農(nóng)商行如何在農(nóng)村信用體系建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用

賈亮亮

穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，是健全社會(huì)信用體系的重要組成部分，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)工程。黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，先后出臺(tái)了一系列政策和措施，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了政策支持和理論依據(jù)。十七屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》提出農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)緊迫任務(wù)和制度安排；“十三五規(guī)劃”也明確提出完善社會(huì)信用體系、健全信用信息管理制度、強(qiáng)化信用信息共建共享。完善的農(nóng)村信用體系，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)、改善農(nóng)村的金融生態(tài)、提升農(nóng)村金融服務(wù)具有至關(guān)重要的作用；健全的農(nóng)村信用環(huán)境，有利于降低農(nóng)村信貸成本、促進(jìn)農(nóng)村金融深化；積極的農(nóng)村信用制度，對(duì)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收、保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展意義重大。

農(nóng)商行是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融先行的領(lǐng)頭羊，是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。長期以來，農(nóng)商行是國家推進(jìn)惠農(nóng)富農(nóng)政策、落實(shí)“三農(nóng)”金融服務(wù)的主體之一，在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)農(nóng)民增產(chǎn)增收、解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。農(nóng)商行是農(nóng)村信用體系的組織者和維護(hù)者，通過發(fā)放涉農(nóng)貸款，建立農(nóng)戶信用等級(jí)，創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享，提升農(nóng)村信用價(jià)值，努力營造優(yōu)良的信用氛圍，宣傳誠信的信用文化，著力構(gòu)建與農(nóng)村地區(qū)相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。這對(duì)于提高農(nóng)戶信用信息不對(duì)稱、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投入起了至關(guān)重要的作用。

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。農(nóng)村商業(yè)銀行大部分是由農(nóng)村信用社改制而來的，作為獨(dú)立的企業(yè)法人，以安全性、流動(dòng)性和盈利性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，其主要的服務(wù)目標(biāo)是農(nóng)戶和中小企業(yè)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中最重要的組成部分，擔(dān)負(fù)著為農(nóng)村提供金融服務(wù)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的責(zé)任。一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、金融體系改革的不斷深入，出于成本和效益的綜合分析，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置和業(yè)務(wù)拓展上往往傾向于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城區(qū)，而不能照顧到廣大農(nóng)村和縣城。而且隨著國有銀行市場化改革步伐的加快、人員的精簡、機(jī)構(gòu)的撤并，農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)銳減存。這正好給農(nóng)商行提供了有利的發(fā)展契機(jī)，農(nóng)商行在這一過程中實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、從業(yè)人員持續(xù)增多、資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大、輻射區(qū)域逐步加大、金融實(shí)力穩(wěn)步提高。在農(nóng)村地區(qū)深耕細(xì)作多年，農(nóng)商行已經(jīng)成為農(nóng)村金融的主力軍，憑借自身的金融優(yōu)勢，源源不斷的為農(nóng)村提供各種各樣的金融產(chǎn)品和個(gè)性化的金融服務(wù)，農(nóng)商行的發(fā)展壯大也極大提高了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、改善了農(nóng)民生活狀況、促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。另一方面，隨著我國城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長效的發(fā)展和穩(wěn)妥的前進(jìn)，一些農(nóng)村地區(qū)甚至轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘校r(nóng)民收入穩(wěn)定增加，越來越多的農(nóng)戶變成居民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)。受益于城市化的進(jìn)程，農(nóng)商行擴(kuò)大了規(guī)模、豐富了金融產(chǎn)品、完善了金融服務(wù)、壯大了自身實(shí)力、提高了金融水平。

多年扎根在農(nóng)村、發(fā)展在農(nóng)村的農(nóng)商行已經(jīng)完全融入到了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，農(nóng)商行在農(nóng)村社會(huì)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中發(fā)揮著重要作用，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的重要支柱，聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。秉承“一切為了發(fā)展、發(fā)展為了農(nóng)民”的理念，農(nóng)商行為農(nóng)民提供存貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，是聯(lián)系農(nóng)民的金融橋梁。

完善農(nóng)村信用體系建設(shè)能提高融資效率和社會(huì)效益，農(nóng)商行能從中收獲經(jīng)濟(jì)發(fā)展釋放的巨大紅利。

農(nóng)村信用體系建設(shè)可以有效解決農(nóng)戶與農(nóng)商行的信息不對(duì)稱問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)薄弱，農(nóng)民收入較低且不穩(wěn)定，而且由于現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)村土地不可自由流轉(zhuǎn)，農(nóng)民往往缺乏抵押品，農(nóng)商行發(fā)放給農(nóng)戶的貸款在一定程度上存在違約風(fēng)險(xiǎn)。通過一個(gè)良好的信用體系，農(nóng)商行可以就農(nóng)戶的收入水平、就業(yè)情況和財(cái)產(chǎn)多少進(jìn)行合理分析，根據(jù)農(nóng)戶的不同信用水平確定合理的貸款額度和貸款利率，合理配置資金的投向和力度，將資金從低效率的農(nóng)戶引致高效率農(nóng)戶，將資金從風(fēng)險(xiǎn)大的領(lǐng)域引致風(fēng)險(xiǎn)低的領(lǐng)域。農(nóng)村信用體系的建立可以直接提高融資效率，優(yōu)化資金配置，有效緩解農(nóng)村資金錯(cuò)配、使用效率低下，提高社會(huì)效益，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。這有助于農(nóng)商行提高核心競爭力，贏得市場認(rèn)可度，在銀行競爭中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

銀行業(yè)本質(zhì)上從事的是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)商行的工作的重點(diǎn)之一就是風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)商行身體力行構(gòu)建農(nóng)村信用體系，從根本是從制度上降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、緩解信息不對(duì)稱、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)奠定良好的金融基石。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的溢出效應(yīng)也有利于農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)效益的增加和社會(huì)效應(yīng)的擴(kuò)大，進(jìn)步促進(jìn)農(nóng)商行在這輪浪潮中發(fā)展壯大，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的助力者和受益方。

一、加強(qiáng)培育農(nóng)村信用文化——擦亮“農(nóng)信”招牌，大力開展誠信宣傳，增強(qiáng)“守信為榮，失信為恥”的社會(huì)意識(shí)，做踐行普惠金融和宣傳金融文化的主力軍

隨著改革開放的深化，我國迫切需要構(gòu)建一種包含“傳統(tǒng)倫理信用觀”和“現(xiàn)代社會(huì)契約”的信用文化。信用文化既是社會(huì)主義先進(jìn)文化的要求，又是社會(huì)主義精神文明建設(shè)的重要組成部分。在構(gòu)建農(nóng)村信用體系中，我們需要大力弘揚(yáng)信用文化。

加強(qiáng)培育信用文化，需要從物質(zhì)、行為、制度、精神四個(gè)層次循序漸進(jìn)的推動(dòng)。物質(zhì)層面是第一層次的信用文化，指與信用有關(guān)的各種物品、設(shè)施等行為的物質(zhì)文化，例如電視、手機(jī)等新舊媒體上的誠信廣告和真實(shí)信息等；行為層面是講信用、守信用在生產(chǎn)經(jīng)營、人際交往等方面的行為體現(xiàn)；制度層面是指依靠于信用有關(guān)的各類法律和規(guī)章制度進(jìn)行約束；精神層面是指公眾受以傳統(tǒng)和現(xiàn)代文化中守信意識(shí)形態(tài)的長期影響，形成的一種講信用的誠信意識(shí)。加快推動(dòng)信用文化的普及，充分發(fā)揮農(nóng)商行的力量，利用其金字招牌，大力宣傳誠信為本的信用文化，增強(qiáng)全社會(huì)“守信為榮、失信為恥”的社會(huì)意識(shí)。同時(shí)農(nóng)商行作為農(nóng)村金融發(fā)展的中流砥柱，從自身出發(fā)，以我為主，加大支農(nóng)力度，強(qiáng)力實(shí)施普惠金融舉措，用一流的服務(wù)和產(chǎn)品切實(shí)的為農(nóng)民謀福利，做宣傳金融文化的主力軍。

二、加強(qiáng)立法建設(shè)。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)法制化

現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)信息的財(cái)產(chǎn)價(jià)值沒有較為清晰的認(rèn)定，國務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中對(duì)征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)后的信息數(shù)據(jù)庫的處理方式顯然忽視了信息的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，建議在《物權(quán)法》、《破產(chǎn)法》中加以信息財(cái)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法律表述?，F(xiàn)有的農(nóng)村信用信息采集內(nèi)容缺少客觀的量化依據(jù)，容易導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)的不夠客觀及農(nóng)戶信用信息的泄露，建議加強(qiáng)信用信息的規(guī)范化管理，確保信用信息的安全，建立信用信息的異議處理和仲裁、訴訟制度，確保農(nóng)戶對(duì)信用信息的提供權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)以及申訴權(quán)。

三、培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境

信用環(huán)境是信用主體之間培養(yǎng)、建立和發(fā)展信任關(guān)系的土壤，優(yōu)良的信用環(huán)境對(duì)于農(nóng)村信用體系建設(shè)至關(guān)重要。

信用環(huán)境是影響和約束主體行為決策的一定社會(huì)的信用制度、信用體系等制度環(huán)境。首先要加強(qiáng)農(nóng)村的道德治理。道德規(guī)范建設(shè)實(shí)際上是形成全社會(huì)共同遵守的道德觀和價(jià)值觀，要加強(qiáng)誠實(shí)守信方面的道德教育，通過輿論工具的引導(dǎo)構(gòu)建一套非正式的約束機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)共同信念的形成。通過道德的教化作用培育信用主體聲譽(yù)意識(shí)和聲譽(yù)資本，良好的聲譽(yù)是一種無形資產(chǎn)，深化農(nóng)村聲譽(yù)機(jī)制建設(shè)。其次加強(qiáng)農(nóng)村的信息治理。由于農(nóng)村信息的不對(duì)稱，信息傳遞就特別重要。加快市場透明度建設(shè)，信息不對(duì)稱程度越高。信用市場中產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大，授信主體的信息成本就越高，市場的交易費(fèi)用也就越大。完善農(nóng)村金融業(yè)的信息披露制度和提高市場透明度，建立高效的信用信息管理體系。實(shí)施信息的行政治理，建立國家農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)。

四、加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

首先規(guī)范評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)據(jù)采集平臺(tái)。針對(duì)農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定程序不夠規(guī)范、不夠科學(xué)，信息采集缺乏嚴(yán)肅性和規(guī)范性的狀況，同時(shí)考慮到我國的地區(qū)差別，建議采用漸進(jìn)的方式，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和流程。在現(xiàn)階段，以市為單位建立各市統(tǒng)一的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和流程，根據(jù)目前農(nóng)村信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作社為單位開展農(nóng)村信用評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中盡量減少主觀評(píng)價(jià)內(nèi)容，去掉人為因素，增加客觀指標(biāo)。同時(shí)，應(yīng)健全開發(fā)農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)平臺(tái)，以市為單位進(jìn)行統(tǒng)一的信用信息采集、評(píng)級(jí)和監(jiān)測。第二，嚴(yán)格采集程序，設(shè)立權(quán)威的信息采集機(jī)構(gòu)。信息征集是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工程，它的質(zhì)量與廣度，直接決定了信用體系的公正與深度。信用信息收集程序需要以法律的形式明確加以規(guī)定，以確保信息收集過程的嚴(yán)肅性。應(yīng)由專門的信用信息采集機(jī)構(gòu)，具有良好的道德修養(yǎng)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)的專業(yè)人士進(jìn)行信用信息采集，確保信息采集的權(quán)威性，把好信用信息的“入口”關(guān)。第三，加強(qiáng)監(jiān)督，確保信息安全合法使用。信息收集是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工程，而信用信息的規(guī)范使用，明確有權(quán)力獲取農(nóng)戶的信用信息的機(jī)構(gòu)，也是信用體系建設(shè)的重要一環(huán)。對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的信息，建立信息安全保護(hù)措施，制定安全管理制度和信息披露規(guī)范。對(duì)于違反規(guī)定的行為依法進(jìn)行追究，以確保信用信息的安全合理使用，把好信用信息的“出口”關(guān)。

五、建立多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制

多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制是農(nóng)村信用體系有效發(fā)揮作用強(qiáng)有力的組織保障，農(nóng)村信用體系建設(shè)的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制要求政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方加強(qiáng)必要的協(xié)作和配合。

首先，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，營造良好的政策環(huán)境，理順各部門之間的關(guān)系，明確各自分工責(zé)任，人民銀行要加強(qiáng)組織，創(chuàng)建信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善信貸信息管理系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式和增加信貸產(chǎn)品，加大對(duì)農(nóng)村信貸的支持力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。努力收集農(nóng)戶信息，建立信用檔案、健全數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任落實(shí)制度，構(gòu)造信用評(píng)分系統(tǒng)，創(chuàng)新信貸管理模式，打造創(chuàng)新型的信貸業(yè)務(wù)管理流程。

六、繼續(xù)推進(jìn)良好的農(nóng)村金融服務(wù)工作

農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向農(nóng)村金融活動(dòng)的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民、關(guān)注農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。

首先，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，為了更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷增加新的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，增加覆蓋密度，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。二是加大農(nóng)村金融人力資源投入。農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開人員的投入，開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、普及金融知識(shí)都需要大量從業(yè)人員的參與。務(wù)必提高從業(yè)人員的素質(zhì)，加大從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，保證農(nóng)村擁有一支高質(zhì)量的金融隊(duì)伍。三是合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)?？茖W(xué)合理的引導(dǎo)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，建立保障存貸資金良性循環(huán)機(jī)制。構(gòu)建資金循環(huán)的財(cái)政投入機(jī)制，當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展大量依靠政府的投入，政府是整個(gè)農(nóng)村金融最重要的主體，要發(fā)揮好財(cái)政性投入是解決農(nóng)村資金短缺的關(guān)鍵。

七、建立失信懲戒機(jī)制

當(dāng)前，我國失信問題比較嚴(yán)重，又缺乏一個(gè)對(duì)失信監(jiān)測的快速反應(yīng)機(jī)制，經(jīng)濟(jì)主體的失信行為會(huì)迅速傳導(dǎo)到市場，擾亂正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序。國外發(fā)達(dá)國家的信用體系建設(shè)都具有嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制，如在美國，失信懲戒可以收到司法處罰；在德國，失信會(huì)影響居民享受政府福利待遇：在日本，失信直接影響以后的金融信用水平。因此，我國有必要建立失信懲戒機(jī)制。

建立失信懲戒機(jī)制需要綜合運(yùn)用市場與政府的力量，把銀監(jiān)局的監(jiān)管作用和農(nóng)商行的市場機(jī)制作用結(jié)合起來，使失信者付出與其行為應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價(jià)；同時(shí)使守信者得到應(yīng)有的榮譽(yù)和利益，獲得更多的機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮失信懲戒機(jī)制的懲罰功能、威懾功能和激勵(lì)功能。失信懲戒機(jī)制包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：對(duì)失信者的懲罰和對(duì)守信者的講義。通過對(duì)失信者的懲罰迫使企業(yè)和個(gè)人養(yǎng)成誠實(shí)信用的習(xí)慣，通過對(duì)守信者的激勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人堅(jiān)持誠實(shí)守信的信仰。信用體系建設(shè)中的守信激勵(lì)機(jī)制是指給守信者提供發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展空間，比如農(nóng)商行對(duì)守信者在同等條件下優(yōu)先放貸，而不是直接提供物質(zhì)激勵(lì)。同樣，失信懲戒是既不給失信者以法律制裁，也不是給予道德譴責(zé)，而是在一定時(shí)期內(nèi)限制失信者的發(fā)展機(jī)會(huì)和前途。包括隱形處罰和市場交易拒絕與其合作，比如農(nóng)商行對(duì)逾期不還的企業(yè)和個(gè)人在貸款額度和利率方面給予限制。