互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及對(duì)策建議

唐茁淳+董麗君

摘要：進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度融合，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。然而，由于我國立法的缺失和該行業(yè)的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的過程中面臨著不少難題和挑戰(zhàn)。本文以第三方支付平臺(tái)為例，分析問題的來源，借鑒美國和歐盟的監(jiān)管模式，提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付平臺(tái)；審慎監(jiān)管；行業(yè)自律

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）23-0043-02

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融監(jiān)管的模式

從1984年到90年代初，我國銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管工作統(tǒng)一由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。而隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律的相繼頒布，我國的銀行業(yè)監(jiān)管模式由傳統(tǒng)的“合一監(jiān)管”開始向“分業(yè)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變。自2007年我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》實(shí)行以來，對(duì)金融業(yè)的一般性監(jiān)管職權(quán)已由中國人民銀行轉(zhuǎn)移到了銀監(jiān)會(huì)，而中國人民銀行仍承擔(dān)銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場等特殊行業(yè)的監(jiān)管任務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的進(jìn)一步融合，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)嶄新的行業(yè)展現(xiàn)出巨大的生命力與活力。然而，我國政府缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的調(diào)控，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要是采取自由放任的方式，由市場這只“看不見的手”進(jìn)行自由調(diào)節(jié)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性以及必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，由于互聯(lián)網(wǎng)更容易泄露個(gè)人信息，并且傳播速度極快，造成金融消費(fèi)者一定程度上的安全問題。再加上信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也更為突出，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有特殊性。正是由于這一新起行業(yè)具有特殊性和風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性，對(duì)其做出有針對(duì)性的監(jiān)管就顯得尤為必要了。

二、第三方支付平臺(tái)存在的問題

筆者接下來將以第三方支付平臺(tái)為例，分析其存在的問題并提出具體對(duì)策。所謂第三方支付平臺(tái)，是指在從事電子商務(wù)的買賣雙方之間，通過第三方的參與與網(wǎng)上銀行建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為買賣雙方網(wǎng)上購物的資金劃撥提供一個(gè)有效的通道并且提供信用擔(dān)保服務(wù)。然而，第三方支付平臺(tái)的法律地位尚未確定。直到中國人民銀行2010年6月出臺(tái)的《管理辦法》第二條第一款規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付（二）……。據(jù)此可知，我國法律將以網(wǎng)絡(luò)支付為業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)定義為非金融機(jī)構(gòu)。然而，在實(shí)際發(fā)展中，第三方支付平臺(tái)存在著諸多問題，如風(fēng)險(xiǎn)問題、惡性競爭問題、立法層面的缺失，有待人們進(jìn)一步完善。

（一）風(fēng)險(xiǎn)問題

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指因交易對(duì)方不愿或不能全部履行合同義務(wù)或其信用等級(jí)下降，而給金融資產(chǎn)持有者造成損失的不確定性，它也是第三方支付平臺(tái)面臨的首要挑戰(zhàn)。首先，第三方支付平臺(tái)的信用資格的審核在實(shí)際生活中并未具體落實(shí)；其次，對(duì)第三方支付平臺(tái)預(yù)留的資金用途以及流向也缺乏實(shí)時(shí)有效的監(jiān)控；最后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和當(dāng)前社會(huì)信用體系的不完善更是加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.交易風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付平臺(tái)所從事的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)均是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，因此網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)面臨的又一重要風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可能來源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等因素，也可能來自外部因素：如黑客的攻擊，軟件病毒干擾筆其他因素。安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，不僅導(dǎo)致基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中遭到攻擊，導(dǎo)致用戶資金安全得不到應(yīng)有的保障；嚴(yán)重的話，更可能危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

3.流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，通俗點(diǎn)來講，是指金融機(jī)構(gòu)由于暫時(shí)得不到資金而無法償還債務(wù)的情形。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，主要是指資金流通出現(xiàn)障礙的情形，如資金被第三方平臺(tái)惡意占用、挪用而出現(xiàn)的資金短暫流通困難的現(xiàn)象。

（二）惡性競爭問題

目前我國已注冊的第三方支付平臺(tái)已達(dá)數(shù)百家，再加上其所從事的業(yè)務(wù)大都是單一重合的，導(dǎo)致了內(nèi)部競爭日趨激烈，甚至出現(xiàn)了惡性競爭的問題。惡性競爭對(duì)行業(yè)內(nèi)部、消費(fèi)者和社會(huì)均造成了一定程度的負(fù)外部性。在行業(yè)內(nèi)部，惡性競爭可能挑起各個(gè)平臺(tái)激烈的價(jià)格戰(zhàn)，造成“利潤削減快過市場增長”的不利后果，最終可能導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)停滯。對(duì)于消費(fèi)者而言，第三方支付平臺(tái)之間的惡性競爭不利于消費(fèi)者個(gè)人信息和資金安全的保障。如果任由惡性競爭持續(xù)進(jìn)行下去，最終可能導(dǎo)致電子商務(wù)受挫，甚至造成國家金融領(lǐng)域失衡。

（三）立法層面的缺失

在立法層面上，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)缺乏具體的規(guī)定。如前所述，中國人民銀行在2010年出臺(tái)的《管理辦法》盡管確定了第三方支付平臺(tái)是非金融機(jī)構(gòu)這一法律身份，可以從事網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)。但《商業(yè)銀行法》第三條中的“結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事”與之又是矛盾的。因此，立法的完善還有待于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律出臺(tái)。此外，目前的規(guī)章條例大都是一些籠統(tǒng)性規(guī)定，急需進(jìn)一步地細(xì)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，還可能會(huì)出現(xiàn)一些新型的安全和法律問題。

三、域外比較研究：美國及歐盟的做法

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，美國和歐盟的做法具有較大的借鑒作用，現(xiàn)對(duì)這兩種監(jiān)管模式做簡要闡述。

在美國，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是采取以“市場調(diào)節(jié)”為主，“國家干預(yù)”為輔的監(jiān)管方式。實(shí)行雙軌制的監(jiān)管模式：“聯(lián)邦”和“州”分頭進(jìn)行監(jiān)管。美國政府頒布了大量的與電子商務(wù)有關(guān)的立法，指導(dǎo)著第三方支付平臺(tái)的市場核準(zhǔn)、運(yùn)行與退出。立法權(quán)力則是下放到各州，各州的監(jiān)管部門根據(jù)本州的法律，對(duì)第三方支付平臺(tái)所從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

在歐盟，歐盟電信部門于1999年和2000年相繼頒布了《電子簽名指令》和《歐盟電子商務(wù)指令》，以期構(gòu)建一個(gè)完整的電子簽名法律認(rèn)證體系，確保成員國之間信息服務(wù)的自由流動(dòng)和安全的電子商務(wù)環(huán)境。此外，歐盟通過采取貨幣監(jiān)管的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方交易平臺(tái)的監(jiān)管。endprint

四、解決措施

由于我國目前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不力的局面，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的模式上可以借鑒美國和歐盟的做法，做出相應(yīng)改進(jìn)。具體來說，監(jiān)管部門應(yīng)采取審慎監(jiān)管的態(tài)度，給予企業(yè)更多的自由和發(fā)展空間；監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管；保障消費(fèi)者的安全，并完善相關(guān)立法。

（一）審慎監(jiān)管

1.宏觀調(diào)控

我國可采納美國的“雙軌制”，即“中央+地方”的共同監(jiān)管模式。在中央，可由中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管；地方上，監(jiān)管部門可因地制宜地采取地區(qū)特色的監(jiān)管方法。中央和地方都應(yīng)采取審慎監(jiān)管的態(tài)度，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性、保護(hù)公眾利益。同時(shí)，不應(yīng)過分監(jiān)管，應(yīng)最大限度地發(fā)揮機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。

2.市場調(diào)節(jié)

市場這只“看不見的手”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也起到了重要的調(diào)節(jié)作用，值得注意的是，在大多數(shù)時(shí)候，市場的自主調(diào)節(jié)作用往往比國家層面的宏觀調(diào)控更加有效。只有在“市場失靈”的時(shí)候，我們才強(qiáng)調(diào)國家的適當(dāng)干預(yù)和審慎監(jiān)管。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)的內(nèi)部規(guī)章，開展市場調(diào)研，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決整個(gè)行業(yè)面臨的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展指明方向。

（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的第一步同時(shí)也是重要的一步。在行業(yè)內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)防范；在行業(yè)外部，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查兩種方法相結(jié)合的方式，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.行為監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)的金融行為是金融監(jiān)管所指向的對(duì)象，同時(shí)也是金融法的重要范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)貨幣融通行為的監(jiān)管。尤其應(yīng)加大對(duì)存貸融通業(yè)務(wù)、信托融通業(yè)務(wù)、證券融通業(yè)務(wù)等高風(fēng)險(xiǎn)融通業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

3.動(dòng)態(tài)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是不斷發(fā)展的新興行業(yè)，固定的監(jiān)管模式并不能完全保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)時(shí)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)態(tài)和發(fā)展，發(fā)現(xiàn)和識(shí)別其中的問題和風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。同時(shí)應(yīng)保證信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠性，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的交易過程以及資金的流向做到實(shí)時(shí)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的完整性。

（三）金融消費(fèi)者保護(hù)

加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)是必要的。首先，作為消費(fèi)者，要學(xué)會(huì)如何進(jìn)行自我保護(hù)，如安裝相關(guān)的保護(hù)軟件，防止病毒的侵?jǐn)_；謹(jǐn)慎選擇交易對(duì)象，留意商家的信用評(píng)級(jí)，保存電子交易單據(jù)，注意交易密碼的保護(hù)等方式；加強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，學(xué)會(huì)利用法律的武器來及時(shí)維權(quán)。在法律層面上，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)定，對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行處罰，對(duì)嚴(yán)重危害消費(fèi)者人身健康的行為處以懲罰性賠償。制定互聯(lián)網(wǎng)金融中有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的行為給予懲罰。

（四）立法完善（經(jīng)濟(jì)法角度）

我國立法部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做出明確的法律定位。同時(shí)，可效仿歐盟對(duì)貨幣進(jìn)行監(jiān)管的方式，完善《電子簽名》的相關(guān)規(guī)定。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中加入網(wǎng)絡(luò)交易知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)保護(hù)和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)等立法內(nèi)容，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的利益。完善《電子商務(wù)法》的體系建構(gòu)，抑制壟斷行為和不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生，構(gòu)建一個(gè)公平安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

五、小結(jié)

本文基于我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以第三方支付平臺(tái)為例，對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的問題進(jìn)行具體的分析與探討，提出可行的解決措施與參考性建議，希望對(duì)今后學(xué)者的研究提供參考。

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