互聯(lián)網(wǎng)銀行：“鯰魚”入池

李振

互聯(lián)網(wǎng)銀行自誕生之初即被業(yè)內(nèi)冠以“鯰魚”之稱：新技術(shù)、無網(wǎng)點、輕資產(chǎn)，給金融業(yè)帶來了新的模式和形態(tài)

成立兩年即實現(xiàn)盈利，這在銀行業(yè)是個奇跡，互聯(lián)網(wǎng)銀行做到了。

2017年，包括網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼發(fā)布2016年年報。數(shù)據(jù)顯示：截至2016年末，網(wǎng)商銀行與微眾銀行資產(chǎn)總額分別達(dá)到615億元、520億元，分別實現(xiàn)3.16億元與4.01億元的凈利潤。

“如果我們采取傳統(tǒng)發(fā)展模式，可能要大規(guī)模的員工、上百個營業(yè)網(wǎng)點，要達(dá)到今天的成績需要積累好幾年，而現(xiàn)在兩年時間就實現(xiàn)了。”微眾銀行行長李南青在接受采訪時表示。

互聯(lián)網(wǎng)銀行自誕生之初即被業(yè)內(nèi)冠以“攪局者”身份：新技術(shù)、無網(wǎng)點、輕資產(chǎn)，如鯰魚一樣，給金融業(yè)帶來了新的模式和形態(tài)。

但在李南青看來，微眾銀行要做的是金融行業(yè)的“補(bǔ)充者”，而非“攪局者”。

而阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云更將互聯(lián)網(wǎng)銀行形容為“金融的毛細(xì)血管”，認(rèn)為這將會成為銀行的補(bǔ)充，而不是顛覆銀行，和銀行對著干。

互聯(lián)網(wǎng)銀行，做到了什么，又改變了什么？

差異化破局

微眾銀行定位于服務(wù)小微大眾

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的探路者，找準(zhǔn)市場切入點尤為重要。

依托于阿里巴巴平臺的龐大網(wǎng)商群體，網(wǎng)商銀行選擇了從小微企業(yè)切入，主打網(wǎng)商貸，專門面向電商平臺的小微客戶，依托支付寶和淘寶的流量入口，與螞蟻借唄互補(bǔ)發(fā)展、相輔相成。

“小微企業(yè)因為成本的考慮，很少像大企業(yè)那樣貸一筆款，留著慢慢使用，而是在必要時才申請貸款。小企業(yè)對于資金的需求額度小、要得急、使用時間短、頻次高?！本W(wǎng)商銀行副行長金曉龍告訴《瞭望東方周刊》。

從網(wǎng)商銀行給出的數(shù)據(jù)看，小企業(yè)貸款用途包括日常經(jīng)營、大促臨時需求、擴(kuò)大經(jīng)營和緊急周轉(zhuǎn)四大類，戶均貸款額度僅為1.7萬元，日常經(jīng)營型貸款資金的平均時長僅為7天，消費品換季、大型促銷等臨時資金需求也不超過30天，而一年貸款50次以上的小企業(yè)占60%。

成立兩年來，網(wǎng)商銀行為小企業(yè)累計放款1971億元，已有全國32個省、直轄市和自治區(qū)的350萬戶小企業(yè)獲得了貸款服務(wù)，較2016年同期增長了129%;而在農(nóng)村地區(qū)，由網(wǎng)商銀行發(fā)放的旺農(nóng)貸貸款余額近6.5億元，覆蓋了全國231個市、557個縣。

截至2017年5月末，有超過600萬的小微經(jīng)營者從網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸獲得貸款服務(wù)，累計獲得貸款金額超過9000億元。

而有騰訊背景的微眾銀行，則在成立之初即明確了“科技、普惠、連接”的戰(zhàn)略定位和為小微大眾服務(wù)的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略。

對于這一定位，微眾銀行的股東們在銀行籌建期就曾反復(fù)討論。

“我們認(rèn)為，致力于滿足80%的長尾金融需求的市場定位相適應(yīng)的商業(yè)模式，是一個前景巨大的市場機(jī)會?！崩钅锨嗾f。

微眾銀行主打消費金融產(chǎn)品微粒貸，依托微信和手機(jī)QQ兩大流量入口，創(chuàng)新銀行同業(yè)聯(lián)合放貸模式，成為銀行系消費金融的代表產(chǎn)品。

微粒貸上線兩周年，已累積發(fā)放貸款總金額3600億元，共4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆;主動授信客戶數(shù)約9800萬，城市覆蓋567個，開通激活用戶2200萬。

技術(shù)和風(fēng)控是生命線

據(jù)新華社的報道，網(wǎng)商銀行2016年不良率為0.36%，微眾銀行2016年報披露的不良率為0.32%。

如此高效的風(fēng)控手段背后，需要新興科技深度嵌入銀行各層面業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計中。

通過積累的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行匯總形成了“10萬+”項指標(biāo)，創(chuàng)建了100多種預(yù)測模型和3000多項策略，對眾多小企業(yè)進(jìn)行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限于歷史和靜態(tài)信息，而是能夠動態(tài)分析未來經(jīng)營預(yù)期，從而作出正確的投放決策。在高效的風(fēng)控基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行甚至實現(xiàn)了“雨天送傘晴天收傘”。

而背靠騰訊的兩大社交軟件微信和手機(jī)QQ，微眾銀行擁有最全面的社交數(shù)據(jù)，并基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，深入挖掘各類風(fēng)險數(shù)據(jù)。

以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建風(fēng)控體系，微眾銀行引入了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型;將人行征信和公安二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評估信用風(fēng)險;將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，更精準(zhǔn)地識別客戶身份、開展反欺詐。

在李南青看來，科技和風(fēng)控是“未來銀行”的生命線。

2015年微眾銀行采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，建成國內(nèi)首個基于安全可控技術(shù)的分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，在2年半時間里，建成102個關(guān)鍵系統(tǒng)，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，將每個賬戶的運維成本降到同業(yè)平均水平的10%。

此外，微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務(wù)場景，還推出了面向金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)。

輸出新模式

在興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理汪宇看來，未來銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品的競爭力，高度取決于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等方面的技術(shù)實力。

“在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，銀行機(jī)構(gòu)迫切需要這些領(lǐng)先的技術(shù)，將底層的技術(shù)、數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力進(jìn)行結(jié)合，全面提升銀行在營銷、風(fēng)控、定價、客戶畫像等方面的能力，在運營、產(chǎn)品設(shè)計、營銷等各個業(yè)務(wù)層面運用先進(jìn)的金融科技，適應(yīng)未來的競爭環(huán)境?！彼f。

這也是“四大行”主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的動因。

2016年，微眾銀行充分發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢，開啟與銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，建立了“微動力”（互聯(lián)網(wǎng)+金融）開放平臺。

該平臺面向中小銀行提供“SaaS+”服務(wù)，將“微動力”集成到合作銀行自身手機(jī)銀行中，輸出人臉識別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，助力中小銀行轉(zhuǎn)型。

2016年，微眾銀行已與20余家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作意向，其中已合作上線9家中小銀行手機(jī)客戶端。

網(wǎng)商銀行同樣成為了一個技術(shù)輸出的平臺，憑借打通交易鏈路、物流鏈路與資金需求，其服務(wù)已融入到電商交易的各個場景。

2016年“雙11”前后，為了支持小微企業(yè)在整個“雙11”周期內(nèi)各個環(huán)節(jié)的金融需求，網(wǎng)商銀行提供了從備貨、營銷、倉儲物流、收款到現(xiàn)金管理的全面金融服務(wù)。在“雙11”之前的兩個月內(nèi)，網(wǎng)商銀行共為133萬家小微企業(yè)，累計提供貸款超過500億元。

而網(wǎng)商銀行通過向其他電商平臺和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)輸出，以平臺化方式扶持更多小微企業(yè)，合作平臺包括餓了么、滴滴等50多個，覆蓋餐飲、出行、貨運、租房、汽車、母嬰等各個行業(yè)。