青海大學(xué)生校園貸調(diào)研及治理建議

譚松柏

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，民間借貸的形式也不斷發(fā)生改變，形成以互聯(lián)網(wǎng)為手段的網(wǎng)絡(luò)借貸的新模式。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，其擴(kuò)張的腳步蔓延到大學(xué)，形成更加具有特色的校園貸。然而，校園貸影響惡劣的事件頻發(fā)，導(dǎo)致學(xué)生自殺的事件相繼發(fā)生。為了保護(hù)大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)、生活，針對(duì)校園貸的問(wèn)題，有必要采取一系列措施去規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；校園貸；治理

【中圖分類號(hào)】F724.6；F832.4；G715.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2017）11-0084-03

“校園貸”這一名詞在2016年開始不斷地成為社會(huì)的關(guān)注熱點(diǎn)。校園貸通常分為3種：？譹？訛專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如京東白條、支付寶花唄、唯品會(huì)唯品花、任分期等；？譺？訛P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；？譻？訛京東金融金條、支付寶借唄等電商平臺(tái)提供的借貸服務(wù)。

青海大學(xué)生中有很多的學(xué)生都有校園借貸的經(jīng)歷，其中不乏學(xué)生成為校園借貸的受害者，造成嚴(yán)重的后果。例如，青海某校有兩位學(xué)生因?yàn)樾@貸導(dǎo)致自殺的行為。出于對(duì)生命權(quán)的敬畏，針對(duì)青海大學(xué)生校園借貸的調(diào)研具有其必要性與緊迫性。

1 調(diào)查數(shù)據(jù)及分析

1.1 知曉度、參與度

了解校園貸的有95%，主要是對(duì)購(gòu)物平臺(tái)的分期購(gòu)物有所了解。了解借貸軟件及其購(gòu)物平臺(tái)提供的信用貸的有58%；參與校園貸中分期購(gòu)物的有57%；參與借貸提現(xiàn)的有31%，男性參與占借貸提現(xiàn)中的25%。

1.2 借貸額度

參與過(guò)金融借貸的人中，39%的人借款額度在2 000元以下，33%的人借款額度在3 000元以上5 000元以下，27%的人借款在5 000元以上，其中有的借款達(dá)幾萬(wàn)元。借貸數(shù)額越大，學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)越大。

1.3 借款目的

參與到校園貸中的61%的人借款是為了購(gòu)物，學(xué)習(xí)、補(bǔ)貼生活的占15%，投資理財(cái)占10%，其他的占14%。在這些消費(fèi)中很多是屬于不必要的消費(fèi)，導(dǎo)致學(xué)生的資金緊張，消費(fèi)的欲望擴(kuò)張，進(jìn)入惡性循環(huán)。

1.4 父母知曉情況

在校園貸過(guò)程中，只有少部分借貸人的父母知曉其借貸情況。絕大多數(shù)的學(xué)生會(huì)選擇隱瞞自己的校園貸行為，學(xué)生的借貸行為得不到有效的監(jiān)管會(huì)引發(fā)更加嚴(yán)重的后果。

1.5 還款資金來(lái)源

絕大多數(shù)的學(xué)生選擇壓縮生活費(fèi)用、做兼職或從其他的平臺(tái)借款進(jìn)行周轉(zhuǎn)來(lái)還到期貸款。由于沒(méi)有足夠、穩(wěn)定的資金來(lái)源，導(dǎo)致他們的資金使用陷入惡性循環(huán)之中，在校園貸這個(gè)泥潭中越陷越深。

1.6 利息的認(rèn)識(shí)

大多數(shù)學(xué)生在校園貸時(shí)知道確定的利息，一部分學(xué)生不太明確利息標(biāo)準(zhǔn)。利息有月息3%、日息0.05%等。雖然很多是中段期的借貸，但按年息計(jì)算還是利息較高。有的年息都達(dá)到了36%，成為名副其實(shí)的高利貸。

1.7 信息泄露

在校園貸金融借貸的學(xué)生都收到過(guò)其他平臺(tái)發(fā)送的關(guān)于借貸的信息，甚至還有放款人的電話聯(lián)系方式。因此，我們有理由擔(dān)憂學(xué)生們?cè)诮栀J時(shí)填寫的數(shù)據(jù)信息會(huì)遭受到泄露，這將極大地影響到學(xué)生們的生活與學(xué)習(xí)。

1.8 催收方式

調(diào)查中，學(xué)生未遭受特別的催收方式，因?yàn)橐话愣寄軌蚣皶r(shí)還清當(dāng)期應(yīng)付本息。但絕大部分學(xué)生都在網(wǎng)上了解到不合理催收的相關(guān)新聞。

1.9 相關(guān)平臺(tái)之間的聯(lián)系、審查

相互平臺(tái)之間的信息不是共享的，所以學(xué)生可以在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸。審查借貸只是對(duì)身份等基本信息的查證，不需要學(xué)生提供擔(dān)保，準(zhǔn)入門檻較低。在這樣的情況下，給予了學(xué)生向多個(gè)平臺(tái)借貸的機(jī)會(huì)，增加了學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

2017年，青海省消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合省教育廳針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，55%的大學(xué)生知曉校園貸，其中43%的學(xué)生有參與過(guò)校園貸，同時(shí)他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)持贊成的態(tài)度，其主要原因是通過(guò)校園貸能夠滿足自己的消費(fèi)、緩解資金壓力。但是，大學(xué)生對(duì)校園貸也提出了相關(guān)的建議：對(duì)學(xué)生個(gè)人信息保密、校園貸平臺(tái)要嚴(yán)格審查、學(xué)生需要進(jìn)行理性適度消費(fèi)、借貸。

2 校園貸現(xiàn)存的問(wèn)題及原因分析

2.1 現(xiàn)存問(wèn)題

從2015年開始，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)不再對(duì)大學(xué)生開放，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)得以不斷向校園蔓延，出現(xiàn)了針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如愛(ài)學(xué)貸、名校貸、趣分期、優(yōu)分期等。在校園貸的火熱發(fā)展中問(wèn)題不斷地出現(xiàn)，如2016年4月，河南的一名在校大學(xué)生，利用自己和他人的身份信息，在各種校園貸平臺(tái)進(jìn)行無(wú)抵押校園借貸，數(shù)額達(dá)到了幾十萬(wàn)元，不斷地利滾利，其數(shù)額龐大導(dǎo)致其根本無(wú)力償還，最終發(fā)生跳樓自殺的慘案。2017年4月，泉州城東學(xué)生街某賓館，廈門華廈學(xué)院在校大二女學(xué)生熊某，陷入了校園貸之中，在不能還債與催債的威脅、騷擾、恐嚇的多重壓力之下，選擇終止了生命。在這一系列案例中，校園貸的高息、暴力催收、裸貸等相關(guān)問(wèn)題不斷地出現(xiàn)，引起廣泛的社會(huì)關(guān)注。

2.2 原因分析

2.2.1 校園貸的高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)

馬克思曾經(jīng)說(shuō)：“當(dāng)利潤(rùn)達(dá)到10%時(shí)，便有人蠢蠢欲動(dòng)；當(dāng)利潤(rùn)達(dá)到50%的時(shí)候，有人敢于鋌而走險(xiǎn)；當(dāng)利潤(rùn)達(dá)到100%時(shí)，他們敢于踐踏人間一切法律；而當(dāng)利潤(rùn)達(dá)到300%時(shí)，甚至連上絞刑架都毫不畏懼?！币环矫?，校園貸一般提供的是短期、數(shù)額較小的借貸，這樣出借資金的分散和較小的數(shù)額使風(fēng)險(xiǎn)分散開來(lái)，小數(shù)額同時(shí)使借貸方的還款率增加，能減少死賬、壞賬。另一方面，校園貸的高利息總是隱藏在看似低利息的背后。很多的平臺(tái)利息是按日息、月息來(lái)計(jì)算，這樣看著很低，但是按年息來(lái)算還是很高的。2017年，銀行的基準(zhǔn)存款年利息是0.3%～0.35%，銀行貸款利息一般為4.75%；而日息0.05%校園貸的年利息卻能夠達(dá)到18%（0.05×365=18.25%）、月息3%的年息卻達(dá)到了36%（3%×12=36%）。與此同時(shí)，有的校園貸的利息與實(shí)際的利息截然不同，比如借款為24 000元的校園貸分12期進(jìn)行償還，每月的利息為1.5%，年息看起來(lái)是18%，但實(shí)際上的成本遠(yuǎn)高于此。由于采取分期付款的方式，每月的占有數(shù)額呈現(xiàn)等差數(shù)列的遞減，其月平均占有的資金只達(dá)到13 000元，而支付的利息是以資金的總和為基數(shù)，使得借款人的貸款利息升至33.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法律所保護(hù)的24%的民間借貸利率?？傊?，正是由于高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)，使得各種各樣的校園貸如雨后春筍般出現(xiàn)在校園，使學(xué)生成為他們資金積累的來(lái)源，實(shí)現(xiàn)了出借人的利益最大化。

2.2.2 市場(chǎng)混亂

校園貸乃至網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)仍處于發(fā)展的初期，由于法律、法規(guī)、規(guī)章制度的滯后性，現(xiàn)有法律法規(guī)制度、校園借貸的監(jiān)管措施、風(fēng)險(xiǎn)控制方式等還不能及時(shí)、有效地管理校園貸。市場(chǎng)存在著制度不健全和缺乏系統(tǒng)、全面的制約機(jī)制的問(wèn)題。因此，目前仍以行業(yè)自律為主。行業(yè)自律為主給予了平臺(tái)廣泛的自由度，這又導(dǎo)致了權(quán)利的濫用。與此同時(shí)，校園貸市場(chǎng)處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無(wú)”狀態(tài)，校園貸行業(yè)發(fā)展參差不齊，導(dǎo)致校園貸的各種亂象。

2.2.3 大學(xué)生群體的不成熟

大學(xué)生作為才獲得民事行為能力的人，社會(huì)閱歷、經(jīng)驗(yàn)常識(shí)、思維方式、自我約束力的匱乏都嚴(yán)重地阻礙了其對(duì)事物的認(rèn)識(shí)，同時(shí)大學(xué)生對(duì)新鮮的事物的好奇心和學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。校園貸作為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新事物能很好地在校園傳播。與此同時(shí)，大學(xué)生每年的入學(xué)與畢業(yè)使其主體不斷地發(fā)生變化，主體的流動(dòng)性較大。每年都有學(xué)生離開校園，新的大學(xué)生用戶又重新走在校園貸的路上并通過(guò)校園貸的相關(guān)業(yè)務(wù)再一次獲取曾經(jīng)畢業(yè)大學(xué)生經(jīng)歷過(guò)的經(jīng)驗(yàn)。

3 校園貸的治理建議

3.1 健全法律、法規(guī)

2016年，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》。2017年，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。有的地方針對(duì)校園貸頒布了地方性法規(guī)來(lái)約束校園貸。然而，校園借貸的法律適用是民間借貸。年利息為24%以內(nèi)，可以獲得法院支持，超過(guò)24%低于36%已經(jīng)支付的不予退還、未支付的法院不支持，年利息超過(guò)36%的是違法行為并且當(dāng)事人可主張返還超出的部分。以上只是概括性的規(guī)定，同時(shí)在司法實(shí)踐中立法者、法律適用的態(tài)度是中立性的，這樣就給予校園貸平臺(tái)的默許與放縱，導(dǎo)致了校園貸更加猖獗。因此，要不斷地完善法律、法規(guī)，從法律層面上規(guī)制和引導(dǎo)校園貸的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。

3.2 完善征信體系，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

加強(qiáng)大學(xué)生的征信管理。在大數(shù)據(jù)到來(lái)的時(shí)代，各大高校都已進(jìn)行了大數(shù)據(jù)管理，對(duì)于大學(xué)生信用的數(shù)據(jù)已經(jīng)體現(xiàn)在學(xué)校的管理之中。校園貸平臺(tái)可以將這些數(shù)據(jù)作為借貸的依據(jù)來(lái)確定大學(xué)生的授信額度。

建立校園貸數(shù)據(jù)共享機(jī)制。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)可以共同建立一個(gè)大學(xué)生數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)關(guān)于大學(xué)生信用、借還款數(shù)據(jù)的共享。這樣就能夠避免大學(xué)生可以無(wú)限地在各個(gè)平臺(tái)之間不斷地借款，減少校園貸平臺(tái)的壞賬、死賬的發(fā)生率，促進(jìn)校園貸行業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 樹立正確的消費(fèi)觀和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

各高校應(yīng)加大對(duì)大學(xué)生校園貸的宣傳，同時(shí)要嚴(yán)格監(jiān)督、及時(shí)與學(xué)生溝通。與此同時(shí)，學(xué)?？梢蚤_設(shè)關(guān)于校園貸的公共選修課，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、人生觀、消費(fèi)觀，避免大學(xué)生產(chǎn)生不必要的校園借貸行為，理性、適度地消費(fèi)。大學(xué)生也要關(guān)注社會(huì)熱點(diǎn)，了解校園貸的相關(guān)的信息，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.4 校園貸的治理不能“一刀切”

事物的兩面性需要我們辯證地看待校園貸，而不能采取“一刀切”的處理方式。大學(xué)生作為完全民事行為能力人，享有借貸的權(quán)利，同時(shí)這也是普惠金融的應(yīng)有之義。不能夠直接取消一切校園貸，而是要禁止那些不合法、不規(guī)范的校園借貸平臺(tái)，從而使校園貸步入正常的軌道。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]張吉利.論我國(guó)校園消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題[J].商，2016（7）.

[2]蔡昌達(dá).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新——

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[3]楊陽(yáng).引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待校園貸款[J].廣西教育，2016

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[4]瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（7）.

[5]鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016（9）.

[6]鄭樹勛，林瓊，汪涵，等.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案——以武漢市大學(xué)生為例[J].時(shí)代金融，2016（7）.

[責(zé)任編輯：陳澤琦]