探索發(fā)展錫盟地區(qū)政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)

【摘要】為深入貫徹國(guó)家、自治區(qū)和我盟在扶貧攻堅(jiān)的各項(xiàng)部署、推動(dòng)全盟貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略方針，創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)保障救助體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在扶貧開(kāi)發(fā)工作中的作用，有效解決農(nóng)戶(hù)因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧和意外傷害的突出問(wèn)題，切實(shí)幫助農(nóng)村受災(zāi)居民提高災(zāi)后重建家園的資金保障能力，減輕政府救助負(fù)擔(dān)。錫盟分公司積極探索發(fā)展扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn) 損失 惠農(nóng)保險(xiǎn)

為響應(yīng)《內(nèi)蒙古自治區(qū)建設(shè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)示范旗縣實(shí)施方案》（內(nèi)扶辦字[2016]99號(hào)）精神和《內(nèi)蒙古保監(jiān)局 內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦關(guān)于內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（內(nèi)保監(jiān)發(fā)[2016]6號(hào)）文件精神，我公司就我盟政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)開(kāi)辦的可行性進(jìn)行了調(diào)研。

一、我盟貧困農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)和人身潛在的風(fēng)險(xiǎn)分析

貧困農(nóng)戶(hù)擁有的房屋、農(nóng)機(jī)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和人身安全是廣大農(nóng)民群眾最基本、最重要的生產(chǎn)生活保障。房屋、農(nóng)機(jī)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和人身安全的安危直接關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的安危。保障農(nóng)村房屋、農(nóng)機(jī)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的安全使用和人身安全是促進(jìn)農(nóng)民安居樂(lè)業(yè)是各級(jí)黨委、政府的責(zé)任，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基本內(nèi)容。構(gòu)成我盟地區(qū)貧困農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的。

（一）自然災(zāi)害

錫林郭勒盟地處內(nèi)蒙古高原中部半干旱地帶，全盟總土地面積20.26萬(wàn)平方公里。全盟地貌以高平原為主體，兼有多種地貌。氣候?qū)僦袦貛О敫珊怠⒏珊荡箨懶约撅L(fēng)氣候，年平均降水量在150～400mm之間，年內(nèi)降雨時(shí)空分布極為不均，由東南向西北遞減，且大多數(shù)集中在7、8、9三個(gè)月內(nèi)，年蒸發(fā)量在1500～2700mm之間，由東向西遞增?？偟臍夂蛱攸c(diǎn)是：春暖遲，夏熱短，秋涼早，冬寒長(zhǎng)，“旱、風(fēng)、雹、凍、澇”五災(zāi)俱全。

1.地震災(zāi)害。內(nèi)蒙古地處華北地區(qū)，按照我國(guó)地震區(qū)域的劃分，內(nèi)蒙古自治區(qū)地處于五大地震區(qū)之一—華北地震區(qū)。在五個(gè)地震區(qū)中，從地震強(qiáng)度和頻度來(lái)看僅次于青藏高原地震區(qū)，位居全國(guó)第二。我盟也發(fā)生過(guò)較大強(qiáng)度的地震，2003年8月16日，在北緯44度54分，東經(jīng)118度22分發(fā)生6.1級(jí)地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。2004年3月24日，東烏珠穆沁旗發(fā)生5.9級(jí)地震，波及東烏旗、西烏旗、烏拉蓋開(kāi)發(fā)區(qū)等三個(gè)旗（區(qū)）、20個(gè)蘇木鎮(zhèn)（場(chǎng)），總面積3.52萬(wàn)平方公里，涉及2.9萬(wàn)戶(hù)、10.3萬(wàn)人、214.6萬(wàn)頭只牲畜。這次地震共給錫林郭勒盟造成直接經(jīng)濟(jì)損失3.65億元。

2.水災(zāi)時(shí)常侵襲。我盟水災(zāi)主要體現(xiàn)為雨澇。錫盟是干旱半干旱地區(qū)，年降水量的60%～70%集中于夏季，歷時(shí)短、強(qiáng)度大、范圍小的暴雨經(jīng)常發(fā)生，再加之不少地區(qū)防洪標(biāo)準(zhǔn)低，設(shè)施簡(jiǎn)陋，容易造成洪澇災(zāi)害。而且一旦災(zāi)害發(fā)生，破壞性極大。錫林郭勒盟地區(qū)雨澇災(zāi)害具有農(nóng)區(qū)重牧區(qū)輕的特點(diǎn)，季節(jié)性強(qiáng)，年際變化大，雨澇集中發(fā)生在7月上旬至8月中旬。

2007年8月2日至8月4日，我盟南部地區(qū)突降大到暴雨，形成洪澇災(zāi)害。4個(gè)旗縣10個(gè)蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)、46個(gè)嘎查村的2207戶(hù)7753人受災(zāi)。倒塌民房115間、損壞民房506間，這次洪澇災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失約2855多萬(wàn)元；2008年6月，太仆寺旗、正藍(lán)旗、多倫縣、西烏珠穆沁旗、正鑲白旗的9個(gè)蘇木（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）的28個(gè)嘎查（村、社區(qū)）遭受強(qiáng)降雨和冰雹襲擊。受災(zāi)人口達(dá)6300多人，受災(zāi)農(nóng)田3206公頃，有167間房屋嚴(yán)重?fù)p壞，直接經(jīng)濟(jì)損失1058.37萬(wàn)元；2011年7月28日，錫盟部分地區(qū)出現(xiàn)洪澇、雷暴災(zāi)害，導(dǎo)致236只羊死亡和丟失，203間房屋倒塌，淹沒(méi)水井17口，沖毀農(nóng)田、高產(chǎn)飼料地500多平方公里；2012年7月5日，太仆寺旗突發(fā)暴雨引發(fā)了山洪災(zāi)害。造成3人死亡，21874人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積13000公頃，房屋倒塌150間，直接經(jīng)濟(jì)損失2805萬(wàn)元。

3.風(fēng)雪災(zāi)害嚴(yán)重。我盟由于氣候寒冷，每年風(fēng)雪災(zāi)害頻發(fā)，歷史上，就曾出現(xiàn)四旗三次特大雪災(zāi)，分別是在1962年、1977年、2000年，對(duì)我盟造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。近幾年依然是每年雪災(zāi)不斷：2009年3月，大風(fēng)暴雪造成烏拉蓋管理區(qū)死亡牲畜達(dá)到3179頭（只），累計(jì)倒塌棚圈56間。2010年，錫林郭勒盟出現(xiàn)大范圍強(qiáng)降雪，正藍(lán)旗、多倫縣、太仆寺旗、正鑲白旗、鑲黃旗和蘇尼特右旗南部旗縣出現(xiàn)災(zāi)情，僅僅白旗，就全旗受災(zāi)群眾13981戶(hù)，61座蔬菜大棚和253座牲畜棚圈倒損，直接經(jīng)濟(jì)損失2410萬(wàn)元。2012年11月，錫林郭勒盟全境出現(xiàn)多次降雪天氣過(guò)程，部分地區(qū)積雪厚度達(dá)到1米～1.5米，災(zāi)情涉及12個(gè)旗縣市區(qū)42個(gè)蘇木鎮(zhèn)，127152人，受災(zāi)農(nóng)作物2468.4公頃，成災(zāi)2468.4公頃，因?yàn)?zāi)死亡牲畜4139頭（只），造成直接經(jīng)濟(jì)損失2741萬(wàn)元。

4.火災(zāi)危險(xiǎn)較高。我盟降水量少而不均，多大風(fēng)天氣，火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其在農(nóng)牧區(qū)，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，基本上沒(méi)有自我防范和御災(zāi)能力。2010年以來(lái)，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村、牧區(qū)火險(xiǎn)起數(shù)成倍上升，平均每年100多起，損失巨大。

（二）防災(zāi)救災(zāi)能力有限

1.防災(zāi)抗害能力較弱。錫林郭勒盟農(nóng)、牧民人口47萬(wàn)人，占全盟總?cè)丝诘?6.53%。農(nóng)村居民分布廣、居住自然地理環(huán)境相對(duì)較差，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，廣大農(nóng)民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)和人生安全迫切需要全面、到位、可靠的保障。

2.民政救助能力有限。實(shí)踐證明，面對(duì)突發(fā)自然災(zāi)害，單純依靠政府、民政等部門(mén)撥付救濟(jì)款項(xiàng)實(shí)行災(zāi)后救助，不僅難以完全適應(yīng)農(nóng)民重建家園的資金需要，也給地方各級(jí)政府財(cái)政、民政部門(mén)帶來(lái)很大的壓力。

二、政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)作用與現(xiàn)實(shí)意義

（一）政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)概念及作用

政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)制度，是將農(nóng)村住房面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，使農(nóng)民能夠在較短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園，使政府部門(mén)的救助壓力尤其是重大自然災(zāi)害后的救助壓力大大減輕。endprint

（二）政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

1.從政策環(huán)境看。黨的十八大、十八大二中全會(huì)、三中會(huì)明確提出：解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作的重中之重，要堅(jiān)持加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度。各級(jí)政府高度重視“三農(nóng)”，建立和諧農(nóng)村、和諧社會(huì)成為當(dāng)前各級(jí)政府一項(xiàng)重要工作，為保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)村建設(shè)開(kāi)辟了廣闊天地。2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》國(guó)發(fā)﹝2014﹞29號(hào)（簡(jiǎn)稱(chēng)國(guó)十條）明確自出拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣度和深度，各地根據(jù)自身實(shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2014年錫盟扶貧開(kāi)發(fā)辦在扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)工作措施中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)通過(guò)積極探索農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)途徑來(lái)防止因貧返貧的現(xiàn)象。通過(guò)采取國(guó)家、個(gè)人各承擔(dān)一部分的辦法，在條件成熟的旗縣搞試點(diǎn)，為從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的貧困邊緣戶(hù)投保參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以鞏固脫貧成果。這些惠農(nóng)舉措都體現(xiàn)了保險(xiǎn)在構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)、創(chuàng)新社會(huì)管理方式、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、提升社會(huì)安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。

2.從救助方式看。我盟地域遼闊，農(nóng)村居民分布廣，是自然災(zāi)害和意外事故多發(fā)區(qū)，農(nóng)民因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧和因傷致貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，由于農(nóng)民防災(zāi)防損和參加保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，尤其是遇到重、特大自然災(zāi)害和意外事故，政府的救助力量相對(duì)更加有限。政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)機(jī)制后，通過(guò)政府的推動(dòng)，將對(duì)農(nóng)民的災(zāi)后救濟(jì)通過(guò)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行事前預(yù)防和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以改變政府有限的單一救助模式，由災(zāi)后救助變?yōu)闉?zāi)前預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制和事后的理賠服務(wù)將有限的資金通過(guò)保險(xiǎn)的商業(yè)運(yùn)作，覆蓋到更多的農(nóng)戶(hù)，減輕災(zāi)后政府救助壓力和負(fù)擔(dān)。

3.從惠民利民看。政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下服務(wù)“三農(nóng)”的有效手段，也是一項(xiàng)普惠于民的民心工程、德政工作。農(nóng)戶(hù)僅部分出資或由政府出資，就能得到保險(xiǎn)保障，是惠農(nóng)政策的直接體現(xiàn)，有利于擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)保障的覆蓋面和保障程度，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。

4.從市場(chǎng)需求看。各地政府已經(jīng)開(kāi)始嘗試與保險(xiǎn)行業(yè)一起創(chuàng)新救助幫困機(jī)制，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，解決城市和農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的基本需求。近年來(lái)，通遼3.31火災(zāi)、巴盟6.26水災(zāi)、東部盟市雪災(zāi)等大災(zāi)使廣大民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)迅速提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求更加迫切。

三、人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司開(kāi)辦政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與經(jīng)驗(yàn)

（一）人保公司政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)起源

1.農(nóng)房保險(xiǎn)。農(nóng)房保險(xiǎn)最初起源于福建省龍巖市，人保財(cái)險(xiǎn)龍巖市分公司與當(dāng)?shù)卣献鳎瑸檗r(nóng)戶(hù)辦理了農(nóng)房保險(xiǎn)。2006年溫家寶總理赴龍巖永定視察災(zāi)情時(shí)，充分肯定了當(dāng)?shù)卣@項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)、幫助農(nóng)民災(zāi)后重建的制度建設(shè)。當(dāng)年8月，人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司與福建民政廳正式簽訂《福建省農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》，政府全額出資投保政策性農(nóng)房保險(xiǎn)，成為首個(gè)實(shí)現(xiàn)全轄農(nóng)房統(tǒng)保的省份。2006年11月，浙江省政府下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的通知》，采用農(nóng)戶(hù)自愿出資+政府補(bǔ)貼的運(yùn)作模式將全省農(nóng)房在人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司實(shí)施統(tǒng)保。經(jīng)過(guò)近年來(lái)各級(jí)政府有關(guān)部門(mén)和人保財(cái)險(xiǎn)公司的多方推動(dòng)，農(nóng)房保險(xiǎn)推廣范圍日益擴(kuò)大，社會(huì)影響力不斷提升。目前人保財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)在25家省級(jí)分公司不同程度地開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中福建、浙江、廣東、廣西、西藏、廈門(mén)、杭州、寧波、廣州等地實(shí)現(xiàn)全轄統(tǒng)保；中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)系統(tǒng)農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋面不斷拓寬，成為政府和人保財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)于“三農(nóng)”的典范，得到中央和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)的高度贊揚(yáng)。

2.人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司農(nóng)村住房保險(xiǎn)開(kāi)辦現(xiàn)狀。目前，我公司已在太旗、白旗、多倫等多個(gè)旗縣的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦了分散性以農(nóng)村住房為標(biāo)的農(nóng)民自繳保費(fèi)的商業(yè)型農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。每戶(hù)投保金額以約定保額計(jì)算，保額5000元、10000元不等，采取固定保費(fèi)金額繳納，2012年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了53.4萬(wàn)元。

目前，由于我公司此類(lèi)業(yè)務(wù)全部是以商業(yè)性險(xiǎn)種投保，受農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)條件的制約，開(kāi)辦范圍僅局限于某一兩個(gè)區(qū)域，若國(guó)家能有相應(yīng)政策支持以及有力的財(cái)政保障，農(nóng)村住房保險(xiǎn)將是惠及民生的一項(xiàng)重大工程。

（二）雄厚的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力

人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司有著雄厚的資金實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，僅2013年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.76億元，公司為各類(lèi)案件支付賠款1.44億元，占錫盟地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的49.4%，連續(xù)多年的償付充足率均在100%以上，在應(yīng)對(duì)大災(zāi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面，人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司有著完善、健全的再保險(xiǎn)機(jī)制，與慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、漢諾威再保險(xiǎn)等國(guó)際知名再保公司以及國(guó)內(nèi)的中再集團(tuán)、中財(cái)再保險(xiǎn)建立了良好的合作關(guān)系，能夠進(jìn)行合理的超賠安排，獲得優(yōu)惠的再保險(xiǎn)條件，確保了重特大災(zāi)害或事故的充足賠付。

并且公司在全盟13個(gè)旗、縣（市）、管理區(qū)中設(shè)立了15家旗縣級(jí)支公司，15個(gè)旗縣區(qū)支公司下轄的大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木設(shè)有正式營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)40家，分支機(jī)構(gòu)遍布全盟。從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到新型商業(yè)性養(yǎng)殖種植保險(xiǎn)，新農(nóng)合、治安保險(xiǎn)、農(nóng)村大病醫(yī)療等諸多民生保障保險(xiǎn)工作成效突出。目前我公司在太旗、白旗開(kāi)辦了種植業(yè)保險(xiǎn)，在太旗、藍(lán)旗白旗、東烏旗開(kāi)辦了牛奶保險(xiǎn)。在應(yīng)對(duì)旗縣旱災(zāi)水災(zāi)時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)錫盟各支公司在積極參與社會(huì)管理、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面所發(fā)揮了突出作用，得到了盟委、行署的高度評(píng)價(jià)和大力支持。

四、人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司政策性農(nóng)房保險(xiǎn)保險(xiǎn)方案

（一）基本思路

在盟委、政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，扶貧辦、財(cái)政局及人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司密切配合，按照“先起步、后完善，先試點(diǎn)、后推廣”的工作原則，在全盟開(kāi)展政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)，由盟、旗、縣（市）政府財(cái)政部門(mén)劃撥專(zhuān)項(xiàng)資金對(duì)參保居民提供專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，于2015年初步建立起我盟政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制。

（二）政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)endprint

結(jié)合我盟農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，考慮居民繳費(fèi)能力和財(cái)政支持能力，特設(shè)計(jì)我盟政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)的保障方案如下：

1.保險(xiǎn)對(duì)象。具有我盟農(nóng)牧業(yè)戶(hù)籍的居民自有的、用于生活居住的房屋及房屋附屬設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（在每戶(hù)保險(xiǎn)金額中，房屋及附屬設(shè)施占60%，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)占20%，農(nóng)機(jī)具占20%）和農(nóng)牧民意外傷害及附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)責(zé)任?；馂?zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、澇災(zāi)、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等自然災(zāi)害或者意外事故造成的農(nóng)房、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具倒塌、損毀和人身安全受到傷害。

3.參保模式。各旗縣政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)統(tǒng)保：由各旗縣扶貧辦提供農(nóng)牧民詳細(xì)材料（名單、地址等）。

4.出資方式。政府財(cái)政補(bǔ)貼與農(nóng)戶(hù)自繳相結(jié)合模式。保費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶(hù)自繳構(gòu)成，比例可以設(shè)定為財(cái)政補(bǔ)貼90%，農(nóng)戶(hù)自繳部分10%。

5.保險(xiǎn)方案。

農(nóng)房險(xiǎn)：保額6萬(wàn)元，保費(fèi)100元。

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：保額2萬(wàn)元，保費(fèi)60元。

農(nóng)機(jī)具：保額2萬(wàn)元，保費(fèi)40元。

意外傷害保險(xiǎn)：保額0.5萬(wàn)元，保費(fèi)10元。

意外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)：保額0.2萬(wàn)元，保費(fèi)10元。

6.保險(xiǎn)期限。一年。

7.賠付標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)房保險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按損失金額賠付，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額；意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)：死亡傷、殘按等級(jí)賠付，意外醫(yī)療扣除100元后合理醫(yī)療費(fèi)用按80%賠付。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算方式

盟市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼直接劃撥盟市人保財(cái)險(xiǎn)公司，旗縣級(jí)財(cái)政直接補(bǔ)貼劃撥旗縣級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司，農(nóng)戶(hù)繳納部分保費(fèi)直接交人保財(cái)險(xiǎn)各旗縣支公司。

（四）損失界定

盟扶貧辦與人保財(cái)險(xiǎn)錫盟分公司協(xié)商確定農(nóng)房損失的具體界定標(biāo)準(zhǔn)，并在承保時(shí)告知參保居民戶(hù)。

（五）建立政策性扶貧惠農(nóng)保險(xiǎn)大災(zāi)應(yīng)急處理預(yù)案機(jī)制

制定大災(zāi)應(yīng)急處理預(yù)案，使農(nóng)房保險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具和人身安全在遭受大面積自然災(zāi)害或損害時(shí)時(shí)能夠及時(shí)調(diào)動(dòng)各方力量進(jìn)行受損房屋的查勘、定損、理賠工作，最大限度地保護(hù)農(nóng)民的利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

作者簡(jiǎn)介：潘勝君（1969-），男，漢族，內(nèi)蒙古大學(xué)金融管理專(zhuān)業(yè)本科畢業(yè)，中共黨員，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司錫林郭勒盟分公司黨委委員、副總經(jīng)理。endprint