集體林權(quán)制度改革的金融支持分析

黃書慧++石小亮++蔣雨琦

摘要：以遼寧省為背景，調(diào)查了丹東市各金融機構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對遇到的問題進行了分析，提出了改善縣域金融支持集體林權(quán)改革的建議。

關(guān)鍵詞：集體林權(quán)；制度改革；金融；抵押貸款；丹東市

中圖分類號：F326

文獻標識碼：A文章編號：16749944（2017）16024403

1引言

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入水平不斷增加，但隨之帶來了森林覆蓋率低、森林資源貧乏、人均資源擁有量減少、城鄉(xiāng)差距明顯等問題。對此國家實施了林權(quán)抵押貸款等一系列政策，以解決農(nóng)民貸款困難、經(jīng)融機構(gòu)經(jīng)營效益低下等問題。但實施過程中出現(xiàn)了林權(quán)抵押范圍狹隘、相關(guān)法律法規(guī)不健全、落實困難等問題，亟需解決。

丹東市是遼寧省林業(yè)覆蓋面積較多的城市，因響應(yīng)國家號召、提高農(nóng)民經(jīng)濟收入等目的，成為集體林權(quán)制度改革的試點之一，于2005年推行了集體林權(quán)制度改革，截至2016年末已形成了一定規(guī)模。為了解金融機構(gòu)對集體林權(quán)制度改革的資金支持情況，研究對丹東市林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：目前金融機構(gòu)對集體林權(quán)制度改革的資金支持呈現(xiàn)保險保障不完善、金融機構(gòu)相關(guān)方面產(chǎn)品單一、貸后監(jiān)管困難、相關(guān)手續(xù)復(fù)雜等狀態(tài)，導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款政策的實施出現(xiàn)了很多問題，因此應(yīng)加大力度以改善。

2林權(quán)抵押貸款

2.1林權(quán)抵押貸款的含義

所謂林權(quán)抵押貸款是指森林、林地的合法所有人，依照《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)將森林、林地的使用權(quán)、所有權(quán)，抵押給銀行等金融機構(gòu)并獲取一定金額的一種新型貸款方式。

2.2林權(quán)抵押貸款的條件

并不是擁有林地就可以向金融機構(gòu)申請林權(quán)抵押貸款，國家規(guī)定申請此貸款需滿足相應(yīng)要求。林業(yè)企業(yè)辦理林權(quán)抵押貸款需具備的條件包括：首先，個人所用的林地要符合國家法律規(guī)定，相關(guān)證件齊全，如持有并經(jīng)過年審的《貸款卡》《營業(yè)執(zhí)照》《稅務(wù)登記證》《組織機構(gòu)代碼證》等必需證件；其次，要進行抵押，且抵押的林地要有固定的經(jīng)濟收益，利用林地是合法的經(jīng)濟活動；再次，對于林地資源擁有者的品質(zhì)方面也有相應(yīng)的要求，林地所有人要有良好的品質(zhì)，遵紀守法，無不良信用及債務(wù)記錄，不逃稅漏稅，相關(guān)的財務(wù)指標都符合國家規(guī)定要求，重要的是要有一定的經(jīng)濟能力，可以按時償還本金利息；最后，金融機構(gòu)有可能存在其他各種要求，還需滿足金融機構(gòu)提出的各種條件。綜上，只有上述條件全部滿足的情況下才可獲得申請林權(quán)抵押貸款的資格。

3丹東市林權(quán)抵押貸款開展情況及其特征

3.1丹東市林權(quán)抵押貸款開展情況

從總體上看，林權(quán)抵押貸款政策雖然在表面上解決了農(nóng)民貸款難、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)狹隘等問題，但實際上，開展林權(quán)貸款的過程中存在很多問題，如相對于大戶林農(nóng)來說，小戶林農(nóng)申請林權(quán)抵押貸款較難，就算申請成功，獲得的貸款資金也相對偏少。對銀行來說，更愿意將資金借貸給經(jīng)濟實力較高的客戶群體，這樣會增加其保障性，同時銀行認為很多小額的林權(quán)抵押貸款管理難度大，也易逾期，因此很多銀行選擇將貸款借貸給大戶林農(nóng)、林企。對于林業(yè)企業(yè)來說，想要利用其賺取利潤需要花費三年或三年以上的時間，因為林木生長需要時間，但銀行的貸款期限一般為一年，有可能導(dǎo)致林戶在貸款到期的時候沒法還款。對于銀行來說，風(fēng)險較大。銀行對林權(quán)融資貸款方面最大的困難在于程序上要對林權(quán)“確權(quán)”，林權(quán)證、公司營業(yè)執(zhí)照、林權(quán)抵押貸款協(xié)議書、林權(quán)抵押合同、森林資產(chǎn)價值評估報告等缺一不可。截至2009年，丹東市金融機構(gòu)累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款1.2億元，位居遼寧全省首位。

3.2丹東市林權(quán)抵押貸款的特征

通過丹東市林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)丹東市開展的農(nóng)信社林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有著以下特征。

①林農(nóng)一般都是根據(jù)《林權(quán)證》所記載林地使用權(quán)和林木所有權(quán)向銀行貸款，且銀行接受此類憑證作為抵押物。②成功貸款的對象大都是以承包、租賃、合作方式投資造林的經(jīng)營大戶和木材加工企業(yè)，幾乎不存在以林農(nóng)個人經(jīng)營自有林地為貸款對象。③由于林木生長需要的時間長且種類較多，因此一般情況下只有生長較快的林木資源才可以辦理抵押貸款。④林農(nóng)向銀行到款時，貸款金額受到很多方面限制，但一般情況下，辦理的業(yè)務(wù)員可根據(jù)經(jīng)驗確定貸款額度，一般情況下按每畝從投入到產(chǎn)出所需全部資金的60%～70%算貸款額度。⑤銀行出于安全考慮規(guī)定貸款期限不可太長，一般不得超五年，具體時間的確定一般根據(jù)林木生產(chǎn)周期、林木長勢、林地使用期限等因素。⑥辦理解押手續(xù)被放在前面，即林農(nóng)需先辦理解押手續(xù)再向銀行還款，這導(dǎo)致銀行存在些許的風(fēng)險，與常理不符。⑦目前國家沒有相關(guān)的保險作為支撐林木抵押貸款順利安全實施的保障，且尚無財政貼息。上述特征反應(yīng)集體林權(quán)抵押貸款在現(xiàn)實生活中存在很多問題。

4金融資金支持集體林權(quán)制度改革的現(xiàn)狀及其原因分析

通過丹東市案例分析了林權(quán)貸款存在的問題，并進一步分析金融資金支持下的集體林權(quán)制度改革存在的主要問題及其發(fā)展趨勢。由于林權(quán)抵押貸款相關(guān)政策還不完善，許多銀行還未授權(quán)基層開辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，集體林權(quán)改革尚處于初級階段，改革效果不明顯，各金融機構(gòu)對此項業(yè)務(wù)處于觀察階段，因此金融機構(gòu)對集體林權(quán)改革的態(tài)度并不明確，導(dǎo)致集體林權(quán)改革執(zhí)行起來越發(fā)困難。丹東市林權(quán)抵押貸款缺少風(fēng)險補救保障如保險，向銀行借貸的難度增大。金融機構(gòu)同樣因為林木資產(chǎn)保險不完善，林權(quán)抵押貸款風(fēng)險過大且缺乏補救措施，因此金融機構(gòu)資金支持集體林權(quán)制度改革的力度并不明顯，趨于日漸低下的情況。林木資源存在的風(fēng)險主要有森林盜伐和火災(zāi)，且林業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)保險具有成本高、風(fēng)險大、賠付金額大、高保額等特征，如沒有相關(guān)扶持政策，保險公司一般不愿參與，林權(quán)抵押貸款缺少風(fēng)險保障，銀行機構(gòu)對此仍有很大顧慮。

金融機構(gòu)出于對市場風(fēng)險的預(yù)測困難、林木的價格波動較大等因素的考慮貸后監(jiān)管難，抵押物容易缺失。大多數(shù)被抵押的林木資源都在偏遠的農(nóng)村或者是郊區(qū)，而金融機構(gòu)卻在繁華的市中心，距離遠，交通不便成為很大阻礙因素，對于抵押的林木資源，金融機構(gòu)無法很好地監(jiān)督管理，許多意外情況無法避免。另外，所有物品的市場都存在一定的波動不便于預(yù)測，或因供求原因或因國家政策問題，林木市場也是相同，如果價格波動過大，給金融機構(gòu)帶來暴利或特別大的損失，風(fēng)險性太大。林木轉(zhuǎn)讓是一個長時間過程，需要合適的買家、合理的價格，但即使具備上述條件，如面臨經(jīng)營戶違約的情況，就需要增加成本去雇傭人員對林木資源進行看管，這樣不僅增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營成本還增加了此項業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，得不償失。endprint

相關(guān)的環(huán)境設(shè)備落后，體系不健全以及林權(quán)評估體系及林業(yè)資源流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)滯后，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境有待改善等問題，導(dǎo)致集體林權(quán)改革制度發(fā)展并不理想。以丹東市為例，目前丹東市的評估機構(gòu)及相關(guān)專業(yè)人員較少，無法在短時間內(nèi)準確地對林木資產(chǎn)做出價值評估；其次，收集和發(fā)布林權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息不健全，交易活動沒有固定的場所；缺乏相關(guān)配套制度保障，如當(dāng)?shù)劫J款期限又無力償還時應(yīng)怎樣流轉(zhuǎn)。

農(nóng)民接受知識少，經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，單戶林農(nóng)貸款積極性不高。丹東市首次開展林權(quán)改革工作后，平均每戶年收入僅4000元左右，如果農(nóng)戶出外打工，年收入將遠超4000元。不少農(nóng)民覺得林權(quán)抵押雖然可以為家庭帶來收益，但所需要時間過長、投入精力也較多、得到的收益并不穩(wěn)定隨著市場的波動而改變，如果只靠林木資源生活，農(nóng)民生活并不很富裕。但幾年來出現(xiàn)的打工潮深得農(nóng)民心，打工可以只靠體力賺取可觀收入，賺錢速度快，因此對林權(quán)抵押貸款的積極性不高。

對林戶來說，如果沒有其他經(jīng)濟來源且家庭經(jīng)濟收入并不可觀情況下，還款會存在一定問題。在貸款到期時，農(nóng)戶需要在還款后才可辦理解押業(yè)務(wù)，但對林戶來說，只有將貸款投入生產(chǎn)才可獲取經(jīng)濟收入將貸款還清，在沒有解押情況下，林戶可對林木資源進行砍伐變賣，循環(huán)導(dǎo)致貸款人還款困難、銀行收回資金也相對困難，增加了雙方的風(fēng)險，偏離互利共贏的基本目標。

5改善金融對集體林權(quán)制度改革資金支持的建議

分析金融對集體林權(quán)制度改革資金支持的現(xiàn)狀及問題，找出產(chǎn)生問題的原因，并提出解決意見。由于并不是所有的銀行等金融機構(gòu)都開展了林權(quán)抵押貸款等相關(guān)方面業(yè)務(wù)，即使開展了此項業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)林戶來說想要申請成功，需要花費大量的時間和精力，因為規(guī)定對此項業(yè)務(wù)的相關(guān)手續(xù)比較復(fù)雜，這對于改革發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。針對上述現(xiàn)象，提出以下改進建議。

首先，國家應(yīng)該號召、拓寬銀行金融機構(gòu)的參與面，加大對林權(quán)抵押貸款相關(guān)方面的業(yè)務(wù)開展。并且提高各金融機構(gòu)、農(nóng)民及相關(guān)產(chǎn)業(yè)對林權(quán)抵押貸款的了解程度、重視程度等，同時將相關(guān)事宜規(guī)范化、明確化。

其次，銀行出于降低風(fēng)險的意識，不予辦理缺少保障的集體林權(quán)改革業(yè)務(wù)。由于森林、林地等產(chǎn)業(yè)風(fēng)險較大，容易因為火災(zāi)，旱澇等不可預(yù)見的自然災(zāi)害造成不可預(yù)計的損失，因此銀行等金融機構(gòu)不愿承擔(dān)如此大的風(fēng)險而接受此改革，因此相關(guān)機構(gòu)應(yīng)盡快建立完善林業(yè)保險體系。同時保險機構(gòu)可注重總結(jié)各個森林保險試點成功失敗的經(jīng)驗，積極開辦森林資產(chǎn)保險險種，并根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)特點研究設(shè)計相關(guān)可行的險種、投保辦法，并適當(dāng)簡化手續(xù)等，切實為林業(yè)生產(chǎn)開辟抵御風(fēng)險的途徑。與此同時，中央財政應(yīng)進一步推廣森林保險保費補貼試點工作，充分調(diào)動林農(nóng)參保的積極性。

再次，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式需要進一步創(chuàng)新，單一的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀已無法滿足社會發(fā)展以及人民需求。在林權(quán)抵押貸款相關(guān)方面，可以利用合理的抵押物以代替或減少相關(guān)程序，以減輕人們以及金融機構(gòu)的壓力增加辦理的積極性。也可通過輿論，加強宣傳等方式方法。改善林權(quán)改革制度是政府職責(zé)的一個非常重要的部分，政府部門需要加快推進林權(quán)制度改革步伐?？杉訌娦麄?、監(jiān)督力度；加大資金投入用于林農(nóng)貸款貼息、建林業(yè)融資擔(dān)保公司等；推行新的輔助政策，幫助農(nóng)民增加收入；營造有利于銀行金融機構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

最后，協(xié)調(diào)和管理很重要。對金融機構(gòu)來說，只有各部門完美配合，才會使公司正常經(jīng)營并賺取利潤，同樣對林權(quán)抵押貸款涉及到的各單位來說，這個理論也成立。就政府、金融機構(gòu)、林戶三者來說，政府處于主導(dǎo)地位，要使改革順利進行就需政府大力宣傳，讓金融機構(gòu)和百姓了解這項業(yè)務(wù)的好處，且政府還需提供各種優(yōu)惠政策，提高人民積極性。對金融機構(gòu)來說，金融機構(gòu)應(yīng)全力配合，對于特殊情況，金融機構(gòu)可與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，保證雙方利益。對百姓來說，多數(shù)人民愿意相信國家，對國家出臺的政策，大家都是以積極態(tài)度面對。因此，只要政府起到領(lǐng)導(dǎo)作用，幫助協(xié)調(diào)管理，對改革一定會起到促進作用。

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