論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)格式條款的法律規(guī)制問(wèn)題

摘 要 近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的發(fā)展速度驚人，其便捷高效的特點(diǎn)受到廣大金融消費(fèi)者的青睞，但是用戶信息的擅自泄露、合同隱藏諸多陷阱等問(wèn)題也頻頻出現(xiàn)，其背后涉及的格式條款的問(wèn)題引起人們的關(guān)注。本文認(rèn)為保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，必須從多方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)格式條款進(jìn)行法律規(guī)制。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融 格式條款 消費(fèi)者 權(quán)益

作者簡(jiǎn)介：張亞林，西南科技大學(xué)法學(xué)院2015級(jí)法律碩士。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.324

中國(guó)電子商務(wù)研究中心最新發(fā)布的《2016消費(fèi)金融平臺(tái)用戶格式條款審查報(bào)告》顯示，以分期樂(lè)、趣分期（趣店）、優(yōu)分期、等為典型代表的新興消費(fèi)分期平臺(tái)在用戶注冊(cè)、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)格式條款存在的問(wèn)題及法律分析

消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)消費(fèi)前必須要注冊(cè)該平臺(tái)的會(huì)員，填報(bào)基本信息，同意該平臺(tái)的協(xié)議條款。系統(tǒng)往往是自動(dòng)打勾的方式默認(rèn)已閱讀該協(xié)議，導(dǎo)致多數(shù)消費(fèi)者無(wú)法注意到協(xié)議的存在和查看具體內(nèi)容，其中的諸多條款已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，其中最為普遍的是以下三個(gè)方面：

（一）豁免自身信息安全保障義務(wù)——侵犯金融消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利

中國(guó)電子商務(wù)研究中心指出，以趣分期（趣店）為例，其《趣店用戶注冊(cè)協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應(yīng)對(duì)賬戶信息及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，因您未能盡到信息安全和保密責(zé)任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問(wèn)題的，您應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任?！倍鴲?ài)又米、優(yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責(zé)任規(guī)避條款。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》第四十二條第二款規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保其收集的個(gè)人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人信息泄露、毀損、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施，按照規(guī)定及時(shí)告知用戶并向有關(guān)主管部門(mén)報(bào)告。”互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)具有保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全的義務(wù)，其通過(guò)格式條款免除自身責(zé)任，將信息泄露的后果都?xì)w于金融消費(fèi)者顯然違反該項(xiàng)法律規(guī)定，侵害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十四條所規(guī)定的金融消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。

（二）對(duì)商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)條款——侵犯金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)

金融平臺(tái)通過(guò)設(shè)置對(duì)所售商品信息的真實(shí)準(zhǔn)確的免責(zé)條款，在發(fā)生商品質(zhì)量問(wèn)題時(shí)來(lái)免除自身責(zé)任，這不僅使該平臺(tái)提供的商品沒(méi)有質(zhì)量保證，也造成消費(fèi)者退換貨品困難重重，權(quán)益得不到維護(hù)。以愛(ài)學(xué)貸為例，《愛(ài)學(xué)貸用戶注冊(cè)協(xié)議》第二十四條規(guī)定，鑒于愛(ài)學(xué)貸平臺(tái)具備存在海量信息及信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信息與實(shí)物相分離的特點(diǎn)，愛(ài)學(xué)貸無(wú)法逐一審查交易所涉及的商品的質(zhì)量、安全以及合法性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性，對(duì)此您應(yīng)謹(jǐn)慎判斷。金融消費(fèi)者在平臺(tái)消費(fèi)是基于對(duì)該平臺(tái)的信任，而其提供的信息是消費(fèi)者投資的重要依據(jù)，消費(fèi)金融平臺(tái)作為居間人，根據(jù)《合同法》第四百二十五條規(guī)定，具有必要的注意義務(wù)和合理的審查義務(wù)，若其未盡審查義務(wù)，故意隱瞞或提供虛假情況的，還應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十四條也有類(lèi)似規(guī)定。該類(lèi)格式條款符合《合同法》第四十條的應(yīng)屬無(wú)效，同時(shí)侵犯了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條所規(guī)定的金融消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。

（三）單方變更、終（中）止合同約定條款——侵害金融消費(fèi)者自主選擇服務(wù)權(quán)及公平交易權(quán)

該類(lèi)條款是不經(jīng)過(guò)金融消費(fèi)者的同意，即可單方面變更合同約定，如名校貸的《服務(wù)協(xié)議》中規(guī)定：“您同意并接受，本網(wǎng)站有權(quán)根據(jù)需要不時(shí)地制定、修改本協(xié)議或各類(lèi)規(guī)則。經(jīng)修訂的協(xié)議、規(guī)則一經(jīng)在本網(wǎng)站公布，即自動(dòng)生效或在該等告知的協(xié)議、規(guī)則指定的時(shí)間生效。若您不同意相關(guān)變更，您應(yīng)該立即停止使用相關(guān)變更規(guī)則所涉服務(wù)或本網(wǎng)站的所有服務(wù)，否則本網(wǎng)站有權(quán)單方終止、中止本協(xié)議或者限制您進(jìn)入本網(wǎng)站的全部或者部分板塊且不承擔(dān)任何法律責(zé)任?！?/p>

根據(jù)《合同法》關(guān)于合同變更的相關(guān)規(guī)定，合同的變更、終（中）止均需要雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致來(lái)實(shí)現(xiàn)，上述格式條款約定金融平臺(tái)可以隨時(shí)變更合同，金融消費(fèi)者卻無(wú)選擇不接受的權(quán)利，顯然違反了《合同法》的相關(guān)規(guī)定，也侵害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七、八條所規(guī)定的消費(fèi)者享有自主選擇服務(wù)的權(quán)利以及公平交易的權(quán)利。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)格式條款規(guī)制的對(duì)策研究

效率價(jià)值之上的格式條款給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)益處，但缺乏管理和監(jiān)督使得亂象叢生，各種違規(guī)違法條款的濫用也損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益，帶來(lái)諸多負(fù)面影響。

因此，必須從多方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的格式條款其進(jìn)行規(guī)制。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)格式條款的法律規(guī)定

我國(guó)《合同法》第三十九條對(duì)格式條款做出了規(guī)定，其中“采取合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意”的對(duì)提供格式條款一方的義務(wù)要求顯然太過(guò)籠統(tǒng)，缺乏具體的標(biāo)準(zhǔn)?？紤]到消費(fèi)者在訂立合同時(shí)的弱勢(shì)地位，應(yīng)當(dāng)結(jié)合雙方的利益衡量，細(xì)化提請(qǐng)注意的方式、程度和標(biāo)準(zhǔn)。

另一方面，該法條也未對(duì)行為人違反法條時(shí)的法律后果作規(guī)定，缺乏具體的違約責(zé)任或懲罰措施，應(yīng)當(dāng)增加該部分的規(guī)定，更好地指導(dǎo)格式條款的設(shè)立。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定“以顯著方式”提請(qǐng)注意相較《合同法》的規(guī)定更加具體，但內(nèi)容采取列舉式和兜底的方式描述，不如后者“提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”的規(guī)定明確。第四十四條對(duì)消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的責(zé)任作了規(guī)定，但整體來(lái)說(shuō)沒(méi)有系統(tǒng)的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的專(zhuān)門(mén)法條。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和一般消費(fèi)者的區(qū)別較大，應(yīng)當(dāng)修訂《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的定義和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的義務(wù)等等，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者作為重要一章詳細(xì)規(guī)定其權(quán)利義務(wù)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r更新概念。

近些年，還有《網(wǎng)絡(luò)安全法》等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相關(guān)的法規(guī)和一系列條例等等，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)格式條款缺乏權(quán)威的具體的規(guī)定，建議出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)格式條款的法律法規(guī)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益、格式條款內(nèi)容和方式、懲戒措施等作詳細(xì)規(guī)定。在立法時(shí)可以參照英國(guó)的做法，該國(guó)在1994年頒布實(shí)施了《金融消費(fèi)合同不平等條款條例》，1999年通過(guò)修改更加強(qiáng)化了對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域?qū)Α案袷胶贤敝袟l款的規(guī)范，防止金融機(jī)構(gòu)濫用格式條款損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和格式條款的不同特點(diǎn)，明確消費(fèi)金融平臺(tái)的責(zé)任，格式條款的設(shè)立范圍以及無(wú)效情形，將網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)市場(chǎng)制度化和規(guī)范化。

（二）建立合理有效的審查機(jī)制

目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的格式條款都是由各個(gè)平臺(tái)自己撰寫(xiě)，缺乏有效的審查和監(jiān)督，對(duì)利益的最大化追求導(dǎo)致各種違規(guī)條款的大量出現(xiàn)。因此，亟需建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融平臺(tái)格式條款的審查機(jī)制。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理機(jī)構(gòu)眾多，分工明確。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸、信托與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，中國(guó)證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)監(jiān)管，另外還有中國(guó)保監(jiān)會(huì)、工商總局和網(wǎng)信辦等等。看似權(quán)屬分明，管理明確，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融合、交叉現(xiàn)象現(xiàn)在已越來(lái)越普遍，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)提供一款業(yè)務(wù)，或涉及信貸、券商、基金等多方面，一行三會(huì)又將如何分工？分業(yè)監(jiān)管是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。

筆者認(rèn)為可以設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)管理互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)，聘用專(zhuān)業(yè)金融人才、法律人才以及網(wǎng)絡(luò)高科技人才，并且要求其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有較為深入和全面的認(rèn)識(shí)。

首先，該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的監(jiān)管，金融平臺(tái)所制定的格式條款應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)該機(jī)構(gòu)的審查，有違法違規(guī)條款的責(zé)令改正，再進(jìn)行使用，從根本上減少大量權(quán)益失衡的合同，從而減少金融消費(fèi)者與金融平臺(tái)的糾紛案件。

其次，對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行后續(xù)監(jiān)管和調(diào)查，防止出現(xiàn)隨意篡改格式條款或其他損害金融消費(fèi)者權(quán)利的行為。

最后，該機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)有警告或采取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)措施的權(quán)利，若該平臺(tái)屢犯不改，可以提請(qǐng)注冊(cè)管理部門(mén)調(diào)查或注銷(xiāo)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)

2015年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立。該協(xié)會(huì)有規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為，保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益，解決互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)市場(chǎng)問(wèn)題，接受投訴和反饋等職責(zé)。該協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)人員的行業(yè)規(guī)范管理，對(duì)他們定期進(jìn)行金融法律法規(guī)的宣傳，強(qiáng)化法律意識(shí)，規(guī)范其網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)行為。通過(guò)行業(yè)自律機(jī)制約束網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的行為，提高職業(yè)道德和服務(wù)水平，從而加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

另一方面，我國(guó)雖有消費(fèi)者協(xié)會(huì)這樣的維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)利的社會(huì)團(tuán)體，但其服務(wù)范圍廣泛，事務(wù)龐雜，且互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)具有一定的專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性，由其維權(quán)往往力不從心。因此，筆者建議成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，包括開(kāi)展提供信息咨詢、評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)狀況、檢測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)以及向有關(guān)部門(mén)通報(bào)、受理投訴和進(jìn)行訴訟等等，充分發(fā)揮其職能保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利。

最后，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行媒體監(jiān)督和大眾監(jiān)督，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的違法違規(guī)行為勇于揭發(fā)和舉報(bào)，讓金融消費(fèi)者的權(quán)利得以維護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才會(huì)越來(lái)越好。

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