淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策分析

【摘要】近年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，且發(fā)展勢頭迅猛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可避免的受到了影響，本文開始先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其發(fā)展的原因，并介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及的領(lǐng)域：第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸。其次，從文章的總體立意出發(fā)，選擇了第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸這兩個方面來分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。最后對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響 策略分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在通信技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)和云計算服務(wù)，通過信息通信技術(shù)實現(xiàn)融資、支付等功能的一種新型服務(wù)模式?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方金融服務(wù)平臺等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因

根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示：“2016年上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投資市場共發(fā)生174起融資案例，168家公司獲得融資，融資金額達(dá)610億元人民幣”。其主要發(fā)展原因包括以下方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)依托的，換個角度說：互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)就是互聯(lián)網(wǎng)。隨著移動終端技術(shù)和寬帶連接技術(shù)的不斷提升，網(wǎng)絡(luò)資源共享和信息交換更加方便快捷，這些因素都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了無形的條件。

2.電子商務(wù)的發(fā)展。由于近年來網(wǎng)絡(luò)消費市場發(fā)展迅速，越來越多的人養(yǎng)成了網(wǎng)上購物和電子支付的習(xí)慣。數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)達(dá)461.78億筆，金額高達(dá)2084.95萬億元。此外，網(wǎng)絡(luò)購物的便捷以及電商的促銷吸引著越來越多的人們，從而又間接的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。以淘寶為例，2016年雙十一期間淘寶總交易額達(dá)到1207億元人民幣，較2015年相比，增長了32.35%。

3.傳統(tǒng)金融業(yè)的缺陷為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了空間。商業(yè)銀行給客戶貸款時尤為謹(jǐn)慎，當(dāng)借貸申請?zhí)峤缓?，銀行通常要先做風(fēng)險評估，對于風(fēng)險極高的個人貸款和小微企業(yè)貸款，一般都不會輕易放貸。再加上由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場信息不對稱程度較大，使得信息處理的難度變大，部分貸款往往需要耗時幾個月之久。而互聯(lián)網(wǎng)恰恰彌補(bǔ)了這一缺陷，小微企業(yè)可通過互聯(lián)網(wǎng)金融方便的獲得資金支持。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及領(lǐng)域及特征

1.第三方支付。第三方支付是指有一定的實力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)通過與各大銀行合作的方式，提供網(wǎng)絡(luò)支付交易。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在線支付相比，第三方支付具有以下幾點特征：

（1）操作更加便捷。因為第三方支付平臺與眾多銀行進(jìn)行了合作，一系列的應(yīng)用接口程序被整合在了一個界面上，使用戶不用來回切換支付界面。另外用戶不用安裝銀行的支付認(rèn)證軟件，從而使網(wǎng)上購物更加便利、快捷。

（2）風(fēng)險更低。第三方支付平臺對交易雙方來說，是中立的一方，提供中介擔(dān)保的作用，交易資金可以撤銷，而網(wǎng)銀則是直接交易，因此，對于客戶來說，第三方支付具有一定的公信力，交易過程中的信用風(fēng)險能得到有效地保障。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸顧名思義就是借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺直接實現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)的新型借貸模式。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下特征：

（1）門檻低、業(yè)務(wù)流程更簡便。網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入的條件較寬松，能夠覆蓋中小微企業(yè)，使信用交易可以很便捷的進(jìn)行，中小微企業(yè)也都能輕松的參與進(jìn)來。

網(wǎng)絡(luò)借貸全程通過互聯(lián)網(wǎng)操作，進(jìn)而減少了貸款過程中的業(yè)務(wù)流程，辦理手續(xù)簡單，貸款效率被大大提高。

（2）交易直接透明，風(fēng)險更低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，交易雙方可以一對一地了解對方的各項信息，使交易更加透明，此外，P2P借貸平臺可通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行信用甄別，使信用度較低的用戶無法通過借貸平臺進(jìn)行借貸，從而使交易風(fēng)險得到有效控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

雖然目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行已逐步實現(xiàn)銀行電子化的進(jìn)程，但各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)已經(jīng)通過大量數(shù)據(jù)信息將業(yè)務(wù)拓展至金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融體系受到?jīng)_擊，尤其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響巨大。雖然商業(yè)銀行具有復(fù)制能力強(qiáng)、本身資源優(yōu)勢強(qiáng)等優(yōu)點，能在一定程度上減緩沖擊，但由于其繁瑣的程續(xù)、門檻高、信息不對稱等缺陷仍不可避免的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。本文以下將重點分析第三方支付和p2p網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。

（一）第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.對銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊。由于第三方支付的運營模式以及“余額寶”等賬戶余額增值服務(wù)的出現(xiàn)，第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)具備脫離銀行體系的能力，這也意味著第三方支付平臺具備了吸收存款的能力。換一個角度可以理解為：一部分本來可能投資給銀行的資金，全部被第三方支付平臺吸收。商業(yè)銀行的資金儲備因此毫無疑問的會受到?jīng)_擊，并且會影響銀行的放貸資金，從而使銀行的主要盈利來源縮減。

2.對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行的中間業(yè)務(wù)，每年都會帶給銀行可觀的收入。然而第三方支付平臺以更低的價格提供與銀行相同的服務(wù)，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)形成強(qiáng)烈的擠占效應(yīng)。除了費用低外，第三方支付憑借其便捷的服務(wù)、能夠滿足客戶個性化需求等優(yōu)勢吸引了大量的客戶。由此可見，第三方支付已經(jīng)對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，并在逐步減少銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額。

3.對銀行基金銷售業(yè)務(wù)的沖擊。2011年6月底，《證券投資基金銷售管理辦法》的發(fā)布，基金第三方銷售渠道被放開，第三方支付平臺抓住機(jī)會，紛紛涌入基金銷售領(lǐng)域，如支付寶、財付通、快錢等第三方支付平臺都取得了基金第三方銷售牌照。

一個最成功的例子就是天弘基金與支付寶的合作，2013年6月，由支付寶推出的賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”正式上市，只要實名驗證的支付寶用戶將支付寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶，就相當(dāng)于自動購買了一種貨幣基金，而其利率確比銀行定期存款的利率高很多。余額寶上市后，僅用了5個多月的時間，資金總額就突破了1000億元人民幣，8個月后其總額達(dá)到4000億人民幣。根據(jù)央行相關(guān)存款數(shù)據(jù)顯示：2014年1月，人民幣存款額減少了將近9402億元，而余額寶中的資金總額卻增長了近1500億元。對于銀行而言，這意味著客戶的分流，面對第三方支付豐富的基金產(chǎn)品、快捷的網(wǎng)上支付流程、低廉的費率等極具競爭力的優(yōu)勢，銀行的基金銷售業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，中小微企業(yè)開始通過網(wǎng)絡(luò)信貸的方式獲得資金融通的支持，其中以P2P網(wǎng)貸為代表。由于網(wǎng)絡(luò)信貸融資方式打破了傳統(tǒng)金融地域和時間的限制，有效的降低了壞賬率，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸融資這一核心業(yè)務(wù)面臨威脅。

1.銀行在小微企業(yè)的信貸領(lǐng)域的市場份額緊縮。小微企業(yè)融資難是一直存在的問題，由于其體系不完整以及資金規(guī)模不大的特點，出于風(fēng)險考慮銀行愿意貸給小微企業(yè)的資金少之又少，加上銀行零售貸款審批手續(xù)復(fù)雜、耗時費力，難以滿足小微企業(yè)的融資需求。在多種因素下，小微企業(yè)由于融資問題發(fā)展緩慢。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用積累下來的大量數(shù)據(jù)對小微企業(yè)的信用等級做了評定，降低壞賬率的同時又給小微企業(yè)提供了資金支持。根據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢共同發(fā)布的《2016中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示：“2016年，我國網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20638.72億元，較2015年相比增長了110%，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量突破了3萬億元，單月成交量更是突破了2000億元。”越開越多的中小微企業(yè)選擇網(wǎng)貸平臺進(jìn)行融資。由此，銀行在小微企業(yè)的信貸領(lǐng)域的市場份額緊縮，銀行的活期存款數(shù)額下降，銀行的核心業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)。

2.銀行傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式受到?jīng)_擊。一直以來，商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)模式都是一手?jǐn)垉?，一手放貸，一些中小客戶群被銀行所忽略。而網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其方便快捷、準(zhǔn)入門檻低等特點，恰恰吸引著這些客戶群。資金供求雙方可通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)直接接觸，信息不對稱的弊端被解決，融資效率得到有效提高。這種新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的出現(xiàn)，沖擊著銀行傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。

三、商業(yè)銀行的對策分析

通過上述分析，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢競爭，商業(yè)銀行必須做出本質(zhì)的改變?nèi)ヌ嵘约旱母偁幜Γ?/p>

以下從經(jīng)營理念、加強(qiáng)合作和重視創(chuàng)新等方面提出建議。

（一）提升服務(wù)質(zhì)量，重視客戶體驗

由于銀行服務(wù)質(zhì)量參差不齊，程序復(fù)雜，人們需要來回往返于各個商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，需要復(fù)雜的程序，加上受到時間和空間的限制，一項簡單的交易也會耗時許久。所以商業(yè)銀行要始終貫徹“客戶是第一位”的理念，精簡業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶個性化的需求，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得市場，贏得客戶。

（二）主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建電子商務(wù)平臺

首先，商業(yè)銀行需要把握好大的趨勢，積極與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握信息流，把握信息來源，組建并創(chuàng)新電子商務(wù)平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行介入電子商務(wù)平臺，有著許多的優(yōu)勢，例如銀行擁有足夠的資金，不會出現(xiàn)資金短缺的問題。同時，商業(yè)銀行的運營模式?jīng)Q定了它能夠有較好的客戶資源，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資者中必定有著制造業(yè)企業(yè)，又有著大量的個人客戶，這代表著它具有了好的貨源以及不少的買家，這使其在電子商務(wù)平臺的發(fā)展中能夠獲得諸多便利。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行經(jīng)過長期以來的發(fā)展，擁有信息優(yōu)勢、風(fēng)險控制能力優(yōu)勢、信用優(yōu)勢。商業(yè)必須繼續(xù)鞏固這些優(yōu)勢，利用這些優(yōu)勢去加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立起高效的信息平臺，挖掘市場潛在的金融需求，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)大的分析能力，積極推出新的金融產(chǎn)品，為客戶提供針對性的金融服務(wù)。

（四）注重人才培養(yǎng)

未來商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的競爭將會愈演愈烈，而人才是銀行的核心資源，因此商業(yè)銀行必須重視人才的培養(yǎng)。在招聘時多錄用一些復(fù)合型人才，并定期對員工開展技能培訓(xùn)，使各類員工的資本價值得以提升。只有這樣才能在競爭中保有優(yōu)勢。

四、結(jié)束語

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚不完善，還存在這諸多的問題，但已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。因此，商業(yè)銀行必須看清當(dāng)下形勢，緊跟時代步伐，積極開放的去面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作，加快轉(zhuǎn)型步伐，繼續(xù)鞏固自身的優(yōu)勢，同時利用互聯(lián)網(wǎng)彌補(bǔ)劣勢，才能在殘酷的競爭中保持發(fā)展。

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作者簡介：張生（1995-），男，漢族，安徽財經(jīng)大學(xué)在讀本科生，研究方向：金融工程。