新疆創(chuàng)新扶貧小額信貸研究

高鵬聰

[提要] 新疆處于絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶和十三五規(guī)劃到2020年全部脫貧的綜合目標(biāo)下，加快金融扶貧建設(shè)顯得尤為重要。小額信貸作為一種重要的金融創(chuàng)新工具，近年來普遍使用，并取得了較為顯著的效果。本文在總結(jié)小額信貸對金融扶貧的基礎(chǔ)上，分析當(dāng)今金融扶貧現(xiàn)狀及其存在的問題，最后探討如何因地制宜地制定符合新疆脫貧發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：新疆；金融扶貧；小額信貸

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年6月1日

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平顯著提高。但是東西部發(fā)展水平不均，西部發(fā)展受到制約。當(dāng)今，中國有4，300萬貧困人口，其中作為西部大省的新疆約200萬貧困人口。在加速進(jìn)行絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)和十三五規(guī)劃實現(xiàn)7，000多萬人口脫貧，確保全國人民在2020年共同進(jìn)入小康社會的背景下，新疆扶貧成為重點(diǎn)。以整體帶動部分、以先富帶動后富的道路行不通的條件下，推動絲綢之路建設(shè)下的新疆，脫貧的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)扶貧，不再返貧。而小額信貸作為一種金融創(chuàng)新工具，已經(jīng)被許多國家使用，并取得較為顯著的效果。本文通過對新疆扶貧發(fā)展現(xiàn)狀、小額信貸的影響分析，提出人們對于小額信貸是否有超額需求，小額信貸是否能真正改善窮人福利？最后提出針對新疆特色的小額信貸的對策建議。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）新疆小額信貸供求分析?，F(xiàn)實中可以觀察和體現(xiàn)的是，對于小額信貸，總是供不應(yīng)求的，但事實真的是供不應(yīng)求嗎？農(nóng)戶的貸款需求與其本身的經(jīng)營能力有關(guān)。經(jīng)營能力體現(xiàn)在農(nóng)戶本身所擁有的家庭資產(chǎn)、家庭成員數(shù)量、受教育水平、技能水平、對未來政策和市場的把握能力等。新疆農(nóng)戶擔(dān)保能力缺乏，對無需擔(dān)保的小額信貸需求強(qiáng)烈，且處于需求大于供給。新疆貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和提高生活水平迫切需要資金支持，對小額信貸需求大。

在小額信貸的供給上，絕大部分學(xué)者認(rèn)為，在新疆，小額信貸供不應(yīng)求，但是小額信貸有效嗎，能為農(nóng)戶帶來福利并減少貧困嗎？

（二）小額信貸效用分析。Banerjee系統(tǒng)分析了小額信貸對于擺脫貧困的影響，他通過實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)進(jìn)行小額信貸的農(nóng)戶在開始的15～18個月里，發(fā)揮了明顯的作用，但另一方面卻沒有跡象表明他們的生活發(fā)生了徹底轉(zhuǎn)變。另外，在調(diào)查的區(qū)域里，只有1/4的家庭會向其借款，而半數(shù)甚至更多的家庭會以更高的利率向放債人借債，認(rèn)為與之相關(guān)的是小額信貸的嚴(yán)格規(guī)定及其施加于借款人的時間成本。

Bakhtiari通過對微型金融機(jī)構(gòu)的反貧困實踐進(jìn)行總結(jié)，認(rèn)為微型金融可以通過減少收入的波動，平滑消費(fèi)，更好地管理風(fēng)險，幫助窮人積累資產(chǎn)，提高窮人創(chuàng)收能力，改善窮人生活質(zhì)量，以及通過資源配置的改善和更新技術(shù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長來減少貧困。小額信貸是緩解農(nóng)戶貧困的有力工具，能從多個角度改善窮人的經(jīng)濟(jì)福利和社會福利。

新疆金融扶貧的根本是精準(zhǔn)扶貧，不再返貧。小額信貸作為一種重要的金融創(chuàng)新工具，一方面在緩解貧困方面做出了進(jìn)步，另一方面對經(jīng)濟(jì)增長做出了貢獻(xiàn)?，F(xiàn)有的金融扶貧還存在著以下不足：第一，在新疆扶貧措施上，更多的是財政部、扶貧辦、自治區(qū)政府的直接扶貧，“大水漫灌”，治標(biāo)不治本，小額信貸的覆蓋程度不高；第二，對新型小額信貸（政府資助型貸款），即金融機(jī)構(gòu)向貧困戶提供小額貸款，利息由政府承擔(dān)，風(fēng)險共擔(dān)的研究很少。小額信貸是否能真正帶來福利；第三，對小額信貸持續(xù)性的研究很少，無法保證脫貧的徹底性。

為此，本文通過對小額信貸的分析，針對不同人群進(jìn)行不同扶貧措施，本文的貢獻(xiàn)在于，研究小額信貸的現(xiàn)狀及其存在的問題，提出針對性的對策建議，使得小額信貸能有效地改善窮人福利，實現(xiàn)為貧困人口提供信貸服務(wù)，使其脫離貧困又能實現(xiàn)自身盈利，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的雙贏。

二、新疆小額信貸扶貧現(xiàn)狀

（一）新疆貧困地區(qū)總體情況。新疆地處中國西北邊陲，亞歐大陸中心，自然環(huán)境較為惡劣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，一直以來都是我國進(jìn)行反貧困的重點(diǎn)、難點(diǎn)地區(qū)。

當(dāng)前，新疆有貧困重點(diǎn)縣35個，其中國家級27個，片區(qū)縣5個，自治區(qū)級3個。新疆地區(qū)貧困面大、貧困程度深，新疆建檔立卡貧困人口261萬，是全國5個貧困發(fā)生率超過15%以上的省區(qū)之一。另外，南疆四地州自然環(huán)境惡劣。暴風(fēng)和干旱災(zāi)害頻發(fā)，土地沙漠化嚴(yán)重，生態(tài)環(huán)境脆弱，區(qū)域性貧困嚴(yán)重。

（二）新疆小額信貸扶貧現(xiàn)狀。中國共產(chǎn)黨十八大代表大會確定了到2020年全面建成小康社會的目標(biāo)，其中最難實現(xiàn)的是農(nóng)村貧困人口脫離貧困，貧困縣摘帽，消除區(qū)域性整體貧困狀況。為此，政府出臺了《金融支持新疆脫貧攻堅“十三五”規(guī)劃（2016-2020年）》等文件。堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。農(nóng)村信用社新疆聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行新疆分行、郵政儲蓄新疆分行在35個貧困縣推出新型小額信貸，為建檔立卡的貧困戶提供5萬元以下，3年以內(nèi)，無抵押無擔(dān)保、政府全額貼息的政策型小額信貸。同時，新疆“訪匯聚”工作組助力，通過駐村干部到戶，了解貧困狀況，推動金融服務(wù)。通過金融機(jī)構(gòu)對接，駐村干部落實，推動小額信貸資金發(fā)放，減小資金違約風(fēng)險。

三、新疆小額信貸存在的問題

（一）資金來源渠道狹窄、總量不足。資金來源保證了小額信貸的持續(xù)運(yùn)行，資金總量保證了小額信貸的穩(wěn)定進(jìn)行。小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展以及當(dāng)今“兩行一社”推出了新型小額信貸，極大地方便了新疆的貧困群體。金融機(jī)構(gòu)的收入主要來源于存貸利差，新疆金融機(jī)構(gòu)存貸比很高，且存款多為短期活期存款，資金來源渠道狹窄，資金利用效率低，資金總量不足。新疆新型小額信貸的實施，貧困戶可以享受到3年期以內(nèi)的無息信用貸款，資金需求量大，但是新疆金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，貧困群體選擇進(jìn)行小額信貸時只能選擇農(nóng)信社，增大了農(nóng)信社的貸款壓力，造成資金的愈發(fā)不足，資金流動性降低，增加了小額信貸風(fēng)險。

（二）小額信貸服務(wù)群體思想觀念落后。新疆地區(qū)受教育程度不足，另外由于長時間接受各種優(yōu)惠政策使其養(yǎng)成了一種貧窮文化，這種文化是一種惰性，即使再次貧困，國家依舊會伸出援手；即使機(jī)會到來，也不會抓住機(jī)會擺脫貧困。這種文化以“遺傳性”的方式使得貧窮的下一代吸取了父輩所養(yǎng)成的價值觀。等要靠思想依然嚴(yán)重，不愿意付出辛勤勞動來脫貧，對于小額信貸資金作為救濟(jì)金，信用意識淡薄，使得小額信貸資金回收難，增加了小額信貸風(fēng)險。

（三）小額信貸風(fēng)險防控能力不足。道德風(fēng)險：雖然近年來金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率有所下降，但部分農(nóng)戶還款意識差，改變小額信貸資金用途，道德風(fēng)險依舊存在。農(nóng)業(yè)風(fēng)險：由于小額信貸的貸款對象基本是貧困、低收入群體，主要從事于農(nóng)業(yè)，受自然因素影響，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，小額信貸資金難以回收。系統(tǒng)風(fēng)險：小額信貸作為一種重要的金融創(chuàng)新工具，也會受到系統(tǒng)風(fēng)險的制約。經(jīng)營風(fēng)險：貧困群體缺乏必要的生產(chǎn)經(jīng)營能力，也缺乏先進(jìn)的知識和技術(shù)指導(dǎo)，難以承受市場的急劇變化，在生產(chǎn)經(jīng)營中存在風(fēng)險。

（四）小額信貸監(jiān)管困難。政府的建檔立卡和信用評級方便了小額信貸資金的發(fā)放，但由于信用主體借貸資金少，居住分散，無法對信用主體的資金使用進(jìn)行有效監(jiān)管。部分貧困群體進(jìn)行小額信貸后，對信貸資金的不合法使用，并沒有投入到生產(chǎn)經(jīng)營活動中，造成信貸資金風(fēng)險加大，不利于小額信貸的持續(xù)化進(jìn)行。

四、對新疆小額信貸的幾點(diǎn)建議

（一）完善小額信貸目標(biāo)識別體系。政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)更新完善貧困農(nóng)戶的建檔立卡工作，精準(zhǔn)定位扶貧對象，并對不同的農(nóng)戶做出適當(dāng)?shù)男庞迷u級?？砂沿毨Х譃槿悾阂皇墙^對貧困，指沒有勞動力和其他資源要素；二是相對貧困，只有勞動力無其他資源；三是一般農(nóng)戶，有勞動力和其他資源。當(dāng)今時代，絕對貧困現(xiàn)象幾乎已經(jīng)不再存在。針對三類貧困群體制定不同的政策。第一類為財政救濟(jì)；第二類提供政策型小額信貸；第三類提供一般小額信貸。

（二）完善小額信貸目標(biāo)培訓(xùn)體系。直接扶貧于培訓(xùn)技能，間接扶貧于小額信貸。即政府將扶貧資金首先資助于貧困群體的技能培訓(xùn)，根據(jù)新疆的實地情況，幫助貧困戶、貧困群體尋找致富門路，改變思維惰性，技術(shù)上給予幫助和指導(dǎo)，幫助貧困群體建立起自我發(fā)展的能力。在貧困群體具有一定的發(fā)展經(jīng)營能力時，小額信貸要緊跟而行，政策性小額信貸為輔，一般性小額信貸為主，確保貧困群體獲得幫扶。改變傳統(tǒng)的扶貧方式，改“大水漫灌”為“精準(zhǔn)滴灌”，做到真扶貧、扶真貧、真脫貧。

（三）引導(dǎo)資金投入，加強(qiáng)資金監(jiān)管。精準(zhǔn)扶貧，小額信貸要先行。在“十三五”規(guī)劃下，扶貧進(jìn)入攻堅時期，政府和金融機(jī)構(gòu)要雙重保障，使更多資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，進(jìn)入小額信貸。政府資金投入量應(yīng)繼續(xù)加大，并針對新疆地域特色，進(jìn)行稅收優(yōu)惠等政策；金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)放低身價，延長金融服務(wù)鏈，不斷擴(kuò)大新型金融產(chǎn)品來增加業(yè)務(wù)收入，提高資金使用效率，根據(jù)不同的信用等級，實行差別的小額信貸。同時，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)資金的監(jiān)管，貸前政府應(yīng)做出信用評級，貸中金融機(jī)構(gòu)按照信用評級發(fā)放小額信貸，貸后政府和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對小額信貸資金使用途徑的監(jiān)管，盡可能減小風(fēng)險，確保小額信貸資金的有效回收。

（四）小額信貸市場化運(yùn)作。獲取盈利是金融機(jī)構(gòu)愿意并且持續(xù)提供小額信貸的根本保證。金融機(jī)構(gòu)不是福利機(jī)構(gòu)，如何確保貸款的有效回收是金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的問題。政府在進(jìn)行小額信貸推廣的同時，應(yīng)遵循市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，漸進(jìn)取消新型小額信貸，放開利率監(jiān)管，使小額信貸逐漸市場化運(yùn)作。降低小額信貸政府行政介入，使金融機(jī)構(gòu)更加獨(dú)立，合理確定小額信貸利率水平，信貸資金的發(fā)放與監(jiān)管由金融機(jī)構(gòu)按照市場規(guī)律運(yùn)行，政府不再貼息，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險自擔(dān)。

（五）小額信貸持續(xù)化運(yùn)作。小額信貸的可持續(xù)是指金融機(jī)構(gòu)既實現(xiàn)為貧困人口提供信貸服務(wù)使其脫離貧困，又能實現(xiàn)自身的盈利，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的雙贏。同時，小額信貸的可持續(xù)是指金融機(jī)構(gòu)能源源不斷的提供小額信貸，促使那些生產(chǎn)周期長、經(jīng)濟(jì)效益回收慢的生產(chǎn)經(jīng)營活動能夠得以發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額信貸只有實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的持續(xù)化運(yùn)作以獲得盈利，才能進(jìn)行一定的資本積累，更好地進(jìn)行扶貧工作。

五、結(jié)語

黨的十八大以來，脫貧攻堅取得顯著成效。其中，2013～2016年4年間，每年貧困人口減少都超過1，000萬人，累計脫貧5，564多萬人，貧困發(fā)生率從2012年底的10.2%下降到2016年底的4.5%，下降5.7個百分點(diǎn)，實現(xiàn)了一段時期脫貧攻堅的重要目標(biāo)。

小額信貸作為一種重要的金融創(chuàng)新工具，在金融扶貧方面取得了較為顯著的成果。在處于絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶下和“十三五”規(guī)劃到2020年全部脫貧的綜合目標(biāo)下的新疆，實行新型小額信貸是精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的關(guān)鍵一步。新疆新型小額信貸專注于扶貧工作，為建檔立卡的貧困戶提供5萬元以下，三年以內(nèi)，無抵押無擔(dān)保、全額貼息的政策型小額信貸。改變了傳統(tǒng)的扶貧方式，扶貧對象更加精準(zhǔn)，扶貧目標(biāo)更加明確。

當(dāng)前，新型小額信貸剛剛開始實施，具體效果要長時間的調(diào)研，比如人們對于新型小額信貸的需求，小額信貸對于貧困群體脫貧致富的具體效果。但不可否認(rèn)的是，新型小額信貸以精準(zhǔn)扶貧為目標(biāo)，是適合于新疆特色的重要金融扶貧工具，是在絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶下促使新疆發(fā)展的有效方式。

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