大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)狀況探析

李珊珊 陳萌

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸是當(dāng)前高校大學(xué)生超前消費(fèi)的重要籌資渠道，但由于大學(xué)生尚未建立正確的消費(fèi)觀念、責(zé)任感低、自我保護(hù)意識差等原因，使大學(xué)生信息資料泄露、輕生、裸貸、盜竊等觸及道德底線甚至碰觸法律的事件頻發(fā)。因此，本文以某高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況為調(diào)查對象，通過對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀與原因展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題，并據(jù)此從學(xué)生、家長、學(xué)校、政府四個(gè)層面提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)借貸 消費(fèi)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）02（a）-014-03

網(wǎng)絡(luò)借貸是在2014年后逐漸發(fā)展起來的一種依托網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)借貸雙方進(jìn)行交易的新興金融模式。它以低成本、快捷、方便的形式迅速獲得龐大的用戶市場，在彌補(bǔ)我國傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，促進(jìn)資金流動方面起到了積極作用。大學(xué)生作為消費(fèi)欲望強(qiáng)勁，收入來源單一、資金儲備較少的群體，自然成為網(wǎng)絡(luò)借貸公司的主要銷售對象之一，但由于大學(xué)生自我保護(hù)意識差、沒有形成正確的消費(fèi)觀念、責(zé)任感較低等因素。近幾年頻繁爆出大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)信貸債臺高筑輕生自殺、大學(xué)生裸貸等問題，嚴(yán)重影響了高校的秩序穩(wěn)定，給高校學(xué)生管理帶來諸多問題，因此，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

1 調(diào)查對象和研究方法

調(diào)查對象：根據(jù)某高校專業(yè)構(gòu)成，按專業(yè)和年級按照比例分層隨機(jī)抽取300名本科生，收回有效問卷286份，有效率為95.3%。其中，男生118人，占比為41.26%，女生168人，占比58.74%，男女比例為1∶1.43；使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的138人，占比為48.3%；沒有使用過的為148人，占比為51.7%。

在被調(diào)查對象中，月生活水平800元以下的學(xué)生數(shù)占比18.18%，800～1000元的學(xué)生占比45.45%，1000～1200元的學(xué)生占比為24.48%，1200元以上的學(xué)生占比11.89%。

調(diào)查方法主要采用分層比例抽樣法，根據(jù)各種專業(yè)的學(xué)生人數(shù)按照比例隨機(jī)抽取研究對象。

2 結(jié)果與分析

2.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)情況

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女生網(wǎng)絡(luò)貸款的頻率高于男生，集中在每月1～3次，但是數(shù)額較低；生活費(fèi)用越高需貸款的頻率越高；學(xué)生還款的來源單一，以父母、親人支持為主。

2.1.1 使用頻率特點(diǎn)

女生平均每月使用網(wǎng)絡(luò)信貸頻次為0的占比為27.6%，使用頻次為1～3次的占比66.4%，頻次為4～6次的占比為6%，7次以上的為0；男生平均每月使用網(wǎng)絡(luò)信貸頻次為0的占比為57.6%，使用頻次為1～3次的占比35.6%，使用頻次為4～6次的占比1.7%，使用7次以上的占比為5.1%。女生使用信貸平臺的人數(shù)較多，主要集中在1～3次，而男生使用借貸平臺的人數(shù)較女生少，主要集中在1～3次和7次以上。

網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低，其高效、便捷的運(yùn)作方式極大地滿足了資金匱乏的大學(xué)生的消費(fèi)欲望，網(wǎng)絡(luò)借貸在高校已經(jīng)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象，在男女生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的頻次比較中發(fā)現(xiàn)，女生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的人數(shù)超過男生成為網(wǎng)絡(luò)信貸的主力軍。但他們的頻次相對較低，數(shù)額不是很大，風(fēng)險(xiǎn)相對偏小，男生盡管使用人數(shù)偏少，但是相對集中，貸款頻次超過7次以上的有60人，且數(shù)額相對女生較大一些。

2.1.2 生活費(fèi)水平與使用平臺頻率的關(guān)系

月生活費(fèi)水平在1000元以下的同學(xué)，每月不使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的占比為23.6%，使用1～3次的占比為52.8%；月生活費(fèi)水平在800～1000元之間的同學(xué)，每月不使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的占比為15.3%，使用1～3次的占比為42.4%；月生活費(fèi)在1000～1200元之間的同學(xué)，每月使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的頻次在1～3次及以上，且主要集中在4～6次；月生活費(fèi)在1200元以上的同學(xué)，每月使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的頻率在4～6次及以上。

由調(diào)查結(jié)果可知，大學(xué)生月消費(fèi)水平與使用網(wǎng)絡(luò)借貸的頻次成正相關(guān)，月消費(fèi)水平越高，網(wǎng)絡(luò)借貸的頻次越高。高頻率的借貸消費(fèi)，很容易誘發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。

造成這一現(xiàn)象的主要原因是在校大學(xué)生缺乏社會認(rèn)知能力、缺乏正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。盡管大學(xué)生的生理年齡已近成熟，但是其思想還遠(yuǎn)未達(dá)到成人的思考能力，對新鮮事物充滿著好奇，敢于嘗試，但同時(shí)對各類新興事物的風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面、客觀的判斷。隨著居民消費(fèi)水平的不斷提升，消費(fèi)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式逐漸獲得大眾認(rèn)可，特別是新生代90后大學(xué)生的認(rèn)可，智能電子設(shè)備、旅游及購物、文化消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)逐步涌現(xiàn)，獵奇心強(qiáng)的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進(jìn)行超前消費(fèi)。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的使用情況

通過調(diào)查該校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的使用情況，總體呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生中，大多數(shù)都沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有深入的了解；雖然多數(shù)大學(xué)生會選擇比較正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)平臺進(jìn)行消費(fèi)，但仍然有極少數(shù)的人會選擇不正規(guī)的民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生中，大多數(shù)不愿意通過依靠別人進(jìn)行償還，而是選擇打工或節(jié)約生活費(fèi)等方式還貸。

2.2.1 對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的了解程度

使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生對該借貸方式比較了解的占23.29%，不太了解的占19.18%，一般了解的占32.88%，非常了解的占4.11%，不了解的占20.55%。大部分使用網(wǎng)絡(luò)借貸的同學(xué)對該種信貸方式不是很了解，在訪談中了解到，大部分學(xué)生并不了解合同條款的具體內(nèi)容，不清楚利息率高低，不了解網(wǎng)絡(luò)借貸公司的信用及運(yùn)作機(jī)制，因此選擇借貸平臺時(shí)帶有隨機(jī)性和盲目性。

2.2.2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的選擇情況

在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的138位大學(xué)生中，使用過螞蟻花唄的有102位，使用過分期購有20位，使用過借貸寶的有18位，使用過京東白條的有16位，使用過民間網(wǎng)絡(luò)借貸的有8位。

在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生中，多數(shù)選擇螞蟻花唄網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行消費(fèi)，只有少部分人會選擇借貸寶、分期購、京東白條，極少一部分會使用民間網(wǎng)絡(luò)借貸?？傮w來看，該校大學(xué)生對平臺的選擇相對謹(jǐn)慎，但仍然有極少數(shù)的同學(xué)會選擇規(guī)范性差、安全系數(shù)低、利息較高、但手續(xù)簡便易獲批的民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

2.2.3 償還方式

在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生中，通過自己兼職賺錢的方式進(jìn)行償還的占總體比重的55%，節(jié)約生活費(fèi)的占25%，找父母要錢的占14%，找朋友借錢償還的占3%，利用助學(xué)金、獎學(xué)金進(jìn)行償還的占3%。

在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生中，通過自己兼職賺錢進(jìn)行償還的最多，其次是通過節(jié)約生活費(fèi)的方式進(jìn)行償還，只有少部分的人會通過找父母要錢、找朋友借錢進(jìn)行償還。使用網(wǎng)路借貸平臺的大學(xué)生中，很少有通過依靠別人的方式進(jìn)行償還，大部分學(xué)生選擇通過自己賺錢和節(jié)約生活費(fèi)等方式進(jìn)行償還。

2.3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的自身原因

通過調(diào)查大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的自身因素，可知大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸主要是因?yàn)閭€(gè)人的虛榮心過強(qiáng)，過重追求物質(zhì)生活、同學(xué)之間互相攀比；大部分同學(xué)能意識到網(wǎng)絡(luò)借貸有很大的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸的安全防范意識相對較高。

2.3.1 網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的原因

在調(diào)查的286位同學(xué)中，網(wǎng)絡(luò)借貸最主要的消費(fèi)對象是生活用品，包括中高端的電子產(chǎn)品、衣服等，主要原因是互相攀比、追求時(shí)尚，共有152人選擇此項(xiàng)；其次用于娛樂休閑，比如旅游、會友、健身等，共有130人選擇此項(xiàng)，因?yàn)樯畋匦杵范M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的僅有45人，因創(chuàng)業(yè)而借貸的僅有29人，用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)的有30人。

通過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的消費(fèi)對象是多種多樣的。其中由于相互攀比、追求物質(zhì)享受等而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸是其主要原因，且主要用于消費(fèi)，用于投資的項(xiàng)目較少，比如對自身教育的投資、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的投資等使用該平臺借貸的較少。超前消費(fèi)的消費(fèi)觀念本無不好，但必須是在一定的消費(fèi)理性之下，否則，不僅喪失了自我，增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且不利于大學(xué)生的心理平衡和個(gè)性發(fā)展。

2.3.2 對網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度

在調(diào)查的286位同學(xué)當(dāng)中，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)很大的同學(xué)有116人，占40.56%，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的有92人，占32.17%，認(rèn)為一般的有62人，占21.68%，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小的有12人，占4.20%，而認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的僅有4人，占1.40%。

由此可以看出，在大部分同學(xué)的心目中網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)是一件有風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)程度較高的事情。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理不夠規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求提供相關(guān)的身份信息，存在個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)；其次，層出不窮的網(wǎng)絡(luò)借貸安全事件已經(jīng)引起了學(xué)生的關(guān)注，學(xué)生已經(jīng)開始有一定的危險(xiǎn)防范意識。

2.4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的家庭因素調(diào)查分析

通過調(diào)查家長對網(wǎng)絡(luò)借貸的態(tài)度發(fā)現(xiàn)，大部分家長對網(wǎng)絡(luò)借貸的情況不了解或了解較少，且絕大多數(shù)家長對網(wǎng)絡(luò)借貸的行為持反對態(tài)度。父母對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不太了解的占37.06%，不了解的占30.77%，一般了解的占19.58%。

大部分家長不了解網(wǎng)絡(luò)借貸，因此僅極少數(shù)家長有網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)歷，因此很難給予孩子使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合理化建議，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念使家長很排斥超前消費(fèi)，而網(wǎng)絡(luò)借貸的負(fù)面信息也使家長對此借貸方式望而卻步，因此導(dǎo)致家長對孩子使用借貸平臺持反對態(tài)度的占43.36%，強(qiáng)烈反對的占27.27%，持中立態(tài)度的占23.05%。

2.5 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的學(xué)校因素分析

2.5.1 學(xué)校舉辦網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)安全主題宣傳活動情況

通過對學(xué)校舉辦網(wǎng)絡(luò)借貸安全活動的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前學(xué)校對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的安全性還未足夠重視，開展針對網(wǎng)絡(luò)借貸的知識、風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生合理的理財(cái)觀念等的講座較少，而學(xué)生感興趣，積極去參與活動的人數(shù)更少。

由大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的學(xué)校原因的調(diào)查結(jié)果可以看出，學(xué)校對網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的問題重視不足，造成這種情況的原因主要是在校方看來，管理學(xué)生的學(xué)習(xí)遠(yuǎn)比學(xué)生的生活問題更為重要，在當(dāng)前大多數(shù)學(xué)校師生比例過低情況下，教師管理學(xué)生的精力有限，要在管理好學(xué)生學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上管理好學(xué)生的日常生活細(xì)節(jié)比較困難。

2.5.2 大學(xué)生身邊同學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺使用情況

大學(xué)生周圍沒有同學(xué)或朋友使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺的占35.66%；有1～10名使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺的占54.55%；有10～20名使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺的占6.99%；有20名以上使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺的占2.80%。

大部分學(xué)生周圍總有一部分人在關(guān)注和使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺，大部分學(xué)生都可從同學(xué)或朋友那里接觸到一些網(wǎng)絡(luò)借貸的信息。

3 對策建議

3.1 大學(xué)生應(yīng)該合理選擇借貸平臺，樹立正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生合理地選擇借貸平臺，樹立正確的消費(fèi)觀念。首先，要選擇合法的、正規(guī)的、有營業(yè)資質(zhì)的借貸平臺，可通過工商部門或銀監(jiān)會等有關(guān)金融機(jī)構(gòu)核驗(yàn)企業(yè)是否有相關(guān)資質(zhì)。同時(shí)，要登錄正確的網(wǎng)站，交易時(shí)確保網(wǎng)址輸入正確，避免誤入釣魚網(wǎng)站，不要輕易向他人泄露身份證號碼、銀行賬號等信息，嚴(yán)守個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)的安全防線。其次，要對自己的經(jīng)濟(jì)條件有一個(gè)正確的評價(jià)，按自己的償還能力選擇借貸金額。同時(shí)，要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，按時(shí)還款，避免個(gè)人經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)受損。不能因?yàn)槊つ孔非笪镔|(zhì)享受而沖動消費(fèi)、過度消費(fèi)，甚至負(fù)債消費(fèi)，盡量避免使用網(wǎng)絡(luò)借貸。

3.2 家長應(yīng)積極與子女進(jìn)行溝通并幫助子女做好理財(cái)規(guī)劃

家長應(yīng)幫助子女建立正確的消費(fèi)觀念。“只選對的，不選貴的”，選擇商品不是越貴越好，不是流行的就是好的，而是適合自己的才是好的，一方面是適合自己對該商品使用價(jià)值的需求，另一方面是自己的財(cái)務(wù)能力。不能盲目攀比、跟風(fēng)，而應(yīng)有自己的判斷與主見。加強(qiáng)與子女的溝通并幫助子女做好理財(cái)規(guī)劃。家長應(yīng)及時(shí)了解子女的財(cái)務(wù)情況和消費(fèi)習(xí)慣，分析借貸的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行借貸的異同等，使其既明確自身所需，又能夠選擇適合自己的資金渠道。

3.3 學(xué)校應(yīng)完善對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題的教育管理

學(xué)校要加強(qiáng)對學(xué)生有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的管理。首先，各院的輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為，了解學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識、態(tài)度以及學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中存在的問題，通過人人網(wǎng)、校園BBS、QQ、微信等大眾傳播媒介，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)相關(guān)知識和安全可靠的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式。培養(yǎng)和提高大學(xué)生使用規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和正確使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的能力，篩選運(yùn)作模式良好、信譽(yù)度、規(guī)范性較好的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行借貸。

3.4 政府應(yīng)完善相關(guān)的法律制度，加強(qiáng)監(jiān)督力度

政府應(yīng)加強(qiáng)立法。首先，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)定，對服務(wù)對象進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范；其次，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強(qiáng)三者之間的有效溝通和相互交流，為高校學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境；最后，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要加強(qiáng)對其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對其所辦業(yè)務(wù)交易背景的真實(shí)性、資金用途合法性嚴(yán)加核查，防止出現(xiàn)代理商大規(guī)模套用客戶資料、套取信貸資金而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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