談消費(fèi)金融對商貿(mào)流通的影響及其發(fā)展取向

程元方+李福軍

內(nèi)容摘要：消費(fèi)金融是我國金融服務(wù)和國民消費(fèi)之間的紐帶，對于整個(gè)消費(fèi)體系的發(fā)展和金融服務(wù)行業(yè)的完善都具有非常重要的意義。消費(fèi)金融的覆蓋面廣，不僅包含傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品，還有與消費(fèi)金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的社會環(huán)境、市場環(huán)境以及國家制度等因素。消費(fèi)金融的發(fā)展可以促進(jìn)商貿(mào)流通，是推動我國商貿(mào)流通發(fā)展的重要手段，同時(shí)消費(fèi)金融的需求不足會限制整個(gè)商貿(mào)流通的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 商貿(mào)流通 消費(fèi)金融發(fā)展

我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融在我國仍然處于初期階段，主要是在商業(yè)銀行的范圍內(nèi)運(yùn)作，而其他形式還處于初期嘗試階段，其發(fā)展呈現(xiàn)以下狀態(tài)：

消費(fèi)金融的發(fā)展勢頭正旺。20世紀(jì)末我國消費(fèi)金融剛開始興起，以金融危機(jī)的發(fā)生作為分界分析，危機(jī)爆發(fā)之前，我國消費(fèi)金融占據(jù)主導(dǎo)的是商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)下的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，由于商業(yè)銀行對此重視度不夠，導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小、品類也不齊全、發(fā)展的進(jìn)程也比較落后（何凡，2016）；而在金融危機(jī)之后，我國逐漸開始認(rèn)識到擴(kuò)大內(nèi)需的重要性，政策導(dǎo)向也開始向此偏移，例如有關(guān)房貸和車貸的管理法規(guī)，使得我國消費(fèi)金融逐漸進(jìn)入一個(gè)新的快速發(fā)展階段。開始有了按揭貸款買房、零首付買車、信用卡分期貸款等信貸產(chǎn)品，雖然消費(fèi)金融開始變革，但是其發(fā)展還處在比較初期的階段。

我國消費(fèi)金融發(fā)展的影響因素。對一個(gè)國家消費(fèi)金融的發(fā)展起到推動作用的往往是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政策的支持。這其中經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國消費(fèi)金融的制約主要包括以下幾方面：第一，收入分配問題，我國現(xiàn)在的平均收入水平不高導(dǎo)致居民對于消費(fèi)金融尤其是消費(fèi)信貸的后期償還水平低，一定程度上限制了消費(fèi)金融的發(fā)展。第二，社會醫(yī)療保障體系不夠完善，使得一些預(yù)防性的風(fēng)險(xiǎn)投資和儲蓄所占比例增加，例如住房、養(yǎng)老以及醫(yī)療等，這些占據(jù)了消費(fèi)的主體構(gòu)成，而其他消費(fèi)業(yè)務(wù)則缺少發(fā)展條件。從消費(fèi)金融發(fā)展所需要的外部環(huán)境因素來看，其限制因素主要體現(xiàn)在：一是在消費(fèi)金融尤其是消費(fèi)信貸發(fā)展過程中，相應(yīng)的法律制度建設(shè)不完善，對于消費(fèi)金融發(fā)展的相關(guān)規(guī)定和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)還有所欠缺。二是信用體系建設(shè)還處于初期階段，使得消費(fèi)金融的發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和成本支出變大。三是專業(yè)從事于消費(fèi)金融行業(yè)的技術(shù)人才缺乏，也會使消費(fèi)金融發(fā)展的進(jìn)程緩慢。

消費(fèi)金融對商貿(mào)流通的影響分析

（一）消費(fèi)金融的需求不足會限制整個(gè)商貿(mào)流通發(fā)展

19世紀(jì)末的時(shí)候，馬克思曾經(jīng)說過，資源的分配和交換以及經(jīng)濟(jì)消費(fèi)之間是互相影響的關(guān)系，三者是緊密結(jié)合在一起的。也就是說資源的交換是生產(chǎn)到消費(fèi)這一鏈條中關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，所以商貿(mào)的流通不僅會對消費(fèi)金融產(chǎn)生影響，反之也會因?yàn)橄M(fèi)金融的發(fā)展而受到制約。所以說消費(fèi)及金融的發(fā)展情況是商貿(mào)流通開展的基礎(chǔ)條件，消費(fèi)金融的不斷提高和擴(kuò)大也會推動商貿(mào)流通更好更快發(fā)展，并不斷催生出更多的新型消費(fèi)模式從而促進(jìn)更加良性的循環(huán)。

（二）消費(fèi)金融的發(fā)展可以促進(jìn)商貿(mào)流通

目前消費(fèi)需求如何擴(kuò)大、國民的消費(fèi)增長率怎樣提高，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須解決的問題。要改善這一問題，首先要做的是深入分析我國整體消費(fèi)需求不足的原因，并且根據(jù)實(shí)際發(fā)展需要制定相應(yīng)的處理措施。而這其中消費(fèi)金融的發(fā)展不足也是一個(gè)重要因素。與此同時(shí)，綜合對我國消費(fèi)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行函數(shù)分析，影響整個(gè)國家消費(fèi)發(fā)展的因素主要構(gòu)成有收入、市場流動、資產(chǎn)等，其中資產(chǎn)和收入的影響是占很大部分的，但是從其來源上說，因?yàn)閷?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高度依賴導(dǎo)致了很大的不確定性，這兩個(gè)問題在短時(shí)間內(nèi)是無法改變的。所以必須從市場流通這個(gè)因素入手，才是問題解決的關(guān)鍵，從而促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大、國民消費(fèi)增加。而消費(fèi)金融能夠有效改善我國居民消費(fèi)過程中所面臨的流通制約問題，并且消費(fèi)金融的發(fā)展能夠在一定程度上促進(jìn)民眾預(yù)期消費(fèi)水平的提升，從而真正促進(jìn)商貿(mào)流通，實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)水平的整體穩(wěn)定提高。

（三）消費(fèi)金融是推動我國商貿(mào)流通的重要手段

消費(fèi)金融是促進(jìn)商貿(mào)流通的一個(gè)主要途徑，不僅能在影響消費(fèi)的流動性制約問題上起到效果，在拓展消費(fèi)渠道、拓寬消費(fèi)市場等方面也具有重要意義（陳棟，2016）。綜合分析其推動作用的具體表現(xiàn)，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

第一，消費(fèi)金融可以在一定程度上刺激大眾的消費(fèi)需求，從而形成整個(gè)消費(fèi)市場環(huán)境的良性循環(huán)。此外，消費(fèi)金融作為消費(fèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，同時(shí)還打破了原有的流動性制約問題，促進(jìn)了居民儲蓄減少并提高了信貸預(yù)期消費(fèi)的比例。而且信貸類的金融消費(fèi)還可以為那些意外支出臨時(shí)增多的消費(fèi)者提供及時(shí)服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

第二，消費(fèi)金融通過對資源供應(yīng)來源和渠道的不斷拓展，對目標(biāo)群體進(jìn)行清晰的劃分，逐漸開發(fā)出適合各個(gè)行業(yè)的消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，用以滿足不同用戶群體多樣化的消費(fèi)需求，進(jìn)而引導(dǎo)整個(gè)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)市場更加多元化的發(fā)展。而且消費(fèi)金融的發(fā)展也為一些便利性的消費(fèi)產(chǎn)生提供了可能，也催生出了很多新型的消費(fèi)渠道和發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

第三，消費(fèi)金融可以在一定程度上帶動消費(fèi)者購買力的提高，從而使得整個(gè)公眾的消費(fèi)能力都能邁向一個(gè)新臺階，開辟新的消費(fèi)市場。因?yàn)橄M(fèi)金融是整個(gè)現(xiàn)代化金融體系中的重要構(gòu)成，所以消費(fèi)金融對消費(fèi)需求的提高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的完善和產(chǎn)能過剩問題的解決方面都具有重要作用。

消費(fèi)金融的發(fā)展取向

（一）建立完善的消費(fèi)金融體系以促進(jìn)多元化的服務(wù)方向

目前，我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要服務(wù)機(jī)構(gòu)是由商業(yè)銀行和一些消費(fèi)金融公司構(gòu)成，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該逐漸擴(kuò)寬準(zhǔn)入門檻，吸引一些小額貸款公司積極開展消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)，此外還可以從經(jīng)驗(yàn)積累角度考慮一些商品零售行業(yè)和生產(chǎn)制造企業(yè)參與到這一領(lǐng)域中來，從而形成參與主體的多元化，滿足消費(fèi)者復(fù)雜多樣的需求。

對于不同類型的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在管理和發(fā)展上也應(yīng)該有所側(cè)重，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。第一，對專業(yè)性的金融公司大力扶持，使其發(fā)展成為消費(fèi)金融市場上的主體構(gòu)成部分。因?yàn)槲覈鴮I(yè)性的消費(fèi)金融公司還處在發(fā)展初期，所以應(yīng)該采取有效的手段和措施積極扶持，使其能夠盡快壯大起來，發(fā)揮巨大的市場影響力，推動消費(fèi)金融的深入發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應(yīng)該針對消費(fèi)金融成立專門的事業(yè)部，以便更加有針對性的開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更加細(xì)致的管理，也能使得業(yè)務(wù)開展更加具有專業(yè)性。第三，對于非金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該鼓勵(lì)其成為消費(fèi)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，例如制造業(yè)、大型零售行業(yè)等，使消費(fèi)者能增加更多的選擇。第四，消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息化企業(yè)結(jié)合，使得這些網(wǎng)絡(luò)交易支付平臺也能具有參與消費(fèi)金融服務(wù)的權(quán)利。真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與金融的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。

（二）消費(fèi)金融產(chǎn)品類型的創(chuàng)新和品牌宣傳力度的加大

只有根據(jù)消費(fèi)市場的變化不斷創(chuàng)新，才能真正提高消費(fèi)金融的市場競爭力。所以必須在建立消費(fèi)金融多元化服務(wù)體系的同時(shí)，加大產(chǎn)品更新和品牌宣傳的力度，并擴(kuò)寬其發(fā)展領(lǐng)域。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)其消費(fèi)群體的不同特點(diǎn)，堅(jiān)持對消費(fèi)市場的不斷開拓。

第一，品牌體系的建立，為目標(biāo)客戶群體提供更高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，從而加深消費(fèi)者對消費(fèi)金融的認(rèn)可，培養(yǎng)客戶群體（魯陳豪，2015）。第二，差異化的價(jià)格體系，通過市場調(diào)研的結(jié)果分析，根據(jù)不同消費(fèi)群體的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和產(chǎn)品的利潤差異建立個(gè)性化的服務(wù)和差異價(jià)格體系，從而提升這些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的利潤。第三，居民良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，隨著信息時(shí)代的到來，在支付平臺、支付手段和其安全性保障方面都需要進(jìn)行改革，以提高金融消費(fèi)的便利化，實(shí)現(xiàn)居民積極的消費(fèi)習(xí)慣。

（三）對消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控

與一般的金融服務(wù)不同，消費(fèi)金融在運(yùn)營過程中其風(fēng)險(xiǎn)和不確定性因素更多，所以對于風(fēng)險(xiǎn)防控的要求也就越高。因此在產(chǎn)品豐富和完善的基礎(chǔ)上也要提高對風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。具體來說，可以從對內(nèi)調(diào)控和外部監(jiān)管這兩個(gè)角度進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，首先，這些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在最初階段要對市場環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)和信貸真實(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)改革所帶來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。突破傳統(tǒng)模式，實(shí)現(xiàn)各個(gè)流程環(huán)節(jié)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。其次，外部監(jiān)管主要在監(jiān)管方式上進(jìn)行創(chuàng)新，采用更加科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，并且采用多主體共同監(jiān)督監(jiān)管的機(jī)制，市場角度上也要通過維護(hù)市場秩序加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防以及從個(gè)人角度出發(fā)建立細(xì)致的信用系統(tǒng)，降低居民道德素質(zhì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

通過以上分析，可以看出消費(fèi)金融的發(fā)展對于商貿(mào)流通的影響是至關(guān)重要的，兩者之間有著密不可分的聯(lián)系，因此必須重視這兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)因?yàn)槲覈M(fèi)金融的起步比較晚，發(fā)展水平相對還比較低，所以必須重視對于消費(fèi)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，完善消費(fèi)金融企業(yè)的整體服務(wù)體系，通過消費(fèi)金融和商貿(mào)流通的良性循環(huán)來帶動我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.何凡.消費(fèi)金融與商貿(mào)流通互動相關(guān)性研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016（15）

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3.魯陳豪.我國商貿(mào)流通業(yè)與消費(fèi)性金融的互動關(guān)系研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015（12）