我國(guó)征信體系的建設(shè)與發(fā)展研究

【摘要】信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基石，而征信體系的建設(shè)有利于保證信用功能的良好發(fā)揮。目前，國(guó)際上征信發(fā)達(dá)的國(guó)家基本都建立了符合自身?xiàng)l件的征信體系，以確保信用交易和信用經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而我國(guó)征信體系起步較晚，現(xiàn)階段仍存在如信用文化不足，失信懲戒機(jī)制建設(shè)不完善，立法不健全等問題，嚴(yán)重制約著我國(guó)征信體系的建設(shè)。本文分析了當(dāng)前我國(guó)征信體系在建設(shè)過程中存在的問題并提出相關(guān)解決對(duì)策，以期有助于今后我國(guó)征信體系建設(shè)的完善。

【關(guān)鍵詞】征信 征信體系 建設(shè) 問題

一、征信與征信體系

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。狹義的征信主要是指專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人或企業(yè)信用進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證并出具合理的信用報(bào)告。廣義的征信泛指通過調(diào)查、征集等的手段來驗(yàn)證、分析他人的信用情況。

征信體系是由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。從所涵蓋的業(yè)務(wù)內(nèi)容上可以將征信體系分為個(gè)人征信體系和企業(yè)征信體系，從機(jī)構(gòu)類型上一般分為私營(yíng)征信體系和公共征信體系。其中，私營(yíng)征信即依照法律對(duì)市場(chǎng)中參與運(yùn)營(yíng)的個(gè)人或企業(yè)搜集全面客觀的商業(yè)性信息并提供相關(guān)服務(wù)。公共征信則用于對(duì)中央銀行和其他商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，一般是由中央銀行來建立的。

二、我國(guó)征信體系現(xiàn)存的問題

經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國(guó)征信體系建設(shè)已經(jīng)取得了很大成就，建立了較為完備的個(gè)人與企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，為建立健全征信體系創(chuàng)造了條件。但就目前來講，征信體系建設(shè)還處于起步階段，許多問題還有待解決。

（一）信用意識(shí)淡薄

在當(dāng)代，很多較為發(fā)達(dá)的國(guó)家征信體系比較完善，十分注重社會(huì)信譽(yù)，誠(chéng)實(shí)守信已成為人們?cè)谏鐣?huì)上生存的不二法則。反觀國(guó)內(nèi)，雖然人們意識(shí)到信用的重要性，但還是缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)比較薄弱，加之征信立法不健全，失信者以較低成本獲取不正當(dāng)收益，而守信者的利益卻遭受損失，積極性遭受較大打擊。長(zhǎng)此以往，人們?cè)谏鐣?huì)生活中就會(huì)傾向于失信行為，價(jià)值觀也會(huì)受到不良影響。信用文化不足，信用意識(shí)模糊已成為我國(guó)征信體系建設(shè)不可忽視的問題。

（二）失信懲戒機(jī)制建設(shè)不完善

失信懲戒機(jī)制是以個(gè)人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)記錄為依據(jù)，并由信用市場(chǎng)各授信主體共同參與其中，通過對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息的公開，為交易者提供公開、公平、客觀的信息，從而約束市場(chǎng)主體的交易行為的機(jī)制，是信用管理體系的重要組成部分。這一機(jī)制從經(jīng)濟(jì)和道德兩個(gè)方面約束經(jīng)濟(jì)主體，對(duì)違反規(guī)則的經(jīng)濟(jì)主體予以懲戒，并從市場(chǎng)的主流中剔除具有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)失信行為的個(gè)人和企業(yè)。我國(guó)當(dāng)前尚未建立起完備的失信懲戒機(jī)制，沒有具體可行的相應(yīng)措施。一旦制度建設(shè)不完善，市場(chǎng)環(huán)境又不確定，市場(chǎng)中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)者就會(huì)抓住制度的漏洞，產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”的投機(jī)性行為傾向。

（三）征信立法建設(shè)不健全

想要征信體系長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展，就勢(shì)必要加強(qiáng)對(duì)信用信息的管理。信用信息要得到有效的管理就要有強(qiáng)有力的法律法規(guī)，明確約束市場(chǎng)主體行為。由于征信立法的缺失，信用信息難以獲取，阻礙了征信體系的發(fā)展。雖然我國(guó)2013年《征信管理?xiàng)l例》實(shí)施，但截至目前，我國(guó)仍然缺乏全國(guó)性的征信法律。因此，在我國(guó)當(dāng)前征信法律缺失的背景下，征信體系的建設(shè)過程就不可避免地出現(xiàn)相關(guān)的道德與法律風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國(guó)征信體系的建設(shè)和完善。

（四）征信監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

目前，我國(guó)征信體系內(nèi)部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不能在宏觀上起到調(diào)控的作用。越來越多的部門都進(jìn)入到了征信領(lǐng)域，在少了政府管控的情況下，征信領(lǐng)域出現(xiàn)了多家齊上的混亂狀況，都想要主導(dǎo)征信市場(chǎng)。各個(gè)部門信息閉塞，缺乏溝通和配合。再加上我國(guó)尚未有一套完整的征信標(biāo)準(zhǔn)，征信標(biāo)準(zhǔn)缺乏，對(duì)于數(shù)據(jù)征集標(biāo)準(zhǔn)和表述的統(tǒng)一難以實(shí)現(xiàn)。

三、我國(guó)征信體系問題的成因分析

（一）信用意識(shí)被長(zhǎng)期忽視、信用制度缺位

我國(guó)文化歷史悠久，積淀深厚，其中關(guān)于信用觀念就有很多記載。我國(guó)并不是自古就缺少信用意識(shí)，而是在發(fā)展過程中人們的信用觀念逐漸淡化了。儒家思想曾是我國(guó)眾多思想學(xué)派的主流思想，儒家思想注重道德對(duì)人的教化，認(rèn)為道德比法律更能對(duì)人的行為起到制約作用，以至于長(zhǎng)期忽視法制建設(shè)這一國(guó)家治理主要手段，國(guó)人雖然認(rèn)同以信譽(yù)為根本，但在經(jīng)濟(jì)生活中仍然忽視契約關(guān)系的存在。正因?yàn)樵陂L(zhǎng)期的歷史發(fā)展中未重視培養(yǎng)人們的信用意識(shí)和建立信用制度，使得信用體系問題不斷，建立完善的信用制度要靠法律的制定，而不能僅靠著道德的感化。

（二）政府部門的缺位和越位

建立失信懲戒機(jī)制離不開政府的協(xié)調(diào)統(tǒng)一和安排。目前我國(guó)失信懲戒機(jī)制的建設(shè)中，由于缺少明確的主管部門，分工不明確。征信體系名義上是由中央組織協(xié)調(diào)，整體調(diào)控。但在實(shí)際工作中，各個(gè)部門對(duì)體系、分工、職能的認(rèn)識(shí)不盡相同，信息的互通更難實(shí)現(xiàn)，工作不能協(xié)調(diào)配合，一旦出現(xiàn)問題相關(guān)部門相互推諉。只有盡快制定相關(guān)具體可行的政策，才能保證政府各部門協(xié)調(diào)配合，各司其職。另一方面政府越位現(xiàn)象明顯。有些地方政府及行政主管部門常喊著振興經(jīng)濟(jì)的口號(hào)，違規(guī)向企業(yè)融資提供擔(dān)保，同時(shí)在債償問題中，推脫責(zé)任，往往導(dǎo)致債務(wù)清償難以實(shí)現(xiàn)。另外，對(duì)征信市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理不嚴(yán)，征信機(jī)構(gòu)水平參差不齊，虛假信息盛行，評(píng)估結(jié)果可信度小。政府部門的缺位與越位嚴(yán)重阻礙了我國(guó)對(duì)失信懲戒機(jī)制的建立。

（三）信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置不科學(xué)

現(xiàn)如今，我國(guó)大多征信機(jī)構(gòu)都是依附一些大型金融企業(yè)或行政單位而創(chuàng)建。征信機(jī)構(gòu)在形式上與原有單位脫離了關(guān)系，但仍有關(guān)聯(lián)。在信用等級(jí)評(píng)定中，盡管是由工作人員錄入信息運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行信用評(píng)估，但由于征信機(jī)構(gòu)的征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，再加上不可避免的加入了人為因素，嚴(yán)重影響了信用評(píng)估的客觀性。另一方面，我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)具有較明顯的地方性，各省市的金融機(jī)構(gòu)、工商等部門建立自己的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，相互之間各自為政，無(wú)法整體掌控。這種分割現(xiàn)象使得資源的大量浪費(fèi)，影響了征信機(jī)構(gòu)資源的合理配置。信用評(píng)估的質(zhì)量受到該信用機(jī)構(gòu)實(shí)力的影響，相應(yīng)信息的獲取、征信標(biāo)準(zhǔn)的建立、評(píng)估軟件的運(yùn)用等都需要大量的資金投入，一些資金實(shí)力不足的企業(yè)，往往由于資金鏈的短缺而過早夭折。機(jī)構(gòu)設(shè)置的不科學(xué)不僅浪費(fèi)了資金，更讓征信標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一難以實(shí)現(xiàn)。endprint

四、完善我國(guó)征信體系建設(shè)的舉措

（一）加強(qiáng)信用文化建設(shè)

一個(gè)國(guó)家的信用文化建設(shè)水平越高，也就意味著這個(gè)國(guó)家的信用體系建設(shè)的越完善，相關(guān)法律法規(guī)完備，這個(gè)國(guó)家的人民的信用水平也就越高。信用知識(shí)的宣傳普及是征信體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。相關(guān)部門可以采用一系列宣傳手段，例如聯(lián)合政府、商業(yè)銀行、媒體，采取廣告投放、紀(jì)念品發(fā)放、以及網(wǎng)站等宣傳手法，通過深入大學(xué)校園、公司內(nèi)部和居民社區(qū)等形式，開展面對(duì)面的征信知識(shí)普及宣傳，也可以借助個(gè)人微博、微信等新興社交媒體為平臺(tái)進(jìn)行征信知識(shí)的推送宣傳，達(dá)到普及征信知識(shí)，改善信用環(huán)境的目的。

（二）完善失信懲戒機(jī)制

健全的失信懲戒機(jī)制不僅能夠保證征信體系穩(wěn)定運(yùn)行，也象征著征信體系建設(shè)走向成熟。失信懲戒機(jī)制是征信體系最重要的保障機(jī)制。失信懲戒的依據(jù)是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，目前采用的懲戒方式主要是信用信息的公開。通過公開失信者的違約信息，降低信息不對(duì)稱，從而使失信者處于被動(dòng)狀態(tài)，約束社會(huì)中各經(jīng)濟(jì)主體的信用行為并形成社會(huì)機(jī)制。

完善合理的失信懲戒機(jī)制是征信體系良好發(fā)展的有力保障，缺少健全的懲戒機(jī)制，一方面無(wú)法約束失信行為，另一方面也無(wú)法對(duì)守信行為進(jìn)行激勵(lì)。由此可見，懲戒機(jī)制的完善水平是征信體系是否健全的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，亟須構(gòu)建效率與公平兼顧的失信懲戒機(jī)制，并對(duì)整個(gè)機(jī)制的原理、流程和操作進(jìn)行合理規(guī)范，從而達(dá)到鼓勵(lì)守信者、懲戒失信者的最終目的。

除此之外，相關(guān)部門還應(yīng)進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的整合，建立一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)涵蓋工商、法院、銀行、財(cái)政、稅務(wù)等政府部門所有個(gè)人和企業(yè)相關(guān)信息的完整的大型數(shù)據(jù)庫(kù)。在不違法相關(guān)法律的前提下，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門資源整體化以及信息共享，對(duì)社會(huì)各界提供信用數(shù)據(jù)和信用信息查詢服務(wù)。只有這樣才能真正構(gòu)建以人為本、效率與公平兼顧的失信懲戒機(jī)制。

（三）加強(qiáng)征信立法建設(shè)

完善的法律配套是征信體系建設(shè)的重要保障。首先，我國(guó)可以先行出臺(tái)征信機(jī)構(gòu)管理類法律，并在其中明確征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容、范圍和渠道，以此來規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行；其次，加緊出臺(tái)信用信息共享法規(guī)，以此來提高征信體系中不同部門的信息共享頻度和效率，解決不同部門間合作僵化、信用信息共享困難的現(xiàn)象；最后，我國(guó)也有必要出臺(tái)信用信息管理保密條例，以此來提高對(duì)信用信息管理工作的質(zhì)量，保障相關(guān)市場(chǎng)主體的隱私權(quán)、知情權(quán)。

（四）加快對(duì)征信機(jī)構(gòu)的合理建設(shè)

選擇機(jī)構(gòu)建設(shè)的組織模式是征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的第一步。從世界各國(guó)所應(yīng)用的征信模式來看，征信機(jī)構(gòu)的組織模式一般分為三種：一是政府經(jīng)營(yíng)，即由中央政府出資建立，經(jīng)營(yíng)管理權(quán)歸政府所有。二是企業(yè)自由經(jīng)營(yíng)，即由征信機(jī)構(gòu)在法律允許的前提下自主進(jìn)行信用調(diào)查與管理。三是政府特許經(jīng)營(yíng)，指政府部門建立數(shù)據(jù)庫(kù)后由政府特殊準(zhǔn)許的征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和管理。其中，政府特許經(jīng)營(yíng)更加適應(yīng)我國(guó)目前的發(fā)展?fàn)顩r，也能適應(yīng)我國(guó)目前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)體制。另外還需要做好以下配套措施。一是在征信法律中明確征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)以及直屬管理部門，以此確定職責(zé)歸屬；二是頒布相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的對(duì)象及內(nèi)容，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)商業(yè)行為；三是制定征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，保證征信機(jī)構(gòu)遵守法律及行業(yè)規(guī)定，妥善管理信用數(shù)據(jù)以及客戶隱私等，做到這些才能促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的快速建立和運(yùn)行。

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作者簡(jiǎn)介：劉香（1979-），女，黑龍江人，副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：信用管理。endprint