我國互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺征信現(xiàn)狀及建議

郭如愿

摘要：完善的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺的良性發(fā)展具有重要的基礎(chǔ)作用，通過對我國征信現(xiàn)狀及眾籌平臺采取的相關(guān)征信構(gòu)建措施的分析，本文就眾籌平臺的發(fā)展提出兩點建議：第一，眾籌平臺構(gòu)建信用評分等級制度；第二，以行政手段獲取為主，商業(yè)購買為輔。

關(guān)鍵詞：征信 眾籌平臺 系統(tǒng)

一、我國的征信現(xiàn)狀

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人或者組織的信用信息，對外提供相關(guān)的信用報告及評估等信用服務(wù)，以此幫助客戶減少誤判、降低信用風(fēng)險、加強(qiáng)信用管理的活動。在信貸供求雙方信息嚴(yán)重不對稱、企業(yè)多頭貸款、個人貸款大幅度上升、企業(yè)和個人愈加頻繁的跨地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動等諸多因素的影響下，銀行業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的征信系統(tǒng)就顯得尤為重要。我國目前的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的征集主體主要以中國人民銀行為主的銀行業(yè)及具有征信牌照的第三方征信機(jī)構(gòu)。據(jù)中國人民銀行征信中心于2015年3月發(fā)布的《征信系統(tǒng)建設(shè)運行報告（2004-2014）》，“自2010年以來，小額貸款公司、保險公司、證券公司等機(jī)構(gòu)用戶先后接入征信系統(tǒng)。截至2014年底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計開通查詢用戶14.8萬個，累計查詢5.23億次；個人征信系統(tǒng)開通查詢用戶13.26萬個，累計查詢20.83億此。針對企業(yè)征信系統(tǒng)，2014年全年查詢共計9950.4萬次，其中股份制商業(yè)銀行查詢高達(dá)39.6%，國有商業(yè)銀行占31.5%；有關(guān)個人征信系統(tǒng)，2014年全年金融機(jī)構(gòu)共查詢4.05億次，國有商業(yè)銀行高達(dá)43.8%，股份制商業(yè)銀行占到38.9%?！?/p>

就征信采集而言，以企業(yè)和個人的基本信息采集為例，企業(yè)征信系統(tǒng)采集的信息集中于貸款、貿(mào)易融資、保函、擔(dān)保、欠息、住房公積金等信息。個人征信系統(tǒng)采集的信息則以個人貸款、信用卡、稅務(wù)信息、法院判決和執(zhí)行等信息。企業(yè)基本信息的采集渠道以人民銀行和商業(yè)銀行為主體，以企業(yè)與二者發(fā)生一定的業(yè)務(wù)關(guān)系為前提，以人民銀行或商業(yè)銀行審核企業(yè)提交的企業(yè)基本信息為依據(jù)，審核通過之后報送至企業(yè)征信系統(tǒng)。個人基本信息的采集與此較為相似。此金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建看似十分完善，當(dāng)面對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融之時，以眾籌平臺為主要類型的新型融資方式的信用信息就不能夠及時并完全地被涵蓋。申言之，眾籌平臺在利用既有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫時就顯得捉襟見肘了。

二、我國眾籌平臺構(gòu)建征信體系現(xiàn)狀

在我國，眾籌平臺在業(yè)務(wù)開展過程中，為了保證自身利益獲取與增強(qiáng)平臺吸引力，平臺會根據(jù)自身情況制定一系列有關(guān)“征信”的規(guī)則。首先，以P2P貸款運作流程為例，P2P平臺會根據(jù)創(chuàng)業(yè)者提交的相關(guān)資料審核創(chuàng)業(yè)者的信用，以此決定是否在平臺上發(fā)布創(chuàng)業(yè)者的相關(guān)需求。具體到P2P公司而言，作為國內(nèi)首家純信用無擔(dān)保的上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司，它的最大特點在于該平臺采取純線上模式運作，平臺本身不參與借款。該平臺還對信用等級進(jìn)行了“A-F”五個等級的劃分，每一個等級對應(yīng)著不同的分?jǐn)?shù)區(qū)間，比如A等級對應(yīng)的得分范圍是126-150分 ，B等級對應(yīng)的得分范圍是101-125分。得分模式分為線上與線下兩種，其中線上得分細(xì)分為：身份認(rèn)證得10分，手機(jī)實名認(rèn)證得10分，視頻認(rèn)證得10分，學(xué)歷認(rèn)證得5分，按時還款得1分，逾期還款的扣2分。而線下得分的參考項為房產(chǎn)證、結(jié)婚證、工資證明等?？梢钥闯觯虾Ｅ呐馁J在既有的法律制度下，結(jié)合平臺自身優(yōu)勢，創(chuàng)造性的引入了信用評級制度，并將該制度予以具體化、可操作化。另外，作為我國首個接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)綜合眾籌平臺的麒麟眾籌，它在風(fēng)險控制方面接入了征信系統(tǒng)。大家投平臺為了提升自身的管理信任度，以投付寶的方式使得融資資金被挪用的風(fēng)險大大降低，從而提升了平臺自身的信用。就投付寶的功能而言，投資人認(rèn)投項目時，首先將投資款轉(zhuǎn)入監(jiān)管賬戶，等有限合伙企業(yè)成立之后，根據(jù)投資人的意見分批次將投資款分批次地轉(zhuǎn)入有限合伙企業(yè)的基本賬戶，有限合伙企業(yè)中的普通合伙人再將轉(zhuǎn)入基本賬戶的資金轉(zhuǎn)入目標(biāo)項目公司的基本賬戶。這些繁瑣的資金流轉(zhuǎn)過程無疑使得大家投平臺的信用能力得到加強(qiáng)。

三、對眾籌平臺引入征信體系的建議

在既有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不能及時高效的反饋給眾籌平臺的情況下，平臺就有必要結(jié)合自身特點，以合理利用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為前提，以平臺運營現(xiàn)狀為落腳點，構(gòu)建簡約高效的平臺征信體系。

（一）平臺構(gòu)建信用評分等級制度

我國目前缺乏專門的信用評級規(guī)范，信用評級制度又源于西方發(fā)達(dá)國家，如何運用這些制度，就需要對制度背景進(jìn)行把握。以美國為例，公民的社保賬號會記錄自己的信用分?jǐn)?shù)，眾籌平臺可以在信用評級機(jī)構(gòu)查詢到公民的信用狀況。信用評級職能交由中立的具有獨立法人資格的公司制組織，為了保證信用評級的公正性，機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員被禁止與政府、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等利益關(guān)系人發(fā)生任何利益上的關(guān)系，同時，美國立法也要求監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管行為只能是外圍的。然而，我國并不具備這種制度配套模式，這就需要眾籌平臺在既有的規(guī)則框架下，最大限度的發(fā)揮平臺自身優(yōu)勢，事實上，平臺之間可能因為競爭不會彼此分享信用信息資源，而模仿美國建立獨立的僅受外圍監(jiān)管的第三方機(jī)構(gòu)，也不太符合我國的國情，在這種情況下，只能倡議平臺自身在能夠最大限度獲取信用信息的前提下，化抽象的信用信息為形象的、可對比的數(shù)字模型，并合理、充分、高效地利用這些數(shù)字化的信用信息。具體而言，眾籌平臺以融資者提交的相關(guān)信用信息為基礎(chǔ)，如果這些信息的真實性得到考證，眾籌平臺就可以依照信用評分等級制度對創(chuàng)業(yè)者的信用等級進(jìn)行評定，并據(jù)此公示對創(chuàng)業(yè)者形成良性的拘束。

（二）以行政手段獲取為主，商業(yè)購買為輔

互聯(lián)網(wǎng)信息具有容量大、更新快、靈活度高等特點，這就帶來了兩個方面的挑戰(zhàn)，其一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)搜集的信息的真實性受到極大的挑戰(zhàn)。其二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)僅依靠通過資金投入購買獲取互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息是不現(xiàn)實的。首先，《征信業(yè)管理條例》第二十條“信息使用者應(yīng)當(dāng)按照約定使用個人信息不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供?！毙庞眯畔⒌恼鎸嵭允钦餍艠I(yè)良性發(fā)展的前提，而通過高質(zhì)量的征信信息的搜集又會對被收集的主體的隱私起到間接的保護(hù)作用，所以，真實的征信信息以及被征信主體的隱私保護(hù)是征信業(yè)務(wù)良性發(fā)展的保障。其次，《征信業(yè)管理條例》第二十九條第一款“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。”對從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了義務(wù)性的規(guī)定，而眾籌本身就具有信貸的屬性。另外，從社會整體效益出發(fā)，通過行政手段更能高效、快速、方便的獲取信用信息，那么，在保證“社會整體的公平正義與效益”這一母系統(tǒng)不受影響甚至帶來積極影響的前提下，獲得既有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的行政主體就應(yīng)該有選擇性的、符合規(guī)定的向已經(jīng)在監(jiān)管部門注冊備案的眾籌平臺對接非侵權(quán)性的金融信用信息。這樣，在真實有效并極易獲得的金融信用信息的支配下，眾籌平臺就能夠節(jié)省很多的財力、物力及時間精力，并能夠以平臺的良性發(fā)展推動“市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”，進(jìn)一步實現(xiàn)母系統(tǒng)與子系統(tǒng)的良性互動。

參考文獻(xiàn)

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