事故車定損云，謀求打破保險業(yè)和汽車業(yè)之間的行業(yè)壁壘。螞蟻金服小微金融服務(wù)集團有限公司（下稱“螞蟻金服”）則迎來“車險分”上線百日，正在謀求對其升級和豐富。

三家機構(gòu)分別來自保險公司（母公司）、官方背景的保險行業(yè)平臺和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，頗有保險科技領(lǐng)域“三國殺”的架式。

肇始于20年前的互聯(lián)網(wǎng)保險，如今已走進保險AI元年?；ヂ?lián)網(wǎng)保險已不再僅僅作為渠道，其內(nèi)涵和外延已發(fā)生巨變，BATJ互聯(lián)網(wǎng)四巨頭正加緊向保險業(yè)滲透，而保險巨頭們亦加快探索保險科技的步伐。

今年以來，開放和輸出成為保險科技領(lǐng)域的熱詞。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者，平安在完成其金融閉環(huán)生態(tài)之余，亦開始落地“開放平臺+開放市場”的3.0階段。能否躋身BATJP（百度、阿里巴巴、騰訊、京東、平安），則決定了其在金融科技領(lǐng)域的未來格局。

今年5月和6月螞蟻金服分別推出“車險分”和“定損寶”，亦開始向保險業(yè)輸出技術(shù)。

曾有業(yè)界人士將自建生態(tài)和入口的平安比作蘋果，把打造入口全覆蓋生態(tài)體系的螞蟻金服比作安卓。當打造金融生態(tài)閉環(huán)的平安也開始走上開放之路，被諸業(yè)內(nèi)外人士認為，這或者預(yù)示著雙方在廣攬數(shù)據(jù)和用戶信息的同時，頗有奪取保險科技領(lǐng)域“盟主”地位的意味。

而在一些業(yè)內(nèi)人士看來，無論是平安還是螞蟻金服，其“盟主”地位能否確立，要看其在制定行業(yè)技術(shù)標準中是否擁有話語權(quán)，所謂“三流生意賣產(chǎn)品，二流生意賣服務(wù)，一流生意賣標準”。

螞蟻金服和平安皆向保險業(yè)輸出技術(shù)，對于自身科技實力尚弱的中小公司來說，選擇平安還是螞蟻金服抑或雨露均沾，各有不同的心思。一些保險公司人士對作為同行的平安有所擔心，“畢竟在同一行業(yè)存在一定的競爭關(guān)系”。

在一家大型保險公司人士看來，BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司對保險科技的深入，保險公司“雖無近慮但有遠憂，需要正視其中的危與機”。在中小保險公司紛紛尋求技術(shù)外援之時，中國人壽、中國太保等大型傳統(tǒng)公司亦加快布局金融科技，近日，中國太保推出AI投顧“阿爾法保險”，中國人壽的私有云和新一代核心系統(tǒng)亦蔚然成型。

在如今的DT時代，科技把保險業(yè)帶入新的發(fā)展領(lǐng)域，且日益顯示馬太效應(yīng)。“智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來。”平安董事長兼首席執(zhí)行官馬明哲在2017年中報如是表態(tài)。阿里巴巴董事會主席馬云則在去年預(yù)言：DT時代最能夠適應(yīng)技術(shù)革命創(chuàng)新的就是保險業(yè)，未來保險銷售人員將是數(shù)據(jù)專家和人工智能專家。

原本處在不同生態(tài)之下的螞蟻金服和平安，被人們越來越多地放在一起作為競爭對手比較。對此，平安表示“不怕被比較，平安對技術(shù)是有信心的”。螞蟻金服則表示，螞蟻金服對保險業(yè)的姿態(tài)是開放的，愿與保險生態(tài)圈的合作伙伴共建和融合，“1+1，不只是等于2，可能大于2。”

都在謀求用科技賦能保險且都擁有逾4億互聯(lián)網(wǎng)用戶的平安和螞蟻金服，誰將是保險科技領(lǐng)域的贏家？

平安“開門”延客

當?shù)?月12日，蘋果推出新一代iPhone。而被比作“保險業(yè)的蘋果”的平安，則在9月6日通過旗下的金融壹賬通平臺北上推出“智能保險云”，首次對外開放保險經(jīng)營中的核心技術(shù)“智能認證”和“智能閃賠”。

“這次我們把多年來積累的行業(yè)科技經(jīng)驗向全行業(yè)開放，幫助保險公司以較低的成本與最先進的保險科技并軌?！逼桨渤?wù)副總經(jīng)理、首席信息執(zhí)行官兼首席運營官陳心穎表示。

今年6月，金融壹賬通已構(gòu)建了“三大業(yè)務(wù)平臺+開放式金融科技云平臺”的架構(gòu)。

金融壹賬通董事長兼CEO葉望春表示，保險業(yè)目前在投保、理賠和運營三個核心環(huán)節(jié)存在諸多“痛點”，對科技和風(fēng)控能力不足的保險公司是嚴峻的挑戰(zhàn)。

百度大數(shù)據(jù)部資深產(chǎn)品設(shè)計師郭麗娜在保險科技思維創(chuàng)新培訓(xùn)班上表示，保險公司了解客戶有兩個時間點，即投保和理賠。大數(shù)據(jù)可以助力保險公司勾勒用戶圖像，進行更精準的營銷、風(fēng)險定價和智能理賠。

投保和理賠是保險業(yè)特別是車險業(yè)的兩大痛點。而BAT和保險巨頭對保險科技領(lǐng)域的占位，亦從這兩個痛點入手。無論是平安此次推出的“智能保險云”還是螞蟻金服推出的“車險分”和“定損寶”，亦基于這兩大環(huán)節(jié)。

有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車險業(yè)每年500億元的外觀件賠款中，約有10%-20%因定損技術(shù)方面的原因存在理賠滲漏。螞蟻金服此前推出的“定損寶”著眼于車險理賠過程中的定損環(huán)節(jié)，被一些互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)人士稱為是一場保險業(yè)理賠革命的開端。

平安此時推出的兩項“黑科技”亦應(yīng)用于定損和理賠。中國保信和中汽中心推出的“事故車定損云”作為車險理賠端的輔助作業(yè)平臺和生態(tài)平臺，同樣著眼于車險定損和理賠環(huán)節(jié)。endprint

據(jù)了解，“智能認證” 依托生物檔案，對客戶的識別認證從保單制跨越實名制，實現(xiàn)“實人、實證、保單”三合一的“實人實證”。

平安執(zhí)委、金融壹賬通總經(jīng)理邵海峰介紹，從平安自己的應(yīng)用情況來看，運用“智能認證”后，其新契約投保退保率降至1.4%，遠低于行業(yè)的4%。投保時間可縮短30倍，“雙錄”時間縮短四分之三，質(zhì)檢成功率提升65%。而理賠處理時效則由三天提速至30分鐘，由此帶動了保單加保率提高了一倍。

“智能閃賠”則運用高精度圖片識別、一鍵秒級定損、自動精準定價和智能風(fēng)險攔截等技術(shù)提升滲漏風(fēng)險管控。用戶上傳照片后，系統(tǒng)可將其與平安理賠價格庫及修理廠規(guī)則庫匹配，自動計算出定損金額。

平安產(chǎn)險副總經(jīng)理兼首席運營官朱友剛介紹，運用該技術(shù)后，該公司今年上半年智能攔截了車險風(fēng)險滲漏達30億元。預(yù)計向全行業(yè)推廣后，將為車險市場帶來超過200億元的滲漏管控收益，并帶動40%以上理賠運營效能提升。

頗有意味的是，螞蟻金服宣稱“定損寶”是圖像定損技術(shù)首次在車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用，而平安對“智能閃賠”的介紹中強調(diào)，這是目前國內(nèi)車險市場“唯一已投入真實生產(chǎn)環(huán)境運用的人工智能定損與風(fēng)控產(chǎn)品”。

去年初，平安宣布全面進入以“開放平臺+平臺市場“為核心的金融科技3.0時代，要向“全行業(yè)開放”。不過，在該戰(zhàn)略推出一年半之后，平安才邁出對保險業(yè)開放技術(shù)的第一步。在今年中報里，平安宣布將從資本驅(qū)動型公司轉(zhuǎn)向科技驅(qū)動型公司，將走資本加科技的“雙輪驅(qū)動”之路。

三年前，平安“智能銀行云”已向銀行業(yè)開放技術(shù)。此時推出“智能保險云”后，葉望春表示，未來還將開放更多智能保險技術(shù)。

平安并未對外界解釋為何此時才向保險業(yè)開放技術(shù)。一位擬與平安進行合作的保險公司相關(guān)人士表示，平安已基本完成了金融科技生態(tài)的閉環(huán)，在共享經(jīng)濟時代，對外輸出技術(shù)和平臺，與其他機構(gòu)互聯(lián)互通是大勢所趨，平安亦可以通過開放平臺和輸出技術(shù)獲得相關(guān)的收益。據(jù)了解，平安對于合作的保險公司將給予“三個月免費試用期”的優(yōu)惠。

一位保險公司人士指出，螞蟻金服推出“車險分”和“定損寶”后，保險業(yè)的保險科技風(fēng)越刮越烈。平安加快向保險業(yè)開放的步伐，或許受到螞蟻金服等BAT不斷賦能保險業(yè)的“刺激”?！安蝗坏脑?，在螞蟻金服行動之前，平安干什么去了？”該人士半開玩笑地表示。

除了螞蟻金服和平安，騰訊金融云亦向泰康人壽、眾安保險等保險公司推出了開放的行業(yè)解決方案。而上市在即的眾安保險亦打出“輸出科技”牌，目前已通過旗下的眾安科技向一些中小保險公司輸出了技術(shù)方案。

在金融壹賬通發(fā)布會現(xiàn)場，陽光保險、大地保險和中宏保險等11家保險公司當場與之簽約。邵海峰表示，平安的目標是未來160家險企能用上平安的智能技術(shù)。

在這些公司中，有一些同時是螞蟻金服“車險分”的合作伙伴。據(jù)了解，螞蟻金服向保險業(yè)開放的“車險分”和“定損寶”目前是免費使用。

對于選擇平安還是螞蟻金服“牽手”，一些保險公司表現(xiàn)出微妙的心態(tài)。一家保險公司業(yè)務(wù)部門負責人坦言，與螞蟻等保險業(yè)外的第三方機構(gòu)聯(lián)合，與之進行差異化的技術(shù)融合，且在想法上可以互通有無。而與平安合作，畢竟存在同業(yè)競爭關(guān)系，“很難對他們敞開心扉，心理上并不太愿意?！?/p>

亦有保險公司人士表示可與兩方都進行合作，應(yīng)該以開放、合作的心態(tài)看待當前的保險科技賦能，希望通過技術(shù)的手段促進整個行業(yè)的效率提升。不過，對于如何與同業(yè)公司進行數(shù)據(jù)和技術(shù)上的合作，是否需要采取新的模式，“還在相互探索的過程中”。

螞蟻保險“維新”

不知是否巧合，平安推出“智能保險云”的當天，恰是螞蟻金服推出“車險分”百日。在平安啟動賦能保險業(yè)之時，螞蟻金服亦在思考對賦能保險業(yè)的技術(shù)和服務(wù)進行升級。

“對螞蟻保險平臺的開放和保險科技的探索，我們也沉淀了一些思考和體會。”螞蟻金服保險事業(yè)群平臺運營部總經(jīng)理徐艷表示。

2015年9月保險業(yè)務(wù)板塊從螞蟻金服財富事業(yè)群中獨立出來，成立保險事業(yè)部，定位于成為“保險行業(yè)的助推器”，2016年進一步升級為保險事業(yè)群。

從事業(yè)部到事業(yè)群，雖一字之差，卻顯示出保險在螞蟻金服版圖中的重要性進一步加強。

一位螞蟻金服保險事業(yè)群人士回憶，去年初馬云來保險事業(yè)部時，和大家一起探討對保險業(yè)達成開放的關(guān)系，該如何開放，基于不同的保險場景和關(guān)系如何實現(xiàn)共創(chuàng)等話題。

馬云在公開場合談及對保險的看法共有兩次，一次是2013年眾安保險成立儀式，一次是2016年保險業(yè)發(fā)展論壇。三年間，他對保險的認識從“想象不出保險復(fù)雜在哪里”，演變?yōu)椤氨ｋU公司的銷售人員未來將被大數(shù)據(jù)取代，大數(shù)據(jù)工程師將成為核心人員，最終將帶來組織形式巨大的變化”。

馬云對保險看法的改變，在一定程度上折射出螞蟻金服保險發(fā)展的脈絡(luò)。

螞蟻金服副總裁兼保險事業(yè)群總裁尹銘在5月推出“車險分”時談到，其2015年加入螞蟻金服后，親身經(jīng)歷了螞蟻金服進軍保險業(yè)的路線之變：從最初希望幫助保險公司銷售保險，到研究保險買賣兩難中的溝壑，最終定位于專心做好技術(shù)，為保險業(yè)提供科技服務(wù)，“通過技術(shù)與保險公司互為生態(tài)”。

2017年初，螞蟻金服推出Fintech戰(zhàn)略，保險事業(yè)群亦相應(yīng)地推出Tech-Insurance戰(zhàn)略。8月，支付寶保險服務(wù)板塊全新改版，植入在線互動、智能保顧、算法推薦和保單管理等功能，進一步突出服務(wù)功能，淡化舊版的銷售色彩。

對于這些改變，徐艷表示，螞蟻金服內(nèi)部常說一句話，戰(zhàn)略是“打出來”的，很難一開始就想清楚其終極是什么，但會在出發(fā)時想清楚初心。而近期推出的保險科技產(chǎn)品和改版平臺，背后的推動力就是開放?！伴_放的心態(tài)、發(fā)展思路和規(guī)則，對我們越來越重要?！?/p>

螞蟻金服保險平臺從最初的一兩家合作伙伴增至如今的80家機構(gòu)，隨著接入險企的增多和開放程度的提升，螞蟻金服力避出現(xiàn)一家獨大的局面。“我們不希望跟一家保險機構(gòu)形成綁定關(guān)系。每一個險種和細分領(lǐng)域，至少要有兩家以上合作伙伴，目前沒有一家公司的保費份額超過20%?！毙炱G表示。endprint

這正是開放平臺的要義。從另一層面來說，平臺對用戶亦是開放的?！耙攵鄠€保險合作方，用戶有了多樣性選擇的權(quán)利，就可以用腳投票?！毙炱G表示。

在螞蟻金服的構(gòu)想中，所謂的開放平臺是一種融合式平臺，產(chǎn)品背后是其與保險公司基于保險產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合。

對于運行已有百日的“車險分”，徐艷表示，該產(chǎn)品上線后，合作伙伴對其反饋了很多新的想法和建議。這讓螞蟻金服意識到，不可能只身打天下，而是需要共建生態(tài)，為行業(yè)提供“數(shù)據(jù)實驗室”和AI算法能力，由合作伙伴通過運用這些技術(shù)和數(shù)據(jù)而內(nèi)生出屬于自己的技術(shù)力量?！拔覀儾皇欠N一棵樹，而是提供培育很多小樹苗的土壤，共同推動行業(yè)朝前走。授人以魚，不如授人以漁。1+1，不只是2，可能大于2。”

在徐艷看來，AI技術(shù)只有與業(yè)務(wù)場景融合，真正在業(yè)務(wù)中落地，才能體現(xiàn)出生命力。

應(yīng)用了“車險分”的安盛天平財險創(chuàng)新中心總經(jīng)理兼首席數(shù)據(jù)官李紹丹表示，該公司引入車險分后，經(jīng)過比對發(fā)現(xiàn)，65%車險業(yè)務(wù)的定價精準度得到提升，因為定價因子更加細化，“車險分應(yīng)用于排查尾部客戶特別是高風(fēng)險客戶風(fēng)險的效果很明顯”。

亦與螞蟻金服合作的大地財險車險部總經(jīng)理劉璞則表示，“定損寶”和“車險分”解決了線下客戶理賠服務(wù)過程中的一些痛點，能很好地識別出常規(guī)手法所不能識別出的風(fēng)險并進行區(qū)隔。對整個保險特別是車險方面的經(jīng)營，可以很好地補充識別風(fēng)險。

不過，劉璞和李紹丹建議，“車險分”需要進一步完善準確度，比如，進一步豐富“從人”因素的標簽，增加一些風(fēng)險識別因子。此外，可探索如何應(yīng)用于商用車領(lǐng)域、反欺詐以及增加對客戶標的的識別進行精準營銷等。

李紹丹表示，不同保險公司對于車險分的應(yīng)用各有所好，有的主要用于輔助或驗證定價，有的則應(yīng)用于核保，有的則應(yīng)用于銷售端，“在各個環(huán)節(jié)都會有不同的應(yīng)用效果出來”。

徐艷則表示，“車險分”只是螞蟻保險所邁出的第一步，最初以定價為方向，下一步將探索更多細分和垂直的領(lǐng)域，形成體系化的產(chǎn)品。此外，還會把AI算法模板化，并提升AI算法對弱相關(guān)變量的挖掘。而“車損寶”的圖像識別還有很多技術(shù)細節(jié)需要進一步完善。

對壘與結(jié)盟

“贏家通吃，強者恒強”這一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)生存通則，似乎已在保險科技領(lǐng)域顯露端倪。多位來自互聯(lián)網(wǎng)和保險領(lǐng)域的人士表示，雖然目前還沒有到“贏家通吃”的程度，但“強者恒強，弱者恒弱”的馬太效應(yīng)越來越明顯。

作為保險科技領(lǐng)域的兩大領(lǐng)軍者，平安和螞蟻金服也總被人們放在一起比較。在外界看來，平安與螞蟻金服對彼此的態(tài)度亦頗值得玩味。

螞蟻金服推出“車險分”逾百日，已接入了18家保險機構(gòu)，但合作陣營里不見平安的身影。一篇業(yè)內(nèi)文章甚至用調(diào)侃的口吻虛擬了一道選擇題：平安為什么不加入“車險分”？其中一個虛擬選項提到，因為平安有“平安好車主”。

在平安正在打造的四大生態(tài)圈中，汽車服務(wù)生態(tài)圈是其中之一，旗下布局了汽車經(jīng)銷商、新車二網(wǎng)、二手車交易和汽車零配件四大平臺，覆蓋了整車廠、汽車修理廠、4S店和二手車商戶等B端服務(wù)提供商，對接其汽車之家、平安產(chǎn)險和平安好車主平臺等三大渠道的用戶。

平安此前已宣布，將基于“平安好車主”建立新定價模型下的UBI車險，根據(jù)每一位車主的風(fēng)險水平制定個性化的車險產(chǎn)品和費率，實施“一人一車一價”方案。

有保險業(yè)人士指出，平安車險已擁有豐富的金融交易和理賠數(shù)據(jù)、用戶信用應(yīng)用體系、定價和理賠等技術(shù)，已形成了車險閉環(huán)，似乎沒有必要借助于“車險分”。

去年8月上線的螞蟻金服開放平臺，其中的車主服務(wù)平臺與微車、滴滴出行、汽車超人以及保險公司等合作，與“平安好車主”的模式頗為相似。

微妙的是，據(jù)知情人士透露，在推廣階段“廣拜碼頭”的螞蟻金服，亦未主動造訪平安車險部門，主動表達邀其加入之意。

不過，平安對螞蟻金服今年5月推出的健康險項目倒是興趣盎然，已作為合作伙伴接入。

一位螞蟻金服保險事業(yè)群人士并不認同外界將其與平安作為競爭對手的看法，在其看來，平安一直是螞蟻的合作伙伴，如果合作伙伴有其自身的計算能力和特長，“我們樂見其成”。

此前螞蟻金服CEO井賢棟曾對外表示，螞蟻金服希望能夠向所有的金融機構(gòu)平等地敞開大門，沒有親疏遠近之分。如果有選擇標準的話，創(chuàng)新和用戶價值是其唯一要考慮的問題?！斑@種開放，對螞蟻金服來說也是一種倒逼和檢驗?！?/p>

而對于保險公司來說，與這類開放平臺合作亦是現(xiàn)實之舉。一位財險公司人士表示，一些大公司雖然有海量數(shù)據(jù)，但缺乏充分的整合能力，也沒有真實的數(shù)據(jù)來源和應(yīng)用場景，“比如，保險業(yè)還沒有完全實行實名認證，來自銷售端的數(shù)據(jù)常常拿不到，拿到的也未必是真實的，這就是一個很大的問題，因此與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作是必然選擇”。

優(yōu)賠在線CEO白玉瑋指出，賠款結(jié)果的輸出要與保險公司理賠基本法和條款解釋對接匹配，這是保險公司的天然壁壘，也是目前的難點。

白玉瑋認為，保險理賠屬于低頻事件，車主（被保險人）不會為此單獨下載理賠軟件。把“定損寶”整合進入支付寶，作為“支付寶”集成下的一個功能，對于C端車主會有著良好的吸引力。有了支付寶的支撐，才會有“定損寶”未來成長的廣闊空間。

目前無論是在“車險分”還是“定損寶”項目上，螞蟻金服似乎扮演了“活雷鋒”的角色，對與之合作的保險公司實行免費。尹銘在“車險分”發(fā)布時曾對《財經(jīng)》記者表示，目前未考慮對該項目收費。

于是問題來了，諸保險公司難免打上一個問號：“螞蟻想干什么？”

有業(yè)內(nèi)人士指出，螞蟻金服的鴻鵠之志可能是通過讓保險公司免費使用“車險分”和開放數(shù)據(jù)實驗室，培育市場認知度和用戶，逐漸將其打造成為未來的“車險定價標準”或作為重要行業(yè)定價參考值，從而獲得一定的行業(yè)話語權(quán)。endprint

在向保險業(yè)開放平臺和輸出技術(shù)之時，螞蟻金服亦謀求結(jié)盟和占位保險業(yè)。

去年11月，螞蟻金服和中國保信達成戰(zhàn)略合作，將首先在健康險和車險反欺詐等領(lǐng)域展開合作，以共同提高行業(yè)的大數(shù)據(jù)運用能力。

今年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會在深圳發(fā)布“車險理賠服務(wù)平臺”建設(shè)計劃，擬搭建面向保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺，同時擬成立中保車服科技服務(wù)股份有限公司（下稱“中保車服”）。據(jù)了解，螞蟻金服是主要發(fā)起人之一，持股20%。

對于螞蟻金服加盟該平臺意圖何在，是否與其自身的平臺對接或在輸出技術(shù)方面合作，螞蟻金服相關(guān)人士對《財經(jīng)》記者僅回應(yīng)這只是“財務(wù)投資”。

近年來，螞蟻金服以開放平臺和獲取牌照并舉進行保險業(yè)布局。除了此前投資的眾安保險、國泰財險、信美相互保險社以及擬建的中保車服，今年以來螞蟻金服還有新收獲：8月，螞蟻金服斥資參股位于香港的美國萬通保險亞洲公司，將保險疆域擴至境外。9月通過旗下全資子公司上海云鑫創(chuàng)業(yè)投資公司，獲批聯(lián)手中華聯(lián)合保險集團共同籌建農(nóng)聯(lián)中鑫科技股份有限公司，持股40%，其經(jīng)營范圍之一是農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)和推廣，業(yè)內(nèi)猜測其將進軍農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，以豐富其農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容和模式。

對于螞蟻金服“兩手抓”深耕保險業(yè)的做法，一些保險業(yè)人士認為，其一方面以提供平臺和技術(shù)服務(wù)積累保險業(yè)的底層數(shù)據(jù)，另一方面通過攬得保險牌照來觸達保險業(yè)的內(nèi)核，直接對接其金融科技戰(zhàn)略。

比如，螞蟻金服接手后的國泰產(chǎn)險，重點關(guān)注阿里巴巴和螞蟻金服體系內(nèi)的用戶需求，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，探索基礎(chǔ)化、標準化、場景化的全新保險領(lǐng)域。今年開業(yè)的信美人壽相互保險社則使用了螞蟻金服的區(qū)塊璉底層基礎(chǔ)平臺，并將其IT系統(tǒng)整體構(gòu)筑于阿里金融云。

此外，除了與保險官方機構(gòu)合作，螞蟻金服還謀求與保險公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，比如，去年與中國太平保險集團建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，與中華保險建立了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作關(guān)系。本月則與陽光保險集團建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，將在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)有業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，進一步拓寬合作范圍，將共同打造合作發(fā)展的新平臺、新模式，通過資源整合共享、聯(lián)合技術(shù)研發(fā)等建立全方位、深層次的合作與交流。

與之相反，已擁有金融全牌照的平安，興趣已不在獲取金融牌照上，而是謀求對外拓展金融科技的外延。

目前平安已通過人工智能、大數(shù)據(jù)平臺、區(qū)塊鏈和平安金融云搭建起其核心基礎(chǔ)平臺。據(jù)了解，目前已簽約多家集團外部客戶，覆蓋金融和醫(yī)療等多個領(lǐng)域。平安同業(yè)銀行交易平臺上線三個月，已接入155家銀行，達成3000億元人民幣交易金額。

對于平安此次向保險業(yè)開放平臺和技術(shù)，多位保險公司人士表示，作為與之存在一定競爭關(guān)系的同行，如何進行合作，雙方還需要相互探索和嘗試，最終效果如何，目前還難以下定論。

對于平安亦向保險業(yè)輸出技術(shù)，螞蟻金服保險事業(yè)群人士表示，平安和螞蟻金服等都在AI等技術(shù)研發(fā)上投入了很多人力、財力、物力，最終都是為了改善和提升整個保險業(yè)，實現(xiàn)的是多贏格局。

從目前平安給予合作機構(gòu)三個月免費期來看，未來平安的開放之路可能將走收費方式。諸業(yè)內(nèi)人士指出，“賣技術(shù)”應(yīng)該是平安開放和輸出技術(shù)的最大驅(qū)動力。安信非銀金融團隊分析師趙湘懷報告亦指出，平安可以通過銷售技術(shù)來獲得更大的盈利，同時為其他金融機構(gòu)或行業(yè)創(chuàng)造價值。

平安披露的信息顯示，過去五年，其每年投入近10億美元用于金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新。

徐艷表示，做保險科技平臺，不是簡單的資金門檻的問題，高頻的保險服務(wù)背后需要強大的技術(shù)服務(wù)支持，首先要有在相關(guān)領(lǐng)域真正資深的人。打通產(chǎn)業(yè)全鏈條，需要投入很多專業(yè)技術(shù)和人才，而AI要真正落地應(yīng)用才是一個完整的解決方案。

在保險業(yè)與BAT展開對壘之時，行業(yè)組織和官方機構(gòu)也在加快發(fā)力保險科技。平安推出“智能保險云”的同日，中國保信發(fā)布與中國汽車研究中心共同建設(shè)的“事故車定損云平臺”。中國保信副總裁王哲對媒體表示，“事故車定損云”最主要的優(yōu)勢是數(shù)據(jù)的權(quán)威性，以中汽中心掌握的國內(nèi)車輛識別代碼管理單位VIN碼可以實現(xiàn)車輛的精確定型，有助于保險公司在定損理賠環(huán)節(jié)快速定位與精準定價，減少車險理賠的綜合成本。

不過，一位互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人士認為，如果公司和機構(gòu)都自建平臺和團隊，對整個行業(yè)的成本到底是節(jié)約還是浪費？這個問題值得思考。

智能化技術(shù)創(chuàng)新在保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售渠道和理賠服務(wù)等環(huán)節(jié)不斷應(yīng)用，將最終為用戶帶來更好的體驗。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，保險業(yè)也將從以往的“得渠道者得天下”變?yōu)椤暗糜脩粽叩锰煜隆?。眾安保險副總經(jīng)理兼首席市場官吳逖在保險科技思維創(chuàng)新培訓(xùn)班上則表示，未來保險管理將從保單管理向用戶管理跨越，如何利用現(xiàn)有的技術(shù)平臺在垂直細分領(lǐng)域里面找到自己的客戶群，同時更好地服務(wù)好客戶，這才是保險的未來。endprint