第三方支付沖擊下網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考

鄧瑤

【摘要】近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，取得了十分搶眼的成果。隨著第三方支付的用戶越來越多，第三方支付占支付市場(chǎng)的比重也不斷增加，這必然給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。本文嘗試梳理第三方支付與網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，比較第三方支付和網(wǎng)上銀行之間的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，闡述第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的沖擊并探析第三方支付的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展有何借鑒之處。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展

一、引言

自從支付寶推出之后，各種第三方支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，如微信、財(cái)付通、快錢、易寶等常見的第三方支付平臺(tái)。而且，第三方支付不斷創(chuàng)新，努力發(fā)展，以方便、快捷和貼近用戶的方式受到用戶的追捧。然而，在支付市場(chǎng)占有很大比重的網(wǎng)上銀行，雖然一直占據(jù)著舉足輕重的地位，但隨著第三方支付的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也受到了不小的沖擊，要更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我們應(yīng)充分借鑒第三方支付發(fā)展模式。

二、第三方支付概述

第三方支付，一般是指一些和國家各大銀行簽約建立合作關(guān)系，并擁有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)的交易支持平臺(tái)。第三方支付業(yè)務(wù)的主要形式是在付款方與收款方之間建立資金支付平臺(tái)，付款方通過第三方支付平臺(tái)完成資金轉(zhuǎn)賬，從而達(dá)成商品交易過程。第三方支付的用戶數(shù)量龐大，主要是因?yàn)椋阂皇堑谌街Ц恫僮骱?jiǎn)單，可以使消費(fèi)購、物更加快捷和便利；二是第三方支付避免了不同類型的銀行卡轉(zhuǎn)賬、匯款操作等繁瑣的程序和手續(xù)費(fèi)，極大的降低了時(shí)間金錢成本；三是第三方支付的良好信用，在技術(shù)上提供了類似監(jiān)管和保障的信用中介作用，從而更加受到消費(fèi)者的青睞。

第三方支付的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要體現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，給第三方支付的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。目前，第三方支付的服務(wù)范圍很廣，包括電子商務(wù)，日常消費(fèi)，生活繳費(fèi)，轉(zhuǎn)賬匯款，金融理財(cái)?shù)确椒矫婷?。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，第三方支付行業(yè)的服務(wù)將更加深入、細(xì)化，支付產(chǎn)品也將更具有差異性和專業(yè)性。第三方支付對(duì)人們生活各個(gè)方面已產(chǎn)生重要影響，已是大勢(shì)所趨，前景廣闊。這必然給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來不小沖擊。

三、網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)關(guān)系

（一）網(wǎng)上銀行與第三方支付的區(qū)別

網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)兩者有很大區(qū)別，第三方支付平臺(tái)在一定程度上相當(dāng)有中介信用保障機(jī)構(gòu)，它是為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，首先消費(fèi)者通過購買平臺(tái)提交付款要求，用戶所在綁定銀行賬戶就會(huì)把錢轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)，等到客戶收到貨物確認(rèn)后即轉(zhuǎn)到賣家賬戶。而網(wǎng)上銀行則是客戶提交申請(qǐng)，銀行就自動(dòng)轉(zhuǎn)交給賣家，這樣就存在一個(gè)不安全因素，錢已付但貨物未收，不能保證買方的利益，存在收不到貨物的風(fēng)險(xiǎn)。而第三方支付則消除了這個(gè)隱患，保證買賣雙發(fā)的利益。同時(shí)第三方支付不是銀行，它對(duì)資金只能暫放，是一種有中介擔(dān)保作用的電子支付平臺(tái)。

（二）網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作

網(wǎng)上銀行和第三方支付存在很大區(qū)別，同時(shí)雙方也必須進(jìn)行合作。首先，我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)制度下只有銀行才具備存儲(chǔ)，有權(quán)對(duì)資金進(jìn)行劃撥和清算功能，第三方支付只能作為商業(yè)軟件不具備銀行資質(zhì)進(jìn)行存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，客戶如果想進(jìn)行交易，必須通過銀行后臺(tái)進(jìn)行相關(guān)操作。

由于第三方支付不能存儲(chǔ)現(xiàn)金，用戶目前只能把自己資金放在銀行，然后通過第三方支付平臺(tái)與相應(yīng)的銀行卡綁定在一起，實(shí)名認(rèn)證后，通過第三方軟件后臺(tái)來指令銀行卡完成相關(guān)資金結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行也利用第三方這一優(yōu)點(diǎn)，吸引了更多客戶存儲(chǔ)現(xiàn)金，促進(jìn)了現(xiàn)金流動(dòng)，同時(shí)也加強(qiáng)了自己的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此在發(fā)展之初，銀行對(duì)第三方支付也提供了諸多便利，改變自身業(yè)務(wù)，在技術(shù)層面，銀行提供了支付網(wǎng)關(guān)接口，方便兩者的融合發(fā)展業(yè)務(wù)。在信譽(yù)度上，銀行為了支持第三方支付，利用自己多年的信譽(yù)做保障。當(dāng)然銀行采取這種措施也是有自己利益相關(guān)因素考慮。因?yàn)榈谌街Ц峨S著網(wǎng)購的興起，在發(fā)展初試階段，用戶人群比較少，涉及到的金額和數(shù)量都比較有限，所以第三方支付使用量也很少。而銀行忽略這些低利潤(rùn)的市場(chǎng)，專注于那些大公司集團(tuán)的交易。因?yàn)榇蠊炯瘓F(tuán)相比較小金額的第三方平臺(tái)和銀行，一般選擇發(fā)展歷史久遠(yuǎn)，具備高安全穩(wěn)定性的銀行，同時(shí)商業(yè)銀行也更注重相關(guān)高利潤(rùn)市場(chǎng)，為他們提供相關(guān)接口等各種便利服務(wù)。因此，發(fā)展初期，網(wǎng)上銀行主要搶奪大客戶，第三方支付搶奪做小客戶。

（三）網(wǎng)上銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)

近幾年由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行與第三方支付之間由合作逐漸演變成激烈的競(jìng)爭(zhēng)。這主要是因?yàn)榈谌街Ц斗奖恪⒖旖莺腿诵曰姆?wù)等優(yōu)勢(shì)受到用戶的廣泛追捧，再加上電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷增加，第三方支付的使用者也越來越多，涉及領(lǐng)域也越來越廣，如在支付寶平臺(tái)進(jìn)行日常消費(fèi)，網(wǎng)上購物，生活繳費(fèi)等方面都非常方便快捷，并有繳費(fèi)優(yōu)惠等項(xiàng)目。這些做法抓住用戶心理，擴(kuò)大生存空間，吸引了更多新客戶。除此之外，第三方支付與電子商務(wù)合作，如淘寶和支付寶，支付寶憑借淘寶的眾多會(huì)員，抓住了一些大客戶，這一舉動(dòng)旨在與銀行爭(zhēng)奪大客戶。在創(chuàng)新方面，第三方支付不斷探索，開辟了移動(dòng)支付方式、線下網(wǎng)點(diǎn)支付方式，讓銀行倍感壓力，不得不改善其操作模式。

四、網(wǎng)上銀行與第三方支付比較

（一）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行的不可替代性。在與第三方支付的較量中，網(wǎng)上銀行具有不可替代性。一方面是因?yàn)榈谌街Ц峨x不開銀行，必須依賴銀行進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。雖然第三方支付的優(yōu)勢(shì)顯而易見，但我國法律規(guī)定第三方支付業(yè)務(wù)不能脫離金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成資金清算，這就意味著客戶的錢進(jìn)入第三方賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)之間相互轉(zhuǎn)賬，跨行資金往來，必須通過網(wǎng)上銀行。另一方面，除了網(wǎng)上支付功能，網(wǎng)上銀行還可以提供只有銀行才可以進(jìn)行的專門業(yè)務(wù)，如匯票、支票、本票、信用證等服務(wù)。

2.網(wǎng)上銀行的高信用。網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)務(wù)的其中一種，和銀行一樣有著非常嚴(yán)格的監(jiān)管措施。網(wǎng)上銀行的信用是由銀行作保證的，信用程度較第三方支付而言高出許多。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的歷史較長(zhǎng)，發(fā)展已趨成熟，而網(wǎng)上銀行屬于銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，較第三方支付的信用而言更高。同時(shí)，有銀行作保障，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行資金雄厚，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，安全性高，在大金額交易中，為了保障交易雙方的資金安全，交易雙方更愿意選擇高信用的網(wǎng)上銀行。endprint

（二）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

1.第三方支付獨(dú)具的擔(dān)保功能。第三方支付獨(dú)具的擔(dān)保功能使第三方支付受到追捧和歡迎。在網(wǎng)絡(luò)購物中，交貨和付錢并不是同時(shí)進(jìn)行，賣方收到貨款和買方收到貨物的時(shí)間是不一致的，在這種情況下，如何保障交易雙方的利益，降低風(fēng)險(xiǎn)，是網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展的核心問題。第三方支付的發(fā)展很好的解決了這一問題，它在買賣雙方達(dá)成一致的交易條件后，買方先將貨款支付給第三方，在第三方收到款項(xiàng)后，賣方發(fā)貨。另一方面，買方收到貨物確認(rèn)無誤后，第三方將貨款支付給賣方，此時(shí)才算交易完成。在這個(gè)過程中，第三方充當(dāng)了信用中介，滿足了網(wǎng)購擔(dān)保需求。吸引了絕大多數(shù)電子支付用戶在網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)選擇第三方支付。

2.第三方支付良好的用戶體驗(yàn)。第三方支付因其良好的用戶體驗(yàn)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，受到廣大電子支付用戶的青睞。第三方支付注重用戶體驗(yàn)是其發(fā)展上的一大亮點(diǎn)。它全面考慮了用戶體驗(yàn)，把幾乎所有銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，各種銀行卡的用戶都可以接入。同時(shí)，針對(duì)普通用戶交易量小、次數(shù)多的交易特點(diǎn)，第三方支付降低了成本，簡(jiǎn)化了流程，服務(wù)更貼近用戶。

綜合來看，第三方支付有著簡(jiǎn)單快捷，穩(wěn)定安全，成本較低的特點(diǎn)，越來越受到普通用戶的喜愛。而網(wǎng)上銀行出于對(duì)安全性的考慮，操作步驟繁瑣，各種插件、證書眾多，用戶會(huì)感到疲倦和麻煩，操作起來有一定難度。此外，網(wǎng)上銀行要支付一定的手續(xù)費(fèi)，這對(duì)交易量小、次數(shù)多的線上支付來說，交易成本又增加了。因此第三方支付被更多用戶選擇。

3.第三方支付出眾的創(chuàng)新能力。第三方支付發(fā)展到今天，我們可以看到其在業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新方面取得了重大進(jìn)步。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，第三方支付積極創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)種類拓展至生活方方面面，目前第三方支付可以進(jìn)行網(wǎng)購支付、話費(fèi)充值、航旅票務(wù)支付、餐飲美食娛樂支付、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品支付、信用卡還款、水電氣費(fèi)繳納等服務(wù)。除了局限于發(fā)展自身業(yè)務(wù)，許多銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被滲透。如支付寶推出的螞蟻花唄服務(wù)，可根據(jù)用戶使用支付寶的評(píng)級(jí)來確定透支額度，類似于銀行信用卡服務(wù)，但申請(qǐng)過程更加簡(jiǎn)潔。而商業(yè)銀行目前的信貸模式主要還是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式，貸款必須要有抵押、擔(dān)?；蛸|(zhì)押才行，同時(shí)還不能完全線上操作，程序繁瑣，過程漫長(zhǎng)。在技術(shù)創(chuàng)新方面，第三方支付也是取得了不錯(cuò)的成效，如支付寶的快捷支付業(yè)務(wù)，通過對(duì)支付寶賬號(hào)和銀行卡的綁定，用戶只需要輸入賬號(hào)和密碼即可完成交易。同時(shí)第三方移動(dòng)支付大潮也已經(jīng)來臨。如微信支付憑借其微信眾多的用戶快速占領(lǐng)市場(chǎng)。相比之下網(wǎng)上銀行創(chuàng)新則顯得異常艱難，進(jìn)步甚微。

（三）用戶支付方式選擇比較

在用戶支付方式選擇比較上，第三方支付發(fā)展迅速，許多用戶對(duì)此產(chǎn)生了黏性。如上圖圖艾瑞咨詢公布的2014年數(shù)據(jù)為例，中國電子支付用戶使用最高的就是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，達(dá)到62%，其次的是第三方移動(dòng)支付，也接近一半，網(wǎng)上銀行緊隨其后。同時(shí)從2014年的數(shù)據(jù)可以看到，支付方式的競(jìng)爭(zhēng)種類繁多，競(jìng)爭(zhēng)激烈。占比較多的三大支付方式：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行都在采取措施搶占市場(chǎng)份額，改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣。用戶也是對(duì)第三方支付產(chǎn)生黏性，在付款使用時(shí)更傾向于第三方支付，可見第三方支付的方便，快捷，安全已經(jīng)占據(jù)了市場(chǎng)主導(dǎo)，對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了巨大壓力，并且其差異有慢慢擴(kuò)大之趨勢(shì)。

五、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的主要措施

（一）優(yōu)化操作流程

網(wǎng)上銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制較嚴(yán)，同時(shí)對(duì)用戶賬戶資金安全有著較高要求，這既是網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)，也是網(wǎng)上銀行的一個(gè)劣勢(shì)。出于對(duì)賬戶安全性的高要求，網(wǎng)上銀行操作繁瑣，用戶操作性差，導(dǎo)致許多網(wǎng)上銀行客戶被第三方支付搶占。為了使網(wǎng)上銀行重新占有電子支付市場(chǎng)，銀行要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，在保障安全性的基礎(chǔ)上優(yōu)化目前的操作流程。在操作方面，使用網(wǎng)上銀行需要進(jìn)行用戶注冊(cè)，安全證書、防釣魚軟件的安裝。在技術(shù)上網(wǎng)上銀行可進(jìn)行技術(shù)改進(jìn)，盡量縮短注冊(cè)安裝軟件的時(shí)間，簡(jiǎn)化安裝的復(fù)雜程度，可設(shè)置一鍵快速安裝等功能。在擴(kuò)展性方面，網(wǎng)上銀行不應(yīng)只局限于自身，還要與第三方支付以及其他支付方式合作，可在網(wǎng)上銀行上設(shè)置連接其他支付方式的入口，使用戶可在其他支付方式和網(wǎng)上銀行支付之間快速轉(zhuǎn)換。既然其他支付方式最終離不開銀行，網(wǎng)上銀行借此將吸引更多的電子支付用戶，拓展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)廣闊的市場(chǎng)。

（二）提高服務(wù)水平

第三方支付的擔(dān)保功能是服務(wù)上的一大亮點(diǎn)，網(wǎng)上銀行若在服務(wù)上能抓住電子支付用戶，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也將更上一層樓。由此看來，銀行必須提高服務(wù)水平。首先，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以與客戶進(jìn)行交流互動(dòng)，這一優(yōu)點(diǎn)使我們可以構(gòu)建一個(gè)在線服務(wù)系統(tǒng)，接受客戶的在線問題咨詢求助，同時(shí)構(gòu)建一個(gè)反饋系統(tǒng)，及時(shí)解決客戶問題和了解客戶需求，讓用戶感受到舒適和便利。其次，B2B、B2C模式服務(wù)的對(duì)象是有著較高信譽(yù)和保障的商家。因此，網(wǎng)上銀行要確保在這些行業(yè)的客戶不流失，使網(wǎng)上銀行在B2B、B2C市場(chǎng)處于主導(dǎo)地位。比如在航空、旅游、鐵路等行業(yè)，不斷完善網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)，照顧到用戶的實(shí)際感受，解決用戶在使用網(wǎng)上銀行過程中可能遇到的問題，付款和退款都要保證快捷方便，不斷提高服務(wù)水平，以一流的服務(wù)品質(zhì)占領(lǐng)市場(chǎng)。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品

第三方支付在C2C支付領(lǐng)域頗受追捧和好評(píng)是因其獨(dú)具的擔(dān)保功能。在C2C支付中，客戶和商家的信任度不高，而擔(dān)保功能可以更好的促使交易的完成，而網(wǎng)上銀行沒有此擔(dān)保功能，這是網(wǎng)上銀行在C2C領(lǐng)域不受歡迎的主要原因。因此雖然C2C網(wǎng)上支付市場(chǎng)潛力較大，網(wǎng)上銀行卻很難在C2C支付中展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。在這種情況下，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展要結(jié)合自身的特點(diǎn)，開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，在金融和保險(xiǎn)領(lǐng)域網(wǎng)上銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，目前第三方支付在這些領(lǐng)域還不占優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行可新增一項(xiàng)高度集成地為客戶提供金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)。同時(shí)對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行整合，優(yōu)化其服務(wù)功能；將存款、抵押與信用的自動(dòng)化整合。這樣可以使網(wǎng)上銀行的資金流動(dòng)變得更加的快速和簡(jiǎn)潔。

六、結(jié)論

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付發(fā)展迅猛，在支付市場(chǎng)所占比重越來越大，取得十分搶眼的效果。它與銀行的關(guān)系由一開始的良好合作也變成激烈競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付憑借自己獨(dú)具的擔(dān)保功能，良好的用戶體驗(yàn)，出眾的創(chuàng)新能力等優(yōu)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀行必須發(fā)揮自己高信用，不可替代性等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也應(yīng)借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)不斷發(fā)展自己，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來滿足客戶的需求。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，社會(huì)不斷進(jìn)步，簡(jiǎn)潔方便安全成為客戶對(duì)支付的需求，所以商業(yè)銀行必須主動(dòng)擁抱變革，借鑒第三方支付成功的經(jīng)驗(yàn)，整個(gè)市場(chǎng)才能健康有序發(fā)展，才能創(chuàng)造出一個(gè)雙贏局面。

參考文獻(xiàn)

[1]劉桂君.電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制商情[J].商情.2011，（40）：149.

[2]李曉妹.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)淺析.知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2011，（06）：110.

[3]陳燕玲.第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究[D].安徽大學(xué)，2014.

[4]郁榕睿.試論我國第三方支付的發(fā)展福建行政學(xué)院福建經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，06.

[5]楊茵.支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在零售支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)與合作.[J]南方金融，2011，（12），93-95.endprint