濟(jì)寧市農(nóng)商銀行競爭力提升對策探討

摘要：2016年7月29日，濟(jì)寧農(nóng)商銀行開業(yè)，標(biāo)志著濟(jì)寧市農(nóng)村信用社銀行化改革工作全面完成，濟(jì)寧市農(nóng)村信用社從此進(jìn)入了新的發(fā)展階段。雖然濟(jì)寧市各縣級信用社實(shí)現(xiàn)了更名換牌，但是在經(jīng)營理念、公司治理、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程等方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行還存在較大差距。當(dāng)前，由于濟(jì)寧全市農(nóng)商銀行發(fā)展歷程短，基礎(chǔ)比較薄弱，使其發(fā)展面臨著諸多困境。因此，在激烈的銀行業(yè)競爭環(huán)境中，只有認(rèn)清困境所在，找到對策，才能提高農(nóng)商銀行的競爭力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；競爭力；對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

一、濟(jì)寧市農(nóng)商銀行發(fā)展面臨的困境

（一）不良貸款持續(xù)反彈，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大。新形成不良貸款規(guī)模和占比較大，隱性不良貸款較多，導(dǎo)致濟(jì)寧市農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高。此外，受經(jīng)濟(jì)增長趨緩、企業(yè)償債壓力加大、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)蔓延等外部環(huán)境，以及信貸管理基礎(chǔ)不牢、銀行化改革延緩風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露等內(nèi)部因素影響，不良貸款防控形勢依然嚴(yán)峻，守住不良貸款底線的任務(wù)還相當(dāng)艱巨。清收處置方式單一，敢于啃硬力度不夠，不良清收壓力大。部分單位對自主清收重視程度不夠、清收力度不強(qiáng)、清收辦法不多，導(dǎo)致部分員工產(chǎn)生“慵懶”思想，不會收、不想收，清收工作只停留在口頭上。

（二）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉，市場競爭壓力大。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在加速轉(zhuǎn)型，供給側(cè)改革不斷深入，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻有所降低，國有商業(yè)銀行和股份制銀行也紛紛在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一批村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來越多地出現(xiàn)在農(nóng)村市場。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也將支持“三農(nóng)”作為自己的定位，郵儲銀行也持續(xù)對農(nóng)戶、中小企業(yè)等群體發(fā)力，股份制銀行紛紛借助多種渠道介入，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)影響逐漸顯現(xiàn)，農(nóng)村金融市場“組織多樣化、競爭交錯(cuò)化”的格局逐漸形成，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的競爭壓力逐步加大。另外，眾多金融機(jī)構(gòu)在零售金融和消費(fèi)金融等方面，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新措施層出不窮，農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融市場遭遇“多層夾擊”，在縣域經(jīng)濟(jì)中“一支獨(dú)大”的地位將難以為繼。濟(jì)寧市農(nóng)商銀行迫切需要加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，走出一條適合自身實(shí)際的“特色化+本土化+靈活化+快捷化”的轉(zhuǎn)型之路。

（三）貸款結(jié)構(gòu)偏離定位。從信貸投向來看，濟(jì)寧市農(nóng)商銀行貸款投向出現(xiàn)偏離，新增貸款向公司類貸款集中，新增公司類貸款占全部實(shí)體貸款增加總額的一半以上。其中1000萬元以上大額貸款新增規(guī)模占全部公司類貸款新增額的近三分之二。公司類貸款呈現(xiàn)出戶均額度不斷增大，授信集中度不斷擴(kuò)大的趨勢。從行業(yè)投向來看，公司類貸款投向主要集中在傳統(tǒng)的制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和建筑業(yè)。這與“支農(nóng)、支散、支小”的貸款定位背道而馳[1]。

（四）人才選拔培養(yǎng)力度亟待加強(qiáng)。在人才培養(yǎng)方面，工作站位不夠高，眼界不夠?qū)?，外部人才引進(jìn)力度較小，尤其對實(shí)用人才、高技術(shù)人才、管理人才引進(jìn)工作做得不夠。內(nèi)部人才培養(yǎng)手段過于單一，具有發(fā)展?jié)摿Φ那嗄陠T工普遍沒有放到關(guān)鍵管理崗位上，成長進(jìn)步速度比較慢。由于成才渠道不夠暢通，在一定程度上也造成人才的流失。教育培訓(xùn)體系尚未建立，培訓(xùn)內(nèi)容缺乏針對性、實(shí)用性，培訓(xùn)規(guī)劃不夠長遠(yuǎn)、系統(tǒng)[2]。

二、濟(jì)寧市農(nóng)商銀行競爭力提升對策建議

（一）以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控為核心，不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量。不良貸款持續(xù)大幅反彈，是制約農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展最大的障礙。必須采取行之有效的舉措遏制不良貸款繼續(xù)反彈。一是加大防控考核力度。加大對不良貸款余額大、占比高及隱性風(fēng)險(xiǎn)大的基層支行的督導(dǎo)力度。二是完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。要進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)防控組織架構(gòu)，規(guī)范大額貸款審批職責(zé)及授權(quán)管理，全面推行集中審查審批模式，加快推進(jìn)獨(dú)立審批人制度。要加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，對限控行業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶加快實(shí)施“退、轉(zhuǎn)、壓”政策。要繼續(xù)抓好大額貸款及不良貸款檢查工作，做好檢查成果運(yùn)用，積極堵塞信貸制度和操作流程漏洞。要積極推行案例剖析制度。三是加大清收處置力度。持續(xù)加大依法清收力度，積極與法院、經(jīng)偵部門溝通對接，深入開展打擊騙貸、案件集中執(zhí)行等活動，把“賴賬戶”納入“黑名單”系統(tǒng)。

（二）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高市場競爭力。圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步加強(qiáng)對“三農(nóng)”、“小微”、“社區(qū)”等對象的研究分析，細(xì)分領(lǐng)域、行業(yè)、市場、客戶，研發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品。按照國務(wù)院《關(guān)于創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制機(jī)制的指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，全力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化“PPP”貸款、“固定資產(chǎn)貸”、“項(xiàng)目配套資金貸”等產(chǎn)品的應(yīng)用。通過加強(qiáng)與財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳和農(nóng)擔(dān)公司、保險(xiǎn)公司合作，盡快搭建“政銀?！焙屯顿J聯(lián)動平臺。借鑒螞蟻金服、京東白條、百度錢包等網(wǎng)上辦貸先進(jìn)模式，結(jié)合農(nóng)商銀行實(shí)際，加快互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品研發(fā)推廣，提高客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量[3]。

（三）持續(xù)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，對準(zhǔn)市場定位。持續(xù)提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，在支持主體上，重點(diǎn)傾向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)這些新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)；在支持環(huán)節(jié)上，全面覆蓋農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、流通和消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)；在服務(wù)方式上，要發(fā)揚(yáng)“深耕”精神，深耕農(nóng)村、深耕社區(qū)、深耕市場。全面發(fā)力零售業(yè)務(wù)，因?yàn)檗r(nóng)商銀行的本質(zhì)是零售銀行，優(yōu)勢是做小做微。要結(jié)合農(nóng)商銀行的定位，深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，立足三農(nóng)、深耕社區(qū)、專注主業(yè)、聚焦實(shí)體，著力發(fā)展個(gè)人經(jīng)營類、消費(fèi)類和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，專注于打造有競爭優(yōu)勢、有服務(wù)品牌、有社會影響力的零售銀行。

（四）建立完善人才選拔培養(yǎng)機(jī)制。發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，人才是第一要?jiǎng)?wù)中的核心因素。習(xí)總書記提出了國有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員必須做到“對黨忠誠、勇于創(chuàng)新、治企有方、興企有為、清正廉潔”的二十字方針，堅(jiān)持正確的選人用人導(dǎo)向，努力做到選賢任能、用當(dāng)其時(shí)、知人善任、人盡其才。農(nóng)商銀行發(fā)展靠人才，尊重人才理應(yīng)成為一種系統(tǒng)文化、行業(yè)風(fēng)氣。對實(shí)用人才、高技術(shù)人才和管理人才加大引進(jìn)力度。另外，要立足長遠(yuǎn)，制定更加細(xì)致、科學(xué)、針對性強(qiáng)的培訓(xùn)規(guī)劃，重點(diǎn)抓好高管層、中層、操作層的知識技能培訓(xùn)，豐富培訓(xùn)載體和學(xué)習(xí)手段，確保培訓(xùn)質(zhì)量和效果，滿足干部員工多樣化個(gè)性化、學(xué)習(xí)需求，著力營造“人人皆學(xué)、處處能學(xué)、時(shí)時(shí)可學(xué)”的良好氛圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡興.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析[J].時(shí)代農(nóng)機(jī)，2016，1：107-108.

[2]王少云.利率市場化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析[J].中國商論，2016，9：72-74.

[3]劉璐.合肥科技農(nóng)商行競爭力提升對策研究[J].唐山師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，1：120-123.

作者簡介：姜衛(wèi)衛(wèi)（1988-），男，漢族，山東鄒城人，碩士研究生，主要從事公共管理研究。