金融創(chuàng)新助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展

查斌儀

江蘇早在1986年就成為全國率先進(jìn)入人口老齡化的省份，目前已經(jīng)邁入深度老齡化階段。截至2015年底，全省60周歲以上老年人口1648.29萬，占戶籍總?cè)丝诘?1.36%；80周歲以上高齡老年人255萬，占老年人口數(shù)的15.47%。江蘇人口老齡化進(jìn)程呈現(xiàn)出人口基數(shù)大、地區(qū)差異大、老年撫養(yǎng)比高等問題。在老齡化程度不斷加深、養(yǎng)老服務(wù)需求不斷增長的背景下，關(guān)乎千家萬戶切身利益的養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展正日益得到全社會的關(guān)注。近年來，在黨和政府的高度重視和政策推動下，全省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)正煥發(fā)著勃勃生機(jī)，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、投資熱情不斷集聚、市場定位愈發(fā)清晰等趨勢性特征。但總體上看，整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)的初級階段，產(chǎn)業(yè)的持續(xù)做大做實(shí)做優(yōu)急需得到金融資源的有效對接和助推。與此同時，老年人口作為一個特殊的金融消費(fèi)群體，也需要金融機(jī)構(gòu)不斷推出有針對性的適應(yīng)老年客群需求的多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)。改進(jìn)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)，探索各類金融創(chuàng)新，全方位助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)向縱深發(fā)展已成為當(dāng)前江蘇省金融行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要課題。

一、深刻認(rèn)識做好養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義

積極“反哺”老齡事業(yè)是金融業(yè)踐行社會責(zé)任的重要組成。老年人作為一個特殊的社會群體，曾經(jīng)為國家和社會做出過巨大貢獻(xiàn)，理應(yīng)得到全社會方方面面的關(guān)愛與尊重。然而，長期以來，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和老年人口都屬于弱勢領(lǐng)域，加之金融行業(yè)逐利性明顯，養(yǎng)老金融服務(wù)并未得到應(yīng)有的重視，老年人的金融消費(fèi)權(quán)益保障以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)得到的金融支持還存在明顯不足。據(jù)不完全統(tǒng)計，全省老年群體金融服務(wù)的可獲得率僅為普通群體的1/3，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財、新一代支付等金融方式對大部分老年人而言仍然陌生，柜臺交易仍然是老年人獲取金融服務(wù)的主渠道。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)針對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)推出的專屬性融資或風(fēng)險保障方案也尚屬于探索階段，難以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求。從這個角度看，改革開放以來明顯受益的金融業(yè)在促進(jìn)構(gòu)建和諧老齡化社會方面必須下更大的力氣，履行更多的社會責(zé)任，體現(xiàn)出更大的行業(yè)擔(dān)當(dāng)。在這一進(jìn)程中，金融國企應(yīng)發(fā)揮好示范帶頭作用，引領(lǐng)整個行業(yè)轉(zhuǎn)變理念、改進(jìn)作風(fēng)、務(wù)求實(shí)效，有條件的機(jī)構(gòu)還應(yīng)探索建立老齡事業(yè)專屬部門或團(tuán)隊(duì)。其他各類金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步提高認(rèn)識，按照國家和地方實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的具體要求，把養(yǎng)老金融服務(wù)作為其中一個重要的突破口，拓展功能、優(yōu)化布局，不斷推動自身養(yǎng)老金融服務(wù)體系完善。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展需要金融創(chuàng)新的鼎力支持。為適應(yīng)日益增加的養(yǎng)老服務(wù)需求，近年來民政部門加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)扶持力度，取得了顯著成效。截至2015年底，江蘇已建成養(yǎng)老機(jī)構(gòu)2568家，其中公辦機(jī)構(gòu)2342家，社會辦機(jī)構(gòu)1226家；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位44.5萬張，占老年人口的3.52%；所有設(shè)區(qū)市、縣（市、區(qū)）均建成1所以上政府舉辦的示范性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。已建成省級健康養(yǎng)老服務(wù)業(yè)集聚區(qū)1個，投資建成20億元以上的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目5個。從總體情況看，全省社會養(yǎng)老服務(wù)體系雖已初步形成，但已建成的機(jī)構(gòu)數(shù)仍無法滿足社會各類養(yǎng)老需求。據(jù)初步統(tǒng)計，江蘇目前在建、擬建各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)近200家，計劃投資超600億元，其中大部分項(xiàng)目存在資金缺口，急需金融支持。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，不僅呼喚金融供給在“量”上的保障，更期盼金融創(chuàng)新在“質(zhì)”上的突破。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于典型的弱勢產(chǎn)業(yè)，信用體系不完善、風(fēng)險識別不健全、短期經(jīng)濟(jì)效益不高等因素造成傳統(tǒng)金融支持對接困難。金融機(jī)構(gòu)必須在細(xì)致調(diào)查研究的基礎(chǔ)上摸清摸透產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求和金融服務(wù)的切入點(diǎn)，統(tǒng)籌社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的平衡，努力創(chuàng)新出更多的商業(yè)可持續(xù)金融解決方案。

做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)是金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)雖然總體向好，但仍面臨著轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的巨大壓力。金融行業(yè)自身也呈現(xiàn)市場化、國際化、多元化發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)提升核心競爭力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，比以往任何時候都更加迫切。近幾年的實(shí)踐表明，積極拓展包括養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的新興領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，是金融業(yè)提高發(fā)展效率、轉(zhuǎn)變盈利模式、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)風(fēng)險承受能力的有效途徑。做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)，不僅符合國家和社會利益，也符合金融業(yè)自身的利益。大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、管理優(yōu)勢，研究推進(jìn)扁平化、批量化、流程化的業(yè)務(wù)模式。中小金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)走差異化、特色化的發(fā)展道路，逐步探索“立足當(dāng)?shù)亍⒘⒆慊鶎?、立足社區(qū)”的市場定位，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的良性互動。

二、金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展起步階段

成效與困難并存

圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展，江蘇部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步開展了大膽、有益的探索，積累了不少好的經(jīng)驗(yàn)，取得了初步的成效。但隨著業(yè)務(wù)的漸次推進(jìn)，政策性的“瓶頸”和操作環(huán)節(jié)的“障礙”也成為不容忽視的難點(diǎn)。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資點(diǎn)上有突破但難成體系。從成效上看：一是政策性金融機(jī)構(gòu)目前發(fā)揮著對養(yǎng)老貸款項(xiàng)目的主渠道作用。國家開發(fā)銀行江蘇省分行截至2016年底已承諾養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款項(xiàng)目7個，承諾金額17.4億元，累計發(fā)放6.9億元。郵儲銀行南通分行在全國郵儲銀行系統(tǒng)率先出臺了《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款綠色通道試行辦法》，通過名單制管理推出針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的差異化融資方案和審貸“綠色通道”。二是省內(nèi)部分農(nóng)商行也推出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款傾斜政策，以利率下浮10%的方式合理配備各類貸款，并將城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)興辦小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納入政府性擔(dān)保優(yōu)惠體系中。三是借力資本市場，省內(nèi)已有5家養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)在新三板市場成功掛牌，近40家上市公司進(jìn)軍江蘇養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。但制約產(chǎn)融深度結(jié)合的因素也比較明顯，導(dǎo)致全省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款支持率僅3%左右：一是民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)財務(wù)制度普遍不健全，銀行難以對其開展授信評估。二是大部分銀行對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)授信準(zhǔn)入設(shè)置了規(guī)模、效益、信息披露等方面的較高門檻。三是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)土地、房產(chǎn)等屬特定用途（如慈善用地），難以辦理貸款抵押，省、市層面也均未出臺專門的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償政策。

養(yǎng)老保險保障有價值但難復(fù)制。保險的本質(zhì)就是“人人為我、我為人人”，其最大的社會效益就體現(xiàn)在扶危濟(jì)困上。保險業(yè)充分發(fā)揮保障功能，與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)展開互動，在江蘇部分地區(qū)已經(jīng)開始探索實(shí)踐。醫(yī)養(yǎng)融合方面，中國人壽、泰康人壽、太平人壽、新華人壽等機(jī)構(gòu)在省內(nèi)積極推進(jìn)保險資金運(yùn)用與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)相結(jié)合。如中國人壽在蘇州設(shè)立養(yǎng)老養(yǎng)生投資有限公司，著力打造包括休閑養(yǎng)生、活力養(yǎng)老、持續(xù)看護(hù)養(yǎng)老和醫(yī)療康復(fù)等在內(nèi)的高品質(zhì)養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)綜合體。泰康人壽參與的蘇州陽澄湖半島養(yǎng)老社區(qū)，銜接了醫(yī)療保險、護(hù)理保險等產(chǎn)品，同時帶動老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)等產(chǎn)業(yè)；投資的南京仙林鼓樓醫(yī)院構(gòu)建了“保險+醫(yī)養(yǎng)”的新模式體系，真正做到醫(yī)養(yǎng)與保險的融合；照護(hù)保險方面，南通市遵循政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、政府主導(dǎo)、全員覆蓋的基本原則，將市區(qū)范圍內(nèi)職工基本醫(yī)療保險和居民基本醫(yī)療保險的參保人員112萬人全部納入保障范圍。截至2017年2月，南通照護(hù)保險共受理申請2409件，已為203人提供居家上門照護(hù)服務(wù)累計賠付的保險金額近500萬元；老年人意外保險方面，江蘇部分地區(qū)的保險方案立足于為老年人提供與現(xiàn)行基本醫(yī)療保險制度銜接互補(bǔ)的意外傷害風(fēng)險保障，可涵蓋60周歲以上所有老人，沒有設(shè)置年齡上限。江蘇養(yǎng)老保險相關(guān)業(yè)務(wù)目前存在的主要難點(diǎn)在于區(qū)域間發(fā)展不平衡，尤其是未來老年家庭需求量大的長期照護(hù)保險目前僅在南通開展較好，重要原因基于：一方面客觀上歷史數(shù)據(jù)較為缺乏，保險業(yè)承保理賠環(huán)節(jié)的定價精算難度較大；另一方面部分地區(qū)還沒有真正認(rèn)識到保險在承接政府職能轉(zhuǎn)變方面所能體現(xiàn)的巨大價值，主觀上對商業(yè)保險公司經(jīng)辦養(yǎng)老事業(yè)有一定抵觸情緒，甚至存在地方保護(hù)的不合理現(xiàn)象。

老年便民金融服務(wù)有探索但難推廣。為更好迎合老年客戶的特殊需要，包括銀行、保險公司在內(nèi)的江蘇多家金融機(jī)構(gòu)都十分重視體現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)特色。以江蘇銀行為例，2014年12月就在南京城北支行率先成立了省內(nèi)首個老年金融服務(wù)示范點(diǎn)，重點(diǎn)在產(chǎn)品、服務(wù)、設(shè)施等方面進(jìn)行了適老性調(diào)整，突出體現(xiàn)專屬隊(duì)伍、專業(yè)服務(wù)、專享環(huán)境等特色，成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)店，并結(jié)合其他金融服務(wù)為養(yǎng)老客戶搭建“一站式”的養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺。這類老年便民金融服務(wù)的探索客觀上發(fā)揮了一定作用，但推廣不易，老年客群的獲得感也還不高。究其原因，一是對大多數(shù)機(jī)構(gòu)而言，成本收益考核仍是首要因素，服務(wù)老年客群愈發(fā)顯得單位效益較低、成本較高；二是在金融科技浪潮的沖擊下，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新主要聚焦于代表未來的年輕群體，老年人知識更新緩慢，很難享受到金融科技帶來的便利；三是銀行等機(jī)構(gòu)老年人專屬金融產(chǎn)品的開發(fā)、推廣滯后，一些老年特色金融服務(wù)有名無實(shí)。

三、多位一體創(chuàng)建新型養(yǎng)老金融服務(wù)體系

國際貨幣基金組織（IMF）2015年發(fā)布報告，預(yù)測2050年中國養(yǎng)老金和健康支出占到國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的15%左右。全國老齡辦2016年發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃》也預(yù)計2030年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值將突破10萬億元，有望替代房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)成為中國第一大產(chǎn)業(yè)。金融活、經(jīng)濟(jì)活，產(chǎn)業(yè)也才能活。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，江蘇金融業(yè)理應(yīng)承擔(dān)起更大的歷史責(zé)任，以多層次金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，進(jìn)一步夯實(shí)對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的支持，推動產(chǎn)融結(jié)合，促進(jìn)共生共榮。

引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化授信管理創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營特色，科學(xué)制定信貸政策和規(guī)劃，合理配置信貸資源，建立養(yǎng)老服務(wù)業(yè)相適應(yīng)的授信審批、信用評級、客戶準(zhǔn)入和利率定價制度，著力打造特色化、差異化的養(yǎng)老授信支持體系。引導(dǎo)銀行業(yè)積極探索向產(chǎn)權(quán)明晰的社會力量辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)放資產(chǎn)（設(shè)施）抵押貸款，探索對非營利性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的非公益資產(chǎn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款以及對農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款。發(fā)揮好省再擔(dān)保公司的龍頭作用，支持省內(nèi)政府性再擔(dān)保體系探索與商業(yè)銀行對接的新路徑，有效提高養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)貸款獲得率。

創(chuàng)新發(fā)展多元化的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融資渠道。鼓勵符合條件的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)上市融資。支持江蘇已在新三板掛牌的和處于成熟期、經(jīng)營較為穩(wěn)定的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等市場上市，實(shí)現(xiàn)股權(quán)融資。探索建立地方民政部門與金融管理部門的項(xiàng)目信息合作機(jī)制，加強(qiáng)對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型中小養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的培育、篩選和儲備，積極對接省內(nèi)區(qū)域性股權(quán)交易市場，為非上市養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)提供股份轉(zhuǎn)讓渠道。積極發(fā)揮省級擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的作用，通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、中小企業(yè)集合債、中小微企業(yè)私募債等方式，為養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)通過債券市場融資提供增信支持。深入研究養(yǎng)老服務(wù)類項(xiàng)目政府和社會資本合作（PPP），鼓勵銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與之相適應(yīng)的融資機(jī)制，為社會資本參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提供配套的金融支持模式。鼓勵各類股權(quán)投資基金積極投資處于起步階段、市場前景廣闊的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

突出保險業(yè)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新。鼓勵保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新險資運(yùn)用方式，深度融入江蘇養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。支持保險資金發(fā)揮投資期限較長、成本較低等優(yōu)勢，通過股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計劃、保險管理產(chǎn)品等多種形式，全面參與江蘇重點(diǎn)養(yǎng)老服務(wù)工程建設(shè)。支持險資參與多層次醫(yī)養(yǎng)融合體系建設(shè)，將受惠群體從中高收入群體逐步向更廣范圍拓展。鼓勵地方政府按照機(jī)構(gòu)投保、保險機(jī)構(gòu)運(yùn)作、政府支持的原則，建立完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險和老年人意外傷害險。支持保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)，為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障。探索建立區(qū)域性統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度，促進(jìn)行業(yè)開展公平競爭，支持保險機(jī)構(gòu)對接開發(fā)各類長期護(hù)理保險產(chǎn)品，積極推進(jìn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作。推廣個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會養(yǎng)老保障體系中的支柱性作用。

著力提高養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)模式創(chuàng)新。鼓勵有條件的金融機(jī)構(gòu)探索建立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)，并向老年群體較為集中的區(qū)域延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)化水平，進(jìn)一步提高老年群體金融服務(wù)的可得性和滿意率。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化老年客戶電話銀行服務(wù)流程，為學(xué)有余力的老年人講解網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行操作流程，讓老年群體分享金融科技發(fā)展帶來的便利。推動各類金融機(jī)構(gòu)針對不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求，積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期的差異化金融產(chǎn)品。加快老年醫(yī)療、健身、娛樂、旅游等領(lǐng)域消費(fèi)信貸、信托產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)金融業(yè)研發(fā)社會因代際養(yǎng)老、預(yù)防式養(yǎng)老、第三方付費(fèi)養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式衍生的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

完善養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新配套政策。積極推動各級財政資金對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投入，改進(jìn)完善資金分配方式，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)的政策傾斜，通過財政杠桿的作用引導(dǎo)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類社會資本共同投身社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)信用評級體系建設(shè)，相關(guān)部門定期共同組織開展評級分類。建立完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)分類管理名錄，及時了解機(jī)構(gòu)發(fā)展情況和資金需求，有針對性地開展財務(wù)輔導(dǎo)和信用培植。加強(qiáng)對老年群體的金融宣傳及培訓(xùn)，拓展老年人金融知識儲備，引導(dǎo)老年人遠(yuǎn)離非法金融活動，切實(shí)保護(hù)老年人合法金融權(quán)益。

（作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室主任）

責(zé)任編輯：高 莉