淺析我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策

【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，我國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行加入我國(guó)金融市場(chǎng)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，打破了國(guó)有銀行的壟斷地位，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入活力，在推進(jìn)金融深化和金融創(chuàng)新中不斷探索并取得良好業(yè)績(jī)，同時(shí)也面臨諸多發(fā)展問(wèn)題，本文淺析民營(yíng)銀行發(fā)展中的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策分析。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 金融深化 發(fā)展問(wèn)題 對(duì)策建議

一、我國(guó)民營(yíng)銀行概況

我國(guó)的民營(yíng)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)多元化發(fā)展的重要標(biāo)志。2014我國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行有五家分別是前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行。2016年又批準(zhǔn)了6家銀行包括重慶富民銀行、湖南三湘銀行、武漢眾邦銀行等。民營(yíng)銀行相比國(guó)有商業(yè)銀行，我國(guó)民營(yíng)銀行具有自主性和私營(yíng)性，和靈活性，是由民間資本控股的非公有制經(jīng)濟(jì)模式。在經(jīng)營(yíng)管理和人事管理上具有自主性，不受政府部門干涉。其特性使得民營(yíng)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中和銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：首先其經(jīng)營(yíng)管理不受政府部門干預(yù)，更加貼近市場(chǎng)。其次民營(yíng)銀行的服務(wù)更加高效便捷，減少了很多復(fù)雜僵化的審核和審批。因此我國(guó)民營(yíng)銀行在我國(guó)新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，是金融市場(chǎng)不可或缺的參與者。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

（一）拓寬資金融通渠道，解決中小企業(yè)融資難

我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中，中小企業(yè)數(shù)量多且涉及行業(yè)廣泛，在繁榮市場(chǎng)和擴(kuò)大就業(yè)上發(fā)揮重要作用，然而中小企業(yè)又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體。我國(guó)的大部分的中小企業(yè)都面臨融資難，融資成本高。由于其融資規(guī)模小，信譽(yù)程度低造成國(guó)有銀行對(duì)其信貸支持程度較低。中小企業(yè)迫切需要外部融資的正規(guī)渠道，民營(yíng)銀行可以很好的滿足中小企業(yè)的資金需求。民營(yíng)銀行在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，靈活的掌控地域內(nèi)客戶的信用程度、資產(chǎn)數(shù)額、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，其面對(duì)的主要客戶是中小企業(yè)因此信貸規(guī)模小，能有效地避免信息不對(duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此民營(yíng)銀行的加入可以實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，緩解金融市場(chǎng)中的供需矛盾。

（二）推進(jìn)金融深化，增強(qiáng)金融市場(chǎng)活力

民營(yíng)銀行是推動(dòng)我國(guó)金融深化的重要環(huán)節(jié)，金融深化即政府放棄政府放棄對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過(guò)度干預(yù)，從而有利于增加儲(chǔ)蓄和投資。同時(shí)對(duì)于金融市場(chǎng)和整個(gè)銀行業(yè)而言民營(yíng)銀行的建立具有鯰魚效應(yīng)，因?yàn)樗蚱屏宋覈?guó)國(guó)有銀行壟斷銀行業(yè)的局面。使得我國(guó)銀行業(yè)形成了多層次、多元化的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)，呈現(xiàn)出良好的競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。這充分的刺激了國(guó)有銀行突破現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行金融創(chuàng)新，更好的推進(jìn)普惠金融。同時(shí)國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，有效的促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）民營(yíng)銀行存在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用是經(jīng)營(yíng)之本，民營(yíng)銀行在建立初期存在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法過(guò)得儲(chǔ)戶的充分信任這直接關(guān)系到銀行未來(lái)的客戶數(shù)量和經(jīng)營(yíng)狀況。國(guó)有銀行有政府作為隱性擔(dān)保，信譽(yù)度高，而民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在建立初期無(wú)法獲得廣大用戶認(rèn)可，對(duì)其存款來(lái)源和數(shù)量造成不利影響。由于民營(yíng)銀行的資本來(lái)源于民間資本，且由民營(yíng)企業(yè)自行經(jīng)營(yíng)，具有高度的自主性，其經(jīng)營(yíng)狀況容易受市場(chǎng)波動(dòng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和民營(yíng)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況影響，規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，信譽(yù)程度低，客戶辦理金融業(yè)務(wù)更傾向于選擇穩(wěn)定有保障的國(guó)有銀行，并且一旦出現(xiàn)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)不善等負(fù)面新聞可能造成民營(yíng)銀行破產(chǎn)，引發(fā)擠兌危機(jī)。

（二）民營(yíng)銀行缺乏專業(yè)人才

銀行業(yè)是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展不僅需要資金成本，同時(shí)需要具有專業(yè)知識(shí)的人才進(jìn)行金融服務(wù)，以及進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和銀行經(jīng)營(yíng)管理。目前我國(guó)的金融行業(yè)本身就存在金融人才匱乏問(wèn)題，金融人才不能滿足國(guó)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的需要。而大多數(shù)人才更傾向于穩(wěn)定的國(guó)有銀行和高薪的外資銀行，進(jìn)入民營(yíng)銀行的專業(yè)人才數(shù)量較少，銀行業(yè)的管理關(guān)系著銀行的生存壯大，因此民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)外聘具有專業(yè)知識(shí)的人才進(jìn)行管理。

（三）民營(yíng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，缺乏完善的金融監(jiān)管機(jī)制

我國(guó)民營(yíng)銀行起步晚，數(shù)量少，資金實(shí)力小，雖然獲得國(guó)家政策支持，但規(guī)模小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，雖然對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位有一定的沖擊，但是我國(guó)國(guó)有控股的商業(yè)銀行市場(chǎng)壟斷程度仍然很高。民營(yíng)銀行自身的業(yè)務(wù)范圍小和規(guī)模限制使得其在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。部分民營(yíng)銀行無(wú)法完成國(guó)有大型銀行所開設(shè)的業(yè)務(wù)，因此具有一定局限性。同時(shí)我國(guó)本身金融監(jiān)管機(jī)制不完善，對(duì)于民營(yíng)銀行這一新鮮事物來(lái)說(shuō)，監(jiān)管內(nèi)容有限，缺乏相關(guān)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如民營(yíng)銀行的退出機(jī)制不完善，缺乏相關(guān)的政策規(guī)定。

四、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)策

（一）正確定位，注重專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

為適應(yīng)民營(yíng)銀行的發(fā)展和壯大，民營(yíng)銀行在銀行管理上應(yīng)以人為本，外聘具有豐富銀行管理經(jīng)驗(yàn)的人才進(jìn)行銀行管理運(yùn)營(yíng)。各民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)做好自身定位，根據(jù)自己銀行業(yè)務(wù)范圍吸納人才。例如前海微眾銀行，主要立足于微粒貸，通過(guò)大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為利益，因此吸收具有專業(yè)水準(zhǔn)的信息技術(shù)人才。必須按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立人才機(jī)制，通過(guò)公平的競(jìng)聘制度還是激勵(lì)性的報(bào)酬分配制度等吸引人才。為人才提供廣闊的發(fā)展空間，進(jìn)行金融創(chuàng)新，同時(shí)在進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)的同時(shí)，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，建立銀行內(nèi)部的約束機(jī)制。

（二）增強(qiáng)內(nèi)部管理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

銀行業(yè)是具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，需要復(fù)雜科學(xué)完善的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，因此民營(yíng)銀行在銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)中要防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，例如股東以貸款形式抽離資金，防止股東利用民營(yíng)銀行。在經(jīng)營(yíng)中信貸風(fēng)險(xiǎn)是影響銀行利益，民營(yíng)銀行主要客戶是中小企業(yè)，而中小企業(yè)的貸款規(guī)模小獲得國(guó)有銀行的信貸支持水平低，由于市場(chǎng)因素影響和經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)貸而不還和逾期還款的情況，出現(xiàn)不良貸款的幾率大，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)專注地域內(nèi)的中小企業(yè)，必須要有明確的資產(chǎn)和信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，利用自身規(guī)模小，范圍小的優(yōu)勢(shì)，做到信息實(shí)時(shí)追蹤和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，完善自身的征信體系。

（三）優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不僅體現(xiàn)在資金實(shí)力同時(shí)也體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量和更適合廣大客戶的金融產(chǎn)品是民營(yíng)銀行吸納存款的關(guān)鍵。目前我國(guó)國(guó)有銀行的部分銀行員工服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)效率低，不受廣大客戶青睞，民營(yíng)銀行可根據(jù)自身定位制定特色金融產(chǎn)品，針對(duì)所在地域不同人群，在保障利益最大化的情況下，進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，打通金融最后一公里，方便客戶，提高服務(wù)質(zhì)量，獲取市場(chǎng)份額。

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作者簡(jiǎn)介：肖文博，女，河北石家莊人，研究方向：金融。endprint