關(guān)于高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的調(diào)查與研究

姜重金+梁藝馨

摘要：信息化和網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大重要特征。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的浪潮下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般蓬勃生長，成為當(dāng)前金融領(lǐng)域和教育領(lǐng)域共同面臨的一個新生問題，同時，因其在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列亟待破解的困局，也使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸成為一個難點(diǎn)問題。因此，立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢，摸清高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的現(xiàn)狀，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸市場的良性健康發(fā)展就顯得極有必要。

關(guān)鍵詞：高校 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 運(yùn)營模式 存在問題 對策建議

2016年3月，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o力償還共計(jì)60多萬的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，這起校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個極端案例將近年來瘋狂生長的校園網(wǎng)貸推上輿論的風(fēng)口浪尖，引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注和討論。自鄭州案發(fā)一年多時間以來，又有許多與高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的新聞頻頻見諸報(bào)端，各種網(wǎng)絡(luò)平臺和社交媒體上關(guān)于高校網(wǎng)貸的負(fù)面報(bào)道層出不窮。

P2P是Peer-to-Peer lending的英文簡稱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種依托網(wǎng)絡(luò)形成的新型金融服務(wù)模式，屬于小額民間借貸，作為一種獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個體借貸行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其手續(xù)簡便、方式靈活的貸款服務(wù)特點(diǎn)，為個人的融資開拓了新的渠道來源。

一、國內(nèi)高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀和前景

2007年，在上海市成立了首家國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司，2008年以后，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺開始迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出蓬勃增長的規(guī)模和勢頭，宜信、搜好貸、紅嶺創(chuàng)投等一系列網(wǎng)貸平臺相繼成立，根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》的調(diào)查，2009年時，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還不到10家，而僅僅三年時間，到2012年末，平臺數(shù)量已增加至近150家。今天，整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)平臺總量增長速度依然很快，不論是在企業(yè)增長的數(shù)量方面還是網(wǎng)貸交易總額方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺整體上以爆發(fā)式增長的態(tài)勢發(fā)展壯大。

從2012年開始，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺漸漸發(fā)生了變化，一些關(guān)注網(wǎng)絡(luò)且具有民間線下相關(guān)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者開始致力于創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和國家對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大力支持，越來越多的以前擔(dān)心政策隱患的企業(yè)家開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸行業(yè)借著這個東風(fēng)在全國市場特別是大多數(shù)高校之間跑馬圈地，獲得了長足發(fā)展。

顯而易見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下應(yīng)運(yùn)而生，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的形勢下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也是大勢所趨，有著極為廣闊的市場前景。隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷建立和完善，行業(yè)發(fā)展秩序的不斷整飭和規(guī)范，在未來社會，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場將呈現(xiàn)出平臺化、微型化、大眾化、社區(qū)化和去擔(dān)保化的發(fā)展趨勢。在高校里，大學(xué)生群體已經(jīng)成為推動校園P2P網(wǎng)貸市場發(fā)展的重要力量。作為互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的見證者和受益者，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)觀念越來越受到平等、便捷、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維的影響，大學(xué)生群體愈加旺盛的消費(fèi)需求和愈發(fā)超前的消費(fèi)觀念使得高校領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸市場大有可為，發(fā)展前景廣闊，市場潛力巨大。

二、當(dāng)前高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營模式

自2007年國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸在上海成立以來，經(jīng)過近十年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)與歐美國家網(wǎng)貸的最初面貌和運(yùn)營模式有了較大的不同，P2P網(wǎng)貸在中國發(fā)生了較大變化，其模式被賦予了更多的“中國特色”，比如有的平臺引入了無抵押有擔(dān)保、線下交易的模式，有的采用無抵押無擔(dān)保、純線上交易的運(yùn)營模式，有的平臺甚至已經(jīng)直接參與到了借貸雙方在借貸過程中產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中去。而對于專門針對高校學(xué)生開創(chuàng)的P2P模式則在具體的業(yè)務(wù)形態(tài)上有所調(diào)整，當(dāng)前主打高校市場的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要分為三類：

（一）純中介模式

純中介模式與早期階段的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在本質(zhì)上最為相符，其基本保留了P2P平臺的最初形態(tài)，即財(cái)產(chǎn)出借者根據(jù)自身的相關(guān)需求通過平臺自主選擇交易對象，P2P公司只是作為相關(guān)網(wǎng)貸信息的發(fā)布者和借貸雙方交易平臺的提供者，始終扮演者獨(dú)立的第三者角色，僅僅負(fù)責(zé)交易過程中的信用審核及招標(biāo)等流程，而不直接介入雙方借貸，對于交易中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)則由借貸雙方自行承擔(dān)。

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被稱為“多對多”模式，是中國特有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。在該模式下，P2P網(wǎng)貸平臺突破了具有傳統(tǒng)意味的中介角色，開始直接介入到雙方的交易過程。在交易中，借貸雙方并不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是在公司完成申請的初步審核后，首先通過某特定個人放款給借款人，然后將第三方（該特定個人）的債權(quán)向投資者進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，平臺則擔(dān)任了交易雙方的債務(wù)轉(zhuǎn)移人。

（三）分期消費(fèi)模式

分期消費(fèi)模式是近幾年比較熱門的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的衍生形態(tài)。定義上，分期付款實(shí)際上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權(quán)人，買方是債務(wù)人。對于高校學(xué)生而言，分期付款一般適用于電子產(chǎn)品等一些成本費(fèi)用較高的消費(fèi)行為。在校大學(xué)生的購買力相對有限，對于無法一次性支付完所有貨款的交易，買方可以先支付一小部分資金就能夠獲得所需的產(chǎn)品，初期支付壓力較小，但該方式的不足之處在于，獲得商品以后每個階段中的分期付款將附帶利息，因此，以分期付款的方式購買同一產(chǎn)品，其最終所支付的總貨款要比一次性付清的資金高昂?，F(xiàn)在也有一些網(wǎng)貸平臺針對高校學(xué)生市場實(shí)施零首付或零利息的分期消費(fèi)政策，一般由平臺先替學(xué)生墊付，交易實(shí)現(xiàn)后，學(xué)生再按照成交時約定的日期和金額將款項(xiàng)交付給平臺，同時網(wǎng)貸平臺收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

三、當(dāng)前高校P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題

（一）高校P2P網(wǎng)貸平臺質(zhì)量參差不齊

目前，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在網(wǎng)貸行業(yè)中的內(nèi)部競爭也日趨激烈，在高校網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般瘋狂生長、數(shù)量急劇增長的同時，也有許許多多的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因喪失市場份額而宣布倒閉，在這個過程中，那些借網(wǎng)貸之名、行詐騙之實(shí)的網(wǎng)絡(luò)詐騙平臺也層出不窮。出現(xiàn)這一情況的原因是多方面的，第一，政府監(jiān)管方面缺失滯后，對于網(wǎng)絡(luò)借貸，我國還沒有設(shè)立專門的對網(wǎng)貸的監(jiān)管部門，網(wǎng)貸平臺未經(jīng)審核，只在有關(guān)部門完成注冊就能投入運(yùn)營，過低的行業(yè)進(jìn)入門檻和進(jìn)入要求導(dǎo)致該行業(yè)的運(yùn)營發(fā)展脫離監(jiān)管，表現(xiàn)出一種整體上失控失序的存在狀態(tài)。第二，平臺運(yùn)營資金不足，有的網(wǎng)貸公司棋走險(xiǎn)招，通過詐騙的手段等獲得資金來源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國現(xiàn)有的幾千家線上小額貸款公司中只有占極少數(shù)的幾十家是中國小微金融協(xié)會的會員。相較而言，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模都比較小，導(dǎo)致很多銀行不愿意為這些公司提供資金托管服務(wù)，因此，有的不良平臺就轉(zhuǎn)而通過財(cái)務(wù)管理松散、審核監(jiān)督不嚴(yán)的資金托管機(jī)構(gòu)來騙取出借人的資金。

（二）客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸時常會面臨客戶違約而造成銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，與之相似，P2P網(wǎng)貸平臺也存在著這類常見的問題。在運(yùn)營過程中不斷降低違約比例、盡力減少壞賬損失也是需要各類網(wǎng)絡(luò)貸款公司經(jīng)常關(guān)注和思考的重大問題。而跟銀行的客戶相比較，作為大學(xué)生的高校P2P網(wǎng)貸平臺客戶的信用質(zhì)量就差了很多，他們中間大部分人的經(jīng)濟(jì)能力極為有限，也缺乏通過銀行成功貸款的經(jīng)歷，大學(xué)生們留在央行征信系統(tǒng)內(nèi)的可供參考的有效信息量極少。因此，為了降低這種來自學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺往往規(guī)定相對較高的年化利率，這樣導(dǎo)致作為網(wǎng)貸平臺客戶的高校學(xué)生被迫擔(dān)負(fù)高額的資金成本。顯而易見，用于維持企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的畸高的資金成本，僅僅依靠經(jīng)營利潤來承擔(dān)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這種行為在一定程度上也加劇了客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)無疑已經(jīng)成為個人信息和隱私安全的重要威脅。高校P2P網(wǎng)貸在網(wǎng)絡(luò)安全方面容易產(chǎn)生以下風(fēng)險(xiǎn)：第一，大學(xué)生的個人信息數(shù)據(jù)和個人隱私遭到泄露。網(wǎng)貸平臺大多要求實(shí)名認(rèn)證，貸款和借款雙方的各項(xiàng)信息如姓名、手機(jī)號碼、身份證號等重要的身份信息和相關(guān)資料都會通過網(wǎng)絡(luò)留存，這就為學(xué)生個人信息的安全埋下了巨大隱患，一旦有黑客通過相關(guān)技術(shù)和渠道破解了網(wǎng)站的保密技術(shù)，那么本來為保證交易雙方信息的真實(shí)性而提供的個人姓名、資產(chǎn)狀況、手機(jī)號碼和身份證號等重要的個人信息就會遭到泄露，從而給學(xué)生帶來很大的麻煩乃至損失。第二，有的網(wǎng)貸平臺為了防止學(xué)生違約或者不能如期還款，針對一些女大學(xué)生實(shí)行“裸持”來抵押借款，這已經(jīng)成為近幾年來高校網(wǎng)貸市場中司空見慣的現(xiàn)象，頻頻見諸報(bào)端。雖然以“裸持”的方式能夠獲得更高的貸款額度，但如果學(xué)生逾期未還貸款則會面臨其裸照和隱私被公開曝光的威脅。更有甚者，有一些不正規(guī)的校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)庫中收集的學(xué)生信息集中兜售，從中牟利，致使學(xué)生的大量個人信息被泄露，隱私被曝光。

四、高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在問題的對策建議

目前，隨著各種媒體上關(guān)于P2P網(wǎng)貸特別是高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的一系列極端案例的不斷曝光，關(guān)于高校的網(wǎng)貸平臺的發(fā)展已經(jīng)引起了政府、社會、企業(yè)、教育機(jī)構(gòu)、金融和法律行業(yè)等各個方面的極大關(guān)注，校園網(wǎng)貸一次次地被推上輿論的風(fēng)口浪尖，引發(fā)了社會的廣泛討論。

（一）高校要加強(qiáng)宣傳和教育，積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

高校要將網(wǎng)絡(luò)安全教育納入學(xué)生的校園安全教育體系之中，在教育和引導(dǎo)高校學(xué)生防止網(wǎng)絡(luò)詐騙的同時，將高校網(wǎng)絡(luò)借貸板塊也作為網(wǎng)絡(luò)安全教育的重要一環(huán)。學(xué)校要系統(tǒng)地整理、匯總和剖析近幾年來發(fā)生在全國各地的校園網(wǎng)貸案例，理清其中的各種關(guān)系和相關(guān)糾紛，通過新生入學(xué)教育、主題班會和安全教育講座等形式加強(qiáng)宣傳教育，向同學(xué)們介紹經(jīng)典案例，厘清盲目網(wǎng)貸隱含的風(fēng)險(xiǎn)和存在的問題，不斷加強(qiáng)學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解和認(rèn)識，教育和引導(dǎo)學(xué)生堅(jiān)持正確、理性、科學(xué)的文明消費(fèi)觀念，幫助學(xué)生趨利避害。

（二）政府要建立和完善相關(guān)的監(jiān)管和法律法規(guī)體系，使各項(xiàng)網(wǎng)貸行為都有法可依

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)是民間借貸，近年來，在網(wǎng)絡(luò)借貸這個行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展過程中，其運(yùn)營模式下隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和凸顯的問題充分暴露了當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的不成熟、自身的不完善、監(jiān)管的不到位以及尚待填補(bǔ)的法律漏洞。這要求我們首先要盡快建立和完善針對網(wǎng)貸市場的有關(guān)監(jiān)管制度和法律規(guī)范體系，政府要加快網(wǎng)貸平臺有關(guān)監(jiān)管辦法的出臺，以法律的形式正式明確高校P2P網(wǎng)貸平臺的法律主體地位，通過法律明確對網(wǎng)貸平臺的利率范圍、金額和貸款期限等方面的規(guī)定，保證網(wǎng)貸行業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為都有法可依。

（三）不斷完善高校P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的自律監(jiān)管

2011年，中國小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會成立，P2P行業(yè)開始主動謀求行業(yè)的規(guī)范與約束。成立聯(lián)席會的目的在于不斷加強(qiáng)本行業(yè)的自凈和自律，通過建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制等一系列措施，使P2P行業(yè)的發(fā)展亂象問題得到改善。《小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》的發(fā)布，將進(jìn)一步增強(qiáng)該行業(yè)的規(guī)范性和自律性，必然對P2P行業(yè)的良性健康發(fā)展起到積極作用。但是，P2P自律組織對網(wǎng)貸公司的規(guī)范力和約束力畢竟有限，因此，自律組織在管理好自有機(jī)構(gòu)的同時，還要不斷擴(kuò)大影響力和號召力，吸收更多的企業(yè)加入，還要制定相關(guān)的自律條例和市場規(guī)范，以更好地發(fā)揮其自律的作用。

（四）不斷提高安全保護(hù)技術(shù)，増強(qiáng)校園貸中學(xué)生信息的安全性

我們要借鑒海外有些國家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，不斷加強(qiáng)安保技術(shù)的研發(fā)和升級，通過采取多層次、高級別的安全技術(shù)，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)庫建設(shè)不斷優(yōu)化，推動構(gòu)建高水平的安全體系，運(yùn)用先進(jìn)的科技手段，防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭遇黑客攻擊和篡改泄露等，確保網(wǎng)貸交易平臺的專業(yè)化和穩(wěn)定性，切實(shí)保障學(xué)生的身份信息和個人隱私等數(shù)據(jù)的合法性和安全性。

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