該給商業(yè)公司發(fā)個(gè)人征信牌照嗎

南周

2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但迄今個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，為何到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)牌照，主要有三個(gè)“沒(méi)想到”：一是沒(méi)想到發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒(méi)結(jié)束；二是沒(méi)想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了；三是沒(méi)想到8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距較大。那么，該給商業(yè)公司發(fā)個(gè)人征信牌照嗎？

正方： 央行個(gè)人征信中心是國(guó)內(nèi)唯一的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。個(gè)人征信不是一家獨(dú)大的問(wèn)題，而是獨(dú)此一家的問(wèn)題，讓需要使用個(gè)人征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)與個(gè)人沒(méi)得選擇，很成問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)規(guī)律是，任何一個(gè)行業(yè)，自由競(jìng)爭(zhēng)有利于提升商品或服務(wù)的品質(zhì)。在這個(gè)意義上，個(gè)人征信行業(yè)向社會(huì)開(kāi)放也是大勢(shì)所趨。2015年央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》認(rèn)為：“培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對(duì)于規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義?！?/p>

反方：首先，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不是越多越好。個(gè)人征信平臺(tái)，覆蓋的人越多，搜集的有關(guān)個(gè)人償付能力與償付意愿相關(guān)的信息越充分全面，價(jià)值也就越大。理論上，這樣的機(jī)構(gòu)有一家就夠了。即便在自由競(jìng)爭(zhēng)下，最終被市場(chǎng)認(rèn)可的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可能也只有少數(shù)三兩家。其次，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最好定位為公益性或非營(yíng)利性；即使定位為商業(yè)性，也理應(yīng)只能收取查詢費(fèi)，杜絕其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的商業(yè)使用。查詢央行個(gè)人征信報(bào)告，每年前兩次免費(fèi)，第三次及以上每次收費(fèi)25元，基本是公益性的。如果放開(kāi)，民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的價(jià)格難道會(huì)更便宜嗎？

正方：那就放開(kāi)征信業(yè)，讓市場(chǎng)篩選出可靠的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，哪怕最后生存下來(lái)的只有一家，也是市場(chǎng)認(rèn)可的。對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)掌握的龐大個(gè)人征信信息，金融機(jī)構(gòu)有切實(shí)需求，通過(guò)查看申請(qǐng)貸款或?yàn)槿藫?dān)保的個(gè)人的信用狀況，決定批不批貸款及貸款利率高低等。個(gè)人征信與對(duì)公司的信用評(píng)級(jí)是很類(lèi)似的，既然后者可以市場(chǎng)化，可以以營(yíng)利為目標(biāo)，那前者理應(yīng)也可以。

反方：試想一家營(yíng)利性的民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，掌握了全國(guó)人的個(gè)人征信信息，潛在的利益太大了。可能不會(huì)滿足于收取查詢費(fèi)，很可能對(duì)掌握的信息進(jìn)行商業(yè)開(kāi)發(fā)，例如向個(gè)人推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者針對(duì)個(gè)人搞精準(zhǔn)電商營(yíng)銷(xiāo)，或者搞社交應(yīng)用，規(guī)定信用分多少以上的個(gè)人享有高端社交與打賞的特權(quán)。這就是對(duì)個(gè)人征信信息的濫用。黑客也會(huì)瞄上個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

正方： 任何行業(yè)都會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，解決之道無(wú)非是預(yù)防性的規(guī)則與懲戒性的罰則，也就是加強(qiáng)監(jiān)管，而不是因噎廢食，扼殺這個(gè)行業(yè)的發(fā)展?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》已自2013年起施行，放開(kāi)是大勢(shì)。至于出現(xiàn)的濫用個(gè)人征信信息用于商業(yè)開(kāi)發(fā)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私及信息安全等問(wèn)題，應(yīng)該通過(guò)監(jiān)管與法律來(lái)解決，對(duì)涉事機(jī)構(gòu)該罰就罰，該關(guān)就關(guān)，而不是不給社會(huì)發(fā)放個(gè)人征信牌照。

反方：?jiǎn)栴}是，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知認(rèn)為：“8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！边@8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備像信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)那樣的獨(dú)立性，擺脫利益沖突。

（摘自《南方周末》）