我國民間借貸的法律規(guī)制問題研究

摘 要：我國的經(jīng)濟(jì)在改革開放以來，發(fā)展非常迅速。人們對資金的需求不斷增大，民間借貸手續(xù)成為人們獲得生產(chǎn)、生活資料的重要來源，為人們生活和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來便利。同時，民間借貸給人們帶來的風(fēng)險也一直在加大，其存在的問題給社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定的弊端。

關(guān)鍵詞：民間借貸；金融監(jiān)管；借貸合同

一、我國民間借貸的基本理論

（一）民間借貸的概念

民間借貸經(jīng)常又被人們稱為“民間信用”或“個人信用”。根據(jù)最新司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條第1款的規(guī)定：民間借貸是指自然人、法人、其他組織及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

（二）民間借貸的法律特征

1.參與主體的廣泛性

民間借貸的參與主體主要是城市居民、個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主、農(nóng)村村民以及企事業(yè)單位的工作人員。其中，借款人大部分是做生意缺乏資金的個人和企業(yè)，出借人一般是資金比較寬裕的個人和企業(yè)，甚至包括一些村里的干部。

2.資金來源的廣泛性

民間借貸有廣泛的主體，資金來源的渠道也多種多樣。無論自然人、法人還是其他組織都能夠進(jìn)行資金借貸。

3.借貸方式的靈活性

民間借貸的方式比較自由，手續(xù)簡單方便，主要交易方式為現(xiàn)金交易，靈活多變，沒有固定的流程，沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣復(fù)雜的程序和嚴(yán)格的要求。

二、我國民間借貸的立法現(xiàn)狀

我國沒有專門的立法規(guī)定來保護(hù)民間借貸市場，但我國的立法也并不禁止民間借貸的發(fā)生。關(guān)于民間借貸最新的司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》于2015年8月6日發(fā)布，9月1日起正式施行。此司法解釋為司法實務(wù)中的很多案例提供了統(tǒng)一的審理標(biāo)準(zhǔn)，引起了社會大眾普遍的關(guān)注和討論。其中，有以下幾個變化值得我們關(guān)注：

（一）民間借貸的主體界定

這部分內(nèi)容主要對本次民間借貸司法解釋的適用范圍作了規(guī)定，也對民間借貸主體和行為作出了明確的規(guī)定。擴(kuò)大了民間借貸主體的范疇，目前自然人、法人和其他組織都屬于民間借貸的主體范圍。

（二）民間借貸案件的受理與管轄

司法解釋的這部分內(nèi)容主要規(guī)定了民間借貸的起訴條件、合同履行地如何確定以及保證人的訴訟地位等問題，在立案登記制度下，更有利于規(guī)范司法機(jī)關(guān)對于民間借貸案件的受理和管轄。

（三）民間借貸合同的效力

民間借貸合同的一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人主張履行合同中約定的義務(wù)，其前提是該合同合法有效，也才可能會涉及到承擔(dān)違約責(zé)任或者解除合同等問題。司法解釋在這部分具體規(guī)定了合同的效力問題。

（四）民間借貸利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)與范圍

此次司法解釋最大的亮點是對民間借貸的利率進(jìn)行了規(guī)定。將保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為固定利率，明確規(guī)定了未超過年利率24%的范圍為司法保護(hù)區(qū)，36%以上的則為無效區(qū)，24%至36%之間為自然債務(wù)區(qū)。

（五）保證人身份判定的標(biāo)準(zhǔn)

新的司法解釋對此作了具體的規(guī)定，若要求他人承擔(dān)保證責(zé)任，僅憑借款合同或者憑證上的簽字、蓋章是不夠的，還需要表明保證人的身份或承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他方式可以推定其為保證人。

三、我國民間借貸存在的法律問題

（一）民間借貸風(fēng)險不斷加大

民間借貸本來就存在著各種各樣的風(fēng)險，有借款用途的風(fēng)險、借款人的身份風(fēng)險、借款利息的風(fēng)險、借款履行的風(fēng)險以及訴訟時效的風(fēng)險。一般的借貸關(guān)系中約定的利率都比較高，借款人償還債務(wù)越發(fā)艱難。

（二）民間借貸法律監(jiān)管漏洞多

我國有《憲法》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等對民間借貸進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。但是沒有專門的法律規(guī)定，現(xiàn)有的這些規(guī)定又繁多分散，不能很好地指導(dǎo)實踐工作。

（三）民間借貸監(jiān)管缺位

我國的金融監(jiān)管權(quán)集聚在中央，監(jiān)管模式?jīng)]有辦法涉及到民間借貸機(jī)構(gòu)的范圍。雖然對民間借貸的監(jiān)管慢慢進(jìn)入了起步階段，但總體來說，監(jiān)管的專業(yè)化水平比較低，監(jiān)管的主體也沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

（四）民間借貸市場的信用體制遭到破壞

信用對于民間借貸來說是舉足輕重的。關(guān)于個人信用，目前我國并沒有建立一個完善的信用體制，也沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，因而以個人信用為基礎(chǔ)的民間借貸就會存在著很大的風(fēng)險，尤其是對于無抵押的、純信用借貸的民間借貸。

四、我國民間借貸問題的立法建議

（一）規(guī)范金融體制

我們必須要承認(rèn)民間借貸的合法性，完善我們不合理的金融體制，大力發(fā)展民間金融，促進(jìn)民間借貸組織發(fā)展為規(guī)范的民營金融機(jī)構(gòu)，在民間借貸正常發(fā)展的過程中理性的進(jìn)行民間資本的投資。

（二）完善民間借貸法律制度

我國應(yīng)該盡快確立民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽光下運行，對民間借貸進(jìn)行專門的立法，積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國家和我國先進(jìn)地區(qū)關(guān)于民間借貸的做法，使正規(guī)金融與民間借貸合作發(fā)展，共創(chuàng)收益。

（三）加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管

必須明確我國民間借貸的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容等問題。我們可以借鑒先進(jìn)國家一些好的對策，還應(yīng)該通過有影響力的媒體宣傳金融風(fēng)險知識，使人民群眾的法律意識、風(fēng)險意識和自我保護(hù)意識增強(qiáng)，引導(dǎo)社會公眾進(jìn)行理智的投資。

（四）規(guī)范民間借貸信用體系

目前我國沒有建立一個完善的信用體制，也沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對我國民間借貸的健康發(fā)展造成了很大的阻礙，因此，不僅要規(guī)范民間借貸市場，還要引導(dǎo)自然人、中小企業(yè)等建立信用體系。

五、結(jié)語

民間借貸在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有舉足輕重的地位，可是與此同時，民間借貸也有很多的問題和風(fēng)險。為了防范金融風(fēng)險，我們必須明確民間借貸監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容，使監(jiān)管變得有效有力度。不但要從法律上創(chuàng)新，還要從各個角度進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)民間借貸的良好發(fā)展，保持社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運行，我相信民間借貸的發(fā)展一定會打開一個嶄新的局面。

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作者簡介：

高茸靜（1992～），女，陜西省佳縣人，西北政法大學(xué)研究生。