農村金融扶持農村電商發(fā)展有效性分析

曹玲玲+劉彬斌

[提要] 近年來，農村電子商務呈現出爆發(fā)式增長，成為新時代農民創(chuàng)收致富的重要渠道。農村電商在不斷推進過程中存在一個普遍的問題，即農副產品下行網絡建設雖易，但上行空間如融資、管理、服務等因素阻礙較大。本文通過對農村金融扶持農村電商發(fā)展現狀進行系統(tǒng)性分析，梳理農村金融扶持農村電商發(fā)展有效性不足的原因，提出農村金融推動農村電商發(fā)展有效路徑。

關鍵詞：農村電商；農村金融；有效性；金融供需

基金項目：江蘇高校哲學社會科學基金資助項目：“供給側改革背景下農村金融扶持農村電商發(fā)展的有效路徑研究——基于江蘇省農村電商示范村的調查數據”（2016SJD790049）；江蘇高校哲學社會科學基金資助項目：“新型城鎮(zhèn)化背景下進一步激活我省農村‘沉睡資本研究”（2015SJD804）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月2日

一、引言

近年來，農村電商成為國家在電子商務發(fā)展上的戰(zhàn)略重點，電子商務相關國家部委頻頻出臺政策紅利，鼓勵和倡導在農村大力發(fā)展電子商務，將信息時代催生的新生態(tài)模式遍及到農村。在眾多政策紅利的刺激下，中國的農村電子商務呈現出了爆發(fā)式的增長，成為新時代農民創(chuàng)收致富的重要渠道。江蘇省在充分領會中央一號文件的基礎上，大力倡導發(fā)展農村電子商務，并取得豐碩成果。

農村電商在不斷推進的過程中，存在一個普遍的問題，即農副產品下行網絡建設雖易，但是上行空間如融資、人才、物流、管理、服務等因素阻礙較大。農村電商由于其準入門檻過低，技術含量不高，易模仿易復制，單純的價格戰(zhàn)只會不斷侵蝕農村電商的利潤。農村電商可持續(xù)發(fā)展最大的阻礙便是農村電商主體創(chuàng)新乏力，融資困難。因此，本文通過梳理理農村金融扶持農村電商發(fā)展有效性不足的具體原因，并在此基礎上提出農村金融推動農村電商發(fā)展的有效路徑。

二、農村金融扶持農村電商有效性不足的原因

（一）農村電商主體創(chuàng)新力、擔保物不足。根據中國電商協會的不完全統(tǒng)計調查結果顯示，截至2016年6月底，農村電商企業(yè)的平均壽命只有2.7年，僅在2016年關閉或處于歇店狀態(tài)的農村電商企業(yè)就達到上萬家，這對于農村電商的可持續(xù)健康發(fā)展無疑是一個深重的打擊。為何農村電商企業(yè)來去匆匆？農村電商由于其準入門檻過低、技術含量不高、易模仿易復制，單純的價格戰(zhàn)只會不斷侵蝕農村電商的利潤，農村電商可持續(xù)發(fā)展最大的阻礙便是農村電商主體創(chuàng)新乏力，創(chuàng)新的動力不足，造成眾多的農村電商只是曇花一現，經不起市場的考驗。同時，農村電商并不能孤立存在，而是需要一個完整健康的農村電商生態(tài)系統(tǒng)作為支撐。

（二）金融供給主體缺位。農村電商發(fā)展初期需要龐大的資金支持，然而銀行和保險等金融機構難以對其授信，市場定位缺失，支農發(fā)展功能不能得到充分彰顯，致使農村電子商務存在較大的資金缺口。

1、資金供需缺口較大。政策性銀行存在供給不足、資金來源短缺、運行效率低等問題；農村合作金融機構難以承擔支農大任；商業(yè)性金融機構普遍存在資金外流現象，使得農村電商主體獲取資金更加困難。經濟的快速發(fā)展，金融機構的競爭性逐漸増強，為追逐利潤，涉農資金支持嚴重不足，農村金融服務重心偏離農村，無法為農村電商的發(fā)展提供實質性的幫助。

2、涉農保險有待加強。農村電子商務大部分都是涉農企業(yè)，當大規(guī)模農業(yè)生產遭受自然災害時，風險全面暴露，對農村電商主體造成致命傷害。加之農業(yè)生產周期長，產品需求伸縮性小，農產品市場的價格波動頻繁，收益難以預測。導致農村電商主體需要保險行業(yè)的支持。我國涉農保險方面的規(guī)章制度發(fā)展時間短，還不夠健全，導致其不能為農村電商提供很好的保障。政策性及商業(yè)性農業(yè)保險缺乏。由于缺乏相應的政府補貼和其他支持措施，加上賠付率高、損失大，制約了農業(yè)金融保險業(yè)的扶持效應。

（三）金融設施亟須更新。農村金融基礎設施相對落后，金融機構的內部征信體系雖比較健全，但是難以共享，而相對落后的地區(qū)征信系統(tǒng)還處于起步階段，致使金融機構獲取信息不夠完整。加之，農村金融機構開發(fā)的網上銀行、農信通等自助服務業(yè)務在農村的普及率嚴重不足。農村金融中介體系不健全，加之農村電商主體缺乏有效抵押和擔保，致使農村電商融資成為急需解決的難題。

三、農村金融扶持農村電商發(fā)展的有效路徑

（一）加大政策扶持，爭創(chuàng)優(yōu)質的服務型政府。農村電商主體創(chuàng)新的發(fā)展，離不開政策平臺的支撐。雖然從中央到地方政府推出了眾多支持農村電子商務發(fā)展的紅利政策，然而政策的覆蓋力度及覆蓋的面積還有待加強，加之農村電商經營產品的天然屬性不盡相同，地方政府制定政策的針對性較差。因此，政府應針對農戶網商迫切希望政府部門解決的問題的核心，在市場秩序監(jiān)管、市場信息提供、競爭市場調節(jié)、農戶網上經營中的客戶與貨源管理等方面給予針對性的幫助。此外，在搭建多級網絡的購物平臺、培育農產品品牌建設等方面進一步加大政府的扶持力度。

（二）拓寬融資渠道，完善保險機制。政府應鼓勵和引導正規(guī)金融機構服務三農，以創(chuàng)造更多的網點或分支機構。積極引導金融機構開放貸款幫扶農村電商的發(fā)展，如農村信用社發(fā)行家庭農業(yè)貸款。政府還應加強對私人貸款的管理和引導。政府和銀行要主動參與到構建融資平臺中，擴大融資渠道，補缺金融供給主體的缺位?；谡咝越鹑?、商業(yè)性金融、合作性金融、網絡金融多維度加強農村金融和農村電子商務的有效整合，拓寬農村電商融資的渠道。

農業(yè)保險在農村電商經營風險方面占有重要的分量。一方面加大各類農業(yè)保險產品，擴大保護范圍，大力推進新農保產品；另一方面完善理賠效率，縮短理賠時間。建立農村電商快速索賠和引進保險的評估等措施，簡化保險理賠手續(xù)的制度。對于那些因自然災害而遭受強大的損失，增加對保險公司的資金扶持。此外，積極地倡導農村電商提高保險意識，做好防范措施，充分發(fā)揮農業(yè)保險在農業(yè)風險疏散中的積極作用。

（三）構建完善的農村電商信用體系和擔保體系。農村電商主體融資困難，究其原因，信用風險評估機制不完善和擔保機制的不健全是其最主要的原因。只有建立健全農村電商主體信用風險評估體系，疏導農村金融向農村電商融資的渠道，才能有效地擴大農村消費、信貸及投資理財的通道，降低農村金融機構對農村電商主體授信的信貸風險，從根本上解決農村金融供給和農村電商資金需求的匹配問題和信息不對稱的問題。

擔保體系的設立主要是處理擔保物品和擔保機構這兩大難題。政府應規(guī)定該評估機構根據法律進行對各種擔保價值的合理評估，讓資金更有效率的使用。對于擔保機構，首先，政府應當發(fā)揮領頭羊的作用，主動為農戶提供擔保；其次，政府鼓勵更多的民間自律組織諸如農村電子商務協會作為擔保人；最后，政府應鼓勵各類擔保公司之間進行合作，分攤風險，有效地解決了農戶資金鏈斷裂的問題。

（四）不斷完善和創(chuàng)新金融產品和服務方式。一是創(chuàng)新貸款模式，重新改革現有的貸款制度，對農村電商的信貸有個合理的規(guī)劃和安排，大力支持銀行金融機構將農村電商等級評分和信譽度的狀態(tài)收進信用管理。對貸款額度、期限和利率等要符合農村電商的融資特點而做出相應的調整；二是擴大抵押物范圍。除傳統(tǒng)的固定資產抵押外，允許農場的農用設施、知識產權和品牌權等用于抵押或質押；三是簡化當前的工作流程和手續(xù)。將流程化難為簡，縮短不必要的時間，讓農村電商能夠快速地獲得債務資金。

主要參考文獻：

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