論城市商業(yè)銀行競爭力的提高

張雨庭

摘 要：城市商業(yè)銀行作為金融體系中的一個重要組成和特殊群體，經(jīng)過不斷的發(fā)展壯大，已成為銀行體系中不可或缺的一部分。面對日益激烈的競爭環(huán)境，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著許多問題，如何提高競爭力成為各行面臨的主要問題。城市商業(yè)銀行要想既克服自身的弱點(diǎn)和不足，又保持快速、穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，關(guān)鍵是要培育和提升城市商業(yè)銀行的核心競爭力。本文將結(jié)合城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r及面臨的發(fā)展環(huán)境，對城商行的優(yōu)劣勢及機(jī)遇挑戰(zhàn)做出一定分析，進(jìn)而對對其競爭力的提高提出相應(yīng)策略，增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力

城市商業(yè)銀行的是前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，其后經(jīng)過國務(wù)院的批準(zhǔn)而建立，是地方性股份制商業(yè)銀行，是中國銀行業(yè)中重要的組成部分和特殊組成部分。城商行的成立是中央為了化解地方金融風(fēng)險而對城市信用社進(jìn)行撤并組建的，有著特殊市場定位：“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民?！苯刂?015年年末，全國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)22.68萬億元，為1995年的42倍，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例為11.38%。經(jīng)過二十年的發(fā)展，城商行的資產(chǎn)規(guī)模大幅增長，逐漸成為我國銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”， 也在我國金融體系發(fā)揮著日益重要的作用。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國在近幾年的財(cái)務(wù)表現(xiàn)日益下滑，從2010年到2014年，國內(nèi)城商行凈利潤增速由54.33%下滑至13.29%，個別城商行如湖州銀行、漢口銀行、紹興銀行等的凈利潤出現(xiàn)了負(fù)增長。金融行業(yè)日趨激烈的競爭加速了城商行之間的競爭，使其發(fā)展前景面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

（一）發(fā)展速度回落

截至2015年底，我國已有133家城市商業(yè)銀行，總資產(chǎn)為22.68萬億元，比上年同期增長25.4%，增速同比增長6.3個百分點(diǎn)，占銀行金融機(jī)構(gòu)比例為11.38%，占比同比增長0.89個百分點(diǎn)；總負(fù)債為21.13萬億元，比上年同期增長25.5%，增速同比增長6.8個百分點(diǎn)，占金融機(jī)構(gòu)比例為11.85%，占比同比增長1.3個百分點(diǎn)。其中，大型商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行不良貸款率環(huán)比持平，股份制銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行不良貸款率環(huán)比均小幅上升。經(jīng)過近幾年的財(cái)務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股，城市商業(yè)銀行作為一個群體已基本擺脫由歷史原因造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險，歷史包袱有所緩解，但還遠(yuǎn)不容樂觀。不良貸款比例過高不僅形成了大量的資金沉淀，降低了資產(chǎn)的流動性和盈利能力，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的加人，而且阻礙、牽制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不良持續(xù)上升

由于我國經(jīng)濟(jì)目前處于換擋期和深度調(diào)整期，受宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展回落、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及金融市場深化改革的影響，2015年城商行的信貸風(fēng)險繼續(xù)暴露，不良貸款持續(xù)雙升。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，城商行不良貸款余額為1213億元，比年初增加211億，增幅達(dá)到56%；不良貸款率達(dá)到1.40%，比年初增加0.11個百分點(diǎn)。雖然城商行的不良貸款持續(xù)上升，但是與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比較而言，城商行的不良貸款率水平相對控制良好。

（三）盈利能力下降

2015年城商行稅后利潤總額進(jìn)一步提升，但增速延續(xù)了2010年以來的持續(xù)下降態(tài)勢。城商行稅后利潤在全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤中的占比首次突破10%，達(dá)到10.1%，比2014年占比提升了0.5個百分點(diǎn)。受經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及利率市場化的推進(jìn)等因素的影響，從資產(chǎn)利潤率和資本利潤率兩個指標(biāo)變化情況看，2015年，城商行資產(chǎn)利潤率1.0%，比2014年下降0.1個百分點(diǎn)，低于商業(yè)銀行平均水平0.1個百分點(diǎn)；資本利潤率14.3%，比2014年下降2.3個百分點(diǎn)，低于商業(yè)銀行平均水平0.7個百分點(diǎn)。近三年，城商行資產(chǎn)利潤率均值和資本利潤率均值同樣表現(xiàn)持續(xù)下降態(tài)勢。

二、城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和金融市場國際化的趨勢，城市商業(yè)銀行的發(fā)展必定面臨著一個機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的客觀環(huán)境。想要對城商行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，促進(jìn)其競爭力的提高，就必須從理解和掌握現(xiàn)實(shí)環(huán)境和未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，分析其所面臨的宏微觀環(huán)境，充分發(fā)揮其獨(dú)特的資源配置能力和自身的戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進(jìn)核心競爭力的形成，并以此作為未來發(fā)展的依托。

（一）城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境

可以說，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。一方面，中國經(jīng)濟(jì)的高速增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都為城商行的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和激勵空間。但是從另一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。

（二）銀行業(yè)面臨的競爭態(tài)勢

商業(yè)銀行面臨著來自多方面的實(shí)際與潛在的競爭，不僅銀行業(yè)內(nèi)部競爭激烈，而且也面臨著資本市場、貨幣市場、非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭。國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化等，都成為城市商業(yè)銀行的競爭壓力。同業(yè)競爭日益加劇，隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對正在發(fā)展中的城商行來說都形成一種挑戰(zhàn)。

（三）發(fā)展優(yōu)勢與機(jī)遇

1.現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級法人體制帶來的快速反應(yīng)優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學(xué)完善，機(jī)構(gòu)的地域設(shè)置較集中，具有信息傳遞快捷、決策鏈短的特點(diǎn)，因此對客戶需求及業(yè)務(wù)建議得到及時的掌握與反饋，對各項(xiàng)情況的出現(xiàn)可以迅速反應(yīng)，加以調(diào)節(jié)和控制。

2.與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確?？梢杂行У卣莆债?dāng)?shù)乜蛻舻男枨螅袃?yōu)勢資源提供有針對性的產(chǎn)品或服務(wù)。

3.得到政府支持的優(yōu)勢。由于城商行成立與發(fā)展的歷史淵源，城商行與地方政府的關(guān)系較近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用當(dāng)?shù)氐馁Y源，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利條件。

三、城市商業(yè)銀行競爭力提升的對策

（一）確立清晰的市場定位

城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點(diǎn)，把市場按不同的子目明確細(xì)分，確立自己所要服務(wù)的特定市場。同時，要全面審視金融市場總體發(fā)展趨勢，比較自身的優(yōu)劣勢，不斷深化鞏固“市民銀行”、“中小企業(yè)主辦行”的市場定位，走特色化、差異化經(jīng)營道路。城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，完善管理制度

城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理。要根據(jù)行內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展或系統(tǒng)的升級變更，及時修正、完善相應(yīng)的規(guī)章制度。其次，要提高風(fēng)險控制能力，有效的風(fēng)險管理是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的前提。在管理方面，建立人力資源激勵機(jī)制，制定銀行人才戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全全行統(tǒng)一的人力資源管理系統(tǒng)。一方面可為績效管理提供客觀依據(jù)，體現(xiàn)價值導(dǎo)向，提高激勵機(jī)制的有效性；另一方面，還可為人力資源的科學(xué)評價和合理配置提供技術(shù)支持。

（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高綜合競爭力

金融創(chuàng)新推動著商業(yè)銀行的發(fā)展，為商業(yè)銀行走向自由化、多樣化、國際化創(chuàng)造了條件。城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為拓展生存空間，增強(qiáng)綜合競爭力并獲得持久的盈利能力，必須加快金融創(chuàng)新。應(yīng)把握好業(yè)務(wù)樣品多樣化、市場營銷高效化、金融服務(wù)人性化、營銷策略針對化等原則，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來拓展市場，滿足不同顧客需求，才能在激烈的競爭中擴(kuò)大優(yōu)勢，鞏固市場地位，取得勝利。

（四）城市商業(yè)銀行的聯(lián)合與區(qū)域化

城市商業(yè)銀行通過兼并和重組地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社，以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合，可以擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險能力，實(shí)現(xiàn)資源共享，使實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行通過聯(lián)合重組等方式逐步向區(qū)域化乃至全國發(fā)展，突破城市商業(yè)銀行在市場定位方面地域的局限性，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有劃時代的意義。

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要組成和特殊群體，其產(chǎn)生和發(fā)展具有較強(qiáng)的時代色彩。在競爭不斷加強(qiáng)的金融行業(yè)，城市商業(yè)銀行面臨著不同的挑戰(zhàn)與威脅，但也存在機(jī)遇。其競爭力的提高不僅需要政府相關(guān)部門的扶持，更需要自身加強(qiáng)內(nèi)控管理、金融創(chuàng)新等方面能力的增強(qiáng)，這樣才能逐步培育和不斷提升自己的核心競爭力，從而在國際化競爭中贏得更加廣闊的生存和發(fā)展空間。

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