平安銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的啟示

忻志紅

摘要：供應(yīng)鏈金融是銀行為了全面帶動中小企業(yè)發(fā)展所提出的金融創(chuàng)新模式，平安銀行是全國商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的首創(chuàng)者，也是首個實現(xiàn)線下模式向線上模式轉(zhuǎn)變的典范，一直引領(lǐng)著線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展與進步。線上供應(yīng)鏈金融是信息化時代發(fā)展的必然趨勢，也是現(xiàn)代中小企業(yè)經(jīng)營建設(shè)、融資發(fā)展的必然需求，而平安銀行作為線上供應(yīng)鏈金融模式的首創(chuàng)典范，對其運作模式的研究契合時代發(fā)展的趨勢與需求，有著至關(guān)重要的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：平安銀行；供應(yīng)鏈；金融；企業(yè)經(jīng)營

一、平安銀行線上供應(yīng)鏈金融的運作組織架構(gòu)

平安銀行線上供應(yīng)鏈金融運作組織架構(gòu)所具有的基本優(yōu)勢有以下三點。

第一，供應(yīng)鏈金融模式的融資服務(wù)對象主要是在平安銀行供應(yīng)鏈中與核心企業(yè)相關(guān)聯(lián)的上、下游企業(yè)供應(yīng)商或者分銷商等。對于中小企業(yè)信貸資質(zhì)的評估不再單一的對企業(yè)的財務(wù)運營以及風(fēng)險狀況進行評價，而是側(cè)重于去審核與評估和中小企業(yè)相關(guān)聯(lián)的核心企業(yè)的財務(wù)績效以及整個金融供應(yīng)鏈的具體運營狀況。能夠較為有效的解決中小企業(yè)的融資困境。

第二，平安銀行的供應(yīng)鏈金融模式具有多方貿(mào)易的自我補償機制，因為平安銀行與供應(yīng)鏈關(guān)系中的核心企業(yè)本身就有著良好的信用合作關(guān)系，而且根據(jù)供應(yīng)鏈金融模式的合約條件，平安銀行還能獲得部分的讓利與分成，這些都能夠很好的均攤掉平安銀行的融資風(fēng)險，而且平安銀行還對供應(yīng)鏈的生產(chǎn)運營關(guān)系負有主要的監(jiān)管職權(quán)，這些條件都極大的服務(wù)了平安銀行的自我補償機制，讓融資可能存在的風(fēng)險最小化。

第三，平安銀行供應(yīng)鏈金融具有整體性和完整性。供應(yīng)鏈將平安銀行與中小企業(yè)鏈接成為一個整體，這樣就能更加有效和快捷的實現(xiàn)平安銀行與中小企業(yè)的對接，從而提升整個鏈條的融資效率。

二、平安銀行線上供應(yīng)鏈金融的融資運作模式

（一）線上供應(yīng)鏈金融預(yù)付型融資業(yè)務(wù)模式

“線上供應(yīng)鏈金融預(yù)付型融資業(yè)務(wù)”是指平安銀行與供應(yīng)鏈關(guān)系中的核心企業(yè)以及第三方的物流監(jiān)管企業(yè)基于共同利益所構(gòu)建的在線融資服務(wù)平臺上所進行的融資業(yè)務(wù)模式。這樣只要第三方物流監(jiān)管企業(yè)提供必要的監(jiān)管參與，平安銀行就可以通過授信權(quán)限開通的模式來給予供應(yīng)鏈關(guān)系中中小企業(yè)預(yù)付型的融資金融業(yè)務(wù)，甚至可以省去復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理與資質(zhì)抵押手續(xù)，直接通過核心企業(yè)電商平臺這一渠道實現(xiàn)平安銀行與中小企業(yè)融資金融業(yè)務(wù)。

（二）線上供應(yīng)鏈金融存貨型融資業(yè)務(wù)模式

“線上供應(yīng)鏈金融存貨型融資業(yè)務(wù)”就是指平安銀行采取與第三方物流企業(yè)進行合作，主要的合作手段就是使平安銀行的融資品臺與第三方物流企業(yè)倉儲監(jiān)管平臺的在線數(shù)據(jù)協(xié)同，以供應(yīng)鏈關(guān)系中中小企業(yè)的動產(chǎn)為質(zhì)押條件為中小企業(yè)提供線上方式的金融服務(wù)等。

（三）線上供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款型融資業(yè)務(wù)模式

“線上供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)”就是指平安銀行以核心企業(yè)的信用為質(zhì)押，對處于供應(yīng)鏈關(guān)系中的中小企業(yè)所提供的的融資需求服務(wù)。在這一供應(yīng)鏈運作模式關(guān)系中，平安銀行主要考量的標(biāo)準(zhǔn)就是核心企業(yè)的信用資質(zhì)以及還款記錄。但是不同于預(yù)付型的融資業(yè)務(wù)模式，平安銀行不會在這一模式中為中小企業(yè)提供無條件的融資服務(wù)，因為缺少第三方物流企業(yè)的有效監(jiān)管，對于資金匱乏的中小企業(yè)平安銀行會要求中小企業(yè)提供一定的應(yīng)收賬款憑證作為質(zhì)押條件，在質(zhì)押條件達到融資借貸的資金標(biāo)準(zhǔn)時，才會選擇為中小企業(yè)提供一定的資金支持。

三、平安銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的啟示

線上供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行新時期發(fā)展與爭奪的一項全新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對平安銀行進行的線上供應(yīng)鏈金融的模式探索也必然會對商業(yè)銀行未來的趨勢化發(fā)展帶來重要的啟示。

（一）線上供應(yīng)鏈金融模式能夠最大化的提升運營管理效率

線上供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢就在于能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈的線上協(xié)同，通過供應(yīng)鏈中各個參與主體的線上聯(lián)動平臺來同步與統(tǒng)一供應(yīng)鏈生產(chǎn)系統(tǒng)中的相關(guān)數(shù)據(jù)與信息，從而利用完整的供應(yīng)鏈生產(chǎn)信息來進一步實現(xiàn)平安銀行的融資活動以及中小企業(yè)的商務(wù)活動，最大化的提升了供應(yīng)鏈金融體系的運營管理效率。

線上供應(yīng)鏈金融模式體系利用通用化的私密網(wǎng)絡(luò)語言成功實現(xiàn)了各參與主體之間的信息聯(lián)通與資源共享，更加適應(yīng)了高效率的供應(yīng)鏈推進節(jié)奏，是更加符合新時期企業(yè)（尤其是中小企業(yè)）經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)代化供應(yīng)鏈模式。所以商業(yè)銀行都應(yīng)該轉(zhuǎn)變固有的金融服務(wù)模式，實現(xiàn)融資產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新升級，從平安銀行成功的模式體系中看到線上供應(yīng)鏈金融更加適應(yīng)企業(yè)融資需求的未來發(fā)展前景，在以后的金融創(chuàng)新與模式轉(zhuǎn)型中做出相應(yīng)的改變。

（二）線上供應(yīng)鏈金融有著更加專業(yè)高效的操作平臺

商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式所推行的線上供應(yīng)鏈金融體系模式一方面使得商業(yè)銀行直接成為了供應(yīng)鏈生產(chǎn)體系中一方參與主體，與核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及第三方物流監(jiān)管企業(yè)都建立起了合作關(guān)系與貿(mào)易聯(lián)系；另一方面供應(yīng)鏈金融模式更容易在金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域樹立起商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，更容易形成業(yè)界的廣泛影響力，從而為商業(yè)銀行帶來更多的利益需求。所以相對于各大商業(yè)銀行網(wǎng)點形式的互聯(lián)網(wǎng)金融小范圍模式，線上供應(yīng)鏈金融模式無疑擁有者更加專業(yè)高效的操作平臺，同時也有著更加廣泛的客戶群體。

（三）線上供應(yīng)鏈金融模式需要加強操作與金融風(fēng)險的防范工作

線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)作為全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)與借鑒商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融模式的同時，也要注意模式中可能存在的風(fēng)險問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在線上平臺構(gòu)建的同時同步建立與健全模式的風(fēng)險防御機制，重視線上供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理與風(fēng)險防范，并設(shè)置風(fēng)險控制預(yù)案的緊急處理措施，全面的做好線上供應(yīng)鏈金融模式可能的風(fēng)險防范工作。

四、商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善

從商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈模式的成功應(yīng)用與效果預(yù)期來看，當(dāng)前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行開發(fā)的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺相比較于國外的銀行還是處于初級的階段，線上的金融服務(wù)的種類還是比較單一，并且金融服務(wù)的創(chuàng)新并不能跟上市場發(fā)展的潮流，在業(yè)務(wù)操作方面還是缺乏一定的風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)，所以商業(yè)銀行在發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融模式的同時也要不斷的對現(xiàn)有體系與模式進行完善，在完善中更好的實現(xiàn)發(fā)展與創(chuàng)新。endprint

（一）強化特色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)

線上供應(yīng)鏈金融模式是未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新的主要方向，也是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，從目前的形式也可以看出，各大商業(yè)銀行都開始逐步進入線上供應(yīng)鏈金融這一嶄新的藍海領(lǐng)域。商業(yè)銀行要根據(jù)自身需要結(jié)合自己的經(jīng)營現(xiàn)狀來優(yōu)化自己的線上供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)，并進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品。對于不同行業(yè)的供應(yīng)鏈的鏈條需要從整體上進行把握，對于不同的信用狀況和規(guī)模的中小企業(yè)需要開展不同的授信服務(wù)，并且需要根據(jù)市場的變化，來滿足客戶對于授信貸款的需求的變化。

（二）增強銀企之間的有效聯(lián)動機制

線上供應(yīng)鏈金融模式區(qū)別于傳統(tǒng)線下模式重要體現(xiàn)有三點，一是商業(yè)銀行開展的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)需要結(jié)合自身和企業(yè)兩個方面的情況，通過兩個方面的互動，更好促進商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資服務(wù)的發(fā)展；二是商業(yè)銀行開展的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要是通過線上來進行操作，解決了信息傳輸?shù)某杀荆⑶医档土诵畔⒃趥鬏數(shù)倪^程中存在失誤的可能性；三是商業(yè)銀行開展的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)能夠在一定的程度上增加銀企之間的信息透明度，最終減少兩者之間的信息不對稱問題。由此可以看出，線上供應(yīng)鏈金融模式運作平臺是線上模式的重要基礎(chǔ)，也是線上供應(yīng)鏈金融模式聯(lián)通銀行與企業(yè)之間的關(guān)鍵性橋梁。因此，線上供應(yīng)鏈金融平臺的完善對于增強銀企之間的粘性尤為重要。完善的信息共享平臺、電子商務(wù)平臺、操作平臺以及物流監(jiān)管平臺可以成功促進供應(yīng)鏈上各個參與主題的共同發(fā)展，最終實現(xiàn)四流合一。

（三）全面的減少商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險

線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式雖然具有相對全面的優(yōu)勢，但作為金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一次發(fā)展創(chuàng)新，還是存在很多的未知風(fēng)險，商業(yè)銀行在嘗試與實踐這種融資業(yè)務(wù)模式時，應(yīng)該時刻注意風(fēng)險的防范與管理工作，全面的減少商業(yè)銀行可能存在的金融以及操作風(fēng)險。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，各大商業(yè)銀行都開始紛紛建立自己的官方網(wǎng)站以及電子商務(wù)平臺作為突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的突破口，希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)更加廣泛、有效的輻射模式為銀行帶來更多的利益增長點。而平安銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式所推行的線上供應(yīng)鏈金融體系則是以網(wǎng)絡(luò)平臺為聯(lián)通媒介實現(xiàn)的整個生產(chǎn)供應(yīng)鏈體系的綜合金融服務(wù)平臺，通過線上供應(yīng)鏈金融操作平臺，無論是中小企業(yè)還是個體客戶都能夠有效的直接體驗到線上的金融協(xié)同云服務(wù)，實現(xiàn)了企業(yè)與客戶融資的高效與快捷，所以這樣的規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式才是未來各大商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型的重要方向。平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為各商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)提供了啟示和建議。

參考文獻：

[1]張亞東.平安銀行供應(yīng)鏈金融模式及應(yīng)用研究[D].蘇州大學(xué)，2013.

[2]楊雪嬌.我國平安銀行電子供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

（作者單位：徽商銀行）endprint