論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與風險管控

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)跟金融產(chǎn)業(yè)的結合產(chǎn)物，跟傳統(tǒng)的金融業(yè)務相比較互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效性、快捷性以及創(chuàng)新性的特點。近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，取得了較大的成就，但同時在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題和缺陷，制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學性和持續(xù)性。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義和優(yōu)劣勢，并就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險因素和監(jiān)管措施進行了分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上依然處于進化階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚缺少嚴格準確的標準，一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融是在這一金融模式下，能夠實現(xiàn)新市場信息的對稱，同時具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關的金融中介所發(fā)揮的作用越來越小，同時也能夠直接或間接的實現(xiàn)資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎上，推動市場經(jīng)濟發(fā)展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)，但是在實踐中互聯(lián)網(wǎng)金融依然不能夠拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接開展金融服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了保險、銀行、券商等傳統(tǒng)金融機構依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術所開展的新型的金融經(jīng)營管理模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種表現(xiàn)形式，主要包含了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當前我國已發(fā)放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財付通、銀聯(lián)商務、快錢支付、易寶支付等較大規(guī)模的第三方支付平臺，占據(jù)了近80%的市場規(guī)模。這些第三方支付平臺主要是以網(wǎng)絡交易為媒介，實現(xiàn)銀行、消費者和銷售者之間的信息關聯(lián)。通過資金托管，依托第三方交易平臺的公正性，有效解決電子商務過程中出現(xiàn)的信用體系問題。第三方支付的出現(xiàn)主要是基于非金融機構支付的作用發(fā)展起來的。作為收款人和付款人的支付中介，進行銀行卡收單、網(wǎng)絡支付、預付卡等相關的支付服務。作為我國最大的第三方支付平臺，支付寶在網(wǎng)絡購物中承擔了電子支付第三方擔保、公共事業(yè)繳費、信用卡還款、余額理財?shù)榷囗棙I(yè)務。它對傳統(tǒng)的銀行理財市場經(jīng)營造成了嚴重的沖擊，同時也普及了理財觀念。支付寶等第三方支付平臺的產(chǎn)生，有效解決了我國電子商務發(fā)展過程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問題，通過支付寶第三方信用中介建設，有效推動了我國電子商務的大發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融跟大數(shù)據(jù)的結合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)技術和思維的有機結合，依靠云計算技術進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，通過健全風險管理體制和信用體制，逐步實現(xiàn)金融服務的個性化。大數(shù)據(jù)金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時間較短，但是其征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)比較全面。通過對淘寶網(wǎng)、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺中銷售商的信用數(shù)據(jù)進行整理，并依靠專門設計的信用測試對信息進行定量分析，進而對銷售商進行評價和評級。在此基礎上，完成對信用客戶的評價、貸款發(fā)放和利息收回。

而網(wǎng)絡P2P信貸則使陌生人之間進行信貸成為可能，它依托互聯(lián)網(wǎng)公司搭建的信貸平臺進行人對人的直接信貸對接，信息披露、交易合同、資金流轉等交易環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡實現(xiàn)。我國的網(wǎng)絡P2P信貸平臺，依據(jù)我國國情進行本地化創(chuàng)新，在近些年來已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。紅嶺創(chuàng)投這一P2P金融平臺，圍繞風險準備金計劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網(wǎng)絡信貸的成功率。基于個人喜好、個人信用系統(tǒng)進行交易，并借助于銀行流水、征信報告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國P2P平臺數(shù)量已達5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權眾籌、債權眾籌、獎勵眾籌等。相對于銀行、PE 和VC等傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數(shù)量大的特點為小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國各類眾籌模式的平臺總計427家。以眾籌網(wǎng)為代表的眾籌模式自正式上線以來，涵蓋了科技、藝術、農(nóng)業(yè)、設計、音樂、影視、公益、出版、動漫游戲等多個領域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列優(yōu)勢。它一方面具有互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶為中心實現(xiàn)了平等分享和開放，基于互聯(lián)網(wǎng)云計算和大數(shù)據(jù)等信息技術實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，有助于消費者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅持客戶為中心，實現(xiàn)企業(yè)價值觀念的轉變，活力比較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)精神指引下，有助于優(yōu)化企業(yè)管理機制，激發(fā)員工創(chuàng)新能力和想象力，通過自由精神創(chuàng)新意識，實現(xiàn)規(guī)范化標準化基礎下的最大集約發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于新技術運用實現(xiàn)機器學習、云計算、智能交互、大數(shù)據(jù)技術的應用，重視客戶的反饋意見和消費體驗。通過應用數(shù)據(jù)庫優(yōu)化、阿里云計算、分布式訪問等確保消費者能夠獲得良好的訪問體驗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢在于行業(yè)年輕化，經(jīng)驗缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員比較年輕，經(jīng)驗相對比較缺乏，風險控制能力和產(chǎn)品設計能力不夠強。尤其面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風險比較大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更高的風險管控能力和風險防范意識。缺少經(jīng)驗和缺少資質的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這一環(huán)境下很容易產(chǎn)生管理風險并出現(xiàn)連帶效應?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一劣勢是對互聯(lián)網(wǎng)技術過度依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)對用戶行為進行分析和判斷，并在此基礎上判斷交易風險，但這種風險管理模式都是基于對個人的分析監(jiān)管，缺少宏觀層面的監(jiān)控。在出現(xiàn)系統(tǒng)風險時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往難以抵御，很容易出現(xiàn)大規(guī)模交易擠兌現(xiàn)象，并影響到實體經(jīng)濟和傳統(tǒng)金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎上，因此其安全穩(wěn)定性要求更高，假如出現(xiàn)網(wǎng)絡緩慢、服務器響應時間過長，都會造成客戶體驗下降并出現(xiàn)客戶流失的問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會對互聯(lián)網(wǎng)技術的安全產(chǎn)生影響，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術所產(chǎn)生的劣勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險因素分析

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊不夠成熟完善，在發(fā)展過程中仍然面臨著一些風險因素，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

一是法律風險。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，這說明我國社會居民不斷增長的金融理財需求、中小企業(yè)融資貸款需求和傳統(tǒng)金融業(yè)務服務之間存在著巨大的差距，這也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎。但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國沒有專門的法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務依然處于灰色地段。從這個角度上講，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，就必須強化法律制度建設，實現(xiàn)政策和法律上的風險防范。由于當前我國缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務游走于監(jiān)管紅線內外，存在著很大的法律風險。同時一些虛假平臺通過圈錢跑路進行集資詐騙，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行融資，并對借款人進行高利貸資金發(fā)放，涉嫌高利轉貸。而眾籌平臺則存在著諸多監(jiān)管紅線，對于擅自發(fā)行股票公司債券等也存在著極大的法律風險。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中產(chǎn)生，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的法律風險。

二是交易和信用風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面對的交易和信用風險，一方面表現(xiàn)為對中間賬戶監(jiān)督不力，很容易引發(fā)交易風險。另一方面則表現(xiàn)為借款方無力償還貸款，造成投資者損失的風險。當前互聯(lián)網(wǎng)金融對資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機構沒有資金監(jiān)督的義務，投資者也不需要在第三方機構或銀行另立賬戶，而是通過支付接口直接將個人資金支付給網(wǎng)貸平臺，不能夠實現(xiàn)防火墻隔離帶的作用，因此交易風險較大。除此之外，在我國現(xiàn)行金融管理體制下，貸款人無力歸還貸款或惡意騙貸風險也比較大。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風險也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風險。這種風險是由互聯(lián)網(wǎng)金融的本質決定的，不管經(jīng)營類型、風險管控機制的不同，都會存在這種風險。

三是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術，但互聯(lián)網(wǎng)信息技術自身存在的巨大的系統(tǒng)性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度比較大，圍繞互聯(lián)網(wǎng)信息技術金融衍生產(chǎn)品的交易飛速發(fā)展。同時信貸信托、民間融資等影子銀行發(fā)展也呈現(xiàn)爆發(fā)式趨勢，在缺少有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)動效應很容易導致系統(tǒng)性風險增加。

四是安全管理風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術，對于互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴往往會導致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)比較大的管理風險。如互聯(lián)網(wǎng)的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術缺陷、系統(tǒng)漏洞等很容易導致互聯(lián)網(wǎng)金融在具體業(yè)務過程中出現(xiàn)問題和不足，在很大程度上威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和投資者的經(jīng)濟利益。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)信息技術在發(fā)展過程中，一些核心技術和軟件依然依賴于國外的技術，國產(chǎn)化程度不高。

四、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路及對策建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點和當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不完善性，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中依舊面臨著一些困難和問題，需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，一方面，應當進一步保護公眾投資者的利益，圍繞股權眾籌、網(wǎng)絡P2P信貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，進一步關注公眾投資者的經(jīng)濟利益。對詐騙、非法集資等不法金融行為進行嚴加管控，通過持續(xù)跟蹤和關注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，結合發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題，及時采取針對性措施和監(jiān)管規(guī)則，對出現(xiàn)的問題及時加以糾正，以此來進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的規(guī)范化發(fā)展。另一方面，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管確保適用規(guī)則的一致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質上屬于金融業(yè)務，因此在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時應當同樣適用原先針對傳統(tǒng)金融業(yè)務的相關監(jiān)管要求，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務監(jiān)管要求，在實施過程中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的，應當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特點和需要及時進行修訂和完善。除此之外，還應當在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面確保監(jiān)管協(xié)作，實現(xiàn)部門之間機構之間相互協(xié)調，共同監(jiān)控，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務具有很大的區(qū)別，不再拘泥于原先單獨的業(yè)務屏障。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，應當建立健全部門監(jiān)管之間協(xié)調合作機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質量，提升金融行業(yè)的自律管理，減少非法行為的產(chǎn)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理業(yè)務的規(guī)范性，切實避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，需要相關部門進一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐和監(jiān)管要求，強化針對性的科學監(jiān)管，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，完善金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管的效率和質量，在進一步規(guī)避和預防互聯(lián)網(wǎng)金融風險的基礎上，提高對金融創(chuàng)新的支持力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供必要的法律支撐。當前金融監(jiān)管的相關法律法規(guī)基本上還都是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務開展的，這一法律監(jiān)管現(xiàn)實跟我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的業(yè)態(tài)是不相適應的。由于對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全完善，因此針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和缺陷，還缺少完善的法律法規(guī)來加以監(jiān)管。面對不斷涌現(xiàn)的法律糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律制定方面還顯得比較薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷發(fā)展壯大，手段不斷創(chuàng)新，內容不斷豐富，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題也不斷增加，這就對互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提出了更高的要求。但是在管理實踐中，相應的法律法規(guī)和監(jiān)管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管要求。要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強化法律法規(guī)建設，進一步提高法律法規(guī)監(jiān)管體系的完善性。通過明確法律地位和互聯(lián)網(wǎng)金融性質等，規(guī)范監(jiān)管檢查、風險管理、違規(guī)處罰、準入資質、運行模式、必備要素等具體要求。

同時還應當圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各相關利益方權利和義務，進行進一步的明確，堅決杜絕互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為，確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法律法規(guī)體制機制創(chuàng)新，還應當在制定過程中切實關注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，確保法律法規(guī)與時俱進，提高法規(guī)的針對性和實效性。既要盡快出臺金融互聯(lián)網(wǎng)金融國家標準和行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，在股權眾籌等相關的互聯(lián)網(wǎng)金融具體問題上，要進一步明確相關的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，在保護投資者權益、減少非法投資以及鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中尋求平衡點。另外還應當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際要求，確保法律制度及時更新。要根據(jù)監(jiān)管實際，消滅互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的死角和空白，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實施動態(tài)化監(jiān)管和完善，對不適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊條款進行廢除，同時根據(jù)新的情況和新的問題及時出臺新的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度的完善性。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，為進一步推動我國金融產(chǎn)業(yè)的繁榮提供有力的支撐。通過探索新的金融業(yè)務，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少金融管理風險，活躍金融市場。

2.強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國金融發(fā)展新的業(yè)態(tài)，在發(fā)展過程中依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞和共享，并在此過程中完成一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的管理過程中相關的客戶信息、風險管理信息、交易數(shù)據(jù)信息、客戶服務信息都是在互聯(lián)網(wǎng)中進行存儲。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是得益于我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要推動力。從這個角度上講，我國要進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就迫切要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術的水平，進一步提高安全性，通過強化數(shù)字簽名技術、防火墻技術、智能卡技術、加密技術等，逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術的自主產(chǎn)權化，逐步降低進口軟硬件的使用比例，切實管控好風險，維護我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。一些網(wǎng)站后臺被黑客攻破而導致信息泄露，甚至導致更嚴重的財產(chǎn)損失。如果P2P平臺出現(xiàn)了系統(tǒng)安全問題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴重。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與科技進行了結合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗，但同時也蘊藏了太多太復雜的風險，所有的P2P平臺必須認真對待。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，要建立健全相關的金融軟件平臺和硬件產(chǎn)品，通過提高安全系數(shù)、確保自主可控、擁有核心技術來逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，通過建立健全相應的安全預警機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的可靠性。對金融數(shù)據(jù)合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強宣傳力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識。從互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)、金融監(jiān)管機構以及金融從業(yè)人員等幾個方面，來進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融安全措施的實施，減少安全風險發(fā)生的概率。第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)要進一步加大金融業(yè)務軟硬件方面投入。重點圍繞硬件設備，提升金融服務器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時對于網(wǎng)站的訪問，通過采用加密授權、身份驗證、手機密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎上進一步提高合法用戶穩(wěn)定登陸可靠性。同時還應當針對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全，對數(shù)據(jù)實行異地備份服務，通過進行數(shù)據(jù)熱備份，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的安全性。第二，還應當通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，對相應的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術標準進行統(tǒng)一化和規(guī)范化，在此基礎上有效實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)企業(yè)之間相互協(xié)調性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風險防范能力。第三，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)信息安全，還要提高從業(yè)人員素質，重點強化管理知識、信息技術、金融理論和實務、網(wǎng)絡安全等方面的專業(yè)性人才建設，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)的動力。要進一步關注互聯(lián)網(wǎng)金融機構的風險管控和風險預警機制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題和風險，強化規(guī)則意識和風險意識，通過對安全管理機制的完善和創(chuàng)新，對密鑰管理、業(yè)務流程、信息安全等諸多方面進行機制化管理，提高風險管控水平。要圍繞網(wǎng)絡風險預警監(jiān)控機制，實現(xiàn)監(jiān)控業(yè)務的不間斷運行，進而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全。主動通過與外部安全力量進行密切合作，開展漏洞獎勵計劃、安全眾測以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網(wǎng)絡信息安全。

3.進一步強化金融信用體系建設，增強互聯(lián)網(wǎng)金融獎懲力度。金融信用體系建設是互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。健全完善的金融信用體系，對于推動互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展具有重要的積極作用。通過健全完善金融信用體系，有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展過程中出現(xiàn)的信息不對稱和道德風險問題。通過信用等級評級，為監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融投資者進行科學監(jiān)管和合理投資提供有效的信息支持和決策保障。正是基于此，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設，進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融懲戒力度。通過健全完善信用等級評級機制，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展科學性，在降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的基礎上，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序規(guī)范發(fā)展提供必要的支持。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要進一步構建全國范圍內的征信系統(tǒng)。這不僅有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險防范和識別能力，同時對于提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務效率也具有重要作用。應當針對互聯(lián)網(wǎng)信用征信體系，進一步提高數(shù)據(jù)的共享性，實現(xiàn)征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)的聯(lián)通。依靠央行征信記錄，逐步完善個人信用和中小企業(yè)信用。依靠互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)兩者之間信息共享和互為補充，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于個人信用獲取的難度，減少信用詐騙、非法集資等違法行為的發(fā)生。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融交易，實現(xiàn)借款人和投資人平臺線上交易的順利實現(xiàn)，并依靠投資人和借款人信用狀況對各方面投資決策提供依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)的金融業(yè)務有所區(qū)別，更為重視客戶信用狀況，借助于大數(shù)據(jù)云計算數(shù)據(jù)挖掘技術，對客戶的信用情況進行研究和判斷，以此來確定欺詐風險的大小，并明確借款人信用狀況和信用風險。在數(shù)據(jù)判斷的基礎上，將符合條件借款人推送到互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，并促進金融交易的完成，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動的順利實施。

除了建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級機制之外，還應當圍繞信用評級機制，建立相應的獎懲措施，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)金融失信行為的成本。尤其對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的參與者，要切實制定相應的個人信用評價指標體系。對信用記錄進行完善，并逐步同級更新到征信系統(tǒng)中。對于失信的個人和企業(yè)，不僅要在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中受到活動的限制，同時也進入征信系統(tǒng)黑名單。在信用評級機制健全完善過程中，還要進一步發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會作用，通過健全完善行業(yè)協(xié)會機制，制定相應的規(guī)則標準，對違規(guī)企業(yè)進行懲罰。同時對于金融互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，也要強化行政監(jiān)督和懲處力度，建立健全相應的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員黑名單。對于失信從業(yè)人員，應當進行嚴厲懲處，禁止其再次進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，同時還要健全完善新聞媒體和社會輿論監(jiān)督機制，強化文化制度建設，增強社會公眾對信用評級制度的認知和認可。通過健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級機制和獎懲機制，來強化對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員和從業(yè)企業(yè)的約束，減少失信行為的發(fā)生，切實維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序。

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作者簡介：游麗（1975.07- ），女，布依族，貴州，研究生，副教授，研究方向：金融