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    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及對(duì)策建議

    2017-09-01 04:22:35唐茁淳董麗君
    法制博覽 2017年8期
    關(guān)鍵詞:行業(yè)自律第三方支付平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融

    唐茁淳+董麗君

    摘要:進(jìn)入21世紀(jì)以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度融合,預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來。然而,由于我國(guó)立法的缺失和該行業(yè)的特殊性,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的過程中面臨著不少難題和挑戰(zhàn)。本文以第三方支付平臺(tái)為例,分析問題的來源,借鑒美國(guó)和歐盟的監(jiān)管模式,提出相應(yīng)的解決措施。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付平臺(tái);審慎監(jiān)管;行業(yè)自律

    中圖分類號(hào):F724.6;F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):2095-4379-(2017)23-0043-02

    一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

    (一)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的模式

    從1984年到90年代初,我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管工作統(tǒng)一由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。而隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律的相繼頒布,我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管模式由傳統(tǒng)的“合一監(jiān)管”開始向“分業(yè)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變。自2007年我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》實(shí)行以來,對(duì)金融業(yè)的一般性監(jiān)管職權(quán)已由中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)移到了銀監(jiān)會(huì),而中國(guó)人民銀行仍承擔(dān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)等特殊行業(yè)的監(jiān)管任務(wù)。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

    進(jìn)入21世紀(jì)以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的進(jìn)一步融合,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)嶄新的行業(yè)展現(xiàn)出巨大的生命力與活力。然而,我國(guó)政府缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的調(diào)控,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要是采取自由放任的方式,由市場(chǎng)這只“看不見的手”進(jìn)行自由調(diào)節(jié)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性以及必要性

    在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中,由于互聯(lián)網(wǎng)更容易泄露個(gè)人信息,并且傳播速度極快,造成金融消費(fèi)者一定程度上的安全問題。再加上信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也更為突出,使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有特殊性。正是由于這一新起行業(yè)具有特殊性和風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性,對(duì)其做出有針對(duì)性的監(jiān)管就顯得尤為必要了。

    二、第三方支付平臺(tái)存在的問題

    筆者接下來將以第三方支付平臺(tái)為例,分析其存在的問題并提出具體對(duì)策。所謂第三方支付平臺(tái),是指在從事電子商務(wù)的買賣雙方之間,通過第三方的參與與網(wǎng)上銀行建立一個(gè)中立的支付平臺(tái),為買賣雙方網(wǎng)上購物的資金劃撥提供一個(gè)有效的通道并且提供信用擔(dān)保服務(wù)。然而,第三方支付平臺(tái)的法律地位尚未確定。直到中國(guó)人民銀行2010年6月出臺(tái)的《管理辦法》第二條第一款規(guī)定:非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù),是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù):(一)網(wǎng)絡(luò)支付(二)……。據(jù)此可知,我國(guó)法律將以網(wǎng)絡(luò)支付為業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)定義為非金融機(jī)構(gòu)。然而,在實(shí)際發(fā)展中,第三方支付平臺(tái)存在著諸多問題,如風(fēng)險(xiǎn)問題、惡性競(jìng)爭(zhēng)問題、立法層面的缺失,有待人們進(jìn)一步完善。

    (一)風(fēng)險(xiǎn)問題

    1.信用風(fēng)險(xiǎn)

    信用風(fēng)險(xiǎn)是指因交易對(duì)方不愿或不能全部履行合同義務(wù)或其信用等級(jí)下降,而給金融資產(chǎn)持有者造成損失的不確定性,它也是第三方支付平臺(tái)面臨的首要挑戰(zhàn)。首先,第三方支付平臺(tái)的信用資格的審核在實(shí)際生活中并未具體落實(shí);其次,對(duì)第三方支付平臺(tái)預(yù)留的資金用途以及流向也缺乏實(shí)時(shí)有效的監(jiān)控;最后,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和當(dāng)前社會(huì)信用體系的不完善更是加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

    2.交易風(fēng)險(xiǎn)

    由于第三方支付平臺(tái)所從事的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)均是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的,因此網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)面臨的又一重要風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可能來源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn):如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等因素,也可能來自外部因素:如黑客的攻擊,軟件病毒干擾筆其他因素。安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,不僅導(dǎo)致基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中遭到攻擊,導(dǎo)致用戶資金安全得不到應(yīng)有的保障;嚴(yán)重的話,更可能危害整個(gè)系統(tǒng)的安全,造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

    3.流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),通俗點(diǎn)來講,是指金融機(jī)構(gòu)由于暫時(shí)得不到資金而無法償還債務(wù)的情形。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言,主要是指資金流通出現(xiàn)障礙的情形,如資金被第三方平臺(tái)惡意占用、挪用而出現(xiàn)的資金短暫流通困難的現(xiàn)象。

    (二)惡性競(jìng)爭(zhēng)問題

    目前我國(guó)已注冊(cè)的第三方支付平臺(tái)已達(dá)數(shù)百家,再加上其所從事的業(yè)務(wù)大都是單一重合的,導(dǎo)致了內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,甚至出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)的問題。惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)行業(yè)內(nèi)部、消費(fèi)者和社會(huì)均造成了一定程度的負(fù)外部性。在行業(yè)內(nèi)部,惡性競(jìng)爭(zhēng)可能挑起各個(gè)平臺(tái)激烈的價(jià)格戰(zhàn),造成“利潤(rùn)削減快過市場(chǎng)增長(zhǎng)”的不利后果,最終可能導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)停滯。對(duì)于消費(fèi)者而言,第三方支付平臺(tái)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)不利于消費(fèi)者個(gè)人信息和資金安全的保障。如果任由惡性競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)進(jìn)行下去,最終可能導(dǎo)致電子商務(wù)受挫,甚至造成國(guó)家金融領(lǐng)域失衡。

    (三)立法層面的缺失

    在立法層面上,我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)缺乏具體的規(guī)定。如前所述,中國(guó)人民銀行在2010年出臺(tái)的《管理辦法》盡管確定了第三方支付平臺(tái)是非金融機(jī)構(gòu)這一法律身份,可以從事網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)。但《商業(yè)銀行法》第三條中的“結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事”與之又是矛盾的。因此,立法的完善還有待于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律出臺(tái)。此外,目前的規(guī)章條例大都是一些籠統(tǒng)性規(guī)定,急需進(jìn)一步地細(xì)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天,還可能會(huì)出現(xiàn)一些新型的安全和法律問題。

    三、域外比較研究:美國(guó)及歐盟的做法

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理,美國(guó)和歐盟的做法具有較大的借鑒作用,現(xiàn)對(duì)這兩種監(jiān)管模式做簡(jiǎn)要闡述。

    在美國(guó),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是采取以“市場(chǎng)調(diào)節(jié)”為主,“國(guó)家干預(yù)”為輔的監(jiān)管方式。實(shí)行雙軌制的監(jiān)管模式:“聯(lián)邦”和“州”分頭進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)政府頒布了大量的與電子商務(wù)有關(guān)的立法,指導(dǎo)著第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)核準(zhǔn)、運(yùn)行與退出。立法權(quán)力則是下放到各州,各州的監(jiān)管部門根據(jù)本州的法律,對(duì)第三方支付平臺(tái)所從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

    在歐盟,歐盟電信部門于1999年和2000年相繼頒布了《電子簽名指令》和《歐盟電子商務(wù)指令》,以期構(gòu)建一個(gè)完整的電子簽名法律認(rèn)證體系,確保成員國(guó)之間信息服務(wù)的自由流動(dòng)和安全的電子商務(wù)環(huán)境。此外,歐盟通過采取貨幣監(jiān)管的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方交易平臺(tái)的監(jiān)管。

    四、解決措施

    由于我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不力的局面,在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的模式上可以借鑒美國(guó)和歐盟的做法,做出相應(yīng)改進(jìn)。具體來說,監(jiān)管部門應(yīng)采取審慎監(jiān)管的態(tài)度,給予企業(yè)更多的自由和發(fā)展空間;監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度,實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管;保障消費(fèi)者的安全,并完善相關(guān)立法。

    (一)審慎監(jiān)管

    1.宏觀調(diào)控

    我國(guó)可采納美國(guó)的“雙軌制”,即“中央+地方”的共同監(jiān)管模式。在中央,可由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管;地方上,監(jiān)管部門可因地制宜地采取地區(qū)特色的監(jiān)管方法。中央和地方都應(yīng)采取審慎監(jiān)管的態(tài)度,控制互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性、保護(hù)公眾利益。同時(shí),不應(yīng)過分監(jiān)管,應(yīng)最大限度地發(fā)揮機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。

    2.市場(chǎng)調(diào)節(jié)

    市場(chǎng)這只“看不見的手”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也起到了重要的調(diào)節(jié)作用,值得注意的是,在大多數(shù)時(shí)候,市場(chǎng)的自主調(diào)節(jié)作用往往比國(guó)家層面的宏觀調(diào)控更加有效。只有在“市場(chǎng)失靈”的時(shí)候,我們才強(qiáng)調(diào)國(guó)家的適當(dāng)干預(yù)和審慎監(jiān)管。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)建立行業(yè)協(xié)會(huì),制定行業(yè)的內(nèi)部規(guī)章,開展市場(chǎng)調(diào)研,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決整個(gè)行業(yè)面臨的問題,為互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展指明方向。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

    1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

    風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防,是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的第一步同時(shí)也是重要的一步。在行業(yè)內(nèi)部,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)防范;在行業(yè)外部,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方法相結(jié)合的方式,預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

    2.行為監(jiān)管

    金融機(jī)構(gòu)的金融行為是金融監(jiān)管所指向的對(duì)象,同時(shí)也是金融法的重要范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)貨幣融通行為的監(jiān)管。尤其應(yīng)加大對(duì)存貸融通業(yè)務(wù)、信托融通業(yè)務(wù)、證券融通業(yè)務(wù)等高風(fēng)險(xiǎn)融通業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

    3.動(dòng)態(tài)監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)金融是不斷發(fā)展的新興行業(yè),固定的監(jiān)管模式并不能完全保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)時(shí)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)態(tài)和發(fā)展,發(fā)現(xiàn)和識(shí)別其中的問題和風(fēng)險(xiǎn),做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。同時(shí)應(yīng)保證信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠性,利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的交易過程以及資金的流向做到實(shí)時(shí)監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的完整性。

    (三)金融消費(fèi)者保護(hù)

    加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)是必要的。首先,作為消費(fèi)者,要學(xué)會(huì)如何進(jìn)行自我保護(hù),如安裝相關(guān)的保護(hù)軟件,防止病毒的侵?jǐn)_;謹(jǐn)慎選擇交易對(duì)象,留意商家的信用評(píng)級(jí),保存電子交易單據(jù),注意交易密碼的保護(hù)等方式;加強(qiáng)維權(quán)意識(shí),學(xué)會(huì)利用法律的武器來及時(shí)維權(quán)。在法律層面上,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)定,對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行處罰,對(duì)嚴(yán)重危害消費(fèi)者人身健康的行為處以懲罰性賠償。制定互聯(lián)網(wǎng)金融中有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī),對(duì)泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的行為給予懲罰。

    (四)立法完善(經(jīng)濟(jì)法角度)

    我國(guó)立法部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做出明確的法律定位。同時(shí),可效仿歐盟對(duì)貨幣進(jìn)行監(jiān)管的方式,完善《電子簽名》的相關(guān)規(guī)定。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中加入網(wǎng)絡(luò)交易知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)保護(hù)和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)等立法內(nèi)容,切實(shí)保障金融消費(fèi)者的利益。完善《電子商務(wù)法》的體系建構(gòu),抑制壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生,構(gòu)建一個(gè)公平安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

    五、小結(jié)

    本文基于我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,以第三方支付平臺(tái)為例,對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的問題進(jìn)行具體的分析與探討,提出可行的解決措施與參考性建議,希望對(duì)今后學(xué)者的研究提供參考。

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