農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新研究

李采風(fēng)

摘要：隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家金融市場也在不斷進(jìn)行改革、調(diào)控，在對農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革時，國有商業(yè)銀行漸漸退出農(nóng)村經(jīng)濟市場，在農(nóng)村金融體系中農(nóng)村信用社已經(jīng)成為舉足輕重的決定性力量。隨著中國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，對農(nóng)村信用社有了更高的要求，作為農(nóng)村信用社主體的支農(nóng)服務(wù)，需要加大對農(nóng)村信用社的支持，加強投入的力度和深度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融支農(nóng)；創(chuàng)新

近年來，農(nóng)村信用社以“扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)業(yè)，心系農(nóng)民”為經(jīng)營宗旨，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，轉(zhuǎn)變工作方向和經(jīng)營思想，加強農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收致富，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。隨著農(nóng)村信用社體制改革，不斷完善支農(nóng)服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但也暴露出了支農(nóng)工作存在的一些問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社對支農(nóng)工作的支持，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新的意義

（一）背景

黨的十六屆五中全會提出了全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新目標(biāo)，下達(dá)了發(fā)展生產(chǎn)、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)等一系列重大歷史任務(wù)，對農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提出了更高的要求，對金融發(fā)展提出了多領(lǐng)域、多層次、多類型的特點，要求農(nóng)村全方面的金融服務(wù)都要有進(jìn)一步的創(chuàng)新發(fā)展。在這種背景下，農(nóng)村信用社采用多種創(chuàng)新模式，例如，金融服務(wù)方式創(chuàng)新、信用等級評定創(chuàng)新、支農(nóng)信貸服務(wù)創(chuàng)新等，建立起了一系列支農(nóng)服務(wù)金融體系，促進(jìn)了農(nóng)村信用社更好地服務(wù)于三農(nóng)，實現(xiàn)自身的良性發(fā)展。

（二）意義

對農(nóng)村信用社金融支農(nóng)進(jìn)行創(chuàng)新，不但有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也符合地區(qū)特點，滿足農(nóng)村信用社自身發(fā)展需要?？梢酝ㄟ^對農(nóng)村信用社金融支農(nóng)的現(xiàn)狀和實行過程中存在的問題進(jìn)行詳細(xì)的探究和了解，使農(nóng)村信用社對支農(nóng)創(chuàng)新的重要性有一個正確的認(rèn)識，對農(nóng)村金融發(fā)展理論進(jìn)行不斷地豐富和拓展，了解農(nóng)村信用社金融支農(nóng)在實行過程中存在的問題和缺陷，對農(nóng)村信用社加強金融支農(nóng)服務(wù)提出合理的建議，深化農(nóng)村信用社的改革創(chuàng)新工作，在解決創(chuàng)新中存在的問題時提供一定的經(jīng)驗，通過創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式有效降低金融貸款風(fēng)險。有利于增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，把握住農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢，不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)的新方式，對建設(shè)社會主義新農(nóng)村，推動國家經(jīng)濟發(fā)展有重要意義。

二、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）國外現(xiàn)狀

在美國，信用合作社是指人們自愿聯(lián)合，通過共同所有和民主管理的企業(yè)，來滿足經(jīng)濟和社會需要的自治組織。由于銀行和農(nóng)戶之間存在的信息不對稱問題，會帶來巨大的經(jīng)濟風(fēng)險，而使用資產(chǎn)抵押放貸能夠有效降低風(fēng)險和帶來的損失，農(nóng)業(yè)信貸補貼論也叫農(nóng)業(yè)融資論，在對農(nóng)業(yè)信貸支農(nóng)中農(nóng)業(yè)信貸補貼一直處于主導(dǎo)地位，政策性資金的融人，能夠有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)步，增加農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)投人，緩解農(nóng)村貧困。但金融機構(gòu)對發(fā)放支農(nóng)資金的監(jiān)督不足，許多借款者故意不還貸款，投入得不到回報，并且，低利率無法彌補投入資金，迫使金融機構(gòu)只對大農(nóng)戶發(fā)放貸款，小農(nóng)戶很難得到貸款，最后，過低的利率甚至實際利率為負(fù)值，對農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)擔(dān)。

（二）國內(nèi)現(xiàn)狀

與外國不同，中國農(nóng)村信用社始終堅持發(fā)放小額信用貸款，促進(jìn)農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟，支持農(nóng)民主業(yè)合作社，發(fā)展特色農(nóng)村商業(yè)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟市場，深化金融競爭，激發(fā)農(nóng)村信用社的支農(nóng)潛力，改善農(nóng)村信貸服務(wù)能力。經(jīng)過長期發(fā)展，農(nóng)村信用社要抓住時機，改進(jìn)服務(wù)，積極參與農(nóng)業(yè)訂單，加大信貸需求，促進(jìn)信貸擴張，政策性資金大幅度增加，商業(yè)性、流動性資金顯著增加，農(nóng)戶信貸市場擴大需求。目前來說，中國的農(nóng)村金融水平在發(fā)展中國家處于前列，設(shè)立農(nóng)村經(jīng)濟保障基金，通過專業(yè)手段幫助農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險，促使農(nóng)民收人和生活水品顯著提高，為農(nóng)民提供更加周到的服務(wù)。

農(nóng)村信用社是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的地區(qū)性金融機構(gòu)，自主農(nóng)村信用社在中國成立以來，在國家和社會各界的支持下，金融服務(wù)網(wǎng)點已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋，營業(yè)觸角已經(jīng)蔓延到每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、每一個村子，成為機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣，從業(yè)人員最多，存貸款規(guī)模最大的銀行類企業(yè)，為農(nóng)村開展金融支農(nóng)工作提供了基礎(chǔ)，發(fā)揮了重要作用，成為真正的農(nóng)村金融主要力量。

經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)村信用社的經(jīng)營措施不斷改善，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，存貸款規(guī)模逐漸擴張，企業(yè)盈利不斷增加，又有效保證了農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。不斷對支農(nóng)服務(wù)的方法進(jìn)行創(chuàng)新，是農(nóng)村信用社規(guī)模越來越大的一個重要原因，實施陽光信貸工程，簡化貸款程序，建立綠色通道，施行一站式服務(wù)等服務(wù)方式，對貸款的類別進(jìn)行劃分，提高辦款效率，全面實施農(nóng)信村村通計劃，使農(nóng)民足不出戶辦理金融服務(wù)，引起社會各界的良好反應(yīng)。

三、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新存在的問題

（一）小額貸款不適應(yīng)農(nóng)村資金需求

隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的資金水平不斷提高，對金融機構(gòu)的貸款種類提出了更多的要求，最為明顯的就是對大額資金貸款的需求增加。目前，農(nóng)村信用社的支農(nóng)信貸仍以小額資金貸款為主，這種貸款方式靈活多變，滿足小農(nóng)戶資金不足的需求，但這種貸款方式獲利太低，不利于刺激經(jīng)濟市場，加速農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。隨著社會的進(jìn)步，經(jīng)濟的發(fā)展，這種信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村資金的需求了。從目前農(nóng)村信用社貸款的主體來看，貸款者主要是大農(nóng)戶以及農(nóng)村合作社，貸款主要用于農(nóng)、林、牧、漁等基本生產(chǎn)領(lǐng)域，由于沒有合適的信貸方式，貸款方式主要以抵押、擔(dān)保為主，而農(nóng)村信貸的貸款者一般都缺乏有效的抵押物，難以達(dá)到農(nóng)村信用社貸款的風(fēng)險要求，使得效率低下，信貸服務(wù)無法與需求有效對接。

（二）被動的營銷機制不適用于農(nóng)村金融市場

當(dāng)前，很多農(nóng)村信用社的基層工作人員經(jīng)營意識較差，仍采取等顧客上門的被動經(jīng)營方式，信用社對新型信貸產(chǎn)品的重視不足，推廣不夠，導(dǎo)致經(jīng)營效果差，并且，部分農(nóng)村信用社仍采取陳舊的服務(wù)方式，缺乏創(chuàng)新手段，服務(wù)方式局限于柜臺服務(wù)。同時，許多農(nóng)戶由于缺乏對農(nóng)村信用社信貸政策、信貸程序等缺乏了解，在主觀上認(rèn)為農(nóng)村信用社不會給自己提供貸款，因而不去進(jìn)行貸款申請，由于兩方面信息交流的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村信用社難以保持自身親近農(nóng)民的優(yōu)勢，使許多優(yōu)良客戶流失。

（三）風(fēng)險控制方式落后

很多時候，農(nóng)戶有貸款需求卻無法被滿足，農(nóng)村信用社有大量資金卻不能放出，這其中的關(guān)鍵點就在于農(nóng)村信用社控制貸款風(fēng)險的原則。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境和市場因素影響較大，不確定性強，風(fēng)險大，同時缺乏可以抵押的物品，農(nóng)村信用社出于控制風(fēng)險的目的，對貸款人比較謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)村信用社普遍出現(xiàn)資金流動過剩，農(nóng)村資金逃離市場的現(xiàn)象。

四、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新的措施

（一）創(chuàng)新抵押方式

目前農(nóng)村信用社最大的問題是，在信貸風(fēng)險評估中缺乏抵押物的問題。關(guān)于這一點，在畜禽養(yǎng)殖業(yè)中有一定解決措施，畜禽養(yǎng)殖企業(yè)擁有大量市場價值較高、易處置、易變現(xiàn)的活體畜禽資產(chǎn)，具有比較完備的資產(chǎn)特征，可以作為可靠的抵押物，并且有巨大的升值潛力，而且，畜禽產(chǎn)品的市場需求量大，能夠輕易變現(xiàn)，能有效降低經(jīng)營風(fēng)險，解決農(nóng)戶貸款難的問題。

（二）創(chuàng)新信貸服務(wù)方式

以往在營業(yè)廳被動等待客戶上門服務(wù)效率過于低下，要創(chuàng)建新式的信貸服務(wù)方式，工作人員主動走出營業(yè)廳，為農(nóng)戶普及貸款的詳細(xì)情況，了解每一個農(nóng)戶的詳細(xì)情況，有針對性的提供幫助，以誠懇的態(tài)度增加農(nóng)戶對信用社的信任。

（三）創(chuàng)新信貸管理體制

對貸款管理機制創(chuàng)新，建立農(nóng)戶信息檔案，對每一個客戶進(jìn)行信用評價，確定貸款金額，掌握客戶貸款情況。利用信貸管理系統(tǒng)，對小額貸款采用電子化操作，讓工作人員能掌握每一個客戶的資信情況，明確各級管理人員的責(zé)任。

農(nóng)村信用社金融支農(nóng)的創(chuàng)新工作大有可為，以上策略和建議都有可實施的余地，可以看出信貸創(chuàng)新對農(nóng)村信用社金融支農(nóng)的積極影響，改善支農(nóng)服務(wù)和管理存在的問題，促進(jìn)農(nóng)村積極的發(fā)展，為社會經(jīng)濟市場創(chuàng)造更多的利益。