Fintech背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑研究

王佳

摘要：Fintech正在飛速地改變著金融行業(yè)的發(fā)展格局，致使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)都面臨沖擊和挑戰(zhàn)。因此，如何加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級以適應(yīng)金融發(fā)展新形勢顯得十分緊迫。本文認(rèn)為：傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、創(chuàng)新合作方式、加強(qiáng)Fintech人才引進(jìn)和人才培養(yǎng)，才能真正實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程的Fintech化，推動(dòng)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：Fintech背景金融科技;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號：F832.33? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Fintech自2015年起步以來逐漸引起市場關(guān)注，雖然時(shí)間不長，但它的出現(xiàn)已經(jīng)改變了金融市場的競爭格局，推動(dòng)商業(yè)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營模式，加快轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1 637.84億筆，同比增長7.42 %，交易金額達(dá)1 657.75萬億元;手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1 214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬億元，同比增長38.88 %，全行業(yè)離柜率為89.77 %。這些指標(biāo)的變化說明傳統(tǒng)銀行正逐漸降低對場景和渠道的依賴，與金融科技的融合越來越深入。2019年中國人民銀行印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施?！兑?guī)劃》指出，金融業(yè)要秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1]。以科技本身的發(fā)展來提升金融行業(yè)服務(wù)效率甚至創(chuàng)生出新的模式理所當(dāng)然地成為了下個(gè)階段的高增長焦點(diǎn)。

1 Fintech的內(nèi)涵

Fintech（金融科技）是英文Financial Technology的縮寫，最早是在20世紀(jì)90年代初期由美國花旗銀行提出來的，意指金融服務(wù)技術(shù)。根據(jù)2016年金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）提出的定義，F(xiàn)intech主要指技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段（如：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等）改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，從而影響金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式。Fintech與金融業(yè)務(wù)的深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力，在提升金融服務(wù)效率的同時(shí)，也極大地促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革。

Fintech和我們熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念常被混淆，雖然這兩者之間有很強(qiáng)的相關(guān)度，但它們更像是金融領(lǐng)域發(fā)展中的兩個(gè)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展初期，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單疊加，改變更多的是金融產(chǎn)品或服務(wù)渠道，但未改變金融業(yè)的生產(chǎn)方式，無法深度參與到金融行業(yè)實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中。Fintech是金融與科技深度融合下，各種信息技術(shù)深入金融業(yè)所帶來的金融模式的變革，影響更加縱向深化，通過技術(shù)的推動(dòng)來提高傳統(tǒng)金融的效率，未來或許將重構(gòu)金融業(yè)態(tài)。從現(xiàn)代信息技術(shù)手段的創(chuàng)新程度、金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍、參與企業(yè)的多元程度來看，F(xiàn)intech都要更勝一籌。目前很多原有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型升級為Fintech公司。

2 Fintech公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競合分析

Fintech背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將告別過去高利差、高增長的時(shí)代，隨著利率和匯率的市場化，利差在持續(xù)縮小，同時(shí)新的競爭者在不斷進(jìn)入，轉(zhuǎn)型升級已迫在眉睫。面對客戶需求的逐漸覺醒、技術(shù)革新的推動(dòng)助力，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開放包容，F(xiàn)inTech為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了一個(gè)改革新策。

2.1 Fintech對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

Fintech公司滿足了傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以覆蓋的80%長尾市場需求，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊。參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)界定的Fintech四類核心應(yīng)用領(lǐng)域，即支付結(jié)算服務(wù)、存貸款與融資服務(wù)、投資管理服務(wù)、市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，我們認(rèn)為Fintech對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1.1 Fintech對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

支付結(jié)算一直以來是商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)、最為傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之一。當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)較難滿足個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶個(gè)性化以及多元化的需求。截至2020年7月底，中國人民銀行網(wǎng)站公示的已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）達(dá)到237家。第三方支付的市場規(guī)模以及覆蓋的應(yīng)用場景在持續(xù)擴(kuò)大，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，同時(shí)能夠完成資金結(jié)算等功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的先天牌照優(yōu)勢正在喪失。相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付方式，F(xiàn)intech將多種先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到支付場景中，跨越時(shí)空和數(shù)量的限制，實(shí)現(xiàn)了快捷支付、手機(jī)支付、二維碼支付、聲波支付、NFC支付、指紋支付、虹膜支付等方式，既能提高支付清算效率，也增強(qiáng)了支付過程中的安全保障，讓所有市場主體都能夠均等、低成本地享受科技帶來的改變。金融科技對支付結(jié)算更深遠(yuǎn)的影響體現(xiàn)在貨幣的數(shù)字化趨勢上[2]。以區(qū)塊鏈為核心技術(shù)的數(shù)字加密貨幣，構(gòu)建了一個(gè)全局分布式賬戶系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)即可完成支付活動(dòng)，而無需銀行作為中介進(jìn)行支持，這將加速商業(yè)銀行“去中介化”的趨勢。

隨著Fintech的發(fā)展以及居民意識的提高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也面臨被分流的威脅。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的安全性，但也存在起點(diǎn)高、靈活性差等缺點(diǎn)。伴隨人們理財(cái)意識的增強(qiáng)和理財(cái)觀念的變化，人們在追求理財(cái)產(chǎn)品收益性和安全性的前提外，更加關(guān)注產(chǎn)品的靈活度。而大多數(shù)Fintech公司的理財(cái)產(chǎn)品正好滿足了客戶的個(gè)性化需求，具有隨時(shí)存取、門檻低、安全性也尚可的優(yōu)點(diǎn)。在二八定律下，各家商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)的客戶目標(biāo)群體大都是占據(jù)80%社會(huì)財(cái)富的20%人群。但是剩下的這80%的長尾客戶群體依然具有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求，只是因?yàn)檫@80%的客戶群體單個(gè)個(gè)體價(jià)值較小，數(shù)量眾多，盡調(diào)成本太高，且大多數(shù)客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加之信息不對稱，使得銀行很難對這部分群體精準(zhǔn)把握[3]。而Fintech則可以借助人工智能和云計(jì)算等手段，結(jié)合多維數(shù)據(jù)，為這類客群精準(zhǔn)畫像，使得大量長尾用戶得以享受依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)的智能投顧服務(wù)。

2.1.2 Fintech對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式是通過存貸款利差來賺取利潤。開展貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是存款，因?yàn)殂y行只有吸收了儲戶的存款才有資金向貸款者發(fā)放貸款。但是，F(xiàn)intech的發(fā)展使得各類資金管理服務(wù)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，這類產(chǎn)品具有門檻低、零手續(xù)費(fèi)、隨取隨用等特點(diǎn)，其收益也要高于銀行的存款利率。因此，越來越多的消費(fèi)者習(xí)慣將資金存放在第三方支付平臺，縮減了商業(yè)銀行的存款，也就從根源上減少了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，造成了商業(yè)銀行利差的縮減。

在貸款業(yè)務(wù)方面，由于商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)著大量的監(jiān)管成本，為了減少風(fēng)險(xiǎn)的聚集，對客戶的信用等級要求高、貸款流程繁瑣、產(chǎn)品比較單一，較低的融資效率以及匱乏的融資渠道難以滿足多數(shù)個(gè)人及企業(yè)需求，存在一定的服務(wù)盲區(qū)。然而，在Fintech時(shí)代下，越來越多的網(wǎng)貸平臺憑借其審核程序簡單、產(chǎn)品多樣的特點(diǎn)迅速吸引了一大批用戶，尤其是中小微企業(yè)和個(gè)人。Fintech技術(shù)條件下，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來完善信用體系，有助于緩解信息不對稱問題，實(shí)現(xiàn)信息共享，從而能夠以較低成本完成對客戶的信用評估與信貸投放，為客戶提供性價(jià)比更高的消費(fèi)金融服務(wù)，這無疑會(huì)進(jìn)一步擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間。

2.2 Fintech為傳統(tǒng)商業(yè)銀行賦能

盡管Fintech對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊，但商業(yè)銀行業(yè)依然能夠借助Fintech實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效率，降低運(yùn)營成本。

2.2.1 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新

由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更偏向于渠道建設(shè)，因此，各大銀行業(yè)務(wù)趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新能力不足。通過Fintech有助于提升商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新能力。例如大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠讓銀行更精準(zhǔn)的捕捉客戶的需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，為客戶定制個(gè)性化金融服務(wù)，吸引多層次客戶群。作為國內(nèi)第一個(gè)搭建數(shù)據(jù)倉庫平臺的民生銀行，目前已經(jīng)形成了阿拉丁大數(shù)據(jù)生態(tài)圈，一線工作人員可以依托此平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷、客戶需求預(yù)判、流失預(yù)警和小額批量授信等。人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在智能投顧和智能客服兩方面。在智能投顧領(lǐng)域，銀行體系首家上線的智能投顧模型是2016年招商銀行推出的摩羯智投， 可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期收益，為其自動(dòng)配置投資方案，替代以往人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)。智能客服則更為普遍，5大國有銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行已全部上線智能客服，在一定程度上可以替代低端的工作，同時(shí)也能減少工作中主觀情緒化因素的干擾。2019年建設(shè)銀行還推出了全國第一家無人銀行，這更是Fintech對促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的典型案例。

2.2.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

商業(yè)銀行自有資金較少，其負(fù)債經(jīng)營的特殊性決定了商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。Fintech背景下，可以通過多種途徑有效提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如在信貸業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信用客戶的全面互聯(lián)，形成完善的風(fēng)控模型，有效降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。將傳統(tǒng)銀行業(yè)人工處理數(shù)據(jù)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓴?shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)處理，不僅提高了效率，也減少了人工處理錯(cuò)誤，有效防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)不可篡改、可追溯、防偽造等特點(diǎn)，可以用來記錄商業(yè)銀行累積的大量客戶信息和數(shù)據(jù)。通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析、實(shí)時(shí)監(jiān)控以及檢查監(jiān)督等，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如民生銀行和中信銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)合作開發(fā)了國內(nèi)信用證應(yīng)用系統(tǒng)原型，解決企業(yè)間的互信問題，同時(shí)通過物流、國稅等相關(guān)機(jī)構(gòu)的引入，可以保證業(yè)務(wù)和單據(jù)的真實(shí)性，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 降低運(yùn)營成本

目前，我國商業(yè)銀行主流的運(yùn)營管理模式仍有明顯缺陷，例如智能設(shè)備替代率偏低、客戶需求調(diào)查外部成本偏高、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程繁瑣等，都會(huì)直接推高銀行運(yùn)營成本，抑制盈利能力。Fintech背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行大幅提高數(shù)據(jù)處理效率，有效降低銀行的運(yùn)營成本，避免時(shí)間拖延產(chǎn)生新的機(jī)會(huì)成本，同時(shí)由于大數(shù)據(jù)能夠?qū)蛻暨M(jìn)行精準(zhǔn)畫像，從而能夠有效降低銀行交易處理、信息查詢等人工成本。最新出現(xiàn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，利用其共享數(shù)據(jù)庫的特點(diǎn)，可以推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作流程轉(zhuǎn)向智能化、標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步精簡，過程成本、交易成本等隨之降低，客戶辦理時(shí)間大幅縮減的同時(shí)也提升了用戶體驗(yàn)。人工智能的出現(xiàn)則可以解放高重復(fù)性、高機(jī)械性員工的工作產(chǎn)能，全面接管銀行卡開立、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)服務(wù)，從而有效釋放人力資源。人工智能同樣具備用戶數(shù)據(jù)分析功能，通過AI算法加成，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群，一定程度上減少了銀行產(chǎn)品開發(fā)費(fèi)用和市場調(diào)研支出?？傊ㄟ^Fintech的全面融合，可以有效降低銀行運(yùn)營成本，提高盈利能力。

3 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用Fintech技術(shù)的對策建議

3.1 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

一直以來，商業(yè)銀行對科技應(yīng)用于金融領(lǐng)域存在膚淺的認(rèn)知，把科技與金融進(jìn)行簡單的疊加，無論是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，還是人工智能產(chǎn)品、區(qū)塊鏈技術(shù)，都只看做是提高業(yè)務(wù)辦理效率的一種工具，從而使Fintech很難發(fā)揮出應(yīng)有的作用。而未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇，高度融合為新興產(chǎn)業(yè)，以此來滿足人們?nèi)粘Ｉ钪械?“金融服務(wù)需求”[4]。因此，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變自身的科技應(yīng)用理念，正確認(rèn)識金融科技在銀行經(jīng)營發(fā)展中的重要作用，由被動(dòng)接受變?yōu)橹鲃?dòng)擁抱，不斷加強(qiáng)Fintech創(chuàng)新發(fā)展。例如在Fintech企業(yè)較少涉及的教育、醫(yī)療、等領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)該把握發(fā)展機(jī)遇，努力拓展市場，并利用Fintech進(jìn)行針對性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在滿足客戶日常生活金融需求的同時(shí)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前業(yè)務(wù)收入過低的局面。

3.2 創(chuàng)新合作方式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與Fintech公司合作共贏已是發(fā)展的主旋律，成立Fintech子公司或與外部Fintech公司合作是目前比較主流的合作方式。如建設(shè)銀行依托建設(shè)銀行集團(tuán)的科技團(tuán)隊(duì)和科技實(shí)力，組建了獨(dú)立的科技子公司——建信金融科技，以期提升全行業(yè)的金融科技水平。百度和南京銀行合作的度小滿消費(fèi)金融，則是由百度公司提供科技支撐，南京銀行負(fù)責(zé)放款，風(fēng)險(xiǎn)則由兩家企業(yè)按比例共擔(dān)。目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行與Fintech公司的合作主要是在Fintech應(yīng)用成果領(lǐng)域，如客戶畫像、風(fēng)控、反欺詐等領(lǐng)域的合作。而Fintech對商業(yè)銀行的影響應(yīng)滲透到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營管理、服務(wù)模式等各個(gè)方面，推動(dòng)其原有業(yè)務(wù)的重塑和核心能力重構(gòu)。因此，商業(yè)銀行需要重新審視其運(yùn)行機(jī)制和流程，構(gòu)建新的金融網(wǎng)絡(luò)生態(tài)。

3.3 加快Fintech人才隊(duì)伍建設(shè)

隨著金融與科技的縱向融合不斷加深，商業(yè)銀行的人員儲備相對陳舊，大多數(shù)是金融專業(yè)出身，缺乏大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等跨領(lǐng)域復(fù)合型人才，且科技人才總量少、占比低，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的需要。商業(yè)銀行要積極引進(jìn)交叉學(xué)科的復(fù)合型人才，例如在招聘時(shí)優(yōu)先選擇具有金融和計(jì)算機(jī)雙重背景的人才。重視行內(nèi)員工培訓(xùn)，例如選拔行內(nèi)優(yōu)秀的青年員工進(jìn)行包括金融業(yè)務(wù)知識、金融科技運(yùn)用和網(wǎng)絡(luò)信息安全等多種知識的培訓(xùn)，加強(qiáng)新技術(shù)和新知識的應(yīng)用。建設(shè)Fintech專業(yè)團(tuán)隊(duì)，成立專項(xiàng)工作組。此外，在引進(jìn)和培育人才的同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)注重營造良好的政策環(huán)境來留住人才，防止人才流動(dòng)。

（責(zé)任編輯：陳之曦）

參考文獻(xiàn)：

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