互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對我國商業(yè)銀行的影響

荊典　鄭淋睿

摘要：隨著時代的發(fā)展以及科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展對于經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，尤其是對于我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響、應(yīng)對的策略三個方面進行科學(xué)的論述與分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；含義；影響；應(yīng)對策略

引言

科學(xué)技術(shù)的快速進步與發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進步，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生。在我們的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到每一個角落中，對于方便我們的生活、促進經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步正在發(fā)揮出日益重要的作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講直接產(chǎn)生了巨大的影響，使得這些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行充滿了機遇與挑戰(zhàn)。因此，我們需要對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義、互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響、應(yīng)對的策略問題進行全面、科學(xué)的分析與研究工作，從而保障我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行發(fā)展模式的優(yōu)化、提升新形勢下的市場競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義，我們可以從兩個方面進行理解。首先，企業(yè)與一些機構(gòu)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中的搜索引擎、大數(shù)據(jù)處理云計算系統(tǒng)、社交網(wǎng)絡(luò)平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)等等方式把現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)以及相關(guān)模式應(yīng)用在金融領(lǐng)域中，成為促進金融領(lǐng)域經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、服務(wù)水平等等進行變革的重要力量。而這種全新的金融模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。其次，第三方支付、金融網(wǎng)絡(luò)營銷、金融網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬電子貨幣等等已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）優(yōu)化資源配置解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)

優(yōu)化資源配置解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)是互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的一個積極的影響。比如：第一，從技術(shù)層面來講，云計算、大數(shù)據(jù)、微貸技術(shù)等的運用促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)水平的提升，有利于它們建立一個龐大的數(shù)據(jù)庫進行網(wǎng)絡(luò)信用體系的建立，并且以此來對于銀行的客戶進行分類評級。第二，利用先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的一些特點，對于銀行用戶的歷史交易記錄與資金進行優(yōu)化管理，保障其資金的安全。第三，把互聯(lián)網(wǎng)金融的一些特點與功能引入到傳統(tǒng)銀行中，有利于對于傳統(tǒng)銀行的資本管理流程與日常工作進行重新的定位于組織，優(yōu)化其結(jié)構(gòu)，促進其管理的科學(xué)化、正規(guī)化、提高資源配置的效率，降低運行的風(fēng)險。

（二）有利于提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率的市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的另一個積極影響是有利于傳統(tǒng)銀行利率市場化水平的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種具有明顯市場化運作的一種金融形態(tài)，有利于資本在市場的自由流動，更有利于資本交易的雙方對于價格進行磋商。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，必然對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與利率水平造成影響。比如：在激烈的市場競爭中傳統(tǒng)銀行為了生存與發(fā)展，必然參考市場化的利率進行自身存款、貸款利率的調(diào)整。因此，在未來的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的進步有利于提升傳統(tǒng)銀行利率的市場化水平。

（三）利用第三方支付促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄存款的分流

利用第三方支付促進傳統(tǒng)銀行儲蓄存款的分流是互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的又一個影響。比如：從資本流轉(zhuǎn)的方向來講，進行第三方支付的資金最終還是會流向傳統(tǒng)的銀行，保障傳統(tǒng)銀行的儲蓄總量不會受到影響。而進行第三方支付后，資本進行到傳統(tǒng)銀行的過程中會有一個延時，造成了其對于銀行儲蓄存款一段時間的分流。而隨著支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺規(guī)模與影響力的擴大，對于短時間內(nèi)傳統(tǒng)銀行的儲蓄存款分流的作用就越明顯，導(dǎo)致了大量資金沉淀在第三方支付的平臺。從這一點上看，不利于傳統(tǒng)銀行在短期內(nèi)進行儲蓄存款資金的回收。

（四）第三方支付平臺對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成擠壓

第三方支付平臺對于傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)造成了擠壓是互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的一個不利影響。比如：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速進步使得支付寶、余額寶、微信等平臺能夠辦理大部分傳統(tǒng)銀行原有的中間業(yè)務(wù)。比如：電費的繳納、水費的繳納、電話費的繳納、煤氣費的繳納、應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、支付的方式進行各種網(wǎng)絡(luò)平臺中物品的購買、運輸?shù)鹊?，非常的簡單、方便快捷。在這種形勢下，人們不需要到銀行辦理這些業(yè)務(wù)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)直接進行沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融直接催生了網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的辦理。比如：眾多的網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)利用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢特點，極大地開拓了自己的業(yè)務(wù)空間，獲得了眾多的網(wǎng)絡(luò)客戶源、市場影響力與業(yè)務(wù)量持續(xù)的上升，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進行了直接的沖擊。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對發(fā)展策略

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要生存和發(fā)展需要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。比如：技術(shù)合作、信息合作、發(fā)展平臺上的合作。具體來講，我們可以從三個方面進行傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏的發(fā)展模式。首先，許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有技術(shù)上的優(yōu)勢、尤其是現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是它們的主要優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行技術(shù)上的合作，建立商業(yè)銀行現(xiàn)代化的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)用眾多的現(xiàn)代化工作軟件進行發(fā)展模式的更新與變革，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給予自身的挑戰(zhàn)。其次，加強信息上的交流與融合，實現(xiàn)信息的共享，彼此之間實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源互補，建立起更緊密的合作關(guān)系。最后，向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，建立網(wǎng)絡(luò)小型、微型企業(yè)的融資平臺，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資本優(yōu)勢在巨大的網(wǎng)絡(luò)融資中進行充分的施展、拓展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域與范圍。

（二）打造以客戶為中心的經(jīng)營模式

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。從根本上來講，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下之所以失去了大量的客戶資源，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融給予了客戶一種全新的業(yè)務(wù)體驗、即利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢、可以方便、快捷、利用手機與電腦可以實時進行業(yè)務(wù)的迅速辦理。而到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行有關(guān)業(yè)務(wù)的辦理、不但需要進行排隊、而且需要進行有關(guān)業(yè)務(wù)表格的填寫等等，花費了大量的時間與精力。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要進行業(yè)務(wù)模式的重新定位與思考。第一，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理模式，充分的節(jié)省客戶的時間與精力、進行個性化金融產(chǎn)品的開發(fā)，有利于客戶的投資理財。第二，減少辦理業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、尤其是貸款業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)、只需要在控制風(fēng)險的前提下、進行業(yè)務(wù)水平質(zhì)量與效率的提升。第三，充分的利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中的社交網(wǎng)絡(luò)平臺、新興的網(wǎng)絡(luò)傳媒進行網(wǎng)絡(luò)化市場營銷模式的構(gòu)建，擴大銀行的影響力、開拓銀行的市場空間。

（三）注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下需要進行互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)工作，為自己的發(fā)展儲備大量人才。具體來講，我們可以從以下幾個方面著手，促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才培養(yǎng)工作的進步。第一，在日常工作中對于銀行的員工需要進行現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融知識的灌輸、使他們對于新型的金融發(fā)展模式具有比較深入的了解。第二，定期進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的培訓(xùn)工作，提升大家的專業(yè)素質(zhì)、有利于銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)、利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行銀行發(fā)展模式的優(yōu)化。第三，在銀行的內(nèi)部成立專門的信息技術(shù)部門、對于銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與風(fēng)險進行有效的管理與控制工作，提升銀行員工的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平與應(yīng)用能力。

（四）進行傳統(tǒng)發(fā)展模式的升級與轉(zhuǎn)型

從未來的發(fā)展而言，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要進行發(fā)展模式的升級與轉(zhuǎn)型，才能從根本上抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇、迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。因此，首先，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要與網(wǎng)絡(luò)商務(wù)企業(yè)進行深入的合作、使眾多的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)用戶在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中也能進行網(wǎng)絡(luò)貨幣的轉(zhuǎn)賬與支付，應(yīng)用最小的精力與時間，完成有關(guān)的操作。為此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要建立專門的網(wǎng)絡(luò)化貨幣支付與轉(zhuǎn)賬的平臺，并且這個平臺與傳統(tǒng)銀行的支付、轉(zhuǎn)賬的模式可以進行有效的對接與轉(zhuǎn)換，給予客戶一種全新的應(yīng)用體驗。其次，為了穩(wěn)定銀行的傳統(tǒng)客戶，我國的商業(yè)銀行需要基于市場的變化、進行適當?shù)拇婵顑π罴酉⑴c貸款減息，與現(xiàn)在新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者是機構(gòu)具有競爭優(yōu)勢，穩(wěn)定商業(yè)銀行的客戶群，拓展自己的業(yè)務(wù)量與發(fā)展的空間。最后，建立網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)咨詢與查詢系統(tǒng)，應(yīng)用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)樹立起商業(yè)銀行良好的市場信譽與形象，建立一種全新的服務(wù)理念與宗旨，提升商業(yè)銀行的市場影響力、拓展市場發(fā)展的空間，促進其全面的進步與發(fā)展，為我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展與社會的進步作出新的貢獻。

四、結(jié)論

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及對我國商業(yè)銀行的影響問題進行研究與分析，有利于我國商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行發(fā)展模式的升級與轉(zhuǎn)型、提升自己的市場競爭力、拓展市場的發(fā)展空間，推動自身的全面進步。