商業(yè)銀行自助渠道融資產(chǎn)品的風險控制

王婉瑩

摘 要：以網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響潛移默化，商業(yè)銀行紛紛在互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新活動中推陳出新，以互聯(lián)網(wǎng)思維拓展全新金融產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；融資；風險控制

引言：以H銀行為例，該行推出一系列融合互聯(lián)網(wǎng)思維的金融產(chǎn)品。為深化對目標客戶的精細化服務(wù)，自助渠道融資產(chǎn)品不斷推陳出新，部分線上質(zhì)押融資產(chǎn)品實現(xiàn)了自動審批、T+0提款，更加及時、便捷的滿足部分個人客戶、小微企業(yè)自助融資的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極借助互聯(lián)網(wǎng)思維，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等自助渠道，加快創(chuàng)新小微企業(yè)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品，開辟小微金融的新天地。高效便捷、一觸即貸服務(wù)模式，為眾多小微企業(yè)、個人客戶提供了快捷高效的融資服務(wù)。

一.融資產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風險

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險

傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險因素復雜，信貸過程中信息不對稱，信貸合約的不完全性以及信貸資產(chǎn)的的低流動性都是信貸風險產(chǎn)生的原因。降低信貸風險，提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)乎商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績。

貸前調(diào)查中由于信貸活動中信息不對稱，貸款人與借款人雙方對交易信息掌握情況的不對等性，交易的一方可以利用自己在信息掌握上的優(yōu)勢做出對自己有利的行動。

貸款發(fā)放后，由于商業(yè)銀行難以對借款人的經(jīng)營情況進行及時、有效的監(jiān)控，加之銀行客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力和道德素質(zhì)良莠不齊，在貸后檢查中對借款人的資金使用情況、現(xiàn)金流量等情況的監(jiān)控可能存在漏洞。

貸后檢查中，由于貸后檢查工作創(chuàng)利性低，客戶經(jīng)理自身工作繁忙，精力側(cè)重于市場開拓，使得部分貸后管理工作收效甚微，甚至流于形式。客戶經(jīng)理在貸后檢查中的疏忽會使眾多潛在風險被隱瞞，將信貸資金使用在非貸款項目上，無形中加大了信貸風險，從而可能導致信貸資產(chǎn)損失的發(fā)生。

（二）自助渠道融資產(chǎn)品風險

自助渠道融資產(chǎn)品巧妙的規(guī)避了銀行員工道德風險和操作風險產(chǎn)生的不利影響，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的東風有效提升了貸款業(yè)務(wù)的效率。享受產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新帶來便利的同時，其他問題隨之而來。

1、從銀行外部分析：

首先，客戶支付習慣及風險防范意識。在基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新活動中，用戶支付的便捷性與安全性持續(xù)博弈，客戶線上操作帶來的風險仍然不容忽視。由于個人信息泄露、密碼設(shè)置過簡單、誤點含木馬病毒連接等客戶方面因素很大程度影響著移動支付的安全性，客戶支付習慣及安全意識與業(yè)務(wù)正常開展息息相關(guān)。

其次，電信詐騙手段不斷升級。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，不法分子利用大眾安全意識不足，以中獎活動、積分兌換、電子密碼器升級等信息誘導客戶登陸釣魚網(wǎng)站，或建立假冒WI-FI站點、利用含木馬病毒的連接、二維碼等手段，侵犯客戶隱私，進而套取客戶的銀行賬戶密碼及手機驗證碼。不僅使得客戶承受資金損失，增加了銀行聲譽風險，某種程度上還阻撓了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

最后，大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)共享廣泛。大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融有效拓寬客戶融資渠道，降低融資成本，甚至一定程度上壓縮了貸款時耗，但數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析為用戶提供便利同時，隨著個人信息共享度不斷提升，個人賬戶信息、交易記錄等私密信息在網(wǎng)絡(luò)暴露水平提高，不法分子以非法手段交易、盜取客戶敏感信息愈演愈烈，電信金融欺詐的陰霾揮之不去，對監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行加速完善監(jiān)管機制和風險防范體系提出更加迫切的要求。

2、從銀行內(nèi)部分析：

首先，客戶信息虛假或被冒用。H行自助渠道融資產(chǎn)品納入客戶綜合授信管理，剔除客戶已使用額度和信用卡已使用額度，但部分客戶對該產(chǎn)品了解甚少，造成網(wǎng)銀外借熟人或電信詐騙，造成實際借款人與授信額度使用者不一致，為貸款清收埋下隱患。

其次，貸款用途是否合法合規(guī)?？蛻糇灾峥詈筚J款用途監(jiān)控不易，雖然客戶提供交易憑證辦理融資，但貸款實際用途仍存在疑問，部分客戶貸款資金最終流入房地產(chǎn)行業(yè)、證券市場，規(guī)避銀行貸款資金監(jiān)管。

最后，貸后管理工作難以落地?？蛻敉ㄟ^電子銀行渠道自助辦理貸款，減少了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)雙人核實、見客談話的環(huán)節(jié)，不僅對客戶身份信息核實提出新要求，對線上貸款的貸后管理更拋出諸多難題。

二、對商業(yè)銀行自助渠道融資產(chǎn)品風險控制的建議

（一）強化對客戶資信水平的數(shù)據(jù)分析

商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)辦理基于強大的信貸運營系統(tǒng)，需在貸款發(fā)放前對客戶作盡職調(diào)查，通過搜集客戶各類資信信息進而對客戶進行科學全面地定性定量分析，貸款發(fā)放后對客戶資金流向進行有效的監(jiān)控，掌握借款人的財務(wù)狀況，對信貸風險與信貸收益進行合理的判斷，以確保貸款用途正常。故不斷升級強化信貸系統(tǒng)是提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的必要條件。

自助渠道融資產(chǎn)品受眾分布更為廣泛，無需經(jīng)過客戶經(jīng)理篩選，依賴計算機系統(tǒng)分析，基于對客戶資信水平的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，因此對銀行數(shù)據(jù)中心科技術(shù)水平要求更高。依托風險監(jiān)控模型落實客戶資金異常行為監(jiān)控，準確收集風險事件，不斷完善風險防控機制。

（二）有效升級自助支付渠道安全性

充分落地客戶信息核實工作，杜絕冒用客戶身份交易現(xiàn)象。面對電信詐騙愈演愈烈的現(xiàn)狀，為降低客戶資金被不法分子挪用的風險，提升移動支付方式的安全性，應(yīng)從源頭確保客戶未被冒用，在網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行突出客戶身份識別功能，并實時推送信息提示客戶登錄自助渠道登陸、資金變動信息，全力規(guī)避非客戶本人操作風險。

加強銀行內(nèi)部科技研發(fā)并適時引入前沿外包企業(yè)，強化系統(tǒng)建設(shè)，加強信息安全防護，更新防護墻防范網(wǎng)絡(luò)攻擊。不斷升級軟件系統(tǒng)、開發(fā)客戶端，如在移動客戶端嵌入安全插件以防止賬戶信息外泄，或針對目標客戶開發(fā)定制APP供客戶日常交易、推送客戶賬戶信息，可有效幫助客戶辨明信息真?zhèn)?，減少客戶因接收不法分子冒用銀行名義發(fā)送的短息提示后誤導操作招致資金受損的可能性，降低銀行聲譽風險。

（三）做好客戶的產(chǎn)品宣傳和風險提示

為從源頭降低風險隱患，銀行應(yīng)強化電子銀行產(chǎn)品宣傳，在為客戶開立網(wǎng)上銀行、手機銀行時須嚴格按照規(guī)章執(zhí)行，要求客戶本人持有效證件開立。網(wǎng)銀介質(zhì)領(lǐng)用需有權(quán)人嚴格審核，嚴禁電子渠道認證介質(zhì)代為領(lǐng)用、代為保管，銀行人員為客戶提供產(chǎn)品說明書并提示相關(guān)風險。

為進一步提高客戶自助渠道交易安全意識，使用電子銀行交易過程中銀行往往通過電子產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品協(xié)議、短信提示等形式對簽約客戶進行風險提示。商業(yè)銀行應(yīng)采取多種形式加強對業(yè)務(wù)的風險點和電信詐騙行為的警示，不斷完善事中和事后的風險防控機制，履行商業(yè)銀行風險告知義務(wù)，保障消費者合法權(quán)益。

三.總結(jié)

綜上所述，金融機構(gòu)開辦自助渠道融資業(yè)務(wù)時應(yīng)加強對目標客戶的篩選，建立客戶資信水平分析準入模型?？蛻艉灱s后作好客戶身份核實工作，提高級自助支付渠道安全性。受理業(yè)務(wù)時，充分做好電子銀行產(chǎn)品宣傳和風險提示，幫助客戶強化安全意識。商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升產(chǎn)品安全系數(shù)，充分把握金融創(chuàng)新便捷性與安全性的平衡，促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有序進行。

參考文獻：

[1]張 雯.《商業(yè)銀行信貸風險內(nèi)部控制研究》.專業(yè)碩士學位論文

[2] 郝身永、陳輝.《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響》2015 年3月第16卷第2期上海行政學院學報

[3]張 松、史經(jīng)偉、雷 鼎.《互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風險管理探究》SEPTEMBER20139 總第295期

[4]熊建鋼、汪志勇.《逸貸業(yè)務(wù)風險監(jiān)控問題探究》.中國金融電腦