關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)的探討

劉海濤

摘 要 金融服務(wù)站的發(fā)展是打通金融服務(wù)最后一公里的有效方式，金融服務(wù)站的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的有力抓手，金融服務(wù)站的發(fā)展是普惠金融的更進(jìn)一步，也是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方式。本文就農(nóng)村金融服務(wù)站的發(fā)展提出一些看法。

關(guān)鍵詞 金融服務(wù)站 “互聯(lián)網(wǎng)+” 普惠金融

2011年底，天津農(nóng)商銀行在各村街建立農(nóng)村金融服務(wù)站，從服務(wù)社會角度出發(fā)，為農(nóng)戶提供便利、安全的金融服務(wù)，促進(jìn)本行業(yè)務(wù)發(fā)展，服務(wù)了農(nóng)村地區(qū)，也推動了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、建立金融服務(wù)站的重要性

為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，解決部分村莊因地處偏遠(yuǎn)、交通不便、金融設(shè)備資源少等原因造成的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理小額存取款難、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)難、糧補(bǔ)資金兌付難、農(nóng)副產(chǎn)品交易結(jié)算難等問題，天津農(nóng)商銀行通過自主研發(fā)與合作創(chuàng)新，于2011年12月啟動了“天津農(nóng)村金融服務(wù)站”項目建設(shè)。[1]

金融服務(wù)站的建設(shè)解決了村民辦理小額存取款路途遠(yuǎn)及安全問題，代繳費(fèi)業(yè)務(wù)也使村民的生活更加便捷，同時為農(nóng)村信用體系建設(shè)及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及打下了基礎(chǔ)。

二、發(fā)展金融服務(wù)站是發(fā)展普惠金融的重要一步

農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，一直踐行服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的市場定位，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，服務(wù)了廣大農(nóng)村、農(nóng)民及中小企業(yè)。2011年農(nóng)商銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)建立上千家金融服務(wù)站，打通了農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里，使鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點(diǎn)的部分功能延伸到村子里，方便村民存取款及多項繳款服務(wù)，極大地便利了老年人的存取款需求及糧食補(bǔ)貼的發(fā)放。

三、農(nóng)商銀行金融服務(wù)站的選建及功能發(fā)揮

農(nóng)商銀行應(yīng)借助金融服務(wù)站發(fā)展好各項業(yè)務(wù)，但如何建好金融服務(wù)站并管理好是至關(guān)重要的。金融服務(wù)站要在鄉(xiāng)村生根發(fā)芽，就要穩(wěn)妥地走好每一步。

首先，金融服務(wù)站的地址選擇。金融服務(wù)站一定要選在村子的核心區(qū)，村委會、超市、衛(wèi)生所等聚集的地方，且最好建在超市。金融服務(wù)站建站初期，當(dāng)村村民有個認(rèn)識過程，業(yè)務(wù)比較少，攬存也較困難，服務(wù)站如果建在非正常營業(yè)場所，那么營業(yè)人員必須專職，支付現(xiàn)金需單獨(dú)配備，在初期發(fā)展是很困難的。按經(jīng)驗(yàn)，建在超市的服務(wù)站一般比較成功，且會提高超市的業(yè)務(wù)，使金融業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，所以一定程度上來說服務(wù)站應(yīng)優(yōu)先選址超市。

其次，金融服務(wù)站的硬件建設(shè)。金融服務(wù)站的建設(shè)要符合金融安全的標(biāo)準(zhǔn)，這里主要指硬件設(shè)施，比如環(huán)境相對獨(dú)立，墻體的厚度，防盜門的類別，監(jiān)控的安裝及消防器材，報警設(shè)施的配備。在這方面最為常見的問題是，生活區(qū)或其他業(yè)務(wù)營業(yè)區(qū)與金融服務(wù)區(qū)的交叉，以及破損安防設(shè)備的維修滯后。

再次，服務(wù)站管理人員的聘用也至關(guān)重要。服務(wù)站的管理人員要接觸新事物，對電子產(chǎn)品感興趣，了解現(xiàn)代化的支付方式，能及時為村民普及金融知識，推廣金融產(chǎn)品。最優(yōu)人群為30～50歲有一定文化水平的店主。以手機(jī)銀行推廣為例，目前智能手機(jī)的使用在農(nóng)村越來越普遍，使用手機(jī)銀行的基本條件是具備的，手機(jī)銀行匯款免手續(xù)費(fèi)，買理財產(chǎn)品足不出戶的優(yōu)勢特別明顯，但村民由于傳統(tǒng)觀念影響，出于安全考慮不易接受，這需要有一個對接者，一個讓村民易接受的人，而服務(wù)站管理人員最為合適。

最后，金融服務(wù)站的管理。農(nóng)商銀行要對金融服務(wù)站加強(qiáng)管理，二級支行常規(guī)管理，一級支行不定期抽檢。二級支行要建立例會制度，管理本著業(yè)務(wù)指導(dǎo)和安全防范兩方面進(jìn)行。

一是業(yè)務(wù)指導(dǎo)方面，二級支行要及時將業(yè)務(wù)品種的發(fā)布及更新傳達(dá)到金融服務(wù)站，并提供相應(yīng)的技術(shù)指導(dǎo)及宣傳材料，使服務(wù)站管理員能及時了解掌握最新的金融政策。比如存貸款利率的調(diào)整，銀行收費(fèi)項目的變更。自2016年12月1日起，《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》《關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列支付結(jié)算監(jiān)管新規(guī)正式落地。[2]

二是金融安全方面。其一，常規(guī)意義的安全，注意出入關(guān)鎖防盜門，保證報警監(jiān)控設(shè)施正常，消防器材定期檢查、及時更換并會正確使用等。其二，信用安全，嚴(yán)守客戶信息，比如有無存款、存款金額等。此外，服務(wù)站管理人員要遠(yuǎn)離集資、高息吸存等。

四、金融服務(wù)站的拓展功能

第一，在服務(wù)信貸功能方面，陽光信貸業(yè)務(wù)要在金融服務(wù)站生根發(fā)芽，在農(nóng)村發(fā)展零售金融業(yè)務(wù)。金融服務(wù)站除具有小額存取款職能外，還具備小額貸款的潛質(zhì)。農(nóng)村零售金融信貸發(fā)展的難題之一是信息不對稱，金融服務(wù)站是解決這一問題的有效途徑。服務(wù)站管理員是土生土長的人，對貸前申貸人的道德品行了解得很透徹，貸后由于地理位置的臨近，無形中起到了監(jiān)察作用。

第二，在宣傳金融安全方面，近日有村民收到短信“重要通知：請大家速辦農(nóng)村信用社的卡或存折，國家民政扶貧中心將按照戶口內(nèi)戶從事大業(yè)的補(bǔ)償費(fèi)60萬元?。∶赓M(fèi)申報不收取任何費(fèi)用”；“手機(jī)里沒有農(nóng)村商業(yè)銀行卡的趕緊去辦理（有的地方叫農(nóng)村信用社），做過巨龍或陳玉英項目受損失的人員國家要給補(bǔ)貼，明天開始保單”；“大城市叫農(nóng)村商業(yè)銀行，村里叫農(nóng)村信用社”，騙子的手段花樣翻新，騙老年人，并且抓住老年人愛領(lǐng)“補(bǔ)貼”、喜歡“免費(fèi)”的特點(diǎn)騙錢。村子里的服務(wù)站，應(yīng)該具備答疑解惑、宣傳信用知識、宣傳防騙防盜的功能。

第三，其他金融業(yè)務(wù)宣傳方面，農(nóng)村金融服務(wù)站不僅要做好存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也要推進(jìn)ETC業(yè)務(wù)、車險業(yè)務(wù)、住房公積金業(yè)務(wù)。推廣社保卡更新?lián)Q代，強(qiáng)化客戶在公共出行、社保、醫(yī)療等民生領(lǐng)域產(chǎn)品與需求的緊密性，不斷提高客戶的關(guān)聯(lián)度。

五、金融服務(wù)站的發(fā)展建議

目前，金融服務(wù)站的功能特點(diǎn)是解決存取款和生活繳費(fèi)的問題，筆者認(rèn)為未來金融服務(wù)站的發(fā)展方向應(yīng)該是以下幾個方面：

第一，將其作為農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)的站點(diǎn)。金融服務(wù)站管理人員均為本村村民，且多為經(jīng)營超市、藥店、農(nóng)資的小門市老板，對本村的村民比較了解，可以作為建立信用體系所需軟信息的提供方。

第二，宣傳國家的金融政策及金融相關(guān)的法律法規(guī)。一是進(jìn)行反假幣宣傳，提高大眾對假幣防范意識，使假幣難以流通，減少假幣給社會帶來的危害。二是宣傳遠(yuǎn)離非法集資，目前非法集資形式多樣，花樣不斷翻新，承諾高額回報，騙取更多的人參與投資，大眾損失慘重，給社會帶來極大的不良影響。農(nóng)村金融服務(wù)站了解當(dāng)?shù)卮迕竦那闆r，是宣傳遠(yuǎn)離非法集資的好站點(diǎn)、好渠道。

第三，使其成為互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳的主導(dǎo)力量。讓農(nóng)村地區(qū)及時了解互聯(lián)網(wǎng)金融，使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化工具，提高便利性，互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展方向，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)抓緊時間普及。農(nóng)村生活和現(xiàn)代化金融及時對接，有利于縮小貧富差距。

第四，發(fā)掘農(nóng)村需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。把金融普及轉(zhuǎn)化為金融受惠，很多時候創(chuàng)新的主體并不是坐在辦公室制定制度的管理者，而是在服務(wù)中了解客戶訴求的人員。服務(wù)站管理員本身是村子里的一員，自身的需求也是村民的需求，村民的需求也會體現(xiàn)在自己身上，及時將需求反饋給銀行，促使銀行制定合適的產(chǎn)品，以更好地服務(wù)村民。

（作者單位為天津農(nóng)商銀行靜海陳官屯支行）

參考文獻(xiàn)

[1] 孟穎.離不開的金融服務(wù)站[J].中國農(nóng)村金融，2014（13）.

[2] 薛洪言.三類賬戶釋放銀行潛力，大象如何起舞？[J].金融經(jīng)濟(jì)（市場版），2017（1）.endprint